Cómo crear una red de seguridad financiera incluso con ingresos inestables. Airbag financiero: qué es, cómo crearlo y dónde almacenarlo

Un airbag financiero es un suministro de emergencia de recursos financieros que le permite sobrevivir tranquilamente a un período sin ingresos estables. Idealmente, brindará la oportunidad de situación problemática no reduzcan la calidad de vida. Es necesario que usted se sienta seguro en el futuro. ¡No importa lo que te pase, siempre tendrás un margen de fortaleza financiera!

1. ¿En qué casos ayudará este tipo de ahorro?

A cualquiera le puede surgir una situación inesperada: Nadie puede tomar el control total de su vida. Y a veces los problemas se convierten en una avalancha. No todos se pueden solucionar con dinero, pero en muchas situaciones una reserva financiera “para tiempos difíciles” será útil.

En qué casos nos puede ayudar nuestra reserva financiera:

• pérdida del trabajo e incapacidad de encontrar rápidamente un trabajo con un salario similar;
• transferencia a trabajo a tiempo parcial;
• enfermedad grave, lesión, necesidad de tratamiento urgente, cirugía;
• muerte de un ser querido;
• daños a la propiedad debido a un desastre natural;
• robo o hurto;
• mala inversión financiera;
• adición a la familia y gastos adicionales asociados;
• asistencia a un familiar o amigo discapacitado;
• reubicación por oferta lucrativa relacionada con el trabajo o la compra de bienes inmuebles;
• divorcio con imposibilidad de vivir en el mismo local;
• desalojo de viviendas alquiladas;
• avería compleja de un automóvil o electrodoméstico;
• pérdida de documentos importantes;
• costos legales;
• la necesidad de pagar impuestos y multas.

Todos estos problemas son difíciles de superar si vive de sueldo en sueldo y no ahorra dinero. Pero si tiene un airbag financiero, existe la posibilidad de salir de una situación de crisis con pérdidas mínimas.

2. ¿Cuál es la cantidad ideal de reserva para un día de lluvia?

El presupuesto familiar se divide en dos partes importantes: ingresos y gastos:

1. Rara vez alguien tiene un ingreso constante. Incluso con un salario estable, es posible que se reduzcan durante la baja por enfermedad o se incrementen debido a ingresos adicionales o pagos de bonificaciones;
2. Los gastos distintos de los imprevistos son más fáciles de predecir. Esto incluye gastos de alimentación, ropa, servicios publicos, comunicaciones, transporte, pago de préstamos, formación, reposición botiquín de primeros auxilios para el hogar. Antes de aumentar sus gastos solicitando un nuevo préstamo o comprando un artículo doméstico caro, debe pensar: ¿qué hará si su fuente de ingresos se agota?

Para no quedarse sin medio de vida, conviene crear un colchón de efectivo.

Los analistas financieros creen que las acciones deberían cubrir los gastos durante al menos 6 meses.

p>Durante este tiempo es muy posible encontrar nuevo trabajo con un buen salario o restaurar bienes y documentos perdidos. Pero los ciudadanos más prudentes crean un colchón financiero por un período de uno a tres años.

Calculemos el volumen de dichos ahorros usando un ejemplo:

Gastos familiares (en rublos)						Airbag por 6 meses
"Comunal" y comunicaciones.	Crédito	Nutrición	Transporte	Paño	Medicamentos e higiene.
7000	5000	10000	3000	8000	2000	35.000 x 6 = 210.000 rublos.
Total: 35.000 rublos.

En este caso, la reserva mínima de emergencia será de 210.000 rublos. Pero es mejor tener ahorros para vida cómoda en el transcurso de uno o dos años. A los costos mostrados en el ejemplo. almohada perfecta la garantía oscilará entre 420.000 y 840.000 rublos.

3. Dónde guardar tus finanzas guardadas

Una vez más punto importante es la liquidez del dinero almacenado. Este término económico se refiere a la capacidad de vender rápidamente activos a un valor cercano al valor de mercado.

Para guardar su airbag, debe elegir un método de ahorro de fácil acceso. La financiación depositada en un banco fiable se puede obtener con bastante rapidez. Necesitas contactar institución financiera con una declaración. Es aún más fácil retirar fondos de una tarjeta bancaria. ¡Los riesgos de romper o perder la tarjeta son mínimos!

Pero los fondos invertidos en bienes raíces no pueden realizarse de inmediato. Vender un apartamento o una casa llevará mucho tiempo; es necesario encontrar compradores que ofrezcan un precio adecuado.

Si te preocupan las carreras de caballos tipos de cambio, vale la pena crear dos o tres cuentas de ahorro para diferentes monedas y reponerlas todas gradualmente.

Tampoco deberías invertir fondos de tu colchón financiero: está creado específicamente para ahorrar dinero y retirarlo en una situación imprevista. y en cualquier proyectos de inversión Siempre existe algún riesgo y rara vez existe la posibilidad de un rápido retorno de la inversión.

4. Cómo ahorrar para gastos inesperados

base salud financiera es principio "Págate a ti mismo primero". Antes de gastar su salario o cualquier otro ingreso en necesidades necesarias, debe reservar al menos el 10 por ciento. Se cree que tal cantidad no afectará la calidad de vida y el beneficio de las infusiones regulares aumentará constantemente. Además, este principio se aplica a todos los ingresos, incluso a los obsequios y hallazgos monetarios.

Es importante ahorrar dinero inmediatamente después de recibir ingresos. Todo el mundo sueña con ahorrar, pero muchos esperan reponer la alcancía a finales de mes con los fondos restantes. Por lo general, esto no funciona inmediatamente después de recibir el dinero, ya que todo el saldo restante se gasta en pequeños gastos y "deseos". La idea de crear una almohada se traslada al mes siguiente y esto se repite una y otra vez.

El porcentaje de depósitos debe aumentarse siempre que sea posible. Pero aquí todo depende de la diferencia entre los ingresos y los gastos de un mes en particular.

La forma más sencilla de acumular una reserva de emergencia:

1. Abra una cuenta en un banco que se encuentre entre los diez primeros en términos de activos netos (puede encontrar información en sitios financieros analíticos).
2. Reserve el 10 por ciento o más de sus ingresos cada semana o mes. Es mejor hacerlo automáticamente (por ejemplo, desde una tarjeta de salario).
3. Olvídate de retirar fondos de este depósito hasta que surja un imprevisto.

El depósito debe ser indefinido y poder reponer o retirar dinero en cualquier momento.

5. Dónde encontrar fondos adicionales para crear una bolsa de aire

Ahorrar el 10 por ciento de su salario es realmente posible para casi cualquier persona. Pero este método de creación de "grasa subcutánea" lleva bastante tiempo. Al vivir “de sueldo en sueldo”, el suministro de un mes se cobrará en sólo 10 meses, y para uno anual habrá que ahorrar durante 10 años. Pero también quiere ahorrar algo para comprar, por ejemplo, un coche o seguir educando a sus hijos.

Para acelerar la creación de una orden de compra financiera, utilice los siguientes consejos:

1. Utilice la opción bancaria para debitar automáticamente una determinada cantidad de su tarjeta de nómina o de ingresos. Gracias a la configuración de la banca por Internet, puede organizar la transferencia de una determinada cantidad a su cuenta Airbag. Aumente este porcentaje gradualmente para adaptarse a la disminución del gasto. gente exitosa¡Ahorra hasta el 50% de tus ganancias!
2. Ahorre reembolsos y bonificaciones. Si utilizas una tarjeta con opciones similares y pagas tus compras con ella, podrás ahorrar un poco. Aquí es importante no exagerar con el gasto y reponer el saldo a tiempo si la tarjeta es de crédito.
3. Mantener bonos o aumentos salarios. Conseguiste vivir bien incluso antes de que apareciera el dinero extra.
4. Déjalo deducciones fiscales para tratamiento, formación o compra de vivienda. En este último caso, se puede crear con bastante rapidez una almohada bastante impresionante. Recuerde, la deducción se aplica no sólo al importe gastado en bienes inmuebles, sino también a los intereses del préstamo hipotecario.
5. Cupones de tienda y ahorros de tarjetas de descuento. Si compraste un artículo con descuento o en oferta, imagina que lo compraste en precio completo. Y la diferencia es crear una almohada.

Bodo Schäfer dice que sin airbag es como si estuvieras desnudo. Cualquier inversión debe iniciarse sólo cuando se haya creado una reserva financiera de emergencia.

Una excelente manera de deshacerse de los gastos es. Un fumador gasta al menos 2.400 rublos al mes sólo en cigarrillos. No desperdicie su dinero en veneno, transfiéralo a ahorros a largo plazo.

Tu vida cambiará, tendrás más confianza y aprenderás a respetarte más cuando tengas una reserva incombustible en la cuenta de tu tarjeta. ¡Podrás cambiar el trabajo que no te gusta y tendrás dinero para vivir mientras buscas uno nuevo! El jefe no podrá manipularte y no serás eliminado "sin hilo".

Acumulación de fondos para seguridad financiera– una cuestión de prioridades. Alguien que entienda la importancia de un airbag y no quiera encontrarse posibles problemas sin “armas”, siempre encontrará la manera de ahorrar el 10% o incluso el 20% de sus ingresos.

Pocas personas desconocen lo que significa la expresión “airbag financiero”. Los expertos recomiendan tener una almohada de este tipo en la familia durante al menos 6 meses. Sin embargo, la gran mayoría de nuestros compatriotas no tienen ningún ahorro y ni siquiera piensan en la necesidad de tener efectivo en Nueva Zelanda.

Cuando todo en la vida es más o menos estable, para cualquier familia, la pérdida del empleo, las crisis económicas y otras negatividades se consideran algo irreal. Y cuando los ingresos son pequeños, parece que ahorrar dinero es una tarea absurda, pero esto es sólo a primera vista.

¿Por qué se necesita una almohada así?

El término mencionado anteriormente significa ahorro monetario que le permite vivir sin necesidad durante algún tiempo después de perder su principal fuente de ingresos. Idealmente, el “colchón” le permitirá incluso vivir sin una caída en su nivel de gasto y calidad de vida. El riesgo de perder ingresos siempre está presente, e incluso el propietario de una profesión moderna muy solicitada no se da cuenta inmediatamente. encontrará un trabajo con un salario similar o superior. En tales crisis de la vida, los gastos, desafortunadamente, no desaparecen, y si usted es el cabeza de familia y el principal sostén de la familia, perder el trabajo se convierte en un desastre.

Como regla general, en tales casos una persona aprovecha cualquier oportunidad para ganar dinero y comienza a pedir dinero prestado activamente. E incluso habiendo sobrevivido a esta racha negra, elimina las consecuencias. por mucho tiempo. Una cierta cantidad de efectivo le ayudará a soportar tiempos difíciles sin deudas ni depresión. Su presencia da confianza. Una persona sabe que, no importa cómo resulte la vida, siempre podrá vivir durante un período determinado sin cambiar su forma de vida habitual. Además de perder el trabajo, hay muchos otros altibajos en la vida cuando se necesita con urgencia una gran suma de dinero: enfermedad, accidente, traslado, etc., y un colchón financiero le permitirá solucionar estos problemas usted mismo.

El tamaño óptimo del colchón financiero

Aquí, al parecer, todo es simple: para que aparezcan los ahorros, es necesario guardar, guardar. La pregunta es ¿cuánto?

• Primero, calcule sus gastos mensuales promedio. Incluye aquí todos tus gastos. Esto significa comida, ropa, automóvil, transporte público, entretenimiento.
• Es recomendable crear una almohada por un período de cinco meses a tres años. Pero determina tú mismo este período; naturalmente, cuanto más largo sea, más fácil te resultará en los días nublados de tu vida.
• Así, el tamaño del colchón financiero es la multiplicación de los gastos mensuales medios por el número de meses que se prevé vivir de los ahorros en caso de fuerza mayor. Por ejemplo, si gastas 30.000 al mes, pero quieres estar asegurado durante un año y medio, entonces tu cinturón de material de protección debería tener un espesor de 540.000.

Por supuesto, esto no es fácil, pero deberías intentar crear una reserva con tus primeros ingresos.

Cómo empezar a ahorrar dinero

El dinero no crece en las ramas. plantas de interior. Para comenzar a ahorrar, deberá reducir los gastos o aumentar los ingresos.

Muchos quitan el 10% del ingreso familiar total, pero esto no funciona bien. Después de todo, para crear una almohada durante un mes, tendrá que ahorrar diez y, en consecuencia, diez años durante un año.

Los expertos aconsejan sopesar cuidadosamente sus gastos, aprender a ahorrar y así guardar lo que ahorra como “colchón”. Además, busca fuentes de ingresos adicionales si es posible y asegúrate de tener en cuenta el colchón financiero en todos tus planes para el futuro.

Ahorra, incluso si sientes que no hay nada que posponer. Haga esto inmediatamente después de recibir el dinero. No te alimentes los lunes, “después de vacaciones”, etc.

Una buena oportunidad para ahorrar es recibir un salario por tarjeta bancaria. Puede conectar un servicio especial en el que una determinada cantidad se transferirá automáticamente a la cuenta del colchón financiero.

En el caso de un colchón financiero, el resultado no llegará instantáneamente, pero si de repente necesita fondos con urgencia (por ejemplo, después de cinco años), estará orgulloso de haber acumulado un capital impresionante en caso de circunstancias imprevistas.

Hoy te hablaremos de un componente muy importante de la vida financiera no sólo de un inversor, sino también de cualquier persona en su sano juicio. Hablaremos de protección financiera o, lo que es lo mismo, de creación de un airbag financiero. A partir de esta etapa debes comenzar a crear tu capital. absolutamente cada persona.

Primera pregunta: ¿Por qué necesitamos tanto este famoso airbag?

Lo necesitamos como protección adicional en caso de una dura colisión con la dura realidad.

Creo que pocas personas dirían que la vida se compone de franjas blancas y negras: a veces las cosas van un poco mejor, a veces un poco peor, a veces genial y a veces simplemente asquerosa. La verdad es que una persona no siempre es capaz de reconocer a tiempo uno u otro color de su raya. Por muy malo que sea todo puede empeorar y viceversa, por muy bueno que sea todo puede ser aún mejor. No podrá adivinar qué período vendrá a continuación, por lo que debe estar preparado para cualquier resultado.

Déjame darte un ejemplo de mi propia vida.

Hubo un período en el que trabajé en un trabajo terrible con muy bajos salarios, quien también estuvo constantemente detenido. lo percibí como raya negra, al que sin duda le seguirá uno blanco: mis ingresos aumentarán y mi trabajo será mucho más interesante. Naturalmente, no veía el sentido de crear un airbag en tal situación. periodo oscuro, porque apenas llegué a fin de mes y esperé más condiciones adecuadas para poder empezar a hacer esto. Desafortunadamente, como resultó más tarde, esa franja resultó ser bastante blanca y sin nubes. Sucedió que la empresa quebró, perdí mi trabajo por completo y además logré contraer una neumonía muy grave que, por error del médico, se agravó con complicaciones. Comencé el tratamiento solo después de una semana de ardor con una temperatura de menos de 40 grados, tos con sangre y un estado en el que no podía levantarme debido al dolor y la debilidad. tetera. Luego vino un período de larga recuperación y búsqueda infructuosa de trabajo, en el que bajé cada vez más mis exigencias y, al final, después de medio año, estaba listo para trabajar de verdad a cambio de comida y experiencia. A esto se le superponían problemas personales de vez en cuando... Recuerdo cómo comencé a recordar con calidez en mi corazón el momento en que trabajaba en un trabajo donde me pagaban dinero real con sólo un retraso de tres meses.

El chiste es que incluso entonces las cosas podrían haber sido aún peores. Afortunadamente, tuve personas cercanas a mi alrededor que realmente me apoyaron durante ese período, y los problemas terminaron tan repentinamente como comenzaron.

No te digo todo esto para que estés triste conmigo. Quiero transmitir una idea simple: si hubiera comenzado a construir una red de seguridad cuando tenía al menos algunos ingresos, me habría permitido superar la etapa difícil con muchas menos pérdidas y sentirme mucho más seguro.

Mi amable consejo es que si no tiene que depender del agua y el pan para ahorrar dinero, reserve parte de los fondos para crear una bolsa de aire. Tal vez me lo agradezcas más tarde, y si nunca tienes que usarlo, será aún más maravilloso.

Pregunta dos: ¿Cuánto dinero debería haber en el airbag?

esto es muy buena pregunta y para responderla es necesario conocer el nivel medio de nuestro gasto mensual. Muchos expertos recomiendan calcular el volumen de la almohada equivalente a entre 3 y 9 gastos mensuales de su familia. Normalmente este período es suficiente para superar las dificultades y encontrar una nueva fuente de ingresos. Personalmente soy reasegurador y en este momento Guardo en mi red de seguridad una cantidad que me bastará para un año de vida económica, pero no miserable, en caso de pérdida de todas las fuentes de ingresos.

Ejemplo: si su familia gasta un promedio de 20 mil rublos por mes y calcula el airbag para 9 meses, entonces la cantidad de capital que asigna para la protección financiera es de 180 mil rublos.

Pregunta número tres: ¿Dónde guardar un airbag financiero?

Para entender la respuesta a esta pregunta, planteemos otra: ¿qué propiedades básicas debe tener esta parte del capital?

Destaco tres propiedades principales inherentes a un airbag:

1. Seguridad. Naturalmente nuestro boya salvavidas debe mantenerse alejado de cualquier cosa que pinche, corte y pueda dañarlo y volarlo. Quizás este capital sea necesario precisamente cuando todo a nuestro alrededor está cayendo y es importante elegir un instrumento que sea uno de los últimos en caer. Es por eso que no debes poner tu colchón en instrumentos que prometen no sólo grandes beneficios, sino también grandes riesgos.
2. Liquidez. Cabe recordar que podemos necesitar este dinero en cualquier momento, ante el caso de fuerza mayor más imprevisto. Debemos convertir nuestros activos en efectivo de forma fácil y rápida sin perder valor significativo. Por eso, considero irracional guardar una almohada, por ejemplo, en una inmobiliaria. Vender una casa y conseguir dinero puede ser más difícil cuando más lo necesitamos.
3. Baja volatilidad. Es muy importante que el poder adquisitivo del dinero se mantenga en un nivel estable y que las fluctuaciones en el valor de esta parte de la cartera sean mínimas. Para que no tengamos que vender activos precisamente cuando están "en el fondo" en las condiciones más desfavorables para nosotros.

Según estos criterios, sólo los instrumentos financieros más conservadores son adecuados para nosotros. Personalmente, recomiendo depósitos en los bancos más fiables del Top 10 o, en casos extremos, en bonos de préstamos federales. Incluso las acciones y los bonos corporativos de empresas fiables suponen demasiado riesgo para que invirtamos una determinada parte de la cartera. También recomiendo dividir su colchón en tres cestas de divisas: rublos, dólares y euros para obtener protección adicional contra los riesgos cambiarios.

¿Qué más hay que tener en cuenta? Un airbag es un último recurso. Esta es una reserva de emergencia y no puedes poner tu mano allí a menos que la situación haya alcanzado el nivel extremo de peligro. Por ejemplo, bajo ningún concepto debes llevarte una almohada de vacaciones porque estás muy cansado y hace tres años que no vas al mar. Pero si ha perdido todas las fuentes de ingresos, actualmente no tiene ninguna opción para ganar dinero y sus hijos no tienen nada para comer, entonces quizás haya llegado el momento de poner mano a las reservas, pero al mismo tiempo hacer todo lo posible para salir de esta situación lo más rápido posible.

Espero haber podido cubrir todos los puntos principales, pero si aún tienes preguntas, escribe e intentaré responder cada una. Deseo que siempre tengas una red de seguridad financiera, pero nunca tengas motivos o motivos para utilizarla.

Nada te da más confianza que tener un colchón financiero.

Consejos de la consultora financiera Nadezhda Kotelnikova, autora del libro "Life Hacks for Management Personal Finances".

En la URSS existía un sistema de distribución de graduados de universidades y escuelas técnicas. A las personas se les garantizaba trabajo, aunque sea bajo, pero ingresos estables. El estado proporcionaba pagos por bajas por enfermedad y pensiones, lo que permitía a los ciudadanos vivir modestamente (pero no sobrevivir, sino vivir). Por tanto, desde 1950-1960, la probabilidad de morir de hambre o quedarse sin hogar era cercana a cero. Como resultado, el pueblo soviético no tenía una necesidad urgente de formar una reserva de dinero para seguros.

¿Qué es un airbag financiero?

Esta es la cantidad que necesitas para mantener a tu familia durante al menos seis meses. La reserva de tu seguro debería ser suficiente para cubrir todos los gastos habituales: comida, alquiler, transporte, medicinas, educación de los niños, sustitución de equipos rotos inesperadamente, etc. Esto también incluye el pago de sus préstamos existentes: hipoteca, automóvil.

No confunda stock de seguridad con . Personas salvadas en tiempos soviéticos- para unas vacaciones, un apartamento cooperativo, un coche, una boda. Sin embargo, era muy raro que se reservara dinero en caso de pérdida de ingresos. ¿Por qué hoy la creación de un airbag financiero se ha vuelto tan tema de actualidad? Porque ahora nadie tiene garantía de empleo. La baja por enfermedad se paga únicamente a los ciudadanos empleados oficialmente y existe un límite superior en las cantidades a pagar. Nadie puede estar seguro de que su empresa no irá a la quiebra mañana o de que él personalmente no será despedido.

Sin embargo, muchos siguen viviendo como en la época soviética. No crean reservas. Y muchas veces incluso empeoran su situación con los préstamos al consumo.

Una vez tuve la oportunidad de hablar con una colega que se quejaba de que su universidad estaba atravesando una campaña de despidos, que ya afectaba a sus amigos. Ahora no saben cómo seguir viviendo y ella también tiene miedo de que la despidan. Ella contó todo esto con indignación: ¿qué se supone que está pasando? Parecía que la conversación era con una persona que había dormido durante unos 30 años en un sueño letárgico y ahora veía que el mundo que lo rodeaba había cambiado mucho.

Este tipo de quejas suenan aún más extrañas en boca de los empleados. empresas comerciales trabajando en trabajos de cuello blanco. Ya se han acostumbrado a su nivel de ingresos y ahora están indignados: ¿cómo pueden despedirnos o bajarnos el salario? pero en mundo moderno Esta es una situación estándar. La pérdida repentina del empleo o una discapacidad pueden ocurrir en cualquier momento. Y solo un fondo de reserva familiar en tal situación le permite sobrevivir sin dolor a un período desagradable, encontrar un nuevo trabajo o abrir su propio negocio.

¿Qué proporciona un airbag?

Dos circunstancias me llevaron a darme cuenta de la necesidad de contar con un stock de seguridad. La primera fue la situación de los años 90, cuando la vieja economía se derrumbaba, había ingresos inestables y los padres empezaron a ahorrar dinero. La segunda razón fue la enfermedad de mi padre, seguida de la pérdida tanto de trabajo como de ingresos. Luego fue el airbag que se había formado en ese momento lo que me ayudó a sobrevivir. Estos acontecimientos nos convencieron de la necesidad de contar con un stock de seguridad.

Al principio ahorré dinero para que me durara un mes, luego dos. Poco a poco, a lo largo de varios años, llegué al tamaño de airbag recomendado por muchos asesores financieros, que me proporciona seis meses de vida útil. Como resultado, recibí esos beneficios.

1. Confianza en sí mismo.
2. Una actitud tranquila ante las disminuciones periódicas de los ingresos, que son provocadas por el cambio de lugar de trabajo, la inestabilidad de la demanda de servicios de consultoría. Considero los períodos de demanda reducida como tiempo libre que se puede dedicar a crear otros nuevos. planes de estudio, así como la búsqueda centro de entrenamiento, lo que permitirá que la implementación de estos programas sea más rentable.
3. Tener un fondo de emergencia me permite no coger el primer trabajo que se presente. Selecciono sólo aquellos proyectos que me permitirán ganar el dinero que más me convenga y mejorar mis habilidades. Esta estrategia ayuda a aumentar tanto el profesionalismo como los ingresos.
4. Un airbag permite prescindir de los préstamos al consumo. Si la aspiradora falla o lavadora, el dinero para comprar uno nuevo se toma del stock existente. Luego este suministro se renueva. A veces es necesario pedir dinero prestado para unas vacaciones, un tratamiento o la compra de cosas. Sin embargo, se trata de pedir prestado, no de pedir un préstamo. Luego, el colchón financiero se repone nuevamente hasta el nivel requerido.

Cómo crear un airbag

Para crear un stock de seguridad, debe seguir los siguientes pasos en secuencia.

1. Calcula cuánto necesitas al mes para pagar todos los gastos familiares. Si administra su presupuesto, esto será muy fácil de hacer.
2. Multiplica la cantidad resultante por seis. Este será el tamaño del airbag que necesitas. Si 60 mil rublos son suficientes para un mes, entonces el tamaño del stock de seguridad será de 360 ​​​​mil (60 x 6). Sin duda, esta cantidad debería ser suficiente para mantener a su familia durante seis meses. Durante este tiempo, se calmará y podrá recuperar sus ganancias sin estrés. Si lo desea cambio fundamental su vida (por ejemplo, cambiar de profesión o lugar de residencia) necesitará más fondos. Si hay hijos menores, en este último caso es necesario proporcionarles un suministro de seguridad para un año o año y medio. En nuestro ejemplo, serán 720 mil o un millón de rublos.
3. Abra una cuenta bancaria separada. Utilizará esta cuenta específicamente para la bolsa de aire. Debe tener la propiedad de alta liquidez. Debería poder utilizar sus fondos inmediatamente si es necesario. Para usted es adecuado un depósito a plazo con la posibilidad de reponerlo y gastarlo hasta una determinada cantidad mínima.

En Sberbank, dicha cuenta se llama "Administrar" y el saldo mínimo es 30 mil. En Tinkoff Bank hay una cuenta de ahorros y una tarjeta de débito con intereses devengados sobre el saldo. En Otkritie Bank, esta cuenta se denomina "Gestión gratuita".

También es adecuado un depósito con posibilidad de reposición y cancelación preferencial sin pérdida de intereses, pero es un poco menos conveniente.

Asegúrese de elegir un banco confiable. Será más conveniente si la cuenta está vinculada a la tarjeta. Esto le permitirá transferir fondos sin comisiones. Si planea abrir un depósito en otro banco (no en aquel cuya tarjeta usa), averigüe las tarifas por transferir fondos entre bancos.

Ejemplo de gestión de cuentas

Te mostraremos con un ejemplo cómo ahorrar y mantener un airbag. Es recomendable tener dos tarjetas: crédito y débito. También necesitará un depósito con la posibilidad de reponer y retirar fondos. Una vez recibido el salario en la tarjeta de débito, parte de los fondos, si es necesario, se transfiere inmediatamente a un depósito de ahorro. En el caso de pagos con tarjeta de crédito, el dinero del depósito se transfiere a la tarjeta de crédito para saldar la deuda.

¿Por qué se necesitan dos tarjetas? Porque no es deseable utilizar una tarjeta de nómina para pagos en terminales de efectivo, y más aún en Internet. Esto reducirá significativamente el riesgo de perder fondos debido a. Se utiliza una tarjeta de crédito para gastos corrientes. Pero definitivamente es necesario establecer un límite, digamos, 30 mil.

Definitivamente necesita pagar las deudas de su tarjeta de crédito mensualmente o incluso con más frecuencia. Nunca debes retirar efectivo de una tarjeta de crédito; esto generará intereses adicionales. La segunda tarjeta es necesaria para no utilizar su tarjeta de nómina para transacciones de gastos corrientes. Si usted es un oponente por principios a las tarjetas de crédito, mucho mejor. Luego necesitarás obtener una segunda tarjeta de débito para gastos corrientes. Le transferirá parte de los fondos y luego pagará las compras realizadas en él.

Los fondos acumulados en la tarjeta de salario se transfieren inmediatamente a una cuenta de ahorro o depósito. Se cobrarán intereses sobre el monto total transferido. Sin embargo, los fondos no permanecen en la cuenta por mucho tiempo y el interés en sí es pequeño. Pero el dinero no será superfluo. Incluso 100 rublos le bastarán para varios viajes en transporte, 2 litros de gasolina o un par de pasteles. Para hacerlo más cómodo, puedes contar el dinero en el equivalente que elijas.

La última etapa de la circulación de fondos es la transferencia de dinero de un depósito de ahorro a una tarjeta de crédito para saldar la deuda. Esto debe hacerse con regularidad, al menos una vez al mes.

Durante el período de acumulación del stock de seguridad, es recomendable fijarse un objetivo: el saldo del depósito debería crecer cada mes. En unos años, el stock de seguridad alcanzará la cantidad necesaria. A veces, el monto acumulado puede disminuir debido a gastos inesperados, pero entonces definitivamente debes reponerlo al nivel anterior.

No tiene sentido aumentar el tamaño del airbag más allá de la cantidad calculada. Estos depósitos, que conviene utilizar para crear un fondo de seguridad, devengan intereses bajos. Por lo tanto, no ganará mucho con dichas inversiones. Su objetivo es brindarle la confianza de que no se quedará sin fondos.

Sólo después de crear una red de seguridad se puede pensar en crear ahorros para pensiones, invertir en bienes raíces.

¿Quién necesita un fondo de emergencia?

Absolutamente todo el mundo debería tener un airbag. La ausencia de un stock de seguridad indica la irresponsabilidad financiera de una persona. Al perder su fuente de ingresos, las personas a veces intentan resolver los problemas a expensas de sus seres queridos, amigos y familiares. Las solicitudes de préstamos en tal situación recuerdan el comportamiento de una libélula de la famosa fábula de Krylov.

Apoyar a los niños es la responsabilidad más importante de los padres. Como mínimo, es necesario proporcionarles hasta que alcancen la edad de trabajar. Y mejor aún, antes de graduarse de una universidad o escuela técnica. Si pierden sus empleos y no hay una red de seguridad, los padres también pierden la oportunidad de mantener adecuadamente a sus hijos. Por lo tanto, tener hijos es muy factor importante a favor de la formación inmediata de un airbag. Los niños no deberían sufrir por el analfabetismo financiero entre los adultos.

A menudo sucede que los adultos ya cuentan con el apoyo de sus padres. Hay jubilados que ayudan activamente con dinero a sus hijos de 30 e incluso 40 años. Hay una cierta capa de personas que creen que sus padres deberían ayudarles durante toda su vida. Estas personas no ven el sentido de formar una reserva de seguridad. Creen que sus padres deberían ayudarlos. Este es el infantilismo clásico. No es necesario ni siquiera discutir tal comportamiento.

También existe la situación opuesta: cuando los padres resuelven los problemas económicos a expensas de sus hijos. Esto también está mal. Presionar la compasión de los seres queridos para sacarles dinero no parece mejor. Este comportamiento es un ejemplo de egoísmo típico, que pone los problemas sobre los hombros de los demás. Por supuesto, no estamos hablando de situaciones críticas.

La falta de stock de seguridad lleva a una persona a solicitar préstamos al consumo y microcréditos. Esto significa caer en una trampa crediticia. Este comportamiento puede provocar la pérdida de propiedad. Si se pone en contacto con acreedores deshonestos, esto le provocará problemas de salud.

Asegúrese de crear un stock de seguridad. Perder un trabajo si tienes una red de seguridad será percibido como una oportunidad para mejorar tu vida, encontrar un trabajo mejor remunerado o crear un negocio rentable.

¿O crees que no necesitas las acciones? dinero(o fondo de reserva)? Piensa de nuevo. No importa qué tan financieramente independiente seas hoy, Siempre hay lugar para sorpresas en la vida.

Las llamadas "contingencias" son la razón por la que muchos profesionales financieros sugieren mantener entre tres y seis gastos mensuales en una cuenta de ahorro o como una inversión de fácil retorno.

Incluso si no puede imaginar una situación en la que pueda necesitar ayuda financiera, recuerde: las cosas pueden cambiar.

19 situaciones en las que puedes necesitar un fondo de emergencia.

Es posible que varias de estas situaciones sucedan al mismo tiempo.

1. Pierdes tu trabajo y no puedes encontrar rápidamente otro con el mismo nivel salarial.

Con ahorros equivalentes a entre 3 y 6 meses de gastos, puedes vivir libremente de ellos mientras buscas mejor opción. Por otro lado, sin un fondo de reserva, te verás obligado a aceptar la primera oferta, sin importar si cumple con tus expectativas o no.

2. Recibes un impuesto a la propiedad que olvidaste...

No deberías arruinar tu relación con servicio de impuestos. No es necesario que haga esto si tiene una red de seguridad financiera para su familia y un fondo de reserva adecuado. Podrá pagar el impuesto inesperado de inmediato y planificar mejor sus gastos financieros la próxima vez.

3. Se espera una incorporación a la familia.

Esto es felicidad y gastos adicionales. Sin embargo, con un fondo de reserva te sentirás mucho más segura y podrás preparar tranquilamente la llegada de tu bebé. La familia estará contenta con cualquier gasto futuro, incluso si el trabajo no proporciona licencia de maternidad remunerada.

4. Enfrentar una enfermedad de larga duración.

Salud y longevidad para usted y su familia. Sin embargo, según las escrituras antiguas, a todos nos esperan la vejez, la enfermedad y la muerte. Si está demasiado enfermo para ir a trabajar, puede perder su empleo.

Incluso si el trabajo requiere pago baja por enfermedad, no puede permitirse el lujo de vivir con menos de su salario completo. Un colchón financiero puede ayudarle a superar este período difícil.

5. Intentas arrancar el coche por la mañana, pero nada funciona.

Una factura sorpresa por reparaciones de automóviles no es la mejor noticia. Tener un fondo de reserva adecuado minimizará las preocupaciones a este respecto.

6. Se le traslada a un trabajo a tiempo parcial con un horario tal que no será posible compaginar este trabajo con otro.

El trabajo a tiempo parcial significa menos salario y sus ingresos se reducirán durante algún tiempo. La desesperanza de esta situación te pasará por alto si tienes un airbag financiero.

7. El niño necesita tratamiento médico urgente.

Incluso si tiene seguro médico, deberá invertir su dinero en el tratamiento hasta que la compañía de seguros le reembolse los costos, y mucho menos si no tiene seguro. Considere comprarlo.

8. Ser atropellado por un automóvil y permanecer postrado en cama durante meses.

Una vez más, buena salud para usted, pero debe considerar todas las situaciones de la vida. Los accidentes automovilísticos han sido una fuente de problemas para muchas personas a lo largo de los años. Y como nadie los planifica nunca, pueden dejarlo a usted y a sus finanzas en mal estado.

9. Tu amigo o familiar se muda contigo durante una crisis.

Incluso si logró arreglar su situación financiera durante una crisis, es posible que amigos o familiares le pidan ayuda. le dará la oportunidad de ayudar a sus seres queridos.

10. Usted o su cónyuge se deprimen.

La depresión es una condición real y estar en este estado no conduce a una vida activa. Si usted o alguien que conoce está experimentando depresión, ganarse la vida durante este período puede resultar extremadamente difícil. Sonríe más a menudo, te levanta el ánimo y te hace sentir mejor con la vida. Así no tendrás que echar mano de tus ahorros.

11. Se pierden documentos de identidad.

Esto significa que todas las tarjetas están bloqueadas, no hay acceso a la cuenta bancaria y no se pueden desbloquear rápidamente. Si pierde su pasaporte y su licencia, le llevará un tiempo considerable recuperarlos. Durante este tiempo, es posible que no tenga acceso a tarjetas o cuentas de crédito. El fondo de reserva será una salvación en esta situación (ahorre entre un 10 y un 15% del importe en casa).

12. Te desalojan de tu apartamento alquilado.

Mudarse es siempre una propuesta costosa, pero puede resultar aún más costosa cuando no se tiene tiempo para planificarlo todo bien. Lo que es aún peor es que necesitas una cantidad adicional para instalarte en un nuevo lugar. Desafortunadamente, hay muchas razones que te obligan a reunirte. poco tiempo y salir de tu casa, por ejemplo, el dueño del departamento que estás alquilando lo está vendiendo.

13. Sorprendiste a tu cónyuge engañándote y te sientes extremadamente incómodo viviendo en la misma casa.

En primer lugar, piense por qué ocurrió esta situación. Si un hombre comienza a mirar a otras mujeres, significa que su esposa piensa mentalmente que su marido no es lo suficientemente bueno y que ella merece algo mejor. Pero se casó con el padrino, ¿qué hizo para que pasara esta situación?

Si vive en un ambiente incómodo o inseguro, alejarse temporalmente de su cónyuge es una forma de reflexionar sobre su comportamiento y comprender por qué surgió esta situación y qué se debe hacer para corregirla. Sin reservas financieras adecuadas, no tienes adónde ir.

14. El trabajo de tus sueños está en el horizonte, pero si aceptas esta oferta, tendrás que aceptar unos ingresos más bajos.

Tener dinero en el banco te da la oportunidad de ganar menos si realmente lo necesitas. Con una reserva de emergencia adecuada, usted puede, sin pensarlo, cambiar su ocupación por el trabajo de su vida y trabajar para restablecer sus ingresos actuales durante el tiempo que sea necesario.

15. Estás conduciendo y de repente aparecen nubes de humo debajo del capó y las luces del tablero comienzan a parpadear indicando un mal funcionamiento.

Cuando vives de sueldo en sueldo, esta es una de las peores cosas que pueden pasar. No sólo tendrás que pagar una grúa, sino que también tendrás que afrontar una factura considerable por la reparación del coche.

16. Tu familiar o amigo fallece repentinamente en otra ciudad.

El viaje puede resultar prohibitivamente caro. No sólo tendrás que pagar los billetes de avión o de tren, sino también alquilar un hotel por varios días.

17. Te encuentras con la venta de algo raro con el que has soñado toda tu vida, pero que cuesta “buen dinero”.

Si una oferta tan esperada llega al mercado y no tienes los fondos para comprarla, te sentirás como un perdedor.

18. Uno de los miembros de la familia necesita medicamentos costosos.

Tener un seguro médico puede ayudar a evitar gran cantidad facturas médicas, pero esto no significa que el seguro cubrirá todos los medicamentos que necesita. En lugar de sufrir por falta de medicamentos o endeudarse, si tiene una red de seguridad financiera para su familia, obtenga la mejor medicina.

19. Cambios inesperados en el trabajo te obligan a cambiar de lugar de residencia.

¿Qué sucede si le ofrecen una promoción importante en otro lugar del país o su empresa decide cerrar su oficina local? La respuesta es obvia: tendrás que mudarte. Desafortunadamente, sin un suministro de emergencia, usted podría perder una oportunidad y quedarse atrapado donde está.

Pensamientos finales:

Todas estas y muchas otras situaciones pueden provocar una fuerte perturbación en su estabilidad financiera, obligándole a contraer deudas y préstamos. Si tiene suerte, sus circunstancias imprevistas no se superpondrán con una serie de otros problemas para los que ni siquiera podrá obtener un préstamo y, si lo hace, no lo sabrá.

Esto es un golpe para tus nervios y una clara amenaza para tus finanzas. Ella te hace sentir "al límite".

La mayoría de estos problemas pueden minimizarse si tiene efectivo en su colchón financiero.

1. abrir un deposito
2. Comprométete a invertir algo de dinero cada semana o mes. Mejor aún, pídele al banco que lo haga por ti automáticamente.
3. Olvídate de la existencia de esta cuenta hasta que te encuentres con circunstancias imprevistas.

En este caso, el airbag financiero funcionará para usted.

Si tienes un fondo de reserva, simplemente retiras dinero para solucionar el problema que se ha derrumbado. Cualquier intento de ponerle en un estado de crisis palidecerá ante una planificación financiera impecable.

Si aún no tiene un suministro de emergencia, comience a construir uno y se alegrará de haberlo tenido.

Estudie la experiencia de Evgeniy Popov en el uso de un airbag financiero y ¡Comparte en los comentarios qué te ayudó a crear un suministro de emergencia!