Jak stworzyć siatkę bezpieczeństwa finansowego nawet przy niestabilnych dochodach. Finansowa poduszka powietrzna: co to jest, jak ją stworzyć i gdzie ją przechowywać

Finansowa poduszka powietrzna to awaryjne źródło środków finansowych, które pozwala spokojnie przetrwać okres bez stabilnych dochodów. Idealnie, będzie to okazja problematyczna sytuacja nie obniżaj jakości życia. Konieczne jest, abyś czuł się pewnie w przyszłości. Bez względu na to, co się z tobą stanie, zawsze będziesz mieć margines siły finansowej!

1. W jakich przypadkach tego typu oszczędności pomogą?

Każdemu może przydarzyć się nieoczekiwana sytuacja: Nikt nie jest w stanie przejąć całkowitej kontroli nad swoim życiem. A czasem problemy zamieniają się w lawinę. Nie wszystkie da się rozwiązać pieniędzmi, ale w wielu sytuacjach przyda się rezerwa finansowa „na czarną godzinę”.

W jakich przypadkach może nam pomóc nasza rezerwa finansowa:

• utrata pracy i niemożność szybkiego znalezienia pracy z podobnym wynagrodzeniem;
• przejście do pracy w niepełnym wymiarze godzin;
• poważna choroba, uraz, potrzeba pilnego leczenia, operacja;
• śmierć bliskiej osoby;
• uszkodzenie mienia w wyniku klęski żywiołowej;
• rabunek lub kradzież;
• zła inwestycja finansowa;
• dodatek do rodziny i związane z tym dodatkowe wydatki;
• pomoc niepełnosprawnemu krewnemu lub przyjacielowi;
• relokacja ze względu na lukratywną ofertę związaną z pracą lub zakupem nieruchomości;
• rozwód z niemożnością zamieszkania w tym samym lokalu;
• eksmisja z wynajmowanego mieszkania;
• skomplikowana awaria samochodu lub sprzętu AGD;
• utrata ważnych dokumentów;
• koszty prawne;
• konieczność płacenia podatków i kar.

Wszystkie te problemy są trudne do pokonania, jeśli żyjesz od wypłaty do wypłaty i nie oszczędzasz pieniędzy. Ale jeśli masz finansową poduszkę powietrzną, jest szansa na wyjście z sytuacji kryzysowej przy minimalnych stratach.

2. Jaka jest idealna ilość rezerwy na deszczowy dzień?

Budżet rodzinny dzieli się na dwie istotne części: dochody i wydatki:

1. Rzadko kiedy ktoś ma stałe dochody. Nawet przy stabilnym wynagrodzeniu możliwe jest, że zostaną one obniżone w czasie zwolnienia lekarskiego lub zwiększone z jego powodu dodatkowy dochód lub wypłaty premii;
2. Wydatki inne niż nieprzewidziane są łatwiejsze do przewidzenia. Obejmuje to wydatki na żywność, odzież, użyteczności publicznej, łączność, transport, spłaty pożyczek, szkolenia, uzupełnianie zapasów domowa apteczka pierwszej pomocy. Zanim zwiększysz swoje wydatki poprzez zaciągnięcie nowego kredytu lub zakup drogiego przedmiotu gospodarstwa domowego, musisz pomyśleć: co zrobisz, jeśli wyschnie Ci źródło dochodów?

Aby nie zostać bez środków do życia, warto stworzyć poduszkę pieniężną.

Analitycy finansowi uważają, że akcje powinny pokrywać wydatki przez co najmniej 6 miesięcy.

p>W tym czasie jest całkiem możliwe, aby znaleźć nowa praca z dobrą pensją lub odzyskać utracone mienie i dokumenty. Ale najroztropniejsi obywatele tworzą poduszkę finansową na okres od roku do trzech lat.

Obliczmy wielkość takich oszczędności na przykładzie:

Wydatki rodzinne (w rublach)						Poduszka powietrzna na 6 miesięcy
„Community” i komunikacja	Kredyt	Odżywianie	Transport	Płótno	Leki i higiena
7000	5000	10000	3000	8000	2000	35 000 x 6 = 210 000 rubli.
Razem: 35 000 rubli.

W takim przypadku minimalna rezerwa awaryjna wyniesie 210 000 rubli. Ale lepiej mieć na to oszczędności wygodne życie w ciągu roku lub dwóch. Po kosztach pokazanych w przykładzie idealna poduszka zabezpieczenie będzie wynosić od 420 000 do 840 000 rubli.

3. Gdzie przechowywać zaoszczędzone finanse

Jeszcze jedno ważny punkt jest płynność przechowywanych pieniędzy. Ten termin ekonomiczny odnosi się do możliwości szybkiej sprzedaży aktywów po wartości zbliżonej do wartości rynkowej.

Aby przechowywać poduszkę powietrzną, musisz wybrać łatwo dostępną metodę oszczędzania. Finanse zdeponowane w wiarygodnym banku można pozyskać dość szybko. Musisz się skontaktować instytucja finansowa z oświadczeniem. Jeszcze łatwiej jest wypłacić środki z karty bankowej. Ryzyko złamania lub utraty karty jest minimalne!

Ale środków zainwestowanych w nieruchomości nie da się od razu zrealizować. Sprzedaż mieszkania lub domu zajmie dużo czasu – trzeba znaleźć nabywców oferujących odpowiednią cenę.

Jeśli martwisz się wyścigami konnymi kursy wymiany warto założyć dwa lub trzy konta oszczędnościowe dla różnych walut i stopniowo je wszystkie uzupełniać.

Nie należy także inwestować środków ze swojej poduszki finansowej: został stworzony specjalnie, aby zaoszczędzić pieniądze i wypłacić je w nieprzewidzianej sytuacji. I w każdym projekty inwestycyjne Zawsze istnieje pewne ryzyko i rzadko kiedy istnieje możliwość szybkiego zwrotu inwestycji.

4. Jak oszczędzać na niespodziewane wydatki

podstawa zdrowie finansowe Jest zasada „Najpierw zapłać sobie”. Zanim wydasz pensję lub inny dochód na niezbędne potrzeby, powinieneś odłożyć co najmniej 10 procent na rezerwę. Uważa się, że taka ilość nie wpłynie na jakość życia, a poduszka powietrzna wynikająca z regularnych naparów będzie stale rosła. Co więcej, zasada ta dotyczy wszystkich dochodów, nawet prezentów i znalezisk pieniężnych.

Ważne jest, aby oszczędzać pieniądze natychmiast po uzyskaniu dochodu. O oszczędzaniu marzy każdy, ale wielu ma nadzieję uzupełnić skarbonkę pod koniec miesiąca z pozostałych środków. Zwykle kończy się to niepowodzeniem natychmiast po otrzymaniu pieniędzy, ponieważ całe pozostałe saldo jest wydawane na drobne wydatki i „chce”. Myśl o stworzeniu poduszki zostaje przeniesiona na kolejny miesiąc i ta myśl wielokrotnie się powtarza.

W miarę możliwości należy zwiększać odsetek depozytów. Ale tutaj wszystko zależy od różnicy pomiędzy stroną dochodową i wydatkową w danym miesiącu.

Najprostszy sposób na zgromadzenie rezerwy awaryjnej:

1. Otwórz konto w banku, który znajduje się w pierwszej dziesiątce pod względem aktywów netto (informacje można znaleźć na analitycznych portalach finansowych).
2. Odkładaj co najmniej 10 procent dochodu w każdym tygodniu lub miesiącu. Lepiej zrobić to automatycznie (na przykład z karty wynagrodzeń).
3. Zapomnij o wycofaniu środków z tej lokaty do czasu wystąpienia nieprzewidzianej sytuacji.

Lokata musi mieć charakter otwarty, z możliwością uzupełnienia lub wypłaty środków w dowolnym momencie.

5. Gdzie znaleźć dodatkowe środki na wykonanie poduszki powietrznej

Oszczędność 10 procent wynagrodzenia jest naprawdę możliwa dla prawie każdego. Ale ta metoda tworzenia „tłuszczu podskórnego” jest dość długa. Żyjąc „od wypłaty do wypłaty”, miesięczny zapas zostanie zebrany w zaledwie 10 miesięcy, a w przypadku rocznego trzeba będzie oszczędzać przez 10 lat. Ale chcesz też zaoszczędzić coś na zakup, powiedzmy, samochodu lub dalszą edukację swoich dzieci.

Aby przyspieszyć tworzenie finansowego PO, skorzystaj z poniższych wskazówek:

1. Skorzystaj z opcji bankowości, aby automatycznie pobrać określoną kwotę z Twojej karty wynagrodzeń lub dochodów. Dzięki ustawieniom bankowości internetowej możesz zlecić przelew określonej kwoty na konto poduszki powietrznej. Stopniowo zwiększaj ten odsetek, aby uwzględnić zmniejszone wydatki. Ludzie sukcesu zaoszczędź aż do 50% swoich zarobków!
2. Oszczędzaj zwrot pieniędzy i bonusy. Jeśli korzystasz z karty o podobnych możliwościach i płacisz nią za zakupy, możesz trochę zaoszczędzić. Tutaj ważne jest, aby nie przesadzić z wydatkami i uzupełnić saldo na czas, jeśli karta jest kartą kredytową.
3. Zachowaj premie lub podwyżki wynagrodzenie. Udało Ci się dobrze żyć jeszcze zanim pojawiły się dodatkowe pieniądze.
4. Odłóż to odliczenia podatkowe na leczenie, szkolenie lub zakup mieszkania. W tym drugim przypadku całkiem efektowną poduszkę można stworzyć dość szybko. Pamiętaj, że odliczenia udziela się nie tylko od kwoty wydanej na nieruchomość, ale także od odsetek od kredytu hipotecznego.
5. Przechowuj kupony i oszczędności z kart rabatowych. Jeśli kupiłeś przedmiot ze zniżką lub na wyprzedaży, wyobraź sobie, że kupiłeś go w pełna cena. Różnica polega na stworzeniu poduszki.

Bodo Schäfer mówi, że bez poduszki powietrznej jest jak nago! Każdą inwestycję należy rozpocząć dopiero po utworzeniu awaryjnej rezerwy finansowej.

Świetnym sposobem na pozbycie się wydatków jest. Na same papierosy palacz wydaje co najmniej 2400 rubli miesięcznie. Nie marnuj pieniędzy na truciznę, ale przenieś je na długoterminowe oszczędności.

Twoje życie się zmieni, staniesz się bardziej pewny siebie i nauczysz się bardziej szanować siebie, gdy będziesz mieć ognioodporną rezerwę na koncie karty. Będziesz mógł zmienić niekochaną pracę i będziesz miał pieniądze na życie, gdy będziesz szukać nowej! Szef nie będzie mógł Tobą manipulować i nie zostaniesz wyeliminowany „bez wątku”.

Gromadzenie środków na bezpieczeństwo finansowe– kwestia priorytetów. Kogoś, kto rozumie znaczenie poduszki powietrznej i nie chce się spotkać możliwe problemy bez „broni” zawsze znajdzie sposób na zaoszczędzenie 10%, a nawet 20% swoich dochodów.

Niewiele osób nie wie, co oznacza wyrażenie „finansowa poduszka powietrzna”. Eksperci zalecają posiadanie takiej poduszki w rodzinie przez co najmniej 6 miesięcy. Jednak zdecydowana większość naszych rodaków w ogóle nie ma oszczędności i nawet nie myśli o konieczności posiadania gotówki NZ.

Kiedy wszystko w życiu jest mniej więcej stabilne, dla każdej rodziny utrata pracy, kryzysy gospodarcze i inne negatywne zdarzenia są postrzegane jako coś nierealnego. A gdy dochody są niewielkie, oszczędzanie pieniędzy wydaje się zadaniem absurdalnym, ale to tylko na pierwszy rzut oka.

Dlaczego taka poduszka jest potrzebna?

Powyższe określenie oznacza oszczędności pieniężne, które pozwalają żyć bez potrzeby przez jakiś czas po utracie głównego źródła dochodu. W idealnym przypadku „poduszka” pozwoli nawet żyć bez spadku poziomu wydatków i jakości życia. Ryzyko utraty dochodów jest zawsze obecne i nawet właściciel poszukiwanego nowoczesnego zawodu nie pojawia się od razu znajdzie pracę z podobnym lub wyższym wynagrodzeniem. W takich kryzysach życiowych wydatki niestety nie znikają, a jeśli jesteś głową rodziny i głównym żywicielem rodziny, to utrata pracy zamienia się w katastrofę.

Z reguły w takich przypadkach osoba chwyta każdą okazję do zarobienia pieniędzy i zaczyna aktywnie pożyczać pieniądze. I nawet przetrwawszy tę czarną passę, eliminuje konsekwencje od dawna. Pewna ilość gotówki pomoże Ci przetrwać ciężkie czasy bez długów i depresji. Jej obecność dodaje pewności. Człowiek wie, że bez względu na to, jak potoczy się życie, zawsze będzie mógł żyć przez pewien okres, nie zmieniając swojego zwykłego stylu życia. Oprócz utraty pracy w życiu zdarza się wiele innych wzlotów i upadków, gdy pilnie potrzebna jest duża suma pieniędzy: choroba, wypadek, przeprowadzka itp., a poduszka finansowa pozwoli Ci samodzielnie rozwiązać te problemy.

Optymalna wielkość poduszki finansowej

Wydaje się, że tutaj wszystko jest proste - aby pojawiły się oszczędności, trzeba oszczędzać, oszczędzać. Pytanie brzmi: ile?

• Najpierw oblicz swoje średnie miesięczne wydatki. Uwzględnij tutaj wszystkie swoje wydatki. Oznacza to jedzenie, ubrania, samochód, transport publiczny, rozrywka.
• Wskazane jest stworzenie poduszki na okres od pięciu miesięcy do trzech lat. Ale sam określ ten okres; oczywiście im dłuższy, tym łatwiej będzie ci w pochmurne dni twojego życia.
• Zatem wielkość poduszki finansowej to pomnożenie średnich miesięcznych wydatków przez liczbę miesięcy, które planujesz przeżyć z oszczędności w przypadku wystąpienia siły wyższej. Przykładowo, jeśli wydajesz 30 000 miesięcznie, ale chcesz być ubezpieczony przez półtora roku, to Twój pas ochronny powinien mieć grubość 540 000.

Oczywiście nie jest to łatwe, ale warto spróbować stworzyć rezerwę już od pierwszych dochodów.

Jak zacząć oszczędzać pieniądze

Pieniądze nie rosną na gałęziach rośliny domowe. Aby zacząć oszczędzać, musisz albo zmniejszyć wydatki, albo zwiększyć dochody.

Wiele z nich zabiera 10% całkowitego dochodu rodziny, ale to nie działa dobrze. W końcu, aby stworzyć poduszkę na miesiąc, będziesz musiał zaoszczędzić dziesięć, a przez rok - odpowiednio dziesięć lat.

Eksperci radzą dokładnie rozważyć swoje wydatki, nauczyć się oszczędzać i w ten sposób oszczędzać to, co oszczędzasz, na „poduszkę”. Ponadto w miarę możliwości znajdź dodatkowe źródła dochodu i pamiętaj o uwzględnieniu poduszki finansowej we wszystkich swoich planach na przyszłość.

Oszczędzaj, nawet jeśli czujesz, że nie ma co odkładać. Zrób to natychmiast po otrzymaniu pieniędzy. Nie jedz sobie w poniedziałki, „po świętach” itp.

Dobrą okazją do oszczędzania jest otrzymywanie wynagrodzenia karta bankowa. Można podłączyć specjalną usługę, w ramach której określona kwota zostanie automatycznie przelana na konto poduszki finansowej.

W przypadku poduszki finansowej efekt nie przyjdzie od razu, ale jeśli nagle (na przykład za pięć lat) będziesz potrzebować środków, będziesz z siebie dumny, że na wypadek nieprzewidzianych okoliczności zgromadziłeś imponujący kapitał.

Dziś porozmawiamy z Wami o bardzo ważnym elemencie życia finansowego nie tylko inwestora, ale także każdego rozsądnego człowieka. Będziemy rozmawiać o zabezpieczeniu finansowym, czyli inaczej o stworzeniu finansowej poduszki powietrznej. Od tego etapu należy rozpocząć tworzenie swojego kapitału absolutnie każda osoba.

Pierwsze pytanie: Dlaczego tak bardzo potrzebujemy tej owianej złą sławą poduszki powietrznej?

Potrzebujemy go jako dodatkowej ochrony na wypadek ostrej kolizji z trudną rzeczywistością.

Myślę, że niewiele osób zaprzeczyłoby, że życie składa się z czarno-białych pasków – czasem wszystko idzie trochę lepiej, czasem trochę gorzej, czasem wspaniale, a czasem po prostu obrzydliwie. Prawda jest taka, że ​​​​dana osoba nie zawsze jest w stanie rozpoznać na czas ten lub inny kolor swojego paska. Nieważne jak źle jest, wszystko może być jeszcze gorzej i odwrotnie, nieważne jak dobrze jest, wszystko może być jeszcze lepiej. Nie będziesz w stanie odgadnąć, jaki okres będzie następny, więc musisz być przygotowany na każdy wynik.

Podam przykład z własnego życia.

Był okres, kiedy pracowałem w okropnej pracy z bardzo niskimi stawkami wynagrodzenie, który również był stale przetrzymywany. Postrzegałem to jako czarny pasek, po którym niewątpliwie nastąpi biały - moje dochody wzrosną, a moja praca stanie się znacznie ciekawsza. Oczywiście nie widziałem sensu tworzenia poduszki powietrznej w takim przypadku ciemny okres, bo ledwo wiązałem koniec z końcem i czekałem dalej odpowiednie warunki aby zacząć to robić. Niestety, jak się później okazało, pas ten okazał się całkiem biały i bezchmurny. Tak się złożyło, że firma zbankrutowała, straciłem całkowicie pracę, a także złapałem bardzo poważne zapalenie płuc, które przez błąd lekarza pogłębiły powikłania. Leczenie rozpoczęłam dopiero po tygodniu pieczenia z temperaturą poniżej 40 stopni, kaszlem z krwią i stanem, w którym z powodu bólu i osłabienia nie mogłam się podnieść. czajniczek. Potem był okres długiej rekonwalescencji i bezskutecznego poszukiwania pracy, kiedy coraz bardziej obniżałem swoje wymagania, aż w końcu po pół roku byłem gotowy, aby faktycznie pracować za jedzenie i doświadczenie. Co jakiś czas nakładały się na to problemy osobiste... Pamiętam, jak z ciepłem w sercu zacząłem wspominać czas, gdy pracowałem w pracy, w której dostawałem prawdziwe pieniądze z zaledwie trzymiesięcznym opóźnieniem.

Żart jest taki, że nawet wtedy mogło być jeszcze gorzej. Na szczęście miałam wokół siebie bliskie osoby, które bardzo mnie w tym okresie wspierały i kłopoty skończyły się równie nagle, jak się zaczęły.

Nie mówię ci tego wszystkiego, żebyś był razem ze mną smutny. Chcę przekazać jedną prostą myśl – gdybym zaczął budować siatkę bezpieczeństwa mając choć trochę dochodów, pozwoliłoby mi to pokonać trudny etap ze znacznie mniejszymi stratami i poczuć się znacznie pewniej.

Moja przyjacielska rada jest taka, że ​​jeśli nie musisz polegać na wodzie i chlebie, aby zaoszczędzić pieniądze, przeznacz część środków na stworzenie poduszki powietrznej. Może później mi podziękujesz, a jeśli nigdy nie będziesz musiał z tego skorzystać, będzie to jeszcze wspanialsze.

Pytanie drugie: Ile pieniędzy powinno znajdować się w poduszce powietrznej?

To jest bardzo dobre pytanie i żeby na nie odpowiedzieć trzeba znać średni poziom naszych miesięcznych wydatków. Wielu ekspertów zaleca obliczenie objętości poduszki równej 3-9 miesięcznym wydatkom Twojej rodziny. Zwykle ten okres wystarczy, aby pokonać trudności i znaleźć nowe źródło dochodu. Osobiście jestem reasekuratorem i w tej chwili Trzymam w zabezpieczeniu kwotę, która wystarczy na rok oszczędnego, ale nie nędznego życia w przypadku utraty wszelkich źródeł dochodu.

Przykład: jeśli Twoja rodzina wydaje średnio 20 tysięcy rubli miesięcznie i oblicza poduszkę powietrzną na 9 miesięcy, wówczas kwota kapitału, którą przeznaczysz na ochronę finansową, wynosi 180 tysięcy rubli.

Pytanie numer trzy: Gdzie przechowywać finansową poduszkę powietrzną?

Aby zrozumieć odpowiedź na to pytanie, zadajmy sobie kolejne: jakie podstawowe właściwości powinien mieć ten udział w kapitale?

Podkreślam trzy główne właściwości właściwe poduszce powietrznej:

1. Bezpieczeństwo. Naturalnie nasze boja musisz trzymać się z daleka od wszystkiego, co kłuje, skaleczy, może uszkodzić i wyrzucić. Być może ten kapitał będzie potrzebny właśnie wtedy, gdy wszystko wokół upadnie i ważne jest, aby wybrać instrument, który upadnie jako jeden z ostatnich. Dlatego nie należy stawiać poduszki na instrumenty, które obiecują nie tylko wielkie korzyści, ale i duże ryzyko.
2. Płynność. Należy pamiętać, że pieniądze te mogą nam się przydać w każdej chwili, w przypadku wystąpienia najbardziej nieprzewidzianej siły wyższej. Musimy łatwo i szybko zamienić nasze aktywa w gotówkę, nie tracąc przy tym znaczącej wartości. Dlatego uważam za nieracjonalne trzymanie poduszki np. w nieruchomości. Sprzedaż domu i zdobycie pieniędzy może być najtrudniejszym momentem, kiedy ich najbardziej potrzebujemy.
3. Niska zmienność. Bardzo ważne jest, aby siła nabywcza pieniądza utrzymywała się na stabilnym poziomie, a wahania wartości tej części portfela były minimalne. Abyśmy nie musieli wyprzedawać aktywów dokładnie wtedy, gdy są „na dnie” na najbardziej niekorzystnych dla nas warunkach.

W oparciu o te kryteria odpowiednie są dla nas tylko najbardziej konserwatywne instrumenty finansowe. Osobiście polecam lokaty w najbardziej wiarygodnych bankach z Top 10 lub w ostateczności w federalnych obligacjach pożyczkowych. Nawet akcje i obligacje korporacyjne wiarygodnych spółek są dla nas zbyt ryzykowne, aby zainwestować daną część portfela. Polecam także podzielenie poduszki na trzy koszyki walutowe – ruble, dolary, euro dla dodatkowej ochrony przed ryzykiem walutowym.

Co jeszcze należy wziąć pod uwagę. Poduszka powietrzna to środek ostateczny. Jest to rezerwa awaryjna i nie można tam włożyć ręki, chyba że sytuacja osiągnie skrajny poziom zagrożenia. Na przykład, w żadnym wypadku nie powinieneś zabierać poduszki na wakacje, ponieważ jesteś bardzo zmęczony i nie byłeś nad morzem od trzech lat. Ale jeśli utraciłeś wszystkie źródła dochodów, nie masz obecnie możliwości zarabiania pieniędzy, a Twoje dzieci nie mają co jeść, to być może nadszedł czas, aby włożyć rękę w rezerwy, ale jednocześnie dołożyć wszelkich starań, aby wydostać się z tej sytuacji najszybciej jak to możliwe.

Mam nadzieję, że udało mi się omówić wszystkie najważniejsze punkty, jeśli jednak nadal masz pytania, napisz, a postaram się odpowiedzieć na każde z nich. Życzę wam, abyście zawsze mieli siatkę bezpieczeństwa finansowego, ale nigdy nie mieli powodów i powodów, aby z niej korzystać.

Nic nie dodaje większej pewności siebie niż posiadanie poduszki finansowej.

Doradza konsultantka finansowa Nadieżda Kotelnikowa, autorka książki „Życiowe triki w zarządzaniu finansami osobistymi”.

W ZSRR istniał system dystrybucji absolwentów uniwersytetów i szkół technicznych. Ludziom gwarantowano pracę, choć niską, ale stabilny dochód. Państwo zapewniało wypłatę zwolnień lekarskich i emerytur, co pozwalało obywatelom żyć skromnie (ale nie przetrwać, ale żyć). Dlatego od lat 1950-1960 prawdopodobieństwo śmierci z głodu lub bezdomności było bliskie zeru. W rezultacie naród radziecki nie miał pilnej potrzeby tworzenia ubezpieczeniowej rezerwy pieniężnej.

Co to jest finansowa poduszka powietrzna?

Jest to kwota potrzebna na utrzymanie rodziny przez co najmniej sześć miesięcy. Twoja rezerwa ubezpieczeniowa powinna wystarczyć na pokrycie wszystkich stałych wydatków: żywności, czynszu, transportu, leków, edukacji dzieci, wymiany niespodziewanie zepsutego sprzętu itp. Obejmuje to również spłatę istniejących kredytów - hipotecznych, samochodowych.

Nie myl zapasów bezpieczeństwa z . Ludzie uratowani w Czasy sowieckie- na wakacje, mieszkanie spółdzielcze, samochód, wesele. Jednak bardzo rzadko odkładano pieniądze na wypadek utraty dochodów. Dlaczego dziś tak stało się stworzenie finansowej poduszki powietrznej temat aktualny? Bo teraz nikt nie ma gwarancji pracy. Urlop chorobowy jest wypłacany wyłącznie obywatelom oficjalnie pracującym i istnieje górny limit wypłacanych kwot. Nikt nie może być pewien, że jego firma nie zbankrutuje jutro lub że on sam nie zostanie zwolniony.

Jednak wielu nadal żyje jak za czasów sowieckich. Nie tworzą rezerw. A często nawet pogarszają swoją sytuację kredytami konsumenckimi.

Miałem kiedyś okazję rozmawiać z koleżanką, która skarżyła się, że na jej uniwersytecie trwa akcja zwolnień, co dotknęło już jej znajomych. Teraz nie wiedzą, jak dalej żyć, a ona sama też boi się zwolnienia. Opowiedziała to wszystko z oburzeniem – co to się rzekomo dzieje? Wydawało się, że rozmowa była prowadzona z osobą, która przez około 30 lat spała w letargu, a teraz zobaczyła, że ​​otaczający go świat bardzo się zmienił.

Jeszcze dziwniej takie skargi brzmią w ustach pracowników przedsiębiorstw handlowych pracując na stanowiskach umysłowych. Przyzwyczaili się już do poziomu swoich dochodów i teraz są oburzeni: jak mogą nas zwolnić lub obniżyć pensję? Wepchnąć się współczesny świat jest to sytuacja standardowa. Nagła utrata pracy lub niepełnosprawność może nastąpić w dowolnym momencie. I tylko rodzinny fundusz rezerwowy w takiej sytuacji pozwala bezboleśnie przetrwać nieprzyjemny okres, znaleźć nową pracę lub otworzyć własny biznes.

Co zapewnia poduszka powietrzna?

Dwie okoliczności skłoniły mnie do uświadomienia sobie potrzeby posiadania zapasu bezpieczeństwa. Pierwszą była sytuacja z lat 90., kiedy upadała stara gospodarka, zarobki były niestabilne, a rodzice zaczęli oszczędzać. Drugą przyczyną była choroba ojca, po której nastąpiła utrata pracy i dochodów. Wtedy to wytworzona do tego czasu poduszka powietrzna pomogła mi przetrwać. Te wydarzenia przekonały nas o konieczności posiadania zapasów bezpieczeństwa.

Najpierw oszczędzałam tak, żeby wystarczyło na miesiąc, potem na dwa. Stopniowo, w ciągu kilku lat, osiągnąłem zalecany przez wielu doradców finansowych rozmiar poduszki powietrznej, zapewniający sześć miesięcy życia. Dzięki temu otrzymałem takie świadczenia.

1. Pewność siebie.
2. Spokojne podejście do okresowych obniżek zarobków, które spowodowane są zmianą miejsca pracy, niestabilnością popytu na usługi doradcze. Okresy zmniejszonego zapotrzebowania postrzegam jako czas wolny, który można wykorzystać na tworzenie nowych. programy nauczania, a także wyszukiwanie centrum szkoleniowe, co pozwoli, aby realizacja tych programów była jak najbardziej opłacalna.
3. Posiadanie funduszu awaryjnego pozwala mi nie podjąć pierwszej pracy, która się pojawi. Wybieram tylko te projekty, które pozwolą mi zarobić odpowiednie dla mnie pieniądze i udoskonalić swoje umiejętności. Strategia ta pomaga zwiększyć zarówno profesjonalizm, jak i zarobki.
4. Poduszka powietrzna pozwala obejść się bez kredytów konsumenckich. Jeśli odkurzacz ulegnie awarii lub pralka, pieniądze na zakup nowego są pobierane z istniejących zapasów. Następnie podaż ta jest odnawiana. Czasami zachodzi potrzeba pożyczenia trochę pieniędzy na wakacje, leczenie lub zakup rzeczy. Jest to jednak pożyczanie, a nie zaciąganie pożyczki. Następnie poduszka finansowa jest ponownie uzupełniana do wymaganego poziomu.

Jak stworzyć poduszkę powietrzną

Aby utworzyć zapas bezpieczeństwa, należy wykonać kolejno następujące kroki.

1. Oblicz, ile miesięcznie potrzebujesz na pokrycie wszystkich wydatków rodzinnych. Jeśli zarządzasz swoim budżetem, będzie to bardzo łatwe.
2. Otrzymaną kwotę pomnóż przez sześć. Będzie to rozmiar poduszki powietrznej, której potrzebujesz. Jeśli 60 tysięcy rubli wystarczy ci na miesiąc, wielkość zapasów bezpieczeństwa wyniesie 360 ​​tysięcy (60 x 6). Kwota ta z pewnością powinna wystarczyć na utrzymanie rodziny przez sześć miesięcy. W tym czasie uspokoisz się i będziesz mógł bez stresu odzyskać swoje zarobki. Jeśli chcesz zasadnicza zmiana Twoje życie (na przykład zmiana zawodu lub miejsca zamieszkania) będzie Ci potrzebne więcej funduszy. Jeśli są małoletnie dzieci, w tym drugim przypadku konieczne jest zapewnienie bezpieczeństwa na rok lub półtora roku. W naszym przykładzie będzie to 720 tysięcy lub milion rubli.
3. Otwórz osobne konto bankowe. Będziesz używać tego konta specjalnie dla poduszki powietrznej. Musi charakteryzować się dużą płynnością. W razie potrzeby powinieneś móc natychmiast wykorzystać swoje środki. Lokata terminowa z możliwością uzupełnienia i wydania do określonej kwoty minimalnej jest dla Ciebie odpowiednia.

W Sbierbanku takie konto nazywa się „Zarządzaj”, a minimalne saldo wynosi 30 tys. W Tinkoff Bank dostępne są konto oszczędnościowe i karta debetowa z odsetkami od salda. W Otkritie Bank takie konto nazywa się „Free Management”.

Odpowiedni jest również depozyt z możliwością uzupełnienia i preferencyjnego rozwiązania bez utraty odsetek, ale jest to nieco mniej wygodne.

Pamiętaj, aby wybrać rzetelny bank. Wygodniej będzie, jeśli konto będzie połączone z kartą. Dzięki temu będziesz mógł przesyłać środki bez prowizji. Jeśli planujesz założyć lokatę w innym banku (nie tym, którego karty używasz), dowiedz się, jakie są opłaty za przelew środków pomiędzy bankami.

Przykład zarządzania kontem

Na przykładzie pokażemy Ci jak zaoszczędzić i konserwować poduszkę powietrzną. Wskazane jest posiadanie dwóch kart: kredytowej i debetowej. Potrzebujesz także depozytu z możliwością uzupełniania i wypłacania środków. Po zaksięgowaniu wynagrodzenia na karcie debetowej część środków w razie potrzeby jest natychmiast przekazywana na lokatę oszczędnościową. W przypadku płatności kartą kredytową, pieniądze z depozytu przekazywane są na kartę kredytową w celu spłaty zadłużenia.

Dlaczego potrzebne są dwie karty? Ponieważ niepożądane jest używanie karty wynagrodzeń do płatności w terminalach kasowych, a tym bardziej w Internecie. To znacznie zmniejszy ryzyko utraty środków z powodu. Karta kredytowa służy do bieżących wydatków. Ale zdecydowanie trzeba ustalić na to limit - powiedzmy 30 tys.

Zdecydowanie musisz spłacać zadłużenie na karcie kredytowej co miesiąc lub nawet częściej. Nigdy nie należy wypłacać gotówki z karty kredytowej; spowoduje to dodatkowe odsetki. Druga karta jest potrzebna, aby nie wykorzystywać karty wynagrodzeń do bieżących transakcji wydatków. Jeśli jesteś zasadniczym przeciwnikiem kart kredytowych, tym lepiej. Następnie będziesz musiał zaopatrzyć się w drugą kartę debetową na bieżące wydatki. Przelejesz na niego część środków, a następnie zapłacisz za zakupy z niego.

Środki zgromadzone na karcie wynagrodzeń są natychmiast przekazywane na konto oszczędnościowe lub lokatę. Od całej przekazanej kwoty zostaną naliczone odsetki. Jednak środki nie pozostają na koncie długo, a samo oprocentowanie jest niewielkie. Ale żadne pieniądze nie będą zbędne. Nawet 100 rubli wystarczy Ci na kilka przejazdów transportem, 2 litry benzyny lub kilka ciastek. Dla większej wygody możesz przeliczać pieniądze w wybranej przez siebie równowartości.

Ostatnim etapem obiegu środków jest transfer środków z lokaty oszczędnościowej na kartę kredytową w celu spłaty zadłużenia. Należy to robić regularnie, przynajmniej raz w miesiącu.

W okresie gromadzenia zapasów warto postawić sobie cel: saldo depozytów powinno rosnąć z każdym miesiącem. Za kilka lat zapasy bezpieczeństwa osiągną wymaganą ilość. Czasami zgromadzona kwota może się zmniejszyć z powodu nieoczekiwanych wydatków, ale wtedy zdecydowanie powinieneś ją uzupełnić do poprzedniego poziomu.

Nie ma sensu zwiększać rozmiaru poduszki powietrznej ponad obliczoną wielkość. Lokaty tego typu, które warto przeznaczyć na zabezpieczenie, są nisko oprocentowane. Dlatego na takich inwestycjach niewiele zarobisz. Ich celem jest zapewnienie Ci pewności, że nie pozostaniesz bez środków.

Dopiero po stworzeniu siatki bezpieczeństwa można myśleć o tworzeniu oszczędności emerytalnych, inwestowaniu czy nieruchomościach.

Komu potrzebny fundusz awaryjny?

Absolutnie każdy powinien mieć poduszkę powietrzną. Brak zapasów bezpieczeństwa wskazuje na nieodpowiedzialność finansową danej osoby. Utraciwszy źródło dochodu, ludzie czasami próbują rozwiązać problemy kosztem swoich bliskich, przyjaciół i krewnych. Prośby o pożyczkę w takiej sytuacji przypominają zachowanie ważki ze słynnej bajki Kryłowa.

Wspieranie dzieci jest najważniejszym obowiązkiem rodziców. Należy je zapewniać co najmniej do osiągnięcia wieku produkcyjnego. A jeszcze lepiej – przed ukończeniem studiów wyższych lub technikum. Jeśli stracą pracę i nie będzie żadnego zabezpieczenia, rodzice również stracą możliwość zapewnienia swoim dzieciom odpowiedniego utrzymania. Dlatego posiadanie dzieci jest bardzo ważny czynnik na rzecz natychmiastowego utworzenia poduszki powietrznej. Dzieci nie powinny cierpieć z powodu analfabetyzmu finansowego wśród dorosłych.

Często zdarza się, że dorośli liczą już na wsparcie rodziców. Są emeryci, którzy aktywnie pomagają pieniędzmi swoim 30-, a nawet 40-letnim dzieciom. Istnieje pewna warstwa ludzi, którzy uważają, że rodzice powinni im pomagać przez całe życie. Tacy ludzie nie widzą sensu w tworzeniu zapasu bezpieczeństwa. Uważają, że rodzice powinni im pomóc. To klasyczny infantylizm. O takim zachowaniu nie ma nawet co dyskutować.

Zdarza się też sytuacja odwrotna – gdy rodzice rozwiązują problemy finansowe kosztem swoich dzieci. To także jest błędne. Wywieranie presji na litość bliskich w celu wyciągnięcia od nich pieniędzy nie wygląda wcale lepiej. Takie zachowanie jest przykładem typowego egoizmu, przerzucania problemów na barki innych. Oczywiście nie mówimy o sytuacjach krytycznych.

Brak zapasów bezpieczeństwa skłania do ubiegania się o kredyty konsumenckie i mikropożyczki. Oznacza to wpadnięcie w pułapkę kredytową. Takie zachowanie może prowadzić do utraty mienia. Jeśli skontaktujesz się z nieuczciwymi wierzycielami, doprowadzi to do problemów zdrowotnych.

Pamiętaj o utworzeniu zapasu bezpieczeństwa. Utrata pracy, jeśli masz zabezpieczenie, będzie postrzegana jako szansa na poprawę swojego życia, znalezienie lepiej płatnej pracy lub założenie dochodowego biznesu.

Albo myślisz, że nie potrzebujesz zapasów gotówka(lub fundusz rezerwowy)? Pomyśl jeszcze raz. Nie ma znaczenia, jak niezależna finansowo jesteś dzisiaj, w życiu zawsze jest miejsce na niespodzianki.

Tak zwane „nieoczekiwane zdarzenia” są powodem, dla którego wielu specjalistów finansowych sugeruje trzymanie od trzech do sześciu miesięczne wydatki na rachunku oszczędnościowym lub jako inwestycja łatwa do zwrotu.

Nawet jeśli nie możesz sobie wyobrazić sytuacji, w której możesz potrzebować pomocy finansowej, pamiętaj: wszystko może się zmienić.

19 sytuacji, w których możesz potrzebować funduszu awaryjnego.

Możliwe jest, że kilka takich sytuacji będzie miało miejsce jednocześnie.

1. Tracisz pracę i nie możesz szybko znaleźć innej z takim samym wynagrodzeniem.

Mając oszczędności równe 3-6 miesięcznym wydatkom, możesz swobodnie z nich żyć, póki patrzysz najlepsza opcja. Z drugiej strony, bez funduszu rezerwowego, będziesz zmuszony zaakceptować pierwszą ofertę, niezależnie od tego, czy spełnia ona Twoje oczekiwania, czy nie.

2. Otrzymujesz podatek od nieruchomości, o którym zapomniałeś...

Nie powinnaś rujnować swojego związku obsługa podatkowa. Nie musisz tego robić, jeśli posiadasz zabezpieczenie finansowe dla rodziny i odpowiedni fundusz rezerwowy. Możesz od razu zapłacić nieoczekiwany podatek i następnym razem lepiej zaplanować wydatki finansowe.

3. Oczekuje się powiększenia rodziny.

To szczęście i dodatkowe wydatki. Mając jednak fundusz rezerwowy, poczujesz się znacznie pewniej i będziesz mogła spokojnie przygotować się na przyjście na świat dziecka. Rodzina będzie zadowolona z nadchodzących wydatków, nawet jeśli praca nie zapewnia płatnego urlopu macierzyńskiego.

4. W obliczu długotrwałej choroby.

Zdrowie i długowieczność dla Ciebie i Twojej rodziny. Jednak według starożytnych pism na wszystkich czeka starość, choroba i śmierć. Jeśli jesteś zbyt chory, aby iść do pracy, możesz ją stracić.

Nawet jeśli praca wymaga zapłaty zwolnienie lekarskie nie możesz sobie pozwolić na życie za kwotę mniejszą niż pełna pensja. Siatka bezpieczeństwa finansowego może pomóc Ci przetrwać ten trudny okres.

5. Próbujesz rano odpalić samochód, ale nic nie daje.

Rachunek-niespodzianka za naprawę samochodu nie jest najlepszą wiadomością. Posiadanie odpowiedniego funduszu rezerwowego minimalizuje obawy w tym zakresie.

6. Zostajesz przeniesiony do pracy w niepełnym wymiarze godzin z takim harmonogramem, że nie będzie możliwości łączenia tej pracy z inną.

Praca na pół etatu oznacza niższą pensję, na jakiś czas zostaniesz obciążony dochodami. Beznadziejność tej sytuacji ominie Cię, jeśli masz finansową poduszkę powietrzną.

7. Dziecko wymaga pilnej opieki medycznej.

Nawet jeśli masz ubezpieczenie zdrowotne, będziesz musiał zainwestować swoje pieniądze w leczenie do czasu, aż firma ubezpieczeniowa zwróci koszty, nie mówiąc już o tym, jeśli nie masz ubezpieczenia. Rozważ zakup.

8. Zostać potrąconym przez samochód i przykuty do łóżka na wiele miesięcy.

Jeszcze raz życzę ci zdrowia, ale musisz wziąć pod uwagę wszystkie sytuacje życiowe. Wypadki samochodowe od lat są źródłem problemów dla wielu osób. A ponieważ nikt ich nigdy nie planuje, mogą zostawić Ciebie i Twoje finanse w złym stanie.

9. Twój przyjaciel lub krewny wprowadza się do Ciebie w czasie kryzysu.

Nawet jeśli w czasie kryzysu udało Ci się uporządkować swoją sytuację finansową, przyjaciele lub krewni mogą poprosić o pomoc. da Ci możliwość pomocy osobom, na których Ci zależy.

10. Ty lub Twój współmałżonek popadacie w depresję.

Depresja jest stanem rzeczywistym i bycie w tym stanie nie sprzyja aktywnemu życiu. Jeśli Ty lub ktoś, kogo znasz, doświadczacie depresji, zarabianie na życie w tym okresie może być niezwykle trudne. Uśmiechaj się częściej, to podnosi na duchu i sprawia, że ​​czujesz się lepiej w życiu. Dzięki temu nie będziesz musiał sięgać do swoich oszczędności.

11. Zagubiono dokumenty tożsamości.

Oznacza to, że wszystkie karty są zablokowane, nie ma dostępu do rachunku bankowego i nie można ich szybko odblokować. Jeśli zgubisz paszport i prawo jazdy, ich przywrócenie zajmie dużo czasu. W tym czasie możesz nie mieć dostępu do kart kredytowych lub kont. Fundusz rezerwowy będzie w tej sytuacji zbawieniem (oszczędź 10-15% kwoty w domu).

12. Zostałeś eksmitowany z wynajmowanego mieszkania.

Przeprowadzka jest zawsze kosztowną propozycją, ale może stać się jeszcze droższa, jeśli nie masz czasu, aby wszystko dobrze zaplanować. Co gorsza, na osiedlenie się w nowym miejscu potrzebna jest dodatkowa kwota. Niestety, istnieje wiele powodów, które zmuszają Cię do gromadzenia się krótki czas i wyjdź z domu, np. właściciel mieszkania, które wynajmujesz, sprzedaje je.

13. Przyłapałeś współmałżonka na zdradzie i czujesz się wyjątkowo niekomfortowo, mieszkając w tym samym domu.

Przede wszystkim zastanów się, dlaczego doszło do tej sytuacji. Jeśli mężczyzna zaczyna patrzeć na inne kobiety, oznacza to, że jego żona myśli w myślach, że jej mąż nie jest wystarczająco dobry i że zasługuje na coś lepszego. Ale wyszła za drużbę, co zrobiła, że ​​doszło do takiej sytuacji?

Jeśli żyjesz w niewygodnym lub niebezpiecznym środowisku, tymczasowe odejście od współmałżonka jest sposobem na zastanowienie się nad swoim zachowaniem i zrozumienie, dlaczego powstała ta sytuacja i co należy zrobić, aby ją naprawić. Bez odpowiednich rezerw finansowych nie masz dokąd pójść.

14. Twoja wymarzona praca jest na horyzoncie, ale jeśli przyjmiesz tę ofertę, będziesz musiał zaakceptować niższe dochody.

Posiadanie pieniędzy w banku daje możliwość zarobienia mniej, jeśli naprawdę tego potrzebujesz. Mając odpowiednią rezerwę awaryjną, możesz bez zastanowienia zmienić zawód na pracę życia i pracować nad przywróceniem dotychczasowych dochodów tak długo, jak to konieczne.

15. Prowadzisz samochód i nagle spod maski wydobywają się kłęby dymu, a kontrolki na desce rozdzielczej zaczynają migać, sygnalizując awarię.

Kiedy żyjesz od wypłaty do wypłaty, jest to jedna z najgorszych rzeczy, jakie mogą się przytrafić. Będziesz musiał nie tylko zapłacić za lawetę, ale także zapłacić ogromny rachunek za naprawę samochodu.

16. Twój krewny lub przyjaciel nagle umiera w innym mieście.

Wycieczka może być zbyt kosztowna. Będziesz musiał zapłacić nie tylko za bilety lotnicze czy kolejowe, ale także za wynajęcie hotelu na kilka dni.

17. Trafiasz na wyprzedaż rzadkiej rzeczy, o której marzyłeś przez całe życie, ale kosztuje ona „niezłe pieniądze”.

Jeśli na rynku pojawi się długo oczekiwana oferta, a Ty nie masz środków na jej zakup, poczujesz się jak przegrany.

18. Jeden z członków rodziny potrzebuje drogiego leku.

Posiadanie ubezpieczenia zdrowotnego może pomóc tego uniknąć duża ilość rachunki za leczenie, ale to nie znaczy, że ubezpieczenie pokryje wszystkie potrzebne leki. Zamiast cierpieć z powodu braku leków lub zadłużać się, jeśli masz zabezpieczenie finansowe dla swojej rodziny, sięgnij po najlepsze lekarstwo.

19. Nieoczekiwane zmiany w pracy zmuszają Cię do zmiany miejsca zamieszkania.

Co się stanie, jeśli zaoferowano Ci znaczący awans w innym miejscu w kraju lub Twoja firma zdecyduje się zamknąć swoje lokalne biuro? Odpowiedź jest oczywista – trzeba będzie się przeprowadzić. Niestety bez awaryjnego zasilania możesz przegapić okazję i utknąć w miejscu.

Końcowe przemyślenia:

Wszystkie te i wiele innych sytuacji mogą spowodować gwałtowne zakłócenie Twojej stabilności finansowej, zmuszając Cię do zaciągania długów i pożyczek. Jeśli będziesz mieć szczęście, Twoje nieprzewidziane okoliczności nie nałożą się na szereg innych problemów, na które nie będziesz mógł nawet dostać kredytu, a jeśli tak się stanie, nie będziesz o tym wiedział

To cios dla Twoich nerwów i wyraźne zagrożenie dla Twoich finansów. Ona sprawia, że ​​czujesz się „na krawędzi”.

Większość tych problemów można zminimalizować posiadając gotówkę w swojej poduszce finansowej.

1. Otwórz depozyt
2. Zobowiąż się do wkładania w to trochę pieniędzy co tydzień lub miesiąc. Jeszcze lepiej, poproś bank, aby zrobił to za Ciebie automatycznie.
3. Zapomnij o istnieniu tego konta, dopóki nie napotkasz nieprzewidzianych okoliczności.

W tym przypadku finansowa poduszka powietrzna sprawdzi się dla Ciebie.

Jeśli masz fundusz rezerwowy, po prostu wypłacasz pieniądze, aby rozwiązać problem, który się zawalił. Każda próba wprowadzenia Cię w stan kryzysowy zblednie w obliczu nienagannego planowania finansowego.

Jeśli nadal nie masz zapasu awaryjnego, zacznij go budować, a będziesz zadowolony, że to zrobiłeś.

Zapoznaj się z doświadczeniami Jewgienija Popowa w korzystaniu z finansowej poduszki powietrznej i Podziel się w komentarzach, co pomogło Ci stworzyć zapas awaryjny!