Vezmite si pôžičku do zahraničia veľmi výnosné, pretože každý vie, že v Európe môžete získať úver na štyri až šesť percent ročne a vo všetkých zahraničných bankách sú sadzby oveľa nižšie. Zahraničné banky berú všetkých dlžníkov, ktorí chcú vziať si pôžičku do zahraničia.
Pri požičiavaní dlžníkom zo zahraničia je banka vystavená riziku, pretože dlžník môže stratiť platobnú schopnosť a už nie je známe, ako sa táto situácia skončí. Okrem toho môže vzniknúť právny konflikt, pretože krajiny majú odlišné zákony. Ak chcete ísť do zahraničia alebo dostať hypotekárny úver do zahraničia mali by ste si vziať devízovú licenciu od vládnej banky vašej krajiny. Väčšina ľudí, ktorí si zakladajú vkladový účet v zahraničí, o tejto požiadavke nikdy ani nepočula a ich nedodržanie môže ľahko vyústiť do trestnej zodpovednosti.
Získať pôžičku v zahraničí je jednoduché a zahraničné banky nevyžadujú povolenie, ale ruská legislatíva prijíma veľmi prísne opatrenia týkajúce sa zodpovednosti, ak v zahraničí vykonávate akékoľvek finančné transakcie bez licencie. Menová legislatíva vám uloží pokutu vo výške pôžičky prijatej v zahraničí a trestný zákonník môže uložiť nápravné práce alebo väzenie až na štyri roky.
Licenciu od štátnej banky budete potrebovať v týchto prípadoch:
1. získanie pôžičky v zahraničí;
2. nadobúdanie nehnuteľností alebo cenných papierov;
3. otvorenie vkladového účtu.
Okrem toho, ak chcete kúpiť nehnuteľnosť v zahraničí na úver, mali by ste získať tri licencie od Štátnej banky Ruska: licenciu na získanie úveru, licenciu na kúpu nehnuteľnosti a licenciu na zriadenie účtu.
Ak chcete kúpiť zahraničnú nehnuteľnosť, mali by ste si vziať hypotekárny úver v zahraničí, pretože ruské banky neposkytujú hypotekárne úvery na kúpu nehnuteľnosti v iných krajinách. A to všetko kvôli veľmi vysokým nákladom na inšpekčné postupy nehnuteľností v zahraničí.
Hypotekárny úver v zahraničí je oveľa výhodnejší a priemerná fixná sadzba v USA a krajinách EÚ je niekde okolo 3,5 % – 6 % ročne, výška úveru je od 60 % do 80 % nákladov na kupovanú nehnuteľnosť a doba, na ktorú je úver poskytnutý je tridsať rokov. Je ľahké získať pôžičku v zahraničí v týchto krajinách: Španielsko, Francúzsko, Veľká Británia, Cyprus, Nemecko, Izrael. Najnižšie úrokové sadzby hypoték v zahraničí v Izraeli a Fínsku. Priemerné úrokové sadzby hypoték v krajinách EÚ sú približne 3,1 % až 5 %.
Menu, v ktorej pôžičku v zahraničí dostanete, je lepšie zvoliť v závislosti od doby, na ktorú si pôžičku beriete. Ak je lehota od jedného do troch rokov, je lepšie vziať si úver v eurách, pretože kurz tejto meny v súčasnosti odráža slabosť ozdravných procesov v európskej ekonomike.
Nie je možné získať pôžičku v zahraničí v rubľoch, takže si musíte vybrať medzi eurami a dolármi, z tohto dôvodu dlžník, ktorý má príjem v rubľoch, nesie menové riziko a v dôsledku neustáleho kolísania výmenných kurzov bude pôžička buď stať lacnejšie alebo drahšie. Konkurencia na ruskom trhu úverov postupne viedla k výraznému zjednodušeniu postupu pri získavaní úveru a výraznému zníženiuúrokové sadzby
. Niektorí potenciálni dlžníci však radšej využívajú cudzie úverové zdroje. Aký je dôvod? Je to jednoduché – splatnosť úveru je dlhá a úrokové sadzby nízke. Zaujímavý fakt: niektoré ruské banky si vezmú pôžičku od zahraničnej banky a potom vydajú pôžičky svojim dlžníkom za vyššiu úrokovú sadzbu. Oplatí sa našim bankám preplácať takéto prefíkané sprostredkovanie? Chcete skúsiť získať úver od zahraničnej banky? Čítajte pozorne!
Prečo zahraničné banky nemajú radi ruských dlžníkov?
Zahraničné banky radšej požičiavajú svojim spoluobčanom. Rovnako ako ruské banky však majú špeciálne úverové programy pre jednotlivcov s iným občianstvom. Teoreticky sa Rusi môžu obrátiť na zahraničnú banku, aby získali úverové prostriedky, ale v praxi je získanie zahraničného úveru ťažké. Je to spôsobené predovšetkým vysokými rizikami nesplatenia dlhu, ako aj procesnými znakmi pri posudzovaní kontroverzných prípadov na súde. Podľa súčasnej medzinárodnej a ruskej legislatívy sa pohľadávka podáva a posudzuje na súde v mieste bydliska dlžníka, teda v Rusku. Z týchto dôvodov sú zahraničné banky veľmi neochotné poskytovať úvery „nie vlastným“ občanom.
Ruský občan môže dostať pôžičku od zahraničnej banky, ale len v prípade, že má dvojité občianstvo alebo trvalý pobyt v krajine, kde o pôžičku plánuje požiadať. Zahraničný úver je možné získať za predpokladu vykonávania hospodárskej alebo obchodnej činnosti na území krajiny, kde sa nachádza banka. Zahraničné banky, ktoré nemajú svoje pobočky a zastúpenia v Rusku, neposkytnú pôžičku ruskému občanovi za žiadnych podmienok. Banky spravidla preferujú presmerovanie klientov do svojich dcérskych spoločností.
Aké doklady sú potrebné na získanie úveru od zahraničnej banky?
Štandardný balík dokumentov, ktoré je potrebné predložiť zahraničnej banke na poskytnutie úveru, zahŕňa: občiansky preukaz dlžníka, výpis z osobného bankového účtu o dostupnosti a toku finančných prostriedkov, údaje o úradných príjmoch, údaje o majetku vo vlastníctve dlžníka, informácie o zložení rodiny.
Okrem toho možno budete potrebovať ručiteľa s trvalým pobytom v tejto krajine, ako aj potvrdenie o dĺžke pobytu dlžníka na pracovné alebo študijné vízum počas trvania pôžičky. Ak je vízová lehota kratšia ako doba pôžičky, rozhodnutie o poskytnutí pôžičky sa neprijme v prospech dlžníka.
Niektoré banky vyžadujú, aby si klienti otvorili bankový účet v ich banke alebo ich zastúpení v Rusku. Banky, ktoré majú tieto zastúpenia, a ruské banky, ktoré majú podobné zastúpenia v zahraničí, ponúkajú ruským dlžníkom výhodnejšie úverové programy, pretože „občianstvo“ banky a klienta je rovnaké, a teda aj riziká nesplatenia úveru. sú výrazne znížené. Odporúča sa najskôr kontaktovať zastúpenie banky v Rusku a získať jeho záruku.
Čo by mal potenciálny dlžník určite vedieť.
Dlžník by mal požiadať o úver zahraničnú banku. S ponukami pôžičiek môžete osloviť viacero bánk súčasne, o ktoré máte záujem. Poskytnutý balík dokumentov musí byť predložený správne a v angličtine alebo s priloženým notársky overeným prekladom. Všetky rokovania s pracovníkmi banky budú musieť byť vedené v angličtine alebo v jazyku krajiny, kde sa nachádza vybraná banka.
Dlžník musí zdokladovať zákonnosť zdrojov príjmu a preukázať platobnú schopnosť. Ak sa v čase podania žiadosti a počas jej posudzovania nachádza v Rusku, bude musieť znášať náklady na medzinárodné rokovania, provízne poplatky za odosielanie správ a dokumentov. Úver od zahraničnej banky na kúpu nehnuteľnosti (hypotéka) sa poskytuje výlučne na kúpu bývania v krajine banky a za dostatočné zabezpečenie (záruku).
Zahraničné banky neberú do úvahy žiadosti o malé pôžičky a získanie veľkého množstva si bude vyžadovať poskytnutie zábezpeky vo forme zábezpeky umiestnenej na území krajiny veriteľa. Banka môže dlžníkovi vyjsť v ústrety, ak má príbuzných žijúcich v krajine, kde si plánuje zobrať úver, ktorí súhlasia so zložením záruky za včasné splatenie dlhu a poskytnutím majetku ako zábezpeky.
Podmienky poskytovania úverov v zahraničných bankách sú oveľa výhodnejšie ako v domácich. Hypotekárny úver vo výške 5%, túžba potešiť klientov, kultúra služieb, dlhá história úspešnej práce - príjemné „maličkosti“, ktoré priťahujú dlžníkov.
Prečo si brať pôžičku od zahraničnej banky, ak ruské banky požičiavajú obyvateľom? Možno sú ľudia, ktorí sú z toho zmätení. Potom nech skúsia odpovedať, prečo je na našom finančnom trhu tak málo zahraničných bánk.
Áno, jednoducho preto, že ak by sa im otvorili hranice, rubeľ by skolaboval. Zahraničné úverové trhy sú už dávno sformované a už sa nesnažia zarábať napríklad na hypotekárnych úveroch, ale majú záujem o to, aby si obyvateľstvo kupovalo nehnuteľnosti.
Preto hypotekárne úvery v týchto bankách dávajú 5% ročne, v Rusku je sadzba asi 10-15% ročne. Samozrejme, Rusi by si najradšej brali pôžičky od zahraničných bánk a peňažné toky by prúdili do zahraničia. To je hlavná atraktívnosť, no sú tu aj vedľajšie – vysoká kultúra služieb a zameranie sa na klienta v zahraničných bankách.
Je možné, aby si ruský občan vzal úver od zahraničnej banky?
Vo svete fungujú tri schémy hypotekárnych úverov:
- Americká - rozšírená-otvorená.
- Nemčina - vyvážená-autonómna.
- Španielčina, angličtina, francúzština a taliančina sú skrátené – otvorené.
Pozrime sa bližšie na každú schému.
Schéma rozšíreného otvorenia. Táto schéma je najbežnejšia pri nákupe hotového bývania. Malú časť nákladov hradí kupujúci z vlastných prostriedkov a zvyšok hradí bankový úver. Dlžník spláca úver banke po dobu 15-30 rokov.
Vyvážený autonómny okruh. Podobne ako v prvej schéme, ale v Európe to funguje trochu inak. Každý, kto si chce zobrať úver, si v banke otvorí sporiaci účet a odloží si naň peniaze, ktoré mu umožnia zložiť akontáciu. Zvyčajne na to stačí 5 rokov. Potom sa do kúpy zapojí štát a zaplatí asi 10 % ceny nehnuteľnosti a zvyšok peňazí dostane dlžník ako zvýhodnenú pôžičku, ktorej splatnosť je zvyčajne 15 rokov.
Schéma skrátená-otvorená. Finančná inštitúcia poskytne dlžníkovi účelovú pôžičku zameranú na investovanie do rôznych projektov. Peniaze môžete investovať napríklad do nehnuteľností. Hypotéky zostávajú na primárnom trhu cenných papierov. Trvanie, veľkosť a úrokové sadzby takéhoto úveru nie sú jednoznačne regulované a vedenie banky ich stanovuje podľa vlastného uváženia s prihliadnutím na želania klienta a úverovú situáciu.
Dnes bez problémov získate hypotekárny úver v Španielsku alebo na Cypre. Treba povedať, že na Cypre sú ruskí občania hlavnými kupujúcimi nehnuteľností a banky majú veľa veľmi atraktívnych ponúk. Môžete získať hypotéku za 3,5 % ročne, čo sa zdá byť veľmi dobrý obchod. Dokonca aj nie veľmi bohatý človek si môže kúpiť vidiecku vilu na Cypre a bude to stáť menej ako dom v Rusku.
Spotrebný úver zo zahraničnej banky
Získať hypotéku v zahraničí je oveľa náročnejšie ako získať hypotéku. Ak chcete získať takúto pôžičku, musíte mať bydlisko v krajine, v ktorej chcete pôžičku získať. Len ak máte povolenie na pobyt alebo zelenú kartu, banka bude vašu žiadosť posudzovať podľa všeobecných podmienok.
Ak v prípade hypotéky banka neriskuje - v prípade nesplácania úveru budú náklady kompenzované predajom kolaterálu (nehnuteľnosti), potom pri kúpe drahých vecí, napríklad auta. , banky veľmi pozorne sledujú žiadateľov. Termín pôžičky je často určený časovým rámcom vášho pobytu v krajine.
Ak žijete v krajine legálne, oficiálne pracujete, zarábate a máte dobrý príjem, môžete bez váhania požiadať banku o úver – pravdepodobnosť kladného riešenia vašej žiadosti je veľmi vysoká.
Rusi s trvalým pobytom v Ruskej federácii, ktorí chcú získať úver od zahraničnej banky, čelia vážnym problémom. Zahraničné banky takéto žiadosti posudzujú individuálne a ťažko odporučiť niečo, čo zaručí príjem úverových prostriedkov. Je lepšie kontaktovať špecialistov špecializujúcich sa na takéto transakcie. Zároveň si vyberte maklérsku spoločnosť, ktorá pôsobí na trhu už dlho a teší sa pozitívnej reputácii.
Je ťažké získať pôžičku v zahraničí?
Pre prisťahovalcov, ktorí sa presťahovali do nového bydliska, sú pôžičky z pochopiteľných dôvodov nevyhnutné. Banky v Európe sú otvorené novým obyvateľom, ale v rôznych krajinách existujú regulačné nuansy pre bankové služby pre prisťahovalcov.
Predložením pasu môže imigrant vložiť peniaze na bankový účet, ale na získanie pôžičky je potrebný určitý sociálny status. Turista či nezamestnaný študent nemá šancu dostať požičané peniaze z banky. V krajnom prípade môžete získať pôžičku pre príbuzných alebo priateľov so stabilnou finančnou situáciou. Aj keď s tým môžu súhlasiť len najbližší ľudia.
Záložnou cestou je otvorenie právnickej osoby a žiadosť o úver spoločnosti. Hypotéku vie niekedy vybaviť aj maklér, hoci je takáto služba veľmi drahá.
Jemnosť získania pôžičky v zahraničí
Postup poskytovania pôžičiek v Európe nie je jednoduchý, preto je lepšie zveriť všetky problémy profesionálnym sprostredkovateľom. Pri kúpe nehnuteľnosti kontaktujte realitnú kanceláriu. Pri kúpe existujúceho podniku využite služby poradenskej firmy.
Požadované dokumenty:
- pas;
- potvrdenie o príjme;
- osvedčenie o zložení rodiny;
- výpis z osobného účtu;
- doklady potvrdzujúce vlastníctvo nehnuteľnosti.
Suma, na ktorú môžete počítať, priamo závisí od úrovne príjmu uvedenej v dokumentoch. V ideálnom prípade by výška jednorazovej splátky úveru nemala presiahnuť 40 % mesačného príjmu. Banka si môže vyžiadať doklad o trvalom zamestnaní a kópiu dlhodobého víza.
Papierovanie môžete minimalizovať kontaktovaním pobočky ruskej banky v zahraničí ešte pred prijatím nového občianstva. Ak má banka, s ktorou ste v Rusku obchodovali, dcérske spoločnosti v zahraničí, vyžiadajte si potvrdenie vašej pozitívnej úverovej histórie.
V niektorých krajinách existujú vekové obmedzenia pre dlžníkov - od 18 do 60-65 rokov.
Prečo zvyčajne dostanete pôžičku v zahraničí?
Rusi si najčastejšie berú hypotéky v zahraničí. Požičiavajú si o niečo menej často. Zriedkavo - . Len málokto si chce požičať peniaze na veci do domácnosti.
Nie sú ani veľmi časté, keďže najčastejšie deti bohatých rodičov alebo bohatých ľudí študujú v zahraničí, aby získali druhé vyššie vzdelanie.
Vo vyspelých krajinách sa hypotekárne úvery poskytujú za 4-6 % ročne na 30 rokov. Takto si môžete kúpiť nehnuteľnosť vo Veľkej Británii, Nemecku, Cypre, Španielsku a Izraeli.
Sadzba pri úvere na auto je v priemere 4 %, pri spotrebnom úvere – 7 % ročne. Priemerné údaje pre podnikateľské pôžičky a pôžičky na vzdelávanie závisia od imigračnej politiky konkrétnej krajiny. V mnohých európskych krajinách sa podnikom novoprichádzajúcich prisťahovalcov pripisuje veľká opatrnosť a čínske banky ochotne a za výhodných podmienok poskytujú bankovú podporu hosťujúcim podnikateľom.
Predstavme si, že by ste išli do zahraničia a jedného dňa ste si potrebovali zobrať úver. Pôžičky do zahraničia zatiaľ nie sú medzi ruskými občanmi obľúbeným fenoménom. Ale postupne si Rusi začínajú brať hypotéky, pôžičky na autá a iné cielené pôžičky od zahraničných bánk. Sravni.ru zisťoval, ako získať peniaze ďaleko od domova.
Vlastnosti národných pôžičiek
Ruský občan, ktorý sa nachádza ďaleko od hraníc svojej vlasti, má právo využívať bankové služby vo všetkých štátoch, ale prispôsobené charakteristikám každej krajiny. Či už ide o vklad alebo pôžičku, musíte mať účet v banke. V európskych krajinách vám ho otvorí takmer každá banka a po predložení zahraničného pasu prijme peniaze v akejkoľvek mene. Ale nie každá americká banka bude taká dôverčivá: musíte mať sociálne postavenie, oficiálnu prácu alebo príjem na území. O pôžičke teda nemôže byť reč, ak ste obyčajný turista alebo nezamestnaný študent.
V zúfalých situáciách si pôžičku často vezme priateľ alebo príbuzný s legálnym pobytom na území daného štátu. Niektorí ľudia otvárajú spoločnosti a berú si pôžičky pre právnickú osobu, pretože ich dôveryhodnosť je oveľa vyššia.
Praktizujúci tvrdia, že vziať si pôžičku mimo Ruska na vlastnú päsť je takmer nemožné. Najmä ak je suma dosť vážna. Úveroví pracovníci zvyčajne komunikujú s kvalifikovanými sprostredkovateľmi. Pri žiadosti o hypotekárny úver je úver poskytnutý realitnej kancelárii a pri kúpe podniku komunikuje s bankou len zahraničná poradenská spoločnosť.
Podľa špecialistov z nezávislej obchodnej analytickej agentúry Investcafe sú ciele úverov, ktoré si Rusi berú v zahraničí, štatisticky priemerné: výdavky spotrebiteľov na vybavenie, školenia, autá, bývanie a výdavky na rozvoj podnikania. Prax je v podstate rozšírená na trhu hypotekárnych úverov. Aj keď v zásade, ak máte zahraničný pas a dokumenty potvrdzujúce platobnú schopnosť klienta - to znamená predovšetkým výpisy z bankového účtu - úver je možné poskytnúť bez väčších problémov.
Čo je potrebné pre pôžičku?
Štandardný balík na vydanie zahraničného úveru obsahuje: občiansky preukaz, výpis z osobného účtu, informácie o prijatých príjmoch, informácie o tom, aký majetok dlžník vlastní. Môžu sa vyžadovať aj informácie o zložení rodiny.
Ak sa rozhodnete vziať si pôžičku sami, pripravte sa, že rôzne banky môžu na ruského dlžníka klásť vysoké nároky. Môže sa vyžadovať napríklad dlhodobé pracovné alebo študijné vízum alebo zamestnanie v krajine, kde banka pôsobí. Na hypotekárny úver je potrebné dlhodobé vízum. Zobrať si v krajine pôžičku na dlhšie obdobie, ako je pobyt v nej, je takmer nemožné. Môže sa vyžadovať aj ručiteľ, ktorý je rezidentom danej krajiny.
Jednoduchšie je, ak sa požiadavka zredukuje na skutočnosť, že dlžník musí byť klientom tejto banky v Rusku. Zvyčajne na to stačí list z vašej banky a kópia zmluvy so zamestnávateľom. Zahraničné banky menej často kontrolujú „spoľahlivosť“ dlžníka. Zvyčajne ich nezaujíma ich finančná situácia – dôležité je, aby záloha nebola nižšia ako 10% .
Banky, ktoré sú zastúpené v Ruskej federácii alebo ruské banky v zahraničí, ponúknu výhodnejšie podmienky alebo budú vyžadovať menej dokumentov, keďže riziká sú v tomto prípade nižšie, ak sa „občianstvo“ klienta a banky zhodujú, poznamenáva Investcafe. Je tiež veľmi vhodné vopred získať úver od zahraničnej banky kontaktovaním dcérskej spoločnosti tejto banky v Rusku, aby ste získali jej záruku.
Prioritné ciele
Hypotekárne úvery sú najbežnejšie pôžičky ruským občanom v zahraničí. Odborníci na realitný trh sa zhodujú v jednom: oveľa výhodnejšie je zobrať si hypotekárny úver na kúpu od zahraničnej banky v krajine, v ktorej sa nehnuteľnosť kupuje. Podľa Finam Investment Company bola k polovici minulého roka priemerná fixná sadzba hypotekárnych úverov v Európskej únii a Spojených štátoch amerických 3,5%-6% ročne, doba úveru – 30 rokov, výška úveru – 60%-80% z ceny kupovanej nehnuteľnosti. Najnižšie sadzby z hypotekárnych úverov boli vo Fínsku, o niečo vyššie v Izraeli, a to vo výške 3,1%-3,8% A 3,5%-4,5% ročne. Úrokové sadzby hypoték v „jadrových“ krajinách EÚ tiež nie sú v priemere vysoké – 3,1%-5% ročne. Krajiny, v ktorých je podľa agentúry Gordon Rock jednoduchšie získať pôžičku, sú: Veľká Británia, Nemecko, Španielsko, Cyprus, Francúzsko, Izrael. Podobné mäkké podmienky sú v zahraničí bežné pri pôžičkách na autá – sadzby nepresahujú 4% . Sadzby spotrebných úverov sú o niečo vyššie – od 5%-7% ročne.
A nedávno začali zahraničné banky požičiavať malým a stredným ruským podnikom. Keďže založenie spoločnosti v zahraničí je oveľa rýchlejšie a lacnejšie ako v Rusku a právnickým osobám sa viac dôveruje, mnohí podnikatelia zámerne cestujú z Ruska, aby získali úver na rozvoj vlastného podnikania. Nedávno sa táto prax rozšírila v Číne, kde ruskí podnikatelia investujú do technológií, výroby a obchodu. Úrokové sadzby úverov v Číne sú približne 2,5-krát nižšie ako priemer v Ruskej federácii.
Faktom zostáva: pôžičky od zahraničných bánk sú ponúkané za oveľa nižšiu úrokovú sadzbu ako v Rusku. Hypotéka v mnohých európskych krajinách a USA tak bude stáť v priemere 4–6 % a spotrebný úver približne 7–10 %.
Ruskí bankári vysvetľujú, že takýto „bochník“ pre dlžníka nie je vôbec možný kvôli nezáujmu ich západných kolegov, ale výlučne kvôli voľnému prístupu zahraničných bánk k „dlhodobým“ úverovým peniazom. Ale dlžník sa veľmi nezaujíma o špecifiká menovej politiky. Má záujem ho získať na 10–20 rokov za fantasticky nízku cenu. A začína študovať ponuky zahraničných bánk.
A práve tu sa ukazuje, že dcérske spoločnosti so sídlom v Rusku sa pri poskytovaní úverov riadia realitou miestneho trhu.
V Rusku nie sú registrované pobočky zahraničných bánk. Navyše, možnosti ich otvorenia sú obmedzené zákonom. A dcérske spoločnosti podliehajúce ruským zákonom sa veľmi nelíšia od ruských bánk, pokiaľ ide o podmienky pre dlžníka.
Záver je jednoduchý: na využitie zahraničných úrokových sadzieb si musíte zobrať úver priamo v zahraničí. Skúsime?
Ale kto mu to dá?
Teoreticky vám nikto nezakazuje kontaktovať zahraničnú banku. V praxi je už od prvých krokov (vo fáze telefonátu alebo žiadosti) jasné, že nie ste veľmi vítaní. Napriek tomu, že väčšina veľkých bánk má množstvo úverových ponúk pre zahraničných dlžníkov, uprednostňujú pôžičky občanom svojej krajiny alebo aspoň obyvateľom (nie, nehovoríme o špiónoch, ale o tých, ktorí v krajine žijú pre dlho legálne).
Odkaz
Obyvateľ krajiny (z lat. obyvateľov- sediaci, zotrvajúci na mieste) - právnická alebo fyzická osoba trvalo registrovaná alebo s trvalým pobytom v danej krajine. Od rezidentov sa vyžaduje, aby pri svojich ekonomických aktivitách dodržiavali zákony krajiny svojho pobytu a platili dane v súlade so zákonmi a nariadeniami danej krajiny.
Na takúto diskrimináciu existujú dobré dôvody. Požičiavanie cudzincom prináša pre banku zvýšené riziká. Už len preto, že takýto dlžník je vždy „služobníkom dvoch pánov“: vezme si pôžičku v jednej krajine a ak sa niečo stane, úverový spor sa bude posudzovať podľa zákonov krajiny, ktorej je občanom. Čiastočne aj z tohto dôvodu zahraničné banky našich krajanov často radšej vôbec nekontaktujú...
Najväčšiu šancu získať úver od zahraničnej banky majú tí, ktorí majú trvalý pobyt v zahraničí a/alebo majú povolenie na pobyt v krajine, kde si plánujú úver zobrať. Rusi, ktorí majú trvalé bydlisko doma a nemajú dvojité občianstvo, môžu počítať s úverom od zahraničnej banky len v prípade, že podnikajú v zahraničí.
Ak ste si kúpili dom v zahraničí, prenajali ste si ho a zaplatili zákonnú daň do štátnej pokladnice, potom v mnohých európskych krajinách (napríklad Fínsko alebo Taliansko) budete považovaný za podnikateľa.
„Prepady“ zahraničných pôžičiek
Povedzme, že ste vytrvalý človek a rozhodli ste sa získať pôžičku od západnej banky za každú cenu. Možno si to vaša firma vyžaduje. Alebo naozaj neveríte odborníkom a veríte, že lobujú za záujmy domácich bánk a zámerne skrývajú informácie o zahraničných úverových organizáciách.
V tomto prípade má zmysel ísť dvoma paralelnými cestami:
- Prvým je zaslanie žiadostí do zahraničných bánk, o ktoré máte záujem (najlepšie v angličtine).
- druhým je obchádzať tematické internetové fóra a rozprávať sa so „skúsenými“ ľuďmi, ktorí už prešli tou istou cestou. Veľkou pomocou vám môžu byť rusky hovoriaci obyvatelia krajín, ktoré vás priťahujú svojou „kreditnou klímou“. Samozrejme, budete musieť informácie filtrovať, ale dozviete sa veľa užitočných vecí. Napríklad šance cudzinca na získanie úveru sa zvýšia otvorením vkladového účtu v západnej banke. Ale bohužiaľ, väčšina bánk pôsobiacich v zahraničí v Ruskej federácii neotvorí takýto účet „len tak“. Budete musieť vybaviť množstvo formalít a dokázať, že svoj účet nemienite použiť na pranie príjmov z trestnej činnosti. A aby ste tak mohli urobiť, budete musieť preukázať svoju finančnú solventnosť a oprávnenosť zdroja príjmu.
A to najnepríjemnejšie. Ak chcete získať pôžičku v zahraničí a minúť ju v Rusku, najprv budete musieť minúť peniaze na províziu za medzinárodné prevody peňazí. Po druhé, vy, presnejšie povedané, vaše úverové prostriedky sa môžu dostať do pozornosti tuzemského daňového inšpektorátu.
Podľa odseku 3 článku 208 daňového poriadku sa zdaňujú „iné príjmy, ktoré daňovník poberá v dôsledku svojej činnosti mimo Ruskej federácie" Kreditné peniaze do tejto definície dobre zapadajú.
Takže pri zohľadnení všetkých nákladov s tým spojených nie je úroková sadzba a celkové náklady na úver od zahraničnej banky až také výhodné.
Hypotéka na západe - byt v Rusku? Zabudni na to...
Keď sme doteraz hovorili o pôžičkách od západných bánk, ktoré sa teoreticky dajú minúť v Rusku, mali sme na mysli najmä „obyčajné“ neúčelové pôžičky a kreditné karty.
No hlavným úverovým produktom, ktorý láka našich spoluobčanov, je „západná“ hypotéka. A to isté si vytúžilo 4–6%... Zdá sa, že situácia je ružová: zahraničné banky bez problémov poskytujú Rusom hypotekárne úvery. Požiadavky na nerezidentských dlžníkov sa veľmi málo líšia od štandardných podmienok pre občanov krajiny. Španielsko a Cyprus sa v tejto otázke považujú za obzvlášť liberálne. Existuje však veľmi významné upozornenie, spoločné pre všetky západné krajiny: nehnuteľnosť, ktorú kupujete za hypotekárne prostriedky, sa musí nachádzať v krajine, v ktorej je hypotéka vydaná.
Zjednodušene povedané, nemôžete získať hypotéku od americkej banky a kúpiť si byt v Rusku. Výnimkou nie sú ani Moskva a Petrohrad. Dôvod obmedzenia je celkom logický: hypotekárny úver je zabezpečený kupovanou nehnuteľnosťou (dom a byt). A dom a byt na území Ruska pre zahraničnú banku sa považujú za prakticky nelikvidné zabezpečenie - vrátane regiónu hlavného mesta, bohužiaľ.
Dôveryhodnosť a solventnosť môžete preukázať tri-štyrikrát, no banka aj tak zváži, že žiadate o hypotéku bez zabezpečenia. Finančníci s tým nikdy nesúhlasili a ani nebudú. Hypotéku si teda „tam“ nezoberiete, ale „tu“ si nebudete môcť kúpiť byt.
Existuje však jediná (a pre väčšinu nereálna) výnimka: prítomnosť príbuzného - občana tej istej krajiny, kde si chcete hypotekárny úver zobrať, alebo iného rezidentného ručiteľa, ktorý súhlasí s tým, že bude riskovať a poskytne banke s vlastným domom alebo bytom ako zábezpekou . Prirodzene, nie v Rusku, ale v krajine, kde bol úver poskytnutý.
Zhrnutie
Z formálneho hľadiska neexistujú žiadne zákonné obmedzenia na získanie úveru od zahraničnej banky. Existujú však praktické ťažkosti, ktoré negujú všetky výhody takéhoto riešenia - od metód potvrdenia príjmu (v zahraničí sa uznávajú iba legálne a transparentné zdroje) až po nevyslovenú neochotu zahraničných bankárov spolupracovať s ruskými dlžníkmi. Navyše ani jeden ruský realitný maklér či hypotekárny maklér sa nezaviaže, že vám pomôže nájsť zahraničnú banku, ktorá požičia na kúpu nehnuteľnosti nie v zahraničí, ale v Rusku.
Samotné zahraničné banky vo všeobecnosti ponúkajú kompromis: požiadajte o úver dcérske spoločnosti pôsobiace v Rusku. Premýšľajte o tom, možno je to naozaj optimálne riešenie?
Anastasia Ivelich, odborná redaktorka