В настоящее время реклама банковских продуктов – популярное явление, которым никого не удивишь. Но насколько выгодны условия, которые описываются, как чуть ли не «самые лучшие в мире»? Перед оформлением договора стоит обязательно проверить этот вопрос и знать, как рассчитать проценты по кредиту, чтобы понять, какая сумма переплат вас ожидает.
Состав суммы кредита
Традиционно, сумма кредита представляет собой величину средств, которые заемщик обязуется выплатить банку за предоставление кредитных денег. Обычно в состав входит размер основного долга, страховые выплаты, проценты за пользование банковскими услугами. Это могут быть выплатные операции различного характера третьим лицам, в частности – осуществление выплаты комиссий за прием наличных денег в кассе, а также оплату услуг эксперта оценщика.
ПСК
С 2008 года введено обязательное условие о том, что необходимо со стороны банка предоставлять информацию заемщику о ПСК, то есть о полной сумме кредита, и с 2014 года данные отображаются не только на предварительном графике платежей, но и в области первой страницы договора по кредиту.
Изначально эта величина носила наименование эффективной процентной ставки, однако затем ее переименовали в ПСК. Расчет данного показателя предполагает применение формулы со сложными процентами.
СУММ (ДПi / (1 + ПСК) ^ ((di-d0) / 365) = 0
В этом равенстве показатель d представлен датой получения кредита и соответственно датой оплаты порядкового характера. Первый показатель представлен размером денежного потока. В этом расчете, помимо прочего, присутствуют платежи кредитной компании, а также страховой компании в целом к прочим лицам, если подобные условия включены договор, и ничто им не противоречит.
Например, если оформляется автомобильный кредит, то в его стоимость входит уплата самого тела платежа, проценты, затраты на страхование КАСКО, жизни клиента. Что касается полиса ОСАГО, то он не относится к общему счету.
Страховые платежи
Они имеют место не во всех кредитах и иногда выступают как необязательные. Например, в случае ипотеки страхование обязательно. С другой стороны, личное страхование – личное дело каждого заемщика, поэтому и решение принимается строго самостоятельно. Тем не менее современные банки во многих случаях принуждают клиентов делать страховые выплаты, а это противозаконно.
Скрытые платежи
На основании действующего законодательства основная задача банков заключается в том, что они должны предоставить нужную информацию своим клиентам, включив в листы расчета абсолютно все платежи. Все комиссии, применяемые на основании физических лиц, органами признаются как незаконные. Поэтому, если заемщик обнаружил определенные проблемы или требования выплат за рассмотрение тех или иных заявок или за предоставление расчетных листов, он вправе обратиться в суд, и, если ранее затратил определенные суммы на выполнение этих операций, может их вернуть.
Но если платежи не имеют связи с обслуживанием кредита и предполагают общие тарифы банка, то осуществлять их оплату все-таки придется. Например, к таким операциям относится комиссия за пересчет денег, которая взимается через кассу.
Внимательно читайте договор, скрытые платежи часто пишутся мелким шрифтом.
Расчет процентов
Рассматривая вопрос о том, как рассчитывается банковский процент по кредиту, можно выделить два основных метода – выплата аннуитетов или дифференцированных сумм. В обоих случаях начисление осуществляется не на общую сумму, а на ее остаток. Есть различия лишь в способе, по которому она уменьшается. В политике аннуитетов заемщик каждый месяц платит долг на основании равных долей, а также проценты, в результате чего платеж уменьшается. Во втором случае, ежемесячный платеж носит одинаковый характер, однако первые месяцы уплачиваются проценты, а затем – ссуда.
Дифференцированные платежи
Рассмотрим ситуацию, при которой гражданин Иванов решил взять в кредит 120 000 рублей под ставку 20%. На основании условий договора дифференцированные платежи проводятся им в последних числах месяца. Формула расчета кредита в данном случае предполагает использование простых процентов.
ПК = Остаток кредита * Ставка % * Кол-во дней / 100 / 365
Например, если кредит был взят 1 декабря 2013 года, то сумма первых процентов вычисляется по формуле:
ПК = 120 000 * 20% * 31 / 100 / 356 = 2 038,36 рублей
Следующие суммы начисляются не на полную величину в 120 000 рублей, а на ее остаток.
Аннуитет и его расчет
Формула расчета процентов по кредиту в этом случае будет следующей:
ПК = (Кредитное тело*Ставка %/1200) / (1 – (1 / (1 + Ставка % /1200)^n))
Число n представлено общим количеством платежей. То есть если взять данные из примера и применить их в теоретической формуле, то можно сделать вывод, что платежи по кредиту будут исчисляться следующим образом:
ПК = (120 000 * 20/1200) / (1 – (1/(1+20/1200)^12 = 11 126,43 рубля
Таким образом, можно сделать вывод, что аннуитет по кредиту ежемесячно будет составлять 11 126,43 рубля. Если умножить эту величину на срок – количество месяцев, а затем вычесть из нее начальную сумму кредита, то можно узнать общую разницу переплат. На сайте банков, предоставляющих кредиты, есть специальный кредитный калькулятор, позволяющий осуществить расчеты быстро.
Трезвая оценка ситуации
Перед непосредственным заключением кредитного договора, необходимо детально изучать основные условия, ведь сотрудничество заемщика и банка должно быть взаимовыгодным. Цель кредитора – получение процентов, цель заемщика – минимизация переплат.
Подсчет переплат
Он осуществляется достаточно просто. Мы его немного упоминали, но можно рассмотреть и более детально. Для этого достаточно будет сложить сумму процентов за все время кредитования, а также включить в нее дополнительные платежи, в том числе и скрытые. Полученную сумму стоит сравнить с исходной позицией - такой подход позволит вам выбрать оптимальное решение.
Оптимальный выбор – каков он
Так, для того чтобы грамотно принять решение, необходимо провести сравнение величин из прошлого пункта не только на базе размера, который имеет ставка, но также и принять во внимание схемы погашения платежа, размеры выплат по страхованию и некоторые скрытые операции, которые указаны в договоре. Это сравнение можно сделать на основании собственных расходов или же составить ПСК.
Кроме того, вы всегда вправе запросить у банка график предварительных платежей и на его основании сделать определенные выводы.
Если принимать во внимание практический опыт, то дифференцированные платежи осуществлять выгоднее, нежели аннуитет. Но при проведении досрочных выплат переплата будет меньше, если будет принять решение оформления аннуитета. Предполагается возможность, при которой рассматривается срок сокращения кредитования. Поэтому при выборе варианта нужно принимать во внимание не только низкие переплаты, но и финансовые возможности.
Итак, мы рассмотрели, как рассчитывается кредит, и сделать вывод можно: эта процедура достаточно проста. В любом случае перед оформлением сделки банк предоставляет лист с предварительными расчетами выплат. Именно их необходимо изучить тщательно и внимательно, поскольку, как показывает практика, нередко мелким шрифтом отмечаются скрытые платежи. И получается, что подписывая договор, человек рассчитывает на одну выплату, а затем ему сообщают о других суммах.
Пример расчета процентов по кредиту показал, что есть несколько вариантов оформления, и при их выборе в учет принимаются некоторые детали. Например, это размер переплат, ваши личные финансовые возможности, а также условия предоставления средств для пользования. Оценив все «за» и «против» вы сможете выбрать для себя оптимальный вариант. Таким образом, кредит – это выгодно, если владеть информацией о нем.
На сегодняшний день большинство гражданам прибегают к оформлению кредитных продуктов. Банки все более становятся востребованными. Гражданин со средним доходом минимум один раз точно обращался за ссудой или намерен ее получить.
Кредитных предложений становится все больше, ведь финучреждения разрабатывают проекты для разных категорий населения. Но каждый банк выставляет свои условия кредитования.
И как определиться самостоятельно, куда обратиться? Как рассчитать кредит самому? Платеж по кредиту можно произвести на онлайн калькуляторе.
Также сумму кредита и ежемесячные выплаты можно правильно посчитать в Иксель, введя все необходимые данные. Со знанием формул с легкостью рассчитывается потребительский или ипотечный займ. Заодно Вы можете сверить расчеты.
Как рассчитать кредит самому?
Сколько платить все же придется? Данный вопрос волнует. Рассчитать ежемесячные выплаты не составит особого труда.
Формула для вычисления ежемесячного платежа является классической. Главный нюанс при расчете – это вычет всех комиссионных сборов и платежей и учет только главных показателей.
Какие показатели требуется для того, чтобы высчитать платеж в месяц?
Для расчета в книге Иксель платежа в месяц необходимо взять точную сумму кредита, временной период кредитования и учетный процент. После подсчета потенциальный заемщик видит точную картину по платежному графику, видит значение процентной переплаты и всю стоимость кредита.
Какова цель проведения расчетов в книге Иксель? Это элементарная проверка выданных данных кредитным калькулятором. После вычислений можно определить, есть ли какие-то скрытые сборы, которые финучреждение включило в ежемесячный платеж, а клиента не уведомило.
Финучреждения желают, как можно больше заработать на потребителе собственных услуг, поэтому практикуют это постоянно.
Основные термины, которые должен знать каждый потребитель
| Термин | Описание |
|---|---|
| 1. График внесения платежей | В графике внесения платежей числятся размеры ежемесячных платежей по займу. В размер ежемесячного платежа входят аннуитетный платеж, размер начисленных процентов, размер основной задолженности, остаточная сумма задолженности, суммарный размер переплат и суммарный размер всех выплат. В платежном графике могут быть выведены и дополнительные услуги, которые будут присоединены к платежу. Допуслуги могут отдельно выделяться, а могут сразу идти в составе. |
| 2. Платеж в месяц | Платеж месяц – минимальная сумма выплаты, которая состоит из суммы основной задолженности, начисленных процентов, страхования и допуслуг. Чаще всего рассчитывается платеж методом аннуитета, реже финучреждения соглашаются на метод дифференциации. |
Расчет платежа в месяц
Беря кредит на потребительские нужды и на ипотеку, клиент должен брать во внимание следующую формулу:
Платеж по методу аннуитета = Размер кредитного займа * ((i*(i+1)^n)/(1+i)^n-1), где:
- n – временной период кредитования,
- i – учетный процент по займу.
В книге Иксель потребителю предложена специальная формула:
ПЛТ (Учетный процент/12;временной период кредитования; размер кредитования ).
Ниже мы приведем пример расчета всеми способами. Итак условия:
- Временной период кредитования –полгода.
- Размер выдачи – 100000 рублей.
- Учетный процент – 18%.
С помощью калькулятора в режиме онлайн ежемесячный платеж выходит 28591,01 рублей . Беря во внимание формулу ПЛТ, получается такая же сумма – 28591,01 рублей . С помощью первой формулы, указанной самой первой, выходит следующее:
Платеж в месяц = 100000 * ((0,18*(0,18+1)^6)/((1+0,18)^6)-1).
Платеж в месяц = 28591,01 рублей.
По расчетам получилось, что всеми способами мы получаем одинаковый ответ. Но так бывает не всегда. К тому же в расчете по формуле может выходить немного иное значение. Это достигается за счет округлений до целых.
Как построить платежный график?
Чтобы построить кредитный график платежей, нужно создать в книге Иксель таблицу со следующими столбцами: платежная дата, сумма платежа, основная задолженность, начисленные проценты, остаточная сумма.
Для внесения дат в автоматическом режиме для начала нужно самостоятельно внести первые 2 даты , а затем крестиком протянуть на нужные период (в данном случае на 6 месяцев ). Выходит 6 дат – с 01.02.2018 по 01.07.2018.
Как самостоятельно просчитать сумму начисленых процентов?
Видео
Расчет начисленных процентов:
Проценты = (Основная задолженность * % * календарные дни в конкретном месяце)/ (100 * 365(366)).
Расчет размера основной задолженности
Рассчитываем основную задолженность как разницу аннуитетных платежей и начисленных процентов.
Формула
Основная задолженность = Сумма платежей методом аннуитета – начисленные проценты.
Расчет размера остаточной задолженности
Рассчитывается как разница между размером кредита и внесенной суммой основной задолженности за месяц.
Формула
Остаточная задолженность = Размер займа – основная задолженность в месяц.
Во втором месяце аналогичная процедура расчета, но вместо всего размера кредитного займа вписываем остаточную сумму основной задолженности. Предшествующая календарная дата минус текущая календарная дата – выходит количество дней в периоде.
Бывает, что случается такое, когда все же остается сумма после последнего платежа. В связи с такими обстоятельствами финучреждения могут завышать сумму последнего платежа или наоборот – занижают его.
Вывод
Результаты в разных финучреждениях могут отличаться. Это абсолютно нормальное явление. Каждое финучреждение прибегает к своим принципам расчетов. Законность в таких действиях соблюдена.
Поэтому Вы можете попросить у сотрудника их собственной формулой расчета, чтобы произвести вычисления, а также сделать сравнение полученных данных. Финучреждения по-особому могут подходить к расчету даты или берут во внимание выходные дни.
Эксперты финансовой сферы ответственно утверждают, что есть специальные способы, как рассчитать проценты по кредиту, формула, которая используется в онлайн калькуляторах и для личного расчета, однако не сможет показать точную сумму переплаты. Ее можно будет узнать только на момент полной ликвидации долга перед банком. Все потому, что есть список моментов, которые влияют на сумму переплаты и самый основной из них несвоевременное внесение очередного платежа на счет банка. Формула проста, чем быстрее перекрывается долг, тем меньше проценты, так как данная сумма начисляется на остаток долга.
Однако если нужно приблизительно рассчитать сумму годовых процентов на определенную сумму с условием своевременной постоянной выплаты, например, для сравнения предложений от разных банков, то это можно сделать двумя способами, которые мы опишем в данной статье. По полученным цифрам в результате расчета можно решить, какое из предложений является самым выгодным.
Как рассчитать проценты по кредиту формула – подсчет годовых процентов
Для начала расчета вам потребуется уточнить сумму кредита, на какой промежуток времени и общую сумму кредита включая проценты. Провести расчет можно двумя способами.
Способ первый
Он считается очень простым, но в то же время и самым точным. Для применения понадобится любой ПК и программа Microsoft Exсel. Составить точный график выплат можно, используя электронные таблицы. Создается таблица с количеством строк, на сколько месяцев разбивается выдача кредита. В каждой строке вносится сумма выплаты тела кредита и рядом сумма процентов за использование кредитных средств. Исходя и з остатка долга будет рассчитываться автоматически и сумма процентов на следующий месяц. В конце колонки, в которой показана ежемесячная оплата процентов, будет высвечиваться сумма переплаты за весь кредитный период.
Давайте рассмотрим конкретный пример, как рассчитать годовой процент по кредиту при помощи экселевской таблицы. Если кредит берется сроком на год с процентной ставкой 16, например, 10 000 рублей, то план выплат будет составлен в следующую таблицу:
|
Месяц |
Тело кредита |
Переплата |
|
11 9 |
||
|
Итого процентов |
В этом случае ежемесячная цифра выплаты рассчитывается делением суммы кредита на количество месяцев кредитования. Исходя из формулы выходит: 10 000:12 = 833,3 рубля.
Для того чтобы разобраться как высчитать процент по кредиту, формула применяется следующего вида: (остаток тела кредита*процентную ставку* дни месяца)/(365 * 100%). Если провести расчет процентов по нашему примеру, то получается следующая цифра:
(10 000 * 16% * 30 дней) / (365 * 100%) = 132 рубль.
После этого отнимаем основную выплату от суммы тела кредита и рассчитываем по этой же формуле проценты на следующий месяц. И так далее на все 12 месяцев.
Способ второй
Если вы находитесь в банке и хотите узнать, выгодно ли брать у них кредит, а компьютера под рукой нет, то рекомендуем воспользоваться следующей формулой, которая покажет переплату за все время использования кредита.
Общая сумма процентов = (тело кредита * процентная ставка (срок кредита + 1)) / (24*100%)
Если опять же обратиться к нашему примеру получает следующий расчет:
Общая сумма процентов = (10 000*16(12+1))/ (24*100%) = 866,7 рублей.
Если сравнить первый и второй способы расчета, то итоговая сумма переплаты получилась практически одинаковая, поэтому выбирайте сами как считать годовые проценты по кредиту.
Некоторые особенности расчетов
Изучив некоторые нюансы расчета платежей по кредитам, не составит труда подобрать самый подходящий вариант для вас и также перепроверить график выплат, который вы получили в банке. Стоит учитывать, что каждый банк рассчитывает сумму ежемесячной выплаты по своему калькулятору, но вам будет полезно узнать технологию расчета и проверить ее. Обман возможен, даже если он и непреднамеренный, платить придется вам все скрытые проценты или комиссионные сборы, которые присоединили к обязательной сумме.
Например, вы хотите приобрести в дом технику и взять в банке на эти расходы кредит 50 тыс. рублей. Когда менеджер банка получил разрешение на выдачу кредита, то наступает самое время узнать объем переплаты, которую потребует банк за пользование его денег, а также сумму ежемесячного платежа, чтобы сразу же отделить ее из семейного бюджета. Стоит сразу уточнить процентную ставку и порядок погашения долга. Платежи могут быть аннуитетные или дифференцированные.
Сначала попробуем рассчитать ежемесячный платеж и переплату по аннуитетной системе оплаты, которая характеризуется одинаковой суммой ежемесячных выплат на протяжении всего кредитования. Независимо от системы выплат каждая выплата долга включает в себя как основной долг, так и процент по кредиту.
Итак, банк выдал вам 50 000 рублей под 16% годовых на 24 месяца, как рассчитать процент по кредиту? Формула ежемесячного платежа очень проста :
Ежемесячный платеж = (тело кредита*коэф. % ставки / к-во начислений за год)/
(1-1/(1+ коэф. % ставки / к-во начислений за год) срок погашения * к-во начислений за год),
где коэф. % ставки = 0,16 (16% / 100%).
Теперь подставляем свои значения и получаем :
Ежемесячный платеж = (50 000 * 0,16/12) / (1-1/(1+0,16/12) 2*12) = 500/0,21 = 2 381 рубль.
Не стоит забывать, что кредит выдан на 2 года, то есть выплаты умножаются на 24 месяца и получаем: 2 381 *24 = 57 143 рубля. Из этой суммы легко вычислить переплату, которая составляет 57 143 — 50 000 = 7 143 рубля. Эту сумму банк берет за пользование кредитными средствами при использовании аннуитетной системы оплаты.
Сам банк после оформления кредита выдает заемщику таблицу, где все четко расписано, начиная от суммы и дня оплаты, заканчивая процентными платежами.
Теперь рассмотрим систему начисления дифференцированных платежей для ежемесячной выплаты по кредиту. Данная система основана на различных ежемесячных выплатах, которые уменьшаются в течение всего срока выплаты долга. При этом сумма ликвидации основного долга несменная, меняется только выплата процентов , потому что она зависит от оставшейся суммы кредитных средств.
Е жемесячный платеж = тело кредита / срок, на который дается кредит*число годовых платежей;
после подстановки своих данных получаем: 50 000 / 2*12 = 2 083 рубля
Чтобы понять, как считаются проценты по кредиту для первого месяца, использ уется формула :
Процент по кредиту 1 = (тело кредита * коэф. % ставки) / число годовых платежей;
подставляем свои значения и получаем:
Процент по кредиту за первый месяц = (50 000*0,16)/ 12 = 666,67 рублей
Исходя из расчетов, сумма взноса за первый месяц составляет: 2 083+666,67 = 2 749,67 рублей.
Сумма ежемесячных процентов будет разной и ее можно рассчитывать по общей формуле, которая применима к любому месяцу k и выглядит следующим образом:
Процент по кредиту за k-ый месяц = (сумма тела кредита — (k — 1)* сумма тела кредита / срок на который дается кредит * число годовых платежей,
По этой формуле просчитывается ежемесячный процент, к которому еще приплюсовуется стандартная сумма погашения долга.
Используя в работе систему дифференцированных платежей, план который выдается в банке будет отличаться постоянно меняющейся суммой к оплате. Можем сказать одно не важно как считать проценты по кредиту, годовыхпереплат будет меньше при использовании дифференцированных платежей. Исходя из общей суммы долга, разница в переплате может показаться не столь существенной, однако если говорить про оформление кредита на более крупную сумму, то разница не покажется уже такой мелочью. На сегодняшний день основная масса финансовых учреждений выдают кредиты, для погашения которых составляют планы, основанные именно на аннуитетных выплатах. Такая система при массовых денежных оборотах позволяет получить больше прибыли.
В данной статье мы разобрались с тем, как рассчитать проценты по кредиту. Ф ормула каждого способа расчета, которые представлены выше, дают возможность спланировать расходы, чтобы не дать банку себя обмануть, прибавляя к сумме долга скрытые проценты и т.д. Есть много скрытых камней, но следуя нашим советам их можно обойти с выгодой для себя!
Понравилась статья? Поделись с друзьями в соц. сети:Что для банка хорошо - заемщику поперек горла
Часто возникают ситуации, когда заемщики по каким-то причинам стесняются уточнять у банковских сотрудников все детали кредитного договора, чем оказывают себе «медвежью услугу». Ведь банковское учреждение никогда себе в убыток работать не будет. Взять, например, такую проблему, как правильно рассчитать проценты по займу.
Менеджер по выдаче кредитов с удовольствием предоставит график платежей с указанными суммами, но ответит отказом на предложение показать формулу. Мол, компьютер все сам считает. Но банковская программа выдает результаты, выгодные для банка. Для того чтобы понять, самому, нужно помнить, что существует два варианта погашения заемной суммы: равными долями каждый месяц и начисление процентов на фактический остаток ежемесячно.
Если по условиям кредитного договора указано, что погашение займа каждый месяц осуществляется равными долями (в обязательном платеже учитываются и проценты, и часть кредита), для расчета нужно применить так называемую «аннуитетную» формулу: Платеж = (сумма кредита * процентная ставка / 12) / (1-1/(1+ процентная ставка/12) * количество месяцев). Если в формулу подставить условные цифры: размер займа - 200 тыс. рублей, размер процентной ставки - 21%, получится, что заемщик будет отдавать банку каждый месяц 18,62 тыс.рублей. При этом полная стоимость кредита получится равной 223,48 тыс. рублей.
При данной схеме расчета сумм процентов за пользование займом нужно помнить, что они ежемесячно пересчитываются, так как меняется размер "тела кредита". Платеж = (сумма кредита/ количество месяцев) + остаток задолженности * процентная ставка / 12. Если подставить вышеуказанные значения в формулу, окажется, что в первый месяц заемщик отнесет в кассу банка 20,16 тыс. рублей. Однако во второй - уже 19,87 тыс. рублей. А общая сумма составит 222,75 тыс. рублей. Таким образом, расчеты по второй формуле более предпочтительны для клиента. Понимая это, многие банки не оставляют права выбора, навязывая аннуитетную систему.
Как уже отмечалось выше, банки довольно часто хитрят, заостряя внимание заемщика на одних сторонах сделки, при этом старательно умалчивают о других. При всем этом клиент соглашается со всеми пунктами договора. Например, пресловутые комиссии, уплачиваемые клиентом за кучу всяких операций, могут учитываться в сумме кредита, увеличивая его. Или страховка. Она также играет против клиента. При этом последний «кормит» не только банк, но и страховую фирму. И таких нюансов может быть множество.
Очень просто. Внимательно прочитать договор, выяснить у менеджера обо всех «подводных» камнях (не стоит стесняться спрашивать) и самому просчитать суммы, используя приведенные в статье формулы. Работы - на пару часов, зато нервов и времени в будущем можно сэкономить массу.