Finančný vankúš bezpečnosť- ide o rezervu peňazí pre prípad finančnej krízy, ak prídete o všetky príjmy alebo nastane núdzová situácia, ktorá si vyžiada peniaze. Účelom finančného vankúša je pomôcť vám prekonať ťažké časy nedostatku peňazí pri zachovaní obvyklého životného štýlu. Čo budete robiť, ak prídete o prácu a nemáte iné zdroje príjmu? Je dobré, ak rýchlo nájdete nová práca. Čo ak nie? Ľudia bez finančného vankúša sa v tomto prípade ocitnú vo veľmi ťažkej finančnej situácii, niektorí dokonca musia predať svoju nehnuteľnosť.
V akých prípadoch možno budete potrebovať finančný vankúš?
- Strata zamestnania – ktokoľvek môže prísť o prácu alebo o podnikanie. Príjem zmizne, ale výdavky zostanú, vždy musíte platiť za bývanie, jedlo, pôžičky;
- choroba a drahá liečba – ak nemáte dobré zdravotné poistenie, ktoré pokryje náklady na liečbu, tak vám pomôže finančný airbag;
- núdzové opravy domu po požiari alebo povodni sú rovnaké, ak dom nie je poistený, potom vám finančný vankúš umožní rýchlo začať s opravami a obnoviť váš dom.
Na čo by ste nemali míňať svoj finančný vankúš?
Pamätajte, že ide o núdzový zdroj. Mali by ste ho minúť len vtedy, keď je to nevyhnutné. To znamená, že tieto peniaze sa nedajú minúť na dovolenku, na auto, na nový telefón a podobne. Ak chcete ísť na dovolenku, ušetrite si na ňu zvlášť.
Akú veľkosť by mal mať finančný vankúš?
Finančný vankúš by vám mal pomôcť udržať si doterajší životný štýl pri absencii príjmu. Najčastejšie sa stáva dopytom v prípade straty zamestnania. Veľkosť finančného vankúša by vám preto mala zabezpečiť nezamestnanosť počas nezamestnanosti. Ako rýchlo si nájdete prácu, závisí len od vás, môže to byť týždeň alebo niekoľko mesiacov. Štandardné minimum sú tri z vašich mesačných výdavkov, optimálne - 6. Ak je váš finančný vankúš plánovaný pre núdzové situácie, potom by sa mala jeho veľkosť zvýšiť podľa vášho uváženia. Pokiaľ ide o mňa, môj finančný vankúš je väčší ako môj ročný príjem.
Ako uložiť svoj finančný vankúš?
Najprv sa zamyslime nad tým, aké požiadavky by mal spĺňať finančný vankúš? Hlavnou požiadavkou je, že musí byť ľahko prístupný. Za žiadnych okolností neskladujte svoj finančný vankúš v nehnuteľnostiach alebo cenných papieroch. Nehnuteľnosť nemôžete predať rýchlo za jeden deň, cenné papiere môžu klesnúť na cene a zlato, hoci sa považuje za ochranné aktívum, môže tiež klesnúť. Na uloženie finančného vankúša sú preto vhodné len peniaze.
Od začiatku roka rubeľ voči doláru devalvoval o 40 %. Rastúci dolár spôsobuje rast cien nielen pre dovážaný tovar, ale aj domácim, ktorých výrobcovia využívajú zahraničné suroviny a materiály. To znamená, že ceny väčšiny tovarov rastú a svoje peniaze musíte chrániť pred znehodnotením a rastom cien. Preto musí byť finančný vankúš uložený nielen v rubľoch, ale aj v iných menách – dolári a eurách. Optimálny pomer by bol 1:1:1 alebo 1:0,5:0,5.
Kde ukladať peniaze?
Peniaze môžu byť uložené doma alebo v banke. Ale doma môže byť požiar alebo môže byť dom vykradnutý. Preto nie je bezpečné držať všetky peniaze doma. Väčšinu peňazí je optimálne nechať na depozite v spoľahlivej banke a malú časť napríklad mesačný príjem, ak peniaze potrebujete veľmi súrne – doma. Banka vaše peniaze nielen uloží, ale aj úročí. Keďže peniaze sa časom znehodnocujú, v záujme zachovania kúpnej sily finančného vankúša si vyberte vklad, ktorého úroková sadzba nie je aspoň nižšia ako predpokladaná inflácia. Teraz je prognóza inflácie Bank of Russia do konca roku 2014 8%, na rok 2015 - 6,2-6,4% (moja osobná - 7%). Nemusíte sa však snažiť o návratnosť svojho vkladu, nezabudnite, že banka musí byť spoľahlivá. Ak bude vašej banke odobratá licencia, zmrazí vám to peniaze, kým nezačnú platiť poistenie. Platby bankovým vkladateľom sa zvyčajne začínajú dva týždne po odobratí licencie. Ak chcete byť spoľahlivejší, môžete svoje peniaze rozdeliť medzi niekoľko bánk, napríklad v jednej banke ponechať ruble, v inej doláre a v tretej eurá.
Keďže peniaze môžu byť potrebné kedykoľvek, je lepšie zvoliť možnosť čiastočného výberu alebo prednostného ukončenia, aby sa zachoval úrok z vkladu. Ak si len budujete svoj finančný vankúš, záloha by sa mala doplniť.
Ako vytvoriť finančný vankúš.
- Rozhodnite sa o veľkosti vankúša. Údržbou budete poznať veľkosť svojich mesačných výdavkov. Ak sú mesačné výdavky 20 000 a vankúš je na 6 mesiacov, jeho veľkosť je 20 000 * 6 = 120 000.
- Vypočítajte si sumu, ktorú môžete mesačne ušetriť. Peniaze, ktoré vám ostanú po všetkých výdavkoch, môžete použiť na vytvorenie finančného vankúša. Ak ich zostane 10 000, vytvorenie vankúša bude trvať 12 mesiacov.
- Vyberte si a doplňte. Otvorte vklad a vložte doň peniaze.
Finančný vankúš vám nepomôže len v ťažkej finančnej situácii. Vedieť, že máte spoľahlivú hotovostnú rezervu, vám pomôže cítiť sa sebavedomejšie a v noci lepšie spať.
Čítal som váš časopis a knihy Roberta Kiyosakiho a prvýkrát som premýšľal o finančnom „vankúši“ na 6-8 mesiacov. Ale neviem sa rozhodnúť, ako najlepšie uložiť tieto peniaze. Kam to mám investovať, aby som si mohol rýchlo vybrať hotovosť, keby sa niečo stalo? A tiež je potrebné, aby peniaze „nezožrala“ inflácia – a vo všeobecnosti by bolo lepšie bez rizík.
Moje možnosti sú:
- investovať do OFZ, ale existuje možnosť, že cena dlhopisu môže klesnúť. Pokryje akumulovaný výnos z kupónu straty? Inak rok 2008 si pamätám dobre;
- kúpiť eurobondy alebo americké štátne dlhopisy. Ale eurobondy veľkých emitentov sú strašne prekúpené a nie som si istý, či sa dajú rýchlo predať, ak sa niečo stane;
- investovať do ETF. Ale ktorý? V posledných rokoch rastú;
- kúpiť akcie veľkého emitenta, a nie prekúpené.
Robert Kiyosaki vo svojich knihách píše: „Investícia, v ktorej nič nezávisí od vás, je zlá investícia.“ Vo všetkých vyššie uvedených možnostiach nič nezávisí odo mňa.
Ako teda tieto peniaze uložiť?
Prečo potrebujete finančný vankúš?
Finančná rezerva(vankúš, airbag) - to sú peniaze v prípade finančných ťažkostí. Vytvára sa rezerva nie na zvýšenie peniaze, a pre bezpečnosť: v prípade náhleho prepustenia, choroby, alebo iných ťažkých situácií.
Dôležitým kritériom pre takúto záchrannú sieť je schopnosť rýchlo získať hotovosť, ak je to naliehavo potrebné. Tiež správne píšete, že pre rezervu je dôležitá ochrana pred infláciou a absencia rizík.
Investície to isté - ide o investíciu peňazí na zvýšenie kapitálu alebo vytvorenie zdroja pasívny príjem. Všetko, čo uvediete, je na to vhodné: akcie, dlhopisy, ETF a ďalšie nástroje. Investori si vyberajú nástroje na základe svojich cieľov, investičných podmienok, prijateľných rizík atď.
Vytváranie finančného vankúša z cenných papierov nie je najlepší nápad. Miešanie investícií a núdzových rezerv je príliš riskantné.
Prečo by sa rezervy nemali držať v cenných papieroch
Ak sú peniaze investované do cenných papierov, je ťažšie ich rýchlo použiť. Navyše hodnota cenných papierov môže nielen stúpať, ale aj klesať – čo znamená, že vaša rezerva je ohrozená.
Na vklad v banke. Tu určite potrebujete vklad s možnosťou výberu a doplnenia bez straty úrokov. Plusy: je tam ochrana proti inflácii, nehrozí krádež, banka nezníži sadzbu do konca vkladu. Nevýhody: Ak je banka cez víkendy zatvorená alebo umiestnenie kancelárie je nepohodlné, výber peňazí môže chvíľu trvať. Odporúčaný limit je rovnaký - 1,4 milióna rubľov na banku.
Tieto možnosti môžete kombinovať: časť „finančného vankúša“ si ponechajte v hotovosti doma, časť na karte s úrokom zo zostatku alebo na vklade s možnosťou výberu bez straty úroku. Aj v prípade odobratia bankovej licencie neostanete pri čakaní na kompenzáciu bez peňazí vďaka hotovostnej časti rezervy.
Ak máte otázku týkajúcu sa osobných financií, drahé nákupy alebo rodinný rozpočet, napíš: [e-mail chránený]. Na tie najzaujímavejšie otázky odpovieme v časopise.
Predstavte si mäkký vankúš, na ktorý si pred spaním položíte hlavu, aby ste na ňom mohli pohodlne stráviť celú noc. Vytvára pohodlie vo vašej domácnosti a pomáha vám relaxovať. Ľahnete si naň a všetko je v poriadku... Presne takýto stav pokoja a dôvery v budúcnosť budete mať, ak si vytvoríte finančný airbag.
čo je to?
Finančný airbag- to je akumulovaná suma úspor, z ktorých môžete žiť určitý čas nečakane prišli o svoj hlavný zdroj príjmov. Inými slovami, toto je „vajce do hniezda“ alebo peniaze na „daždivý deň“.
Prečo je to potrebné?
Keď spomínate „airbag“, jednou z prvých asociácií je airbag v aute, ktorý je určený na zmiernenie nárazu vodiča a cestujúcich pri dopravnej nehode. Pred možnou krízou, výpoveďou a akoukoľvek životnou „nehodou“ vás zachráni aj „peňažný vankúš“.
S nedotknuteľnou finančnou rezervou sa budete dokonca psychicky cítiť viac chránení a sebavedomejší a neznepokojí vás náhla porucha auta alebo zaplavenie susedov.
Ako vytvoriť airbag?
1) Zistite, koľko mesačne miniete.
Budete musieť sledovať svoje výdavky a príjmy. Ak ste to urobili už predtým, budete si musieť spočítať iba svoje mesačné výdavky. Ak nie, budete si musieť buď na pár mesiacov zapisovať všetky svoje výdavky, alebo jednoducho „odhadnúť“, koľko peňazí vám stačí na bezproblémové bývanie na mesiac. Prečítajte si, ako správne sledovať svoje osobné financie.
2) Vyberte si obdobie svojho „poistenia“.
Optimálne obdobie, na ktoré by ste si mali vytvoriť finančnú záchrannú sieť, sú 3 a 6 mesiacov.
3) Vypočítajte potrebné množstvo.
Veľkosť finančného airbagu sa určuje podľa vzorca: výška mesačných výdavkov vynásobená počtom mesiacov. Napríklad, ak miniete 30 000 rubľov mesačne a chcete si vytvoriť núdzovú rezervu na 3 mesiace, budete musieť ušetriť 90 000 rubľov.
4) Začnite šetriť.
Zamyslite sa nad tým, koľko percent z vás mzdy ste pripravení šetriť mesačne. Čím je väčšia, tým rýchlejšie dosiahnete to, čo chcete. Napríklad 10 % alebo 20 % z každého platu.
Existujú dve hlavné možnosti: zarábať viac alebo míňať menej.
Peňaženka. Vložte do nej bankovku 5 000 rubľov. Nech je to symbol, ktorý vám prinesie šťastie a ďalšiu motiváciu. Celú núdzovú zásobu však samozrejme nemôžete nosiť v peňaženke.
"Schovávačka" doma.Časť úspor si schovajte doma. Áno, dokonca aj v tom istom vankúši! Nech neleží v byte veľké množstvo hotovosť v rôznych menách: doláre, eurá a ruble.
Bankový vklad. Toto ideálna možnosť, pretože poskytuje najlepšiu ochranu pred infláciou. Vyberte si vklad s možnosťou kedykoľvek doplniť a vybrať peniaze.
Zlato. Drahé kovy budú vždy v cene, tak si ich pokojne kúpte. Banke ich viete pomerne rýchlo predať aj v čase krízy.
Základné požiadavky na vytvorenie airbagu:
- Imunita. Je prísne zakázané míňať ušetrené peniaze. Napíšte si sami presne, v ktorých núdzových situáciách sa to dá urobiť.
Možnosť rýchleho príjmu finančných prostriedkov. Ak dôjde k núdzovej situácii, peniaze budete potrebovať súrne, nestihnete predať napríklad nehnuteľnosť.
Ochrana pred infláciou.Úspory je najlepšie uschovať v banke, na vkladovom účte v rôznych menách.
Ak z nejakého dôvodu ešte nie ste pripravení na vytvorenie núdzovej rezervy do budúcnosti, potom môžete kedykoľvek využiť našu službu. Platiza je v podstate finančná záchranná sieť pre tých, ktorí sa vopred nestarali o vytváranie vlastných hotovostných rezerv.
Pamätajte však, že za použitie požičaných prostriedkov budete musieť zaplatiť úrok. K mikropôžičke sa môžete uchýliť, keď viete, že ju dokážete splatiť načas.
Neodkladajte veci na neskôr; odporúčame vám začať s vytváraním finančnej záchrannej siete čo najskôr. Áno, najprv sa musíte prinútiť ušetriť peniaze. Bude to ťažké, ale treba si uvedomiť, že je to pre dobro vašej rodiny. Čoskoro vyviniete veľmi dobrý zvyk a život bude jednoduchší, budete voľnejšie a sebavedomejšie dýchať. Napíšte do komentárov svoje úspechy a pýtajte sa, radi vám pomôžeme.
Prvý krok k materiálny blahobyt– vytvorenie určitej peňažnej rezervy „na daždivý deň“. Takýto deň možno nikdy nepríde, no každý musí mať finančnú záchrannú sieť. Úspešní podnikatelia vedia, ako rýchlo akumulovať a rozumne spravovať poistný kapitál. Ako môžeme vytvoriť finančnú záchrannú sieť pre tých, ktorí žijú od výplaty k výplate alebo si privyrábajú ako nezávislí pracovníci?
Finančný airbag je určený na záchranu svojho majiteľa v náročnom období života, keď sú urgentne potrebné prostriedky na ošetrenie, na krytie škôd pri nehode či požiari, pri strate hlavného zdroja príjmu a v iných nepredvídaných situáciách. Odložené peniaze však môžu pomôcť aj v pozitívnych momentoch. a začať nový život Pomôže finančný airbag.
Úspory majú aj psychologický aspekt. Človek, ktorý má finančný vankúš, sa cíti sebavedomejšie, nebojí sa životných problémov, nie je posadnutý peniazmi a je pripravený na zmenu. Jeho pokoj a pozitivita sa prenášajú na blízkych a majú pozitívny vplyv na jeho prácu. Všimli sme si, že pre ľudí, ktorí majú peniaze na daždivý deň, tento deň prichádza oveľa menej často.
Koľko peňazí by malo byť vo finančnom vankúši?
Aby bolo možné určiť optimálna veľkosť finančný vankúš, treba si spočítať výdavky za mesiac. Zvyčajne zahŕňajú účty za energie, výdavky na potraviny a tovar pre domácnosť, platbu za cestovné alebo pohonné hmoty a mazivá na osobnú dopravu, platbu za komunikačné služby a internet, iné mesačné platby, napr. MATERSKÁ ŠKOLA alebo krmivo pre domáce zvieratá. Tu sa spočítavajú aj prípadné splátky pôžičky. V závislosti od počtu rodinných príslušníkov a vzťahu medzi nimi môže byť finančný airbag zdieľaný alebo kalkulovaný samostatne pre každého.
Je lepšie urobiť dva odhady: ekonomická možnosť jeden z najviac nevyhnutné výdavky a sumu za pohodlnú existenciu. Každá prijatá suma sa vynásobí 6 mesiacmi. To budú limity finančného airbagu. V prvom prípade ona minimálna veľkosť, ktorý vám pomôže prežiť bez dlhov aj pri úplnom výpadku príjmu. Neodporúča sa ísť nad rámec väčšieho množstva. Peniaze by mali fungovať a prinášať zisk, a nie klamať ako mŕtva váha. Finančný vankúš nie je investičné portfólio, ale poistná zmluva.
Pravidlá pre vytváranie a udržiavanie finančného vankúša:
- Ušetrite aspoň 10% z každého prijatého príjmu;
- Najprv odložte sumu v FPB a potom rozdeľte mesačné výdavky;
- Neskladujte finančné prostriedky na mieste, kde sa dajú ľahko vziať a minúť;
- V každom prípade vložte peniaze do FPB, aj keď máte dlhy;
- Utrácajte úspory len vtedy, keď je to absolútne nevyhnutné;
- Snažte sa úplne nevyčerpať svoj finančný vankúš;
- Začnite s obnovou FPB pri prvej finančnej príležitosti.
Kde uložiť finančný airbag?
Zo všetkých existujúce možnosti Ukladanie hotovosti ako finančného vankúša nie je vhodné pre každého. Poistná rezerva sa vytvára na konkrétny účel, miesto a forma skladovania musia spĺňať určité požiadavky: nebyť v príliš blízkom prístupe, časom sa neznehodnocovať a musí sa dať rýchlo vybrať.
Domáce úložisko vo forme hotovosti je možné okamžite vylúčiť. Neustálymi nájazdmi nevydrží žiaden finančný vankúš a pri takejto dostupnosti peňazí sa určite objaví aj chuť požičiavať si. Hotovosť uloženú vo vašom vlastnom dome môže nájsť niekto v domácnosti a náhodne ju utratiť alebo úmyselne ukradnúť cudzím ľuďom. Bankovky sa môžu stratiť v prípade pohybu, požiaru alebo záplavy, a to aj kvôli tomu, kvôli čomu boli odložené. Domáci trezor vyrieši množstvo problémov, no ani s ním nie sú peniaze imúnne voči inflácii.
Prevod odložených peňazí na zlato, starožitnosti a iné hmotný majetok - Nie najlepšia voľba za finančný vankúš. V tejto podobe hotovosť nestratia svoju hodnotu, ale s najväčšou pravdepodobnosťou ju v priebehu rokov zvýšia, no v prípade potreby bude ich urgentná premena späť na hotovosť problematická. Na uloženie cenností si budete musieť prenajať bezpečnostnú schránku, čo je ďalší výdavok.
Peniaze za banková karta sú viac vhodná možnosť, ale nie ideálne. Inflácia za takéto skladovanie je rovnako nemilosrdná a pokušenie nakúpiť na internete alebo zaplatiť kartou v obchode, hoci o niečo menej ako hotovosťou, je stále príliš veľké. Služba bankovej karty je menšia, ale existuje. Jednou z výhod je ochrana peňazí pred krádežou a inými problémami mimo kontroly majiteľa.
Bankový vklad sa považuje za optimálny spôsob uloženia finančného airbagu. Na jednej strane sú peniaze poistené aj v prípade, že banka skrachuje alebo je odobratá licencia, na druhej strane úroky z vkladu kompenzujú infláciu. Minúť prostriedky z vkladu na momentálny impulz nie je také jednoduché, čo zaisťuje ich dodatočnú bezpečnosť. Jediná vec, ktorú by ste mali venovať pozornosť, je výber podmienok vkladu, ktorý musí byť doplnený a musí mať možnosť predčasného uzavretia bez straty úrokov. Pri hromadení veľkého finančného vankúša je lepšie rozdeliť sumu na viacero bankových vkladov.
O mene, v ktorej by sa mala udržiavať finančná záchranná sieť, sa vedú mnohé polemiky. Niektorí odporúčajú domáce ruble a nemálo je zástancov dolárov či eur. Na túto otázku neexistuje jednoznačná odpoveď. Každá možnosť má svoje pre a proti. Situácia s výmenným kurzom v našej krajine je dosť nestabilná, takže sa budete musieť rozhodnúť na vlastné nebezpečenstvo a riziko. Je logickejšie spoliehať sa na menu, v ktorej sa prijímajú hlavné príjmy.
Potrebujete finančný airbag? Podvedome chápete, že áno. Každý hovorí, radí a odporúča mať pre seba nejakú bezpečnostnú rezervu (vo formulári N-tá suma peniaze). V praxi to väčšina ľudí nemá.
Pred pár rokmi to pre mňa bolo rovnaké. Potom som si uvedomil (alebo skôr, život mi to dal pochopiť) nepopierateľnú výhodu takéhoto hniezdneho vajíčka pre nepredvídané okolnosti. A od toho momentu, nech sa deje čokoľvek, mám vždy finančné rezervy na ktorýkoľvek deň.
Z článku sa dozviete hlavné body o vytvorení airbagu.
A moja skromná skúsenosť. Krátky príbeh o tom, ako som začal tvoriť rezervný kapitál. A niektoré nuansy akumulácie, skladovania a používania vankúša.
Na čo slúži vankúš alebo pred čím je ochrana?
V klasickej definícii finančný airbag pomáha vyhnúť sa dočasným finančným ťažkostiam. Vyskytuje sa u každého človeka (a viackrát) počas jeho života. Alebo zmierniť ich následky.
Prišli sme o prácu, dostali sme dočasnú invaliditu a súrne sme potrebovali peniaze na dôležité nepredvídané výdavky. čo robiť?
A včas nahromadené hniezdne vajíčko príde na záchranu.
Kľúčové body pri používaní vankúša - dôležité neočakávané. A to presne v súhrne, nie jednotlivo.
Koľko peňazí by ste mali mať?
Finanční poradcovia a inteligentné knihy o finančnej gramotnosti radia ponechať si rezervu vo výške 6-12 mesiacov vašich výdavkov.
Vaša rodina míňa 80 tisíc mesačne. Musíte ušetriť 480 - 960 tisíc rubľov.
To vám umožní bezpečne prežiť čierny pruh. Bez premýšľania o peniazoch. Vedzte aspoň, že za vaším chrbtom je nejaký kapitál. A je triviálne nezomrieť od hladu.
Ako formovať a koľko by ste mali ušetriť?
Okamžite vyvstávajú tri hlavné sekvenčné otázky.
Ako vytvoriť kapitál? Prirodzene, každý mesiac si odložte časť mzdy.
To vedie k druhej otázke. Koľko by ste mali ušetriť?
A to najzaujímavejšie. Ako dlho to všetko bude trvať?
Úsporou 10% nasporíme za 10 mesiacov iba 1 mesiac bezpečného života. Preto na rezervu na 6 alebo 12 mesiacov musíte minúť 5 alebo 10 rokov!
Ale toto je už pôsobivé obdobie. Len vytvorenie plnohodnotného airbagu pre seba môže trvať celé desaťročie!!!
Môžete sa, samozrejme, pokúsiť ušetriť viac - 15-20%. Potom sa však budete musieť vtesnať do iných výdavkov. Jedzte menej, relaxujte skromnejšie, obliekajte sa lacnejšie.))))))
Nie veľmi svetlé vyhliadky na najbližšie roky.
V skutočnosti ušetríte ešte viac. Po dobu 10 rokov v každom prípade použijete to, čo ste nahromadili. Pravidelné znižovanie finančných rezerv.
Preto môžete bezpečne zvýšiť odhadovaný čas akumulácie o jeden a pol krát. Toto bude realistickejšia postava.
Kde ukladať peniaze?
Formovaním finančnej rezervy do budúcnosti sa bude postupne hromadiť čoraz väčší objem finančných prostriedkov.
A vynára sa logická otázka – kde všetky tieto peniaze uložiť?
doma? Alebo to možno niekde investovať? Aby peniaze pracovali a generovali príjem.
Než odpoviete, musíte pochopiť, prečo šetríme peniaze. Na aké účely?
Na dôležité, vrátane náhlych, nepredvídaných výdavkov.
Preto je hlavným pravidlom likvidita. Teda možnosť rýchleho výberu peňazí v prípade potreby.
Po druhé dôležitý bod- musí to byť spoľahlivý zdroj investícií.
Pre tieto parametre sú ideálne bankové vklady. Peniaze je možné kedykoľvek vybrať. Banka kumuluje príjmy, aj keď malé. Čo aspoň chráni peniaze pred znehodnotením. A vklady sú poistené DIA – 1,4 mil. garantuje štát.
Malú časť svojich prostriedkov si môžete nechať doma. Pre každý prípad. víkend, sviatky banky možno nefungujú, ale peniaze sú potrebné tu a teraz.
Môj príbeh o tvorbe airbagov
Všetko to začalo, keď som pred pár rokmi musel skončiť v práci. Začali meškať mzdy, a to veľmi výrazne. Oneskorenie bolo asi 3 mesiace. A každým mesiacom sa to zvyšovalo.
Začiatkom jesene sme dostali peniaze na začiatok leta a do nového roka sme dostali výplatu za september-október.
Práve som si zobral svoju prvú hypotéku. A každý mesiac musíte zaplatiť pôžičku. A tu je taký zmätok. Vo všeobecnosti žiadna stabilita. Neviete, či vám dajú peniaze do dátumu ďalšej platby alebo nie.
Napísal som rezignáciu. A začal hľadať nového dobrá práca. Myslel som si, že to zvládnem rýchlo – za pár týždňov.
A potom ma čakalo nemilé prekvapenie. Bol krízový rok 2010, práca a najmä mzdy neboli veľmi dobré.
Ak mi ponúkli viac-menej normálne peniaze, požadovali, aby som pracoval 8 dní v týždni, 25 hodín denne. No možno trochu menej. ((((
Pri normálnom rozvrhu (5 dní v týždni po 8 hodín) ponúkli nejaké omrvinky.
A tak som na 4 mesiace uviazla v neistom stave. Žiadne peniaze. Nemám príjem. malé dieťa. Pracuje len moja žena. Plus mesačné splátky hypotéky.
Vo všeobecnosti štyria ľudia začali žiť z jedného platu. Trojčlenná rodina + banka. Navyše 50% všetkých príjmov okamžite začalo ísť na hypotéku.
A žiadne úspory na daždivý deň.
Najzaujímavejšie je, že pred týmto obdobím, keď sa objavili nejaké peniaze navyše, ak to bolo možné, predčasne splácali úver. Pokúste sa splatiť čo najskôr.
Logika bola jednoduchá. Prečo šetriť peniaze? Je lepšie splatiť úver rýchlejšie. Úspora na preplatkoch v budúcnosti. Tak som ušetril.
Keďže som prišiel o jeden rodinný zdroj príjmu, musel som si utiahnuť opasky. Zníženie všetkých nákladov na maximum.
A viete. Nič katastrofálne sa nestalo. Prehodnotili sme naše potreby. Začali sme nakupovať premyslenejšie. Hoci sme na jedlo začali míňať menej, stalo sa zdravším. A tak ďalej pre každú kategóriu výdavkov.
Jediná vec, ktorú som musel úplne vzdať zábavy. Kino, detské parky, reštaurácie, kaviarne.
Inak bolo všetko viac-menej znesiteľné. Okrem toho dočasne prestali platiť za energie.
A v princípe by bolo peňazí dosť. Keby nebolo hypotéky. Berieme polovicu našich príjmov.
Musel som sa zadlžiť. Niečo si požičal od priateľov. Časť peňazí som minul pomocou kreditnej karty.
Neskôr, keď sa všetko stabilizovalo, som musel takmer celý rok splácať dlhy a splácať úvery. A nikto nám neodpustil nahromadené platby za bývanie a komunálne služby. Žili v spartských podmienkach. Vo všeobecnosti bol rok „zábavný“.
Potom som sa pevne rozhodol mať vždy rezervu, ktorá mi vystačí na 3-4 mesačné splátky hypotéky.
Ako ukázala prax, ak naozaj chcete, môžete žiť z jedného zdroja príjmu.
Asi po roku bol cieľ splnený. Nahromadil sa malý vankúš proti úverovej závislosti.
Zvyk šetriť na upršaný deň však zostal. A každý mesiac bolo možné poslať malú sumu. Kedysi viac. Kedysi menej.
Ako taký neexistoval žiadny prísny cieľ ušetriť 10, 15 alebo 20 % každý mesiac. Hlavná vec je použiť aspoň nejaké peniaze (nie 50 alebo 100 rubľov, samozrejme) na vytvorenie finančnej ochrany v budúcnosti.
A viete, aké je to skvelé! Vedzte, že máte za sebou určitú finančnú rezervu. Neboj sa zajtrajška.
Cítite sa oveľa sebavedomejšie a slobodnejšie. Vankúš je síce finančný, no umožní vám lepšie spať.
Na vytvorenie finančného vankúša nie je potrebné mať rezervu 6-12 mesiacov priemerných výdavkov. Na splnenie minimálnych potrieb by malo stačiť aspoň 6 mesiacov. A tie môžu byť o 30-50% menej ako tie súčasné.
Celkovo si treba vytvárať rezervu na 3-4 mesiace priemerných výdavkov.
Prirodzene, je hlúpe, keď máte finančné ťažkosti naďalej žiť a míňať peniaze rovnakým tempom. Nevieš kedy to skončí.
A hlavným cieľom je natiahnuť ho čo najviac dlhodobo dostupné finančné rezervy.
Nahromadené peniaze som odniesol do banky. Otvoril som si termínovaný vklad s úrokom. A snažil som sa vybrať maximum úroková sadzba. Najvyššie úročenie vkladov sa však zvyčajne dáva len na 2 a 3 ročné obdobia.
A niekoľkokrát som musel vybrať časť prostriedkov. Prirodzene stráca všetky naakumulované úroky.
Potom som začal kombinovať krátke, stredné a dlhé vklady. Potom som začal používať vkladový rebrík.
Pre tých, ktorí nevedia, čo to je - v skratke.
Otvoríte niekoľko vkladov s rôzne výrazy. Napríklad na 3, 6, 9 mesiacov a 1 rok. Prirodzene, najziskovejší je 1 rok. A 3-mesačný vklad má najnižšie úroky.
Po 3 mesiacoch prvý vklad prepadá. S týmito peniazmi sa otvára ročný vklad.
Pre zvyšok sa aktuálne obdobie posúva o 3 mesiace. A na 6 mesiacov zostávajú 3 mesiace do konca. Po dobu 9 mesiacov - šesť mesiacov. Ročne - 9 mesiacov.
Túto schému opakujeme každé 3 mesiace a po 3 prístupoch môžete vždy otvoriť najziskovejší vklad na 1 rok.
Okrem toho je časť peňazí uložená na bankovej karte. Pre rýchly prístup v prípade naliehavej potreby.
Určite aj s úrokmi zo zostatku. V ideálnom prípade by sa úrok mal počítať z denného zostatku. To je mnohonásobne výhodnejšie ako ponuka mnohých bánk úročiť minimálny zostatok počas mesiaca.
Hlavnou vecou pre udržanie finančnej záchrannej siete je likvidita a spoľahlivosť.
Aj pri tvorbe vankúša môžu byť kreditné karty dobrými pomocníkmi.
Ale tu musíte konať opatrne. A nezabudnite, že časť vašich vlastných prostriedkov už musí byť nahromadená.
Význam kreditných kariet. Niekedy súrne potrebujete peniaze. Malá časť. A neexistuje žiadna skutočná túžba dostať ich z vkladu. Stratíte záujem o zostatok.
Ďalšou možnosťou sú požičané prostriedky.
Teraz je to len raj pre toto. Existuje veľa ponúk kreditných kariet s bezúročným obdobím a (alebo) bez poplatkov za služby.
Kedysi som mal plast z Alfy „“. Platil som niečo cez tisícku ročne. Peniaze však mohol použiť zadarmo. Toto je malá cena za pokoj v duši.
Teraz som prešiel na splátkové karty. a Škrečok. Mám ich všetky. Naozaj ich často nepoužívam. Ale hlavné je, že oni úplne zadarmo. A dávajú vám možnosť nákupu na splátky bez preplatkov.
Moja zásada je nasledovná.
Prečo vyberať svoje vlastné peniaze, ktoré prinášajú malý príjem. Keď môžete bezplatne používať služby iných ľudí. Hlavné je, aby ste na konci funkčného obdobia mali z čoho splatiť dlh.
Pokazila sa chladnička. Treba si kúpiť nový. Náklady na 40 tisíc rubľov. V princípe sú peniaze. Rezervu si môžete vytlačiť. A potom postupne uzavrieť medzeru vo finančnom vankúši. Úspora 5-6 tisíc každý mesiac.
prečo? Tovar nakupujeme na splátky po dobu 6 mesiacov. A každý mesiac vložíme na kartu rovnaké peniaze. Ale mojich 40 tisic lezi nedotknutych dalej a stale na nich padajú úroky.
Po vkladoch a kartách s úrokom zo zostatku som pre seba objavil dlhopisy.
Čo viete o dlhopisoch?
Keď už nič iné, tu sú 3 ich hlavné výhody oproti bankovým vkladom.
- Ziskovosť je o 20-30% vyššia.
- Možnosť ich kedykoľvek predať (NKD).
- Štátne dlhopisy (OFZ) sú spoľahlivejšie ako vklady.
A toto potešenie stojí iba 1 000 rubľov za kus. ako sa ti to páči?
Prirodzene, teraz si peniaze nahromadené na finančnú záchrannú sieť nechávam v krátkych štátnych dlhopisoch.
Časť zostáva na bankových vkladoch. A tiež podiel na kartách s úrokom zo zostatku.
Nevýhodou dlhopisov je, že výbery sú možné len počas pracovných dní. A to trvá v priemere 1 pracovný deň. A natiahne sa na 2-3 dni, ak pripadne na víkend.
Peniaze musia fungovať a generovať príjem.
Teraz mi moje prostriedky naakumulované na airbagu umožňujú pokojne žiť aj rok. Ak skromne, tak jeden a pol až dva roky.
Ale aj keď mám takú solídnu (podľa mňa) bezpečnostnú rezervu, snažím sa, ak je to možné, do toho nevojsť. Keď treba, používam len bežné príjmy.
Peniaze sa míňajú veľmi rýchlo. A potom trvá niekoľko mesiacov, kým vyplníte medzeru vo vankúši.
Iba v extrémnych prípadoch. Keď sa nezaobídete bez vankúša.
A viete, čo som si všimol. Rezervu som prakticky prestal používať. On je. Ležať. Prináša nejaké peniaze. Ale zatiaľ je možné prekonať dočasné ťažkosti (ak sa vyskytnú) sami. Ale vždy je tam padák, pre každý prípad.
Na záver
Aké závery možno vyvodiť?
- Každá rodina by určite mala mať finančný vankúš.
- Je lepšie mať niečo, ako nemať nič. Hlavná vec je začať trochu šetriť. Neskôr sa to stane zvykom. A robí sa to úplne automaticky. Postupné zvyšovanie finančných rezerv.
- Peniaze, ktoré si odložíte, používajte len v nevyhnutných prípadoch. Skús to radšej prejsť na vlastnú päsť. Bez vnášania rezerv.
- Peniaze musíte uchovávať na bezpečnom a tekutom mieste. Vždy mať príležitosť čo najskôr vybrať požadovanú sumu.
- Peniaze musia fungovať. A ak existuje príležitosť na zvýšenie príjmu z investícií, mali by ste ju vždy využiť.
Výsledkom môže byť akási symbióza finančných úspor a investícií. Na príklade balíka bankových vkladov alebo peňazí na karte s úrokom zo zostatku (ako likvidnejšie) + dlhopisy (s viac vysokej úrovni príjem).