Ako vytvoriť finančnú záchrannú sieť aj pri nestabilnom príjme. Finančný airbag: čo to je, ako ho vytvoriť a kde ho uložiť

Finančný airbag je núdzový prísun finančných prostriedkov, ktorý vám umožní pokojne prežiť obdobie bez stabilného príjmu. V ideálnom prípade poskytne príležitosť problematická situácia neznižujú kvalitu života. Je potrebné, aby ste sa v budúcnosti cítili sebavedomo. Bez ohľadu na to, čo sa vám stane, vždy budete mať rezervu finančnej sily!

1. V akých prípadoch tento typ sporenia pomôže?

Neočakávaná situácia môže nastať pre každého: Nikto nemôže prevziať úplnú kontrolu nad ich životom. A niekedy sa problémy stanú lavínou. Nie všetky sa dajú vyriešiť peniazmi, no v mnohých situáciách príde vhod finančná rezerva „na daždivý deň“.

V akých prípadoch nám môže pomôcť naša finančná rezerva:

• strata zamestnania a neschopnosť rýchlo nájsť prácu s podobným platom;
• prechod na prácu na čiastočný úväzok;
• vážne ochorenie, úraz, potreba urgentného ošetrenia, operácia;
• smrť milovanej osoby;
• poškodenie majetku v dôsledku živelnej pohromy;
• lúpež alebo krádež;
• zlá finančná investícia;
• prírastok do rodiny a s tým spojené dodatočné výdavky;
• pomoc postihnutému príbuznému alebo priateľovi;
• sťahovanie z dôvodu lukratívnej ponuky súvisiacej s prácou alebo kúpou nehnuteľnosti;
• rozvod s nemožnosťou bývania v rovnakých priestoroch;
• vysťahovanie z nájomného bývania;
• komplexná porucha automobilu alebo domáceho spotrebiča;
• strata dôležitých dokumentov;
• právne náklady;
• nutnosť platiť dane a pokuty.

Všetky tieto problémy je ťažké prekonať, ak žijete od výplaty k výplate a nešetríte peniaze. Ak ale máte finančný airbag, je šanca dostať sa z krízovej situácie s minimálnymi stratami.

2. Aká je ideálna výška rezervy na daždivý deň?

Rodinný rozpočet je rozdelený na dve dôležité časti: príjmy a výdavky:

1. Málokedy má niekto stály príjem. Aj pri stabilnom plate je možné, že sa im počas práceneschopnosti znížia alebo z dôvodu zvýšenia dodatočný príjem alebo bonusové platby;
2. iné ako nepredvídané výdavky sa dajú ľahšie predvídať. To zahŕňa výdavky na jedlo, oblečenie, verejné služby, komunikácia, doprava, splátky pôžičiek, školenia, doplňovanie domáca lekárnička. Predtým, ako si navýšite výdavky tým, že si vezmete nový úver alebo kúpite drahú vec do domácnosti, musíte sa zamyslieť: čo urobíte, ak vám vyschne zdroj príjmu?

Aby ste sa neocitli bez živobytia, mali by ste si vytvoriť peňažný vankúš.

Finanční analytici sa domnievajú, že akcie by mali pokryť náklady aspoň na 6 mesiacov.

p>Počas tejto doby je celkom možné nájsť nová práca s dobrým platom alebo obnoviť stratený majetok a dokumenty. No tí najobozretnejší občania vytvárajú finančný vankúš na obdobie jedného až troch rokov.

Vypočítajme objem takýchto úspor na príklade:

Rodinné výdavky (v rubľoch)						Airbag na 6 mesiacov
„komunálne“ a komunikácie	Kredit	Výživa	Doprava	Látkové	Lieky a hygiena
7000	5000	10000	3000	8000	2000	35 000 x 6 = 210 000 rubľov.
Celkom: 35 000 rubľov.

V tomto prípade bude minimálna núdzová rezerva 210 000 rubľov. Ale je lepšie mať nasporené pohodlný život v priebehu roka alebo dvoch. Za náklady uvedené v príklade perfektný vankúš bezpečnosť sa bude pohybovať od 420 000 do 840 000 rubľov.

3. Kam uložiť nasporené financie

Ešte jeden dôležitý bod je likvidita uložených peňazí. Tento ekonomický pojem označuje schopnosť rýchlo predať aktíva za hodnotu blízku trhovej hodnote.

Na uloženie airbagu si musíte zvoliť ľahko dostupný spôsob šetrenia. Financie uložené v spoľahlivej banke sa dajú získať pomerne rýchlo. Potrebujete kontaktovať finančná inštitúcia s vyhlásením. Ešte jednoduchšie je vyberať prostriedky z bankovej karty. Riziko rozbitia alebo straty karty je minimálne!

Prostriedky investované do nehnuteľností však nemožno okamžite realizovať. Predaj bytu alebo domu zaberie veľa času – treba nájsť kupcov, ktorí ponúkajú adekvátnu cenu.

Ak sa bojíte konských dostihov výmenných kurzov, oplatí sa vytvoriť dva alebo tri sporiace účty pre rôzne meny a postupne ich všetky dopĺňať.

Taktiež by ste nemali investovať prostriedky zo svojho finančného vankúša: je vytvorený špeciálne na šetrenie peňazí a ich výber v nepredvídanej situácii. A to v akomkoľvek investičných projektov Vždy existuje určité riziko a len zriedka existuje možnosť rýchlej návratnosti investície.

4. Ako ušetriť na nečakané výdavky

základ finančné zdravie je princíp "Zaplať najprv sebe." Predtým, ako miniete svoju mzdu alebo akýkoľvek iný príjem na nevyhnutné potreby, mali by ste si do rezervy odložiť aspoň 10 percent. Predpokladá sa, že takéto množstvo neovplyvní kvalitu života a airbag z pravidelných infúzií bude neustále rásť. Navyše, táto zásada platí pre všetky príjmy, dokonca aj peňažné dary a nálezy.

Dôležité je šetriť peniaze ihneď po prijatí príjmu. Každý sníva o šetrení, ale mnohí dúfajú, že na konci mesiaca doplnia prasiatko zo zostávajúcich prostriedkov. Zvyčajne to zlyhá ihneď po prijatí peňazí, pretože celý zvyšok sa minie na malé výdavky a „chce“. Myšlienka na vytvorenie vankúša sa prenáša do ďalšieho mesiaca a opakuje sa to znova a znova.

Percento vkladov by sa malo zvýšiť vždy, keď je to možné. Tu ale všetko závisí od rozdielu medzi príjmovou a výdavkovou stranou za konkrétny mesiac.

Najjednoduchší spôsob, ako akumulovať núdzovú rezervu:

1. Otvorte si účet v banke, ktorá je v prvej desiatke z hľadiska čistých aktív (informácie nájdete na analytických finančných stránkach).
2. Každý týždeň alebo mesiac si odložte 10 percent alebo viac z akéhokoľvek príjmu. Je lepšie to urobiť automaticky (napríklad z platovej karty).
3. Zabudnite na výber prostriedkov z tohto vkladu, kým nenastane nepredvídateľná situácia.

Vklad musí byť otvorený s možnosťou kedykoľvek doplniť alebo vybrať peniaze.

5. Kde nájsť ďalšie prostriedky na vytvorenie airbagu

Úspora 10 percent zo svojho platu je skutočne možná takmer pre každého. Ale tento spôsob tvorby „podkožného tuku“ je dosť zdĺhavý. Keď žijete „od výplaty k výplate“, mesačné zásoby sa vyzbierajú len za 10 mesiacov a na ročný budete musieť šetriť 10 rokov. Ale chcete niečo ušetriť aj na nákup povedzme auta alebo ďalšie vzdelávanie svojich detí.

Ak chcete urýchliť vytvorenie finančnej objednávky, použite nasledujúce tipy:

1. Využite možnosť bankovníctva na automatické odpísanie určitej sumy z vašej mzdovej alebo príjmovej karty. Vďaka nastaveniam Internet bankingu si viete dohodnúť prevod určitej sumy na váš airbagový účet. Postupne zvyšujte toto percento, aby ste sa prispôsobili zníženým výdavkom. Úspešní ľudia ušetrite až 50% svojich zárobkov!
2. Ušetrite cashback a bonusy. Ak používate kartu s podobnými možnosťami a platíte ňou za nákupy, môžete trochu ušetriť. Tu je dôležité nepreháňať to s míňaním a doplniť zostatok včas, ak je karta kreditná.
3. Ponechajte si bonusy alebo zvýšenia mzdy. Podarilo sa vám dobre žiť ešte predtým, ako sa objavili peniaze navyše.
4. Odložte to daňové odpočty na liečbu, školenie alebo kúpu bývania. V druhom prípade môže pomerne rýchlo vzniknúť pomerne pôsobivý vankúš. Pamätajte, že zrážka sa nedáva len zo sumy vynaloženej na nehnuteľnosť, ale aj z úrokov z hypotekárneho úveru.
5. Ukladajte kupóny a úspory zo zľavových kariet. Ak ste si kúpili položku v zľave alebo vo výpredaji, predstavte si, že ste ju kúpili na plná cena. A rozdiel je vo vytvorení vankúša.

Bodo Schäfer hovorí, že bez airbagu ste ako nahý! S každou investíciou treba začať až vtedy, keď si vytvoríte núdzovú finančnú rezervu.

Skvelý spôsob, ako sa zbaviť výdavkov, je. Len na cigarety fajčiar minie mesačne minimálne 2 400 rubľov. Nestrácajte peniaze na jed, ale preneste ich na dlhodobé úspory.

Váš život sa zmení, stanete sa sebavedomejšími a naučíte sa viac si vážiť, keď budete mať na kartovom účte ohňovzdornú rezervu. Budete môcť zmeniť svoju nemilovanú prácu a budete mať peniaze na živobytie, kým si budete hľadať novú! Šéf s vami nebude môcť manipulovať a nebudete vylúčení „bez vlákna“.

Akumulácia finančných prostriedkov na finančné zabezpečenie– otázka priorít. Niekto, kto chápe dôležitosť airbagu a nechce sa stretnúť možné problémy bez „zbraní“ si vždy nájde spôsob, ako ušetriť 10 % alebo dokonca 20 % svojho príjmu.

Málokto nevie, čo znamená výraz „finančný airbag“. Odborníci radia mať takýto vankúš v rodine aspoň 6 mesiacov. Drvivá väčšina našich krajanov však úspory vôbec nemá a o potrebe mať hotovosť NZ ani neuvažuje.

Keď je všetko v živote viac-menej stabilné, pre každú rodinu sa strata zamestnania, ekonomické krízy a iné negatíva považujú za niečo nereálne. A keď je príjem malý, zdá sa, že šetrenie peňazí je absurdná úloha, ale je to len na prvý pohľad.

Prečo je taký vankúš potrebný?

Vyššie uvedený pojem znamená peňažné úspory, ktoré vám umožnia žiť bez potreby nejaký čas po strate hlavného zdroja príjmu. V ideálnom prípade vám „vankúš“ dokonca umožní žiť bez poklesu úrovne výdavkov a kvality života. Riziko straty príjmu je vždy prítomné a ani majiteľ vyhľadávaného moderného povolania nie hneď nájde si prácu s podobným alebo vyšším platom. V takýchto životných krízach výdavky, žiaľ, nemiznú a ak ste hlavou rodiny a hlavným živiteľom rodiny, tak strata zamestnania sa mení na katastrofu.

Spravidla sa v takýchto prípadoch človek chopí akejkoľvek príležitosti zarobiť peniaze a začne si aktívne požičiavať peniaze. A aj keď prežil tento čierny pruh, eliminuje následky na dlhú dobu. Určitá hotovosť vám pomôže vydržať ťažké časy bez dlhov a depresií. Jeho prítomnosť dáva dôveru. Človek vie, že bez ohľadu na to, ako život dopadne, vždy bude môcť žiť určité obdobie bez toho, aby zmenil svoj obvyklý spôsob života. Okrem straty zamestnania je v živote veľa ďalších peripetií, kedy je naliehavo potrebná veľká suma peňazí: choroba, nehoda, sťahovanie atď., a finančný vankúš vám umožní tieto problémy vyriešiť sami.

Optimálna veľkosť finančného vankúša

Tu sa zdá, že všetko je jednoduché - aby sa úspory objavili, musíte šetriť, šetriť. Otázka je, koľko?

• Najprv si vypočítajte priemerné mesačné výdavky. Zahrňte sem všetky svoje výdavky. To znamená jedlo, oblečenie, auto, verejnej dopravy, zábava.
• Je vhodné vytvoriť vankúš na obdobie piatich mesiacov až troch rokov. Ale toto obdobie si určte prirodzene, čím dlhšie bude, tým to bude pre vás v zamračených dňoch vášho života jednoduchšie.
• Veľkosť finančného vankúša je teda vynásobením priemerných mesačných výdavkov počtom mesiacov, ktoré plánujete žiť z úspor v prípade vyššej moci. Ak napríklad miniete 30 000 mesačne, no chcete byť poistený na rok a pol, potom by váš pás z ochranného materiálu mal mať hrúbku 540 000.

Samozrejme, nie je to jednoduché, ale mali by ste sa snažiť vytvárať rezervu už z prvého príjmu.

Ako začať šetriť peniaze

Peniaze nerastú na konároch izbové rastliny. Ak chcete začať sporiť, budete musieť buď znížiť výdavky, alebo zvýšiť príjem.

Mnohí si berú 10 % z celkového príjmu rodiny, ale to nefunguje dobre. Koniec koncov, na vytvorenie vankúša na mesiac budete musieť uložiť desať a na rok - teda desať rokov.

Odborníci radia starostlivo zvážiť svoje výdavky, naučiť sa šetriť, a tak uložiť to, čo si ušetríte na „vankúš“. Okrem toho, ak je to možné, nájdite si dodatočné zdroje príjmu a určite berte do úvahy finančný vankúš vo všetkých svojich plánoch do budúcnosti.

Ušetrite, aj keď máte pocit, že nie je čo odkladať. Urobte to ihneď po prijatí peňazí. Nekŕmte sa v pondelok, „po sviatkoch“ atď.

Dobrou príležitosťou na sporenie je poberanie mzdy za banková karta. Môžete si pripojiť špeciálnu službu, pri ktorej sa určitá suma automaticky prevedie na účet finančného vankúša.

V prípade finančného vankúša sa výsledok nedostaví okamžite, ale ak náhle potrebujete finančné prostriedky súrne (napríklad o päť rokov), budete na seba hrdí, že ste v prípade nepredvídaných okolností nazhromaždili pôsobivý kapitál.

Dnes sa s vami porozprávame o veľmi dôležitej zložke finančného života nielen investora, ale aj každého príčetného človeka. Budeme sa baviť o finančnej ochrane alebo inak povedané o vytvorení finančného airbagu. Od tejto fázy by ste mali začať vytvárať svoj kapitál úplne každý človek.

Prvá otázka: Prečo tak veľmi potrebujeme tento notoricky známy airbag?

Potrebujeme ho ako dodatočnú ochranu v prípade krutého stretu s tvrdou realitou.

Myslím, že málokto by namietal, že život sa skladá z čiernych a bielych pruhov – niekedy veci idú o niečo lepšie, inokedy o niečo horšie, inokedy skvelé a inokedy jednoducho hnusné. Pravdou je, že človek nie vždy dokáže včas rozoznať tú či onú farbu svojho pruhu. Bez ohľadu na to, aké je to zlé, všetko sa môže ešte zhoršiť a naopak, bez ohľadu na to, aké je to dobré, všetko môže byť ešte lepšie. Nebudete vedieť odhadnúť, aké obdobie bude nasledovať, takže musíte byť pripravení na akýkoľvek výsledok.

Dovoľte mi uviesť príklad z môjho života.

Bolo obdobie, keď som pracoval v hroznej práci s veľmi nízkou mzdy, ktorý bol tiež neustále zadržiavaný. Vnímal som to ako čierny pruh, po ktorej bude nepochybne nasledovať biela - môj príjem sa zvýši a moja práca bude oveľa zaujímavejšia. Prirodzene, nevidel som zmysel vo vytváraní airbagu v takom temné obdobie, lebo som ledva vystačil a čakal viac vhodné podmienky aby ste to mohli začať robiť. Bohužiaľ, ako sa neskôr ukázalo, ten pás sa ukázal byť celkom biely a bez mráčika. Stalo sa, že spoločnosť skrachovala, úplne som prišiel o prácu a tiež sa mi podarilo dostať veľmi vážny zápal pľúc, ktorý sa pre chybu lekára zhoršil komplikáciami. Liečiť som sa začal až po týždni pálení s teplotou pod 40, kašľaním s krvou a stavom, kedy som sa od bolesti a slabosti nevedel zdvihnúť. čajník. Potom prišlo obdobie dlhého zotavovania a neúspešného hľadania práce, kedy som svoje nároky stále viac znižoval a nakoniec po pol roku som bol pripravený skutočne pracovať na jedlo a skúsenosti. Každú chvíľu sa na to nabaľovali osobné problémy... Pamätám si, ako som s vrúcnym srdcom začal spomínať na časy, keď som pracoval v zamestnaní, kde mi vyplácali skutočné peniaze len s trojmesačným oneskorením.

Vtip je v tom, že aj vtedy mohlo byť všetko ešte horšie. Našťastie som mal okolo seba blízkych ľudí, ktorí ma v tom období naozaj podporovali a problémy skončili tak náhle, ako začali.

Nehovorím ti to všetko preto, aby si bol so mnou smutný. Chcem povedať jednu jednoduchú myšlienku – ak by som začal budovať záchrannú sieť, keď som mal aspoň nejaký príjem, umožnilo by mi to prekonať náročnú etapu s výrazne menšími stratami a cítiť sa oveľa sebavedomejšie.

Moja priateľská rada je, že ak sa nemusíte spoliehať na vodu a chlieb, aby ste ušetrili peniaze, odložte si časť prostriedkov na vytvorenie airbagu. Možno mi poďakujete neskôr, a ak to nikdy nebudete musieť použiť, je to ešte úžasnejšie.

Otázka druhá: Koľko peňazí by malo byť v airbagu?

Toto je veľmi dobrá otázka a aby ste na ňu mohli odpovedať, potrebujete poznať priemernú úroveň našich mesačných výdavkov. Mnohí odborníci odporúčajú vypočítať objem vankúša na 3-9 mesačných výdavkov vašej rodiny. Zvyčajne toto obdobie stačí na prekonanie ťažkostí a nájdenie nového zdroja príjmu. Osobne som zaisťovateľ a momentálne V záchrannej sieti si nechávam sumu, ktorá v prípade straty všetkých zdrojov príjmu vystačí na rok hospodárneho, no nie mizerného života.

Príklad: ak vaša rodina minie v priemere 20 000 rubľov za mesiac a vypočítava airbag na 9 mesiacov, potom výška kapitálu, ktorý vyčleníte na finančnú ochranu, je 180 000 rubľov.

Otázka číslo tri: Kde uložiť finančný airbag?

Aby sme pochopili odpoveď na túto otázku, položme si ďalšiu otázku: aké základné vlastnosti by mal mať tento podiel kapitálu?

Zdôrazňujem tri hlavné vlastnosti airbagov:

1. Bezpečnosť. Prirodzene naše záchranné koleso musíte sa držať ďalej od všetkého, čo pichne, poreže a môže to poškodiť a odfúknuť. Možno tento kapitál bude potrebný práve vtedy, keď všetko naokolo bude padať a je dôležité vybrať si nástroj, ktorý bude padať ako jeden z posledných. Preto by ste svoj vankúš nemali umiestňovať do nástrojov, ktoré sľubujú nielen veľké výhody, ale aj veľké riziká.
2. Likvidita. Malo by sa pamätať na to, že tieto peniaze môžeme potrebovať kedykoľvek v prípade nepredvídaných okolností vyššej moci. Svoj majetok musíme premeniť na hotovosť jednoducho a rýchlo bez toho, aby sme výrazne stratili hodnotu. Preto považujem za iracionálne skladovať vankúš napríklad v nehnuteľnosti. Predaj domu a získanie peňazí môže byť tým najťažším obdobím, keď to najviac potrebujeme.
3. Nízka volatilita. Je veľmi dôležité, aby sa kúpna sila peňazí udržiavala na stabilnej úrovni a kolísanie hodnoty tejto časti portfólia bolo minimálne. Aby sme aktíva nemuseli rozpredávať práve vtedy, keď sú „na dne“ za pre nás najnevýhodnejších podmienok.

Na základe týchto kritérií sú pre nás vhodné len tie najkonzervatívnejšie finančné nástroje. Osobne odporúčam vklady v najspoľahlivejších bankách z Top 10 alebo v krajnom prípade do dlhopisov federálnych úverov. Dokonca aj akcie a podnikové dlhopisy spoľahlivých spoločností sú príliš rizikové na to, aby sme investovali danú časť portfólia. Odporúčam tiež rozdeliť si vankúš do troch menových košov – ruble, doláre, eurá pre dodatočnú ochranu pred menovými rizikami.

Čo ešte treba brať do úvahy. Airbag je posledná možnosť. Toto je núdzová rezerva a nemôžete tam dať ruku, pokiaľ situácia nedosiahne extrémny stupeň nebezpečenstva. Napríklad na dovolenku by ste si v žiadnom prípade nemali brať vankúš, pretože ste veľmi unavení a tri roky ste neboli pri mori. Ak ste však prišli o všetky zdroje príjmu, nemáte momentálne možnosť zarobiť si peniaze a vaše deti nemajú čo jesť, potom možno nastal čas vložiť ruku do rezervy, no zároveň vynaložiť maximálne úsilie dostať sa z tejto situácie čo najrýchlejšie.

Dúfam, že sa mi podarilo pokryť všetky hlavné body, ale ak máte ďalšie otázky, napíšte a pokúsim sa odpovedať na každý z nich. Prajem vám, aby ste vždy mali finančnú záchrannú sieť, ale nikdy nemali dôvody alebo dôvody ju používať.

Nič vám nedá väčšiu sebadôveru ako mať finančný vankúš.

Radí od finančnej konzultantky Nadeždy Kotelnikovej, autorky knihy „Life Hacks for Management Personal Finances“.

V ZSSR existoval systém rozdeľovania absolventov vysokých škôl a technických škôl. Ľudia mali zaručenú prácu s, síce nízkou, ale stabilný príjem. Štát poskytoval výplatu nemocenských dovoleniek a dôchodkov, čo umožnilo občanom žiť skromne (nie však prežiť, ale žiť). Preto sa od roku 1950-1960 pravdepodobnosť úmrtia od hladu alebo bezdomovcov blížila k nule. V dôsledku toho sovietsky ľud nemal naliehavú potrebu vytvárať poistnú rezervu peňazí.

Čo je finančný airbag?

Toto je suma, ktorú potrebujete na podporu svojej rodiny po dobu najmenej šiestich mesiacov. Vaša poistná rezerva by mala stačiť na pokrytie všetkých bežných výdavkov: jedlo, nájom, doprava, lieky, vzdelanie detí, výmena nečakane pokazeného vybavenia atď. To zahŕňa aj splatenie vašich existujúcich úverov – hypotéky, auta.

Nezamieňajte si bezpečnostnú zásobu s . Ľudia zachránení v Sovietske časy- na dovolenku, družstevný byt, auto, svadbu. Len veľmi zriedkavo sa však odkladali peniaze pre prípad výpadku príjmu. Prečo sa dnes vytvorenie finančného airbagu stalo takým aktuálny problém? Pretože teraz nikto nemá záruku práce. Nemocenská dovolenka sa vypláca len oficiálne pracujúcim občanom, pričom je stanovená horná hranica vyplácaných súm. Nikto si nemôže byť istý, že jeho firma zajtra neskrachuje alebo že on osobne nebude prepustený.

Mnohí však naďalej žijú ako za sovietskych čias. Nevytvárajú rezervy. A často si svoju situáciu spotrebnými úvermi ešte zhoršia.

Raz som mal možnosť hovoriť s kolegyňou, ktorá sa sťažovala, že jej univerzita prechádza kampaňou prepúšťania, čo už zasiahlo aj jej priateľov. Teraz nevedia, ako ďalej žiť, a ona sama sa tiež bojí prepustenia. Toto všetko povedala s rozhorčením - čo sa to vraj deje? Zdalo sa, že rozhovor bol s osobou, ktorá spala asi 30 rokov v letargickom spánku a teraz videla, že svet okolo neho sa veľmi zmenil.

Takéto sťažnosti znejú z úst zamestnancov ešte zvláštnejšie obchodné podniky práca v bielych golieroch. Už si zvykli na úroveň svojich príjmov a teraz sú rozhorčení: ako nás môžu prepustiť alebo nám znížiť plat? Ale v modernom svete toto je štandardná situácia. Náhla strata zamestnania alebo invalidita môže nastať kedykoľvek. A len rodinný rezervný fond vám v takejto situácii umožňuje bezbolestne prežiť nepríjemné obdobie, nájsť si novú prácu alebo otvoriť si vlastný podnik.

Čo poskytuje airbag?

Dve okolnosti ma podnietili uvedomiť si potrebu bezpečnostnej zásoby. Prvým bola okolitá situácia z 90. rokov, keď sa rúcala stará ekonomika, boli nestabilné zárobky a rodičia začali šetriť. Druhým dôvodom bola choroba môjho otca, po ktorej nasledovala strata práce aj príjmu. Potom to bol airbag, ktorý sa dovtedy vytvoril, ktorý mi pomohol prežiť. Tieto udalosti nás presvedčili o potrebe mať bezpečnostnú zásobu.

Najprv som šetril peniaze, aby mi vydržali na mesiac, potom na dva. Postupne som v priebehu niekoľkých rokov dosiahol veľkosť airbagu odporúčanú mnohými finančnými poradcami, poskytujúcu šesť mesiacov života. V dôsledku toho som dostal takéto výhody.

1. Sebavedomie.
2. Pokojný postoj k periodickému poklesu zárobkov, ktorý je spôsobený zmenou miesta výkonu práce, nestabilitou dopytu po poradenských službách. Obdobia zníženého dopytu vnímam ako voľný čas, ktorý možno venovať vytváraniu nových. učebných osnov, ako aj vyhľadávanie školiace stredisko, čo umožní, aby implementácia týchto programov bola najziskovejšia.
3. Mať núdzový fond mi umožňuje nezobrať si prvú prácu, ktorá príde. Vyberám len tie projekty, ktoré mi umožnia zarábať peniaze, ktoré mi vyhovujú, a zlepšovať svoje schopnosti. Táto stratégia pomáha zvyšovať profesionalitu aj zárobky.
4. Airbag sa zaobíde bez spotrebných úverov. Ak vysávač zlyhá resp práčka, peniaze na nákup nového sa berú z existujúcich zásob. Táto zásoba sa potom obnoví. Občas si treba požičať peniaze na dovolenku, liečenie či nákup vecí. Je to však požičiavanie, nie čerpanie úveru. Potom sa finančný vankúš opäť doplní na požadovanú úroveň.

Ako vytvoriť airbag

Ak chcete vytvoriť bezpečnostnú zásobu, musíte postupovať podľa nasledujúcich krokov v poradí.

1. Vypočítajte si, koľko potrebujete mesačne na zaplatenie všetkých rodinných výdavkov. Ak spravujete svoj rozpočet, bude to veľmi jednoduché.
2. Výslednú sumu vynásobte šiestimi. Toto bude veľkosť airbagu, ktorú potrebujete. Ak vám na mesiac stačí 60 000 rubľov, potom bude veľkosť bezpečnostnej zásoby 360 000 (60 x 6). Táto suma by určite mala stačiť na to, aby ste uživili rodinu na šesť mesiacov. Počas tejto doby sa upokojíte a budete môcť obnoviť svoje zárobky bez stresu. Ak je to žiaduce zásadná zmena svoj život (napríklad zmena povolania alebo bydliska) budete potrebovať viac prostriedkov. Ak sú tam maloleté deti, v druhom prípade je potrebné zabezpečiť bezpečnostnú dodávku na rok alebo rok a pol. V našom príklade to bude 720 tisíc alebo milión rubľov.
3. Otvorte si samostatný bankový účet. Tento účet použijete špeciálne pre airbag. Musí mať vlastnosť vysokej likvidity. V prípade potreby by ste mali mať možnosť použiť svoje prostriedky okamžite. Je pre vás vhodný termínovaný vklad s možnosťou dopĺňania a míňania do určitej minimálnej sumy.

V Sberbank sa takýto účet nazýva „Spravovať“ a minimálny zostatok je 30 tisíc. V Tinkoff Bank je k dispozícii sporiaci účet a debetná karta s narastajúcim úrokom zo zostatku. V Otkritie Bank sa takýto účet nazýva „Free Management“.

Vhodný je aj vklad s možnosťou doplnenia a prednostného ukončenia bez straty úroku, je to však o niečo menej výhodné.

Určite si vyberte spoľahlivú banku. Bude to pohodlnejšie, ak je účet prepojený s kartou. To vám umožní prevádzať finančné prostriedky bez provízií. Ak si plánujete založiť vklad v inej banke (nie v tej, ktorej kartu používate), zistite si poplatky za prevod prostriedkov medzi bankami.

Príklad správy účtu

Na príklade vám ukážeme, ako ušetriť a udržiavať airbag. Odporúča sa mať dve karty: kreditnú a debetnú. Potrebujete tiež vklad s možnosťou dopĺňania a výberu prostriedkov. Po prijatí mzdy na debetnú kartu sa časť prostriedkov v prípade potreby okamžite prevedie na sporiaci vklad. V prípade platieb kreditnou kartou sa peniaze z vkladu prevedú na kreditnú kartu, aby sa splatil dlh na nej.

Prečo sú potrebné dve karty? Pretože je nežiaduce používať platovú kartu na platby na hotovostných termináloch a ešte viac na internete. Tým sa výrazne zníži riziko straty finančných prostriedkov v dôsledku. Na bežné výdavky sa používa kreditná karta. Ale určite si na to treba stanoviť limit – povedzme 30 tisíc.

Určite musíte splácať dlhy na kreditnej karte mesačne alebo aj častejšie. Nikdy by ste nemali vyberať hotovosť z kreditnej karty; Druhá karta je potrebná, aby ste svoju mzdovú kartu nepoužívali na bežné transakcie výdavkov. Ak ste zásadovým odporcom kreditných kariet, tým lepšie. Potom si budete musieť zaobstarať druhú debetnú kartu na bežné výdavky. Prevediete na ňu časť financií a následne z nej zaplatíte za nákupy.

Prostriedky nahromadené na mzdovej karte sa okamžite prevedú na sporiaci účet alebo vklad. Z celej prevedenej sumy bude účtovaný úrok. Prostriedky však nie sú na účte dlho a samotný úrok je malý. Ale žiadne peniaze nebudú zbytočné. Aj len 100 rubľov vám bude stačiť na niekoľko ciest dopravou, 2 litre benzínu alebo pár koláčov. Aby to bolo pohodlnejšie, môžete počítať peniaze v ekvivalente, ktorý si vyberiete.

Poslednou fázou obehu finančných prostriedkov je prevod peňazí zo sporiaceho vkladu na kreditnú kartu na splatenie dlhu. Toto by sa malo robiť pravidelne, aspoň raz za mesiac.

Počas obdobia akumulácie bezpečnostných zásob je vhodné stanoviť si cieľ: zostatok vkladov by mal každý mesiac rásť. O niekoľko rokov dosiahne bezpečnostná zásoba požadované množstvo. Niekedy sa nahromadená suma môže znížiť kvôli neočakávaným výdavkom, ale potom by ste ju mali určite doplniť na predchádzajúcu úroveň.

Nemá zmysel zväčšovať veľkosť airbagu nad vypočítanú hodnotu. Takéto vklady, ktoré je vhodné použiť na vytvorenie bezpečnostnej zásoby, sú úročené nízkymi úrokmi. Preto na takýchto investíciách veľa nezarobíte. Ich cieľom je poskytnúť vám istotu, že nezostanete bez finančných prostriedkov.

Až po vytvorení záchrannej siete môžete uvažovať o vytváraní dôchodkového sporenia, investovaní do či nehnuteľností.

Kto potrebuje núdzový fond?

Airbag by mal mať úplne každý. Neprítomnosť bezpečnostnej zásoby naznačuje finančnú nezodpovednosť osoby. Po strate zdroja príjmu sa ľudia niekedy snažia vyriešiť problémy na úkor svojich blízkych, priateľov a príbuzných. Žiadosti o pôžičku v takejto situácii pripomínajú správanie vážky zo slávnej Krylovovej bájky.

Podpora detí je najdôležitejšou zodpovednosťou rodičov. Minimálne je potrebné zabezpečiť ich do dosiahnutia produktívneho veku. A ešte lepšie - pred ukončením vysokej školy alebo technickej školy. Ak prídu o prácu a neexistuje záchranná sieť, rodičia prichádzajú aj o možnosť primerane zabezpečiť svoje deti. Preto je veľmi dôležité mať deti dôležitým faktorom v prospech okamžitého vytvorenia airbagu. Deti by nemali trpieť kvôli finančnej negramotnosti dospelých.

Často sa stáva, že dospelí už rátajú s podporou svojich rodičov. Sú dôchodcovia, ktorí peniazmi aktívne pomáhajú svojim 30 a dokonca aj 40-ročným deťom. Existuje určitá vrstva ľudí, ktorí veria, že rodičia by im mali pomáhať počas celého života. Takíto ľudia nevidia zmysel vo vytváraní bezpečnostnej zásoby. Veria, že rodičia by im mali pomáhať. Toto je klasický infantilizmus. O takomto správaní netreba ani diskutovať.

Existuje aj opačná situácia – keď rodičia riešia finančné problémy na úkor svojich detí. Toto je tiež nesprávne. Vyvíjanie tlaku na súcit blízkych s cieľom vytiahnuť z nich peniaze nevyzerá o nič lepšie. Toto správanie je príkladom typického sebectva, presúvania problémov na plecia iných. Samozrejme, nehovoríme o kritických situáciách.

Nedostatok bezpečnostných zásob vedie človeka k žiadosti o spotrebiteľské úvery a mikropôžičky. To znamená dostať sa do úverovej pasce. Takéto správanie môže viesť k strate majetku. Ak oslovíte nepoctivých veriteľov, povedie to k zdravotným problémom.

Určite si vytvorte bezpečnostnú zásobu. Strata zamestnania, ak máte záchrannú sieť, bude vnímaná ako príležitosť zlepšiť si život, nájsť si lepšie platenú prácu alebo vytvoriť ziskový biznis.

Alebo si myslíte, že zásoby nepotrebujete hotovosť(alebo rezervný fond)? Zamyslite sa znova. Nezáleží na tom, ako ste dnes finančne nezávislí, v živote je vždy priestor na prekvapenia.

Takzvané „nepredvídané udalosti“ sú dôvodom, prečo mnohí finanční profesionáli odporúčajú držať sa medzi tromi a šiestimi mesačné výdavky na sporiaci účet alebo ako ľahko návratná investícia.

Aj keď si neviete predstaviť situáciu, kedy by ste mohli potrebovať finančnú pomoc, pamätajte: veci sa môžu zmeniť.

19 situácií, v ktorých môžete potrebovať núdzový fond.

Je možné, že naraz nastanú viaceré z týchto situácií.

1. Stratíte prácu a nemôžete si rýchlo nájsť inú s rovnakou platovou úrovňou.

S úsporou rovnajúcou sa 3-6 mesačným výdavkom môžete z nich slobodne žiť, kým sa budete pozerať najlepšia možnosť. Na druhej strane, bez rezervného fondu budete nútení prijať prvú ponuku bez ohľadu na to, či spĺňa vaše očakávania alebo nie.

2. Dostanete daň z nehnuteľnosti, na ktorú ste zabudli...

Nemali by ste si ničiť vzťah s daňová služba. Nemusíte to robiť, ak máte finančnú záchrannú sieť pre svoju rodinu a primeraný rezervný fond. Nečakanú daň môžete zaplatiť okamžite a nabudúce si lepšie naplánovať finančné výdavky.

3. Očakáva sa prírastok do rodiny.

Toto je šťastie a dodatočné výdavky. S rezervným fondom sa však budete cítiť oveľa sebavedomejšie a pokojne sa môžete pripraviť na príchod bábätka. Rodina bude spokojná s akýmikoľvek nadchádzajúcimi výdavkami, aj keď práca neposkytuje platenú materskú dovolenku.

4. Čeliť dlhodobej chorobe.

Zdravie a dlhovekosť pre vás a vašu rodinu. Podľa starých spisov nás však všetkých čaká staroba, choroba a smrť. Ak ste príliš chorý na to, aby ste chodili do práce, môžete prísť o prácu.

Aj keď práca vyžaduje platbu práceneschopnosť, nemôžete si dovoliť vyžiť z menej, ako je váš plný plat. Finančná záchranná sieť vám môže pomôcť prekonať toto ťažké obdobie.

5. Ráno sa pokúšate naštartovať auto, no nič nefunguje.

Prekvapivý účet za opravu auta nie je najlepšia správa. Mať primeraný rezervný fond minimalizuje starosti v tomto smere.

6. Ste preradený na čiastočný úväzok s takým rozvrhom, že nebude možné túto prácu kombinovať s inou.

Čiastočný úväzok znamená nižšiu mzdu, na nejaký čas sa vám zníži príjem. Beznádejnosť tejto situácie vás obíde, ak máte finančný airbag.

7. Dieťa potrebuje neodkladné lekárske ošetrenie.

Aj keď máte zdravotné poistenie, budete musieť investovať svoje peniaze na liečbu, kým vám poisťovňa nepreplatí náklady, nieto ak poistenie nemáte. Zvážte jeho kúpu.

8. Nechajte sa zraziť autom a pripútajte sa na celé mesiace na lôžko.

Ešte raz veľa zdravia, ale treba zvážiť všetky životné situácie. Autonehody boli v priebehu rokov zdrojom problémov mnohých ľudí. A keďže ich nikto nikdy neplánuje, môžu vás a vaše financie nechať v zlom stave.

9. Počas krízy sa k vám nasťahuje váš priateľ alebo príbuzný.

Aj keď sa vám počas krízy podarilo napraviť svoju finančnú situáciu, priatelia alebo príbuzní môžu požiadať o pomoc. vám dá príležitosť pomôcť tým, na ktorých vám záleží.

10. Vy alebo váš manžel sa dostanete do depresie.

Depresia je skutočný stav a byť v tomto stave neprospieva aktívnemu životu. Ak vy alebo niekto, koho poznáte, trpíte depresiou, zarábať si na živobytie v tomto období môže byť mimoriadne náročné. Usmejte sa častejšie, zdvihne vám to náladu a budete sa cítiť lepšie. Nebudete tak musieť siahnuť do svojich úspor.

11. Doklady totožnosti sa stratili.

To znamená, že všetky karty sú zablokované, nie je prístup k bankovému účtu a nemôžete ich rýchlo odblokovať. Ak stratíte pas a licenciu, ich obnovenie bude trvať dlho. Počas tohto obdobia možno nebudete mať prístup ku kreditným kartám alebo účtom. Záchranou v tejto situácii bude rezervný fond (doma si odložte 10-15% sumy).

12. Ste vysťahovaný zo svojho prenajatého bytu.

Sťahovanie je vždy drahá záležitosť, ale môže sa ešte predražiť, keď nemáte čas všetko dobre naplánovať. Ešte horšie je, že na usadenie sa na novom mieste potrebujete dodatočnú sumu. Bohužiaľ, existuje veľa dôvodov, ktoré vás nútia zhromaždiť sa krátky čas a opustiť svoj dom, napríklad majiteľ bytu, ktorý prenajímate, predáva.

13. Pristihli ste svojho partnera pri podvádzaní a cítite sa mimoriadne nepríjemne, keď bývate v tom istom dome.

V prvom rade sa zamyslite nad tým, prečo k tejto situácii došlo. Ak sa muž začne pozerať na iné dámy, znamená to, že jeho žena si v duchu myslí, že jej manžel nie je dosť dobrý a že si zaslúži lepšie. Ale vydala sa za najlepšieho muža, čo urobila, že sa táto situácia stala?

Ak žijete v nepríjemnom alebo nebezpečnom prostredí, dočasné vzdialenie sa od manžela/manželky je spôsob, ako sa zamyslieť nad svojím správaním a pochopiť, prečo táto situácia vznikla a čo je potrebné urobiť na jej nápravu. Bez primeranej finančnej rezervy nemáte kam ísť.

14. Vaša vysnívaná práca je na obzore, no ak prijmete túto ponuku, budete musieť akceptovať nižší príjem.

Mať peniaze v banke vám dáva možnosť zarobiť menej, ak ich naozaj potrebujete. S primeranou núdzovou rezervou môžete bez rozmýšľania zmeniť svoje povolanie na svoju celoživotnú prácu a pracovať na obnovení svojho súčasného príjmu tak dlho, ako to bude potrebné.

15. Šoférujete a zrazu sa spod kapoty objavia oblaky dymu a kontrolky na prístrojovej doske začnú blikať, čo znamená poruchu.

Keď žijete od výplaty k výplate, je to jedna z najhorších vecí, ktoré sa môžu stať. Nielenže budete musieť zaplatiť odťahovku, ale navyše vás čaká mastný účet za opravu auta.

16. Váš príbuzný alebo priateľ náhle zomrie v inom meste.

Cesta môže byť neúmerne drahá. Budete musieť zaplatiť nielen letenky či lístky na vlak, ale aj prenájom hotela na niekoľko dní.

17. Natrafíte na predaj vzácnej veci, o ktorej ste celý život snívali, no stojí to „dobré peniaze“.

Ak sa na trh dostane dlho očakávaná ponuka a vy nemáte financie na jej kúpu, budete sa cítiť ako porazení.

18. Jeden z členov rodiny potrebuje drahé lieky.

Zdravotné poistenie vám môže pomôcť vyhnúť sa veľké množstvo lekárske účty, ale to neznamená, že poistenie bude pokrývať všetky lieky, ktoré potrebujete. Namiesto toho, aby ste trpeli nedostatkom liekov alebo sa zadlžovali, ak máte pre svoju rodinu finančnú záchrannú sieť, zaobstarajte si tie najlepšie lieky.

19. Neočakávané zmeny v práci vás nútia zmeniť bydlisko.

Čo sa stane, ak vám inde v krajine ponúknu významnú propagáciu alebo sa vaša spoločnosť rozhodne zatvoriť svoju miestnu pobočku? Odpoveď je zrejmá – budete sa musieť presťahovať. Bohužiaľ, bez núdzového zásobovania by ste mohli premeškať príležitosť a uviaznuť tam, kde ste.

Záverečné myšlienky:

Všetky tieto a mnohé ďalšie situácie môžu spôsobiť prudké narušenie vašej finančnej stability, čo vás prinúti vziať si dlhy a pôžičky. Ak budete mať šťastie, vaše nepredvídané okolnosti sa nebudú prekrývať s radom iných problémov, na ktoré ani nedostanete úver, a ak áno, nebudete vedieť

To je rana na nervy a jasná hrozba pre vaše financie. Vďaka nej sa cítite „na hrane“.

Väčšinu týchto problémov možno minimalizovať tým, že máte hotovosť vo svojom finančnom vankúši.

1. Otvorte vklad
2. Zaviažte sa, že do toho vložíte nejaké peniaze každý týždeň alebo mesiac. Ešte lepšie je požiadať banku, aby to urobila za vás automaticky.
3. Zabudnite na existenciu tohto účtu, kým nenarazíte na nepredvídané okolnosti.

V tomto prípade bude finančný airbag fungovať za vás.

Ak máte rezervný fond, jednoducho vyberiete peniaze na vyriešenie problému, ktorý sa zrútil. Akýkoľvek pokus dostať vás do stavu krízy zbledne tvárou v tvár dokonalému finančnému plánovaniu.

Ak ešte stále nemáte núdzovú zásobu, začnite ju stavať a budete radi, že ste ju mali.

Preštudujte si skúsenosti Jevgenija Popova s ​​používaním finančného airbagu a Podeľte sa v komentároch o to, čo vám pomohlo vytvoriť núdzovú zásobu!