Obecnie reklama produktów bankowych jest zjawiskiem popularnym, które nikogo nie zaskoczy. Ale jak korzystne są warunki określane jako niemal „najlepsze na świecie”? Przed podpisaniem umowy zdecydowanie warto sprawdzić tę kwestię i wiedzieć, jak obliczyć odsetki od kredytu, aby wiedzieć, jaka wysokość nadpłaty Cię czeka.
Skład kwoty pożyczki
Tradycyjnie kwota pożyczki reprezentuje kwotę środków, które pożyczkobiorca zgadza się zapłacić bankowi za udostępnienie pieniędzy pożyczki. Zwykle zawiera wysokość zadłużenia głównego, płatności ubezpieczeniowe, odsetki za korzystanie z usług bankowych. Mogą to być transakcje płatnicze o różnym charakterze na rzecz osób trzecich, w szczególności zapłata prowizji za przyjęcie gotówki w kasie, a także zapłata za usługi rzeczoznawcy.
PSK
Wprowadzany od 2008 roku warunek wstępnyże konieczne jest, aby bank informował kredytobiorcę o PSC, czyli o pełnej kwocie kredytu, a od 2014 roku dane pojawiają się nie tylko na harmonogramie spłat wstępnych, ale także w obszarze pierwsza strona umowy kredytowej.
Początkowo wartość tę nazywano efektywną stopą procentową, później jednak zmieniono jej nazwę na PIC. Obliczenie ten wskaźnik polega na zastosowaniu wzoru na procent składany.
SUMA (DPi / (1 + PSC) ^ ((di-d0) / 365) = 0
W tej równości wskaźnik D reprezentowana przez datę otrzymania pożyczki i odpowiednio datę płatności o charakterze seryjnym. Pierwszy wskaźnik jest reprezentowany przez wielkość przepływów pieniężnych. W kalkulacji tej uwzględnia się m.in. płatności na rzecz firmy kredytowej, a także całego zakładu ubezpieczeń na rzecz innych osób, jeżeli takie warunki są zawarte w umowie i nic im nie stoi na przeszkodzie.
Przykładowo, jeśli zaciągasz kredyt samochodowy, to na jego koszt składa się sama płatność, odsetki, koszty ubezpieczenia CASCO i życie klienta. Jeśli chodzi o politykę MTPL, nie dotyczy ona konta ogólnego.
Płatności ubezpieczenia
Nie występują one we wszystkich pożyczkach i czasami działają opcjonalnie. Przykładowo w przypadku kredytu hipotecznego ubezpieczenie jest obowiązkowe. Natomiast ubezpieczenie osobowe jest sprawą osobistą każdego pożyczkobiorcy, dlatego decyzję podejmuje się ściśle samodzielnie. Niemniej jednak nowoczesne banki w wielu przypadkach klienci są zmuszani do opłacania składek ubezpieczeniowych, co jest nielegalne.
Ukryte opłaty
Na podstawie aktualne ustawodawstwo Głównym zadaniem banków jest to, że muszą zapewnić niezbędne informacje naszym klientom, uwzględniając absolutnie wszystkie płatności w arkuszach kalkulacyjnych. Wszystkie prowizje naliczane na podstawie osoby władze uznają je za nielegalne. Zatem w przypadku, gdy kredytobiorca odkryje pewne problemy lub żądania zapłaty za rozpatrzenie określonych wniosków lub udostępnienie arkuszy rozliczeniowych, ma prawo zwrócić się do sądu, a jeżeli wcześniej wydał określone kwoty na wykonanie tych operacji, może je zwrócić. 
Jeśli jednak płatności nie są związane z obsługą kredytu i wymagają ogólnych stawek banku, to i tak będziesz musiał je zapłacić. Do takich operacji należy na przykład prowizja za przeliczenie pieniędzy, która pobierana jest za pośrednictwem kasy fiskalnej.
Przeczytaj uważnie umowę; ukryte opłaty są często zapisane drobnym drukiem.
Kalkulacja odsetek
Biorąc pod uwagę pytanie, jak obliczyć odsetki bankowe W przypadku pożyczki można wyróżnić dwie główne metody - wypłatę rent lub kwot zróżnicowanych. W obu przypadkach naliczenie dokonywane jest nie od całkowitej kwoty, ale od jej salda. Jedyne różnice dotyczą sposobu jego redukcji. W przypadku polisy dożywotniej pożyczkobiorca spłaca dług w równych ratach co miesiąc powiększonych o odsetki, co skutkuje obniżoną płatnością. W drugim przypadku miesięczna rata jest taka sama, ale w pierwszych miesiącach płacone są odsetki, a następnie pożyczka.
Zróżnicowane płatności
Rozważmy sytuację, w której obywatel Iwanow zdecydował się zaciągnąć pożyczkę w wysokości 120 000 rubli z oprocentowaniem 20%. Na podstawie warunków umowy dokonuje on zróżnicowanych płatności w ostatnie dni miesiąc. Formuła kalkulacji kredytu w tym przypadku zakłada zastosowanie odsetek prostych.
PC = Saldo kredytu * Oprocentowanie * Liczba dni / 100 / 365
Przykładowo, jeśli pożyczka została zaciągnięta 1 grudnia 2013 roku, wówczas wysokość pierwszych odsetek oblicza się według wzoru:
PC = 120 000 * 20% * 31 / 100 / 356 = 2038,36 rubli
Poniższe kwoty są obliczane nie dla pełnej kwoty 120 000 rubli, ale dla jej salda.
Renta i jej obliczanie
Wzór na obliczenie odsetek od pożyczki w tym przypadku będzie następujący:
PC = (Instytucja kredytowa*Stawka %/1200) / (1 – (1 / (1 + Stawka % /1200)^n))
Liczba n jest reprezentowana przez całkowitą liczbę płatności. Oznacza to, że jeśli weźmiemy dane z przykładu i zastosujemy je do wzoru teoretycznego, możemy stwierdzić, że raty kredytu zostaną obliczone w następujący sposób:
PC = (120 000 * 20/1200) / (1 – (1/(1+20/1200)^12 = 11126,43 rubli
Możemy zatem stwierdzić, że miesięczna renta kredytu wyniesie 11 126,43 rubli. Jeśli pomnożysz tę wartość przez okres - liczbę miesięcy, a następnie odejmiesz od niej początkową kwotę pożyczki, możesz się dowiedzieć całkowita różnica nadpłata Na stronach banków udzielających kredytów dostępny jest specjalny kalkulator kredytowy, który umożliwia szybkie dokonanie obliczeń.
Trzeźwa ocena sytuacji
Przed bezpośrednim zawarciem umowy kredytowej konieczne jest szczegółowe przestudiowanie podstawowych warunków, ponieważ współpraca kredytobiorcy z bankiem musi być korzystna dla obu stron. Celem pożyczkodawcy jest otrzymanie odsetek, celem pożyczkobiorcy jest minimalizacja nadpłat.
Obliczanie nadpłat
Robi się to po prostu. Wspomnieliśmy o tym trochę, ale możemy przyjrzeć się temu bardziej szczegółowo. Aby to zrobić, wystarczy zsumować kwotę odsetek za cały okres kredytowania, a także uwzględnić w niej dodatkowe płatności, w tym ukryte. Otrzymaną kwotę należy porównać z pozycją pierwotną – takie podejście pozwoli wybrać optymalne rozwiązanie.
Optymalny wybór – co to jest?
Aby więc podjąć kompetentną decyzję, należy porównać wartości z poprzedniego akapitu nie tylko na podstawie wielkości stawki, ale także wziąć pod uwagę schematy spłaty płatności, wielkość płatności ubezpieczeniowych i niektórych ukrytych transakcji określonych w umowie. Porównanie to można przeprowadzić na podstawie własnych wydatków lub można utworzyć PSC.
Poza tym zawsze masz prawo zażądać od banku harmonogramu wpłat zaliczkowych i wyciągnąć na jego podstawie określone wnioski.
Jeśli weźmiemy pod uwagę praktyczne doświadczenie, wówczas bardziej opłacalne jest dokonywanie zróżnicowanych płatności niż renta. Ale przy dokonywaniu wcześniejszych płatności nadpłata będzie mniejsza, jeśli zdecydujesz się wystawić rentę. Zakłada się, że rozważany jest moment ograniczenia akcji kredytowej. Dlatego przy wyborze opcji należy wziąć pod uwagę nie tylko niskie nadpłaty, ale także możliwości finansowe. 
Przyjrzeliśmy się więc sposobowi obliczania pożyczki i możemy stwierdzić: ta procedura jest dość prosta. W każdym przypadku, przed sfinalizowaniem transakcji, bank udostępnia arkusz ze wstępnymi wyliczeniami płatności. To te, które należy dokładnie i dokładnie przestudiować, ponieważ, jak pokazuje praktyka, ukryte płatności są często odnotowywane drobnym drukiem. I okazuje się, że podpisując umowę, człowiek oczekuje jednej płatności, a potem zostaje poinformowany o innych kwotach.
Przykład obliczenia odsetek od pożyczki pokazał, że istnieje kilka opcji projektowania, a przy ich wyborze brane są pod uwagę pewne szczegóły. Jest to na przykład wysokość nadpłat, Twoje osobiste możliwości finansowe, a także warunki udostępnienia środków do wykorzystania. Po rozważeniu wszystkich za i przeciw możesz wybrać sam najlepsza opcja. Zatem pożyczka jest korzystna, jeśli masz o niej informacje.
Obecnie większość obywateli korzysta z rejestracji produkty kredytowe. Banki cieszą się coraz większą popularnością. Obywatel o średnich dochodach na pewno przynajmniej raz ubiegał się o pożyczkę lub zamierza ją otrzymać.
Ofert pożyczek jest coraz więcej, ponieważ instytucje finansowe opracowują projekty dla różnych kategorii ludności. Ale każdy bank ustala własne warunki udzielania kredytów.
A jak możesz sam zdecydować, gdzie się zwrócić? Jak samodzielnie obliczyć pożyczkę? Spłaty pożyczki można dokonać za pomocą kalkulatora internetowego.
Również kwotę pożyczki i miesięczne raty można poprawnie obliczyć w Ixelle, wprowadzając wszystkie niezbędne dane. Ze znajomością receptur konsumenckich lub kredyt hipoteczny. Jednocześnie możesz porównać obliczenia.
Jak samodzielnie obliczyć pożyczkę?
Ile jeszcze będziesz musiał zapłacić? To pytanie budzi niepokój. Obliczanie miesięcznych płatności nie jest trudne.
Wzór na wyliczenie miesięcznej raty jest klasyczny. Głównym niuansem przy obliczaniu jest odliczenie wszystkich prowizji i płatności oraz uwzględnienie tylko głównych wskaźników.
Jakie wskaźniki są wymagane do obliczenia miesięcznej płatności?
Aby obliczyć miesięczną ratę w księdze Excel, należy wziąć dokładną kwotę pożyczki, okres pożyczki i odsetki dyskontowe. Po kalkulacji potencjalny pożyczkobiorca widzi dokładny obraz harmonogramu spłat, widzi wartość nadpłaty odsetek i cały koszt kredytu.
Jaki jest cel wykonywania obliczeń w księdze Ixellesa? Jest to proste sprawdzenie wydanych danych za pomocą kalkulatora kredytowego. Po przeliczeniach można ustalić, czy istnieją jakieś ukryte opłaty, które instytucja finansowa uwzględniła w miesięcznej spłacie, o czym nie powiadomiła klienta.
Instytucje finansowe chcą zarobić jak najwięcej na konsumentach własnych usług, dlatego stale to praktykują.
Podstawowe pojęcia, które powinien znać każdy konsument
| Termin | Opis |
|---|---|
| 1. Harmonogram płatności | Harmonogram spłat obejmuje kwotę miesięcznych spłat kredytu. Kwota miesięcznej płatności obejmuje płatność renty, kwotę naliczonych odsetek, kwotę zadłużenia głównego, pozostałą kwotę zadłużenia, całkowitą kwotę nadpłat i całkowitą kwotę wszystkich płatności. Można również wyświetlić harmonogram płatności dodatkowe usługi, który zostanie dołączony do płatności. Dodatkowe usługi można przydzielić osobno lub od razu włączyć do kompozycji. |
| 2. Płatność miesięcznie | Płatność miesięczna – minimalna kwota płatności, na którą składa się kwota zadłużenia głównego, naliczonych odsetek, ubezpieczenia i usług dodatkowych. Najczęściej płatność obliczana jest metodą rentową, rzadziej instytucje finansowe zgadzają się na metodę różnicującą. |
Obliczanie płatności miesięcznie
Zaciągając kredyt na potrzeby konsumpcyjne i kredyt hipoteczny, klient musi się liczyć następującą formułę:
Płatność metodą rentową = Wielkość kredytu * ((i*(i+1)^n)/(1+i)^n-1), gdzie:
- N - okres kredytowania,
- I - dyskonto odsetek od kredytu.
W książce Ixel oferowany jest konsument specjalna formuła:
PLT ( Odsetki księgowe/12; okres kredytowania; kwota pożyczki).
Poniżej podajemy przykład obliczeń wszystkimi metodami. Zatem warunki:
- Okres kredytowania – sześć miesięcy .
- Rozmiar wydania – 100 000 rubli.
- odsetki księgowe – 18%.
Za pomocą kalkulatora online pojawia się miesięczna płatność 28591,01 rubli. Biorąc pod uwagę wzór PMT, uzyskuje się tę samą kwotę - 28591,01 rubli. Korzystając z pierwszej formuły wymienionej na początku, wychodzi co następuje:
Płatność miesięcznie = 100000 * ((0,18*(0,18+1)^6)/((1+0,18)^6)-1).
Płatność miesięcznie = 28591,01 rubli.
Z obliczeń wynika, że wszystkimi metodami otrzymujemy tę samą odpowiedź. Ale nie zawsze tak się dzieje. Ponadto obliczenie za pomocą wzoru może dać nieco inną wartość. Osiąga się to poprzez zaokrąglenie do liczb całkowitych.
Jak zbudować harmonogram płatności?
Aby zbudować harmonogram spłat kredytu, należy utworzyć tabelę w księdze Excel z następującymi kolumnami: data płatności, kwota płatności, kwota główna, naliczone odsetki, pozostała kwota.
Aby daty wprowadzać automatycznie, należy najpierw samodzielnie wpisać te pierwsze. 2 daty, a następnie rozciągnij krzyżem przez wymagany okres ( w tym przypadku przez 6 miesięcy). Dostępnych 6 terminów- Z 01.02.2018 Przez 01.07.2018.
Jak samodzielnie obliczyć kwotę naliczonych odsetek?
Wideo
Obliczanie naliczonych odsetek:
Zainteresowanie =(Dług główny * % * dni kalendarzowe w danym miesiącu) / (100 * 365(366)).
Obliczanie kwoty zadłużenia głównego
Dług główny obliczamy jako różnicę między płatnościami renty a naliczonymi odsetkami.
Formuła
Dług główny = Kwota płatności metodą rentową – naliczone odsetki.
Obliczenie kwoty pozostałego zadłużenia
Oblicza się go jako różnicę między wielkością pożyczki a kwotą główną płaconą za dany miesiąc.
Formuła
Pozostały dług = Kwota pożyczki – zadłużenie główne miesięcznie.
W drugim miesiącu sposób rozliczeń przebiega podobnie, z tą różnicą, że zamiast całej kwoty kredytu wpisujemy pozostałą kwotę zadłużenia głównego. Poprzednia data kalendarzowa minus bieżąca data kalendarzowa daje liczbę dni w okresie.
Zdarza się, że dzieje się tak wtedy, gdy po ostatniej wpłacie pozostała jeszcze kwota. W związku z takimi okolicznościami instytucje finansowe mogą przeszacować kwotę ostatniej płatności lub odwrotnie, ją zaniżyć.
Wniosek
Wyniki mogą się różnić w zależności od instytucji finansowych. To jest całkowicie normalne. Każda instytucja finansowa stosuje własne zasady obliczeń. Przestrzegana jest legalność takich działań.
Można zatem poprosić pracownika o własny wzór obliczeniowy, aby dokonać obliczeń, a także dokonać porównania uzyskanych danych. Instytucje finansowe mogą mieć specjalne podejście do obliczania daty lub uwzględniać weekendy.
Eksperci finansowi odpowiedzialnie twierdzą, że tak specjalne metody jak obliczyć odsetki od pożyczki, formuła stosowana w kalkulatory internetowe a w przypadku płatności osobistych nie będzie jednak w stanie wykazać dokładnej kwoty nadpłaty. O tym będzie można dowiedzieć się dopiero w momencie całkowitej likwidacji zadłużenia wobec banku. Dzieje się tak dlatego, że czynników wpływających na wysokość nadpłaty jest całe mnóstwo, a najważniejszym z nich jest nieterminowa płatność kolejnej wpłaty na rachunek bankowy. Formuła jest prosta: im szybciej spłaci się dług, tym niższe odsetki, gdyż kwota ta naliczana jest od pozostałego zadłużenia.
Jeśli jednak chcesz w przybliżeniu obliczyć kwotę rocznych odsetek od określonej kwoty pod warunkiem terminowej stałej płatności, na przykład w celu porównania ofert różnych banków, można to zrobić na dwa sposoby, które opiszemy w tym artykuł. Na podstawie liczb uzyskanych w wyniku kalkulacji możesz zdecydować, która z ofert jest najbardziej opłacalna.
Jak obliczyć odsetki w formule pożyczki - obliczanie odsetek rocznych
Aby rozpocząć kalkulację, należy określić kwotę pożyczki, na jaki okres oraz całkowitą kwotę pożyczki wraz z odsetkami. Obliczenia można przeprowadzić na dwa sposoby.
Metoda pierwsza
Uważa się, że jest to bardzo proste, ale jednocześnie najdokładniejsze. Do użycia potrzebny będzie dowolny komputer PC i programu Microsoftu Przewyższać. Za pomocą arkuszy kalkulacyjnych możesz stworzyć dokładny harmonogram płatności. Tworzona jest tabela z liczbą wierszy pokazującą, na ile miesięcy podzielona jest udzielona pożyczka. W każdym wierszu należy wpisać kwotę spłaty ciała pożyczki, a obok niej kwotę odsetek za wykorzystanie środków pożyczkowych. Na podstawie salda zadłużenia automatycznie zostanie naliczona wysokość odsetek za kolejny miesiąc. Na końcu kolumny przedstawiającej miesięczną ratę odsetek zostanie wyświetlona kwota nadpłaty za cały okres kredytowania.
Przyjrzyjmy się konkretnemu przykładowi obliczenia rocznych odsetek od pożyczki za pomocą tabeli Excel. Jeśli pożyczka zostanie zaciągnięta na okres jednego roku z oprocentowaniem 16, na przykład 10 000 rubli, wówczas plan spłaty zostanie sporządzony w poniższej tabeli:
|
Miesiąc |
Organ kredytowy |
Nadpłata |
|
11 9 |
||
|
Całkowity procent |
W takim przypadku miesięczną kwotę płatności oblicza się, dzieląc kwotę pożyczki przez liczbę miesięcy kredytowania. Na podstawie wzoru okazuje się: 10 000:12 = 833,3 rubli.
Aby dowiedzieć się, jak obliczyć odsetki od pożyczki, stosuje się następujący wzór: (saldo pożyczki * stopa procentowa * dni miesiąca) / (365 * 100%). Jeśli obliczymy odsetki na naszym przykładzie, otrzymamy następującą liczbę:
(10 000 * 16% * 30 dni) / (365 * 100%) = 132 ruble.
Następnie od kwoty kredytu odejmujemy spłatę kapitału i według tego samego wzoru obliczamy odsetki za kolejny miesiąc. I tak przez całe 12 miesięcy.
Metoda druga
Jeśli jesteś w banku i chcesz dowiedzieć się, czy opłaca się zaciągnąć w nim kredyt, a nie masz pod ręką komputera, polecamy skorzystać z poniższego wzoru, który pokaże nadpłatę za cały okres korzystania z kredytu.
Całkowita kwota odsetek = (organ pożyczki * stopa procentowa(okres kredytu + 1)) / (24*100%)
Jeśli ponownie przejdziemy do naszego przykładu, otrzymamy następujące obliczenia:
Całkowite odsetki = (10 000*16(12+1))/ (24*100%) = 866,7 rubli.
Jeśli porównamy pierwszą i drugą metodę kalkulacji, ostateczna kwota nadpłaty jest prawie taka sama, dlatego sam wybierz, jak obliczyć roczne odsetki od pożyczki.
Niektóre funkcje obliczeniowe
Po przestudiowaniu niektórych niuansów obliczania spłat kredytu nie będzie trudno wybrać najbardziej odpowiednia opcja dla Ciebie, a także dokładnie sprawdź harmonogram płatności, który otrzymałeś z banku. Warto wziąć pod uwagę, że każdy bank przelicza miesięczną kwotę spłaty za pomocą własnego kalkulatora, jednak warto poznać technologię wyliczania i ją sprawdzić. Oszustwo jest możliwe, nawet jeśli jest niezamierzone; będziesz musiał zapłacić wszystkie ukryte odsetki lub prowizje doliczone do wymaganej kwoty.
Na przykład chcesz kupić sprzęt do swojego domu i zaciągnąć pożyczkę w banku w wysokości 50 tysięcy rubli na te wydatki. Kiedy kierownik banku otrzymał pozwolenie na udzielenie pożyczki, czas dowiedzieć się, jaką kwotę nadpłaty będzie potrzebował bank za wykorzystanie swoich pieniędzy, a także kwotę miesięcznej płatności, aby natychmiast oddzielić ją od budżet rodzinny. Warto od razu doprecyzować wysokość oprocentowania i tryb spłaty zadłużenia. Płatności mogą być dożywotnie lub zróżnicowane.
Na początek spróbujmy obliczyć ratę miesięczną i nadpłatę korzystając z systemu płatności dożywotnich, który charakteryzuje się taką samą wysokością miesięcznych rat w całym okresie kredytu. Niezależnie od systemu płatności, każda spłata zadłużenia obejmuje zarówno kwotę główną, jak i odsetki od pożyczki.
Tak więc bank dał ci 50 000 rubli po 16% rocznie przez 24 miesiące, jak obliczyć odsetki od pożyczki? Formuła miesięcznej płatności jest bardzo prosta:
Opłata miesięczna = (instytucja pożyczkowa*współczynnik stopy procentowej / liczba opłat rocznie)/
(1-1/(1+ współczynnik % stawki / liczba opłat w roku) okres spłaty * liczba opłat w roku),
gdzie jest współczynnik? Stopa procentowa = 0,16 (16% / 100%).
Teraz zastępujemy nasze wartości i otrzymujemy:
Płatność miesięczna = (50 000 * 0,16/12) / (1-1/(1+0,16/12) 2*12) = 500/0,21 = 2381 rubli.
Nie zapominaj, że pożyczka została udzielona na 2 lata, czyli płatności mnoży się przez 24 miesiące i otrzymujemy: 2381 * 24 = 57 143 rubli. Z tej kwoty łatwo obliczyć nadpłatę, która wynosi 57 143 - 50 000 = 7143 rubli. Bank pobiera tę kwotę za wykorzystanie środków kredytowych przy korzystaniu z systemu płatności rentowych.
Po przetworzeniu kredytu bank sam przekazuje pożyczkobiorcy tabelę, w której wszystko jest jasno opisane, począwszy od kwoty i dnia spłaty, a skończywszy na płatnościach odsetek.
Przyjrzyjmy się teraz systemowi obliczania zróżnicowanych płatności dla miesięcznych spłat kredytu. Ten system opiera się na zmiennych miesięcznych płatnościach, które maleją w miarę trwania zadłużenia. W takim przypadku kwota likwidacji długu głównego jest stała, ulega jedynie zmianom płatność odsetek, bo to zależy od pozostałej kwoty środków pożyczkowych.
E. miesięczna płatność = organ pożyczki / okres, na jaki została udzielona pożyczka * liczba rocznych płatności;
po podstawieniu naszych danych otrzymujemy: 50 000 / 2*12 = 2083 rubli
Aby zrozumieć, w jaki sposób naliczane są odsetki kredytu za pierwszy miesiąc, skorzystaj ze wzoru:
Oprocentowanie pożyczki 1 = (instytucja udzielająca pożyczki * współczynnik stopy procentowej) / liczba płatności rocznych;
Podstawiamy nasze wartości i otrzymujemy:
Oprocentowanie pożyczki za pierwszy miesiąc = (50 000*0,16)/ 12 = 666,67 rubli
Z obliczeń wynika, że wysokość składki za pierwszy miesiąc wynosi: 2083 + 666,67 = 2749,67 rubli.
Wysokość miesięcznych odsetek będzie się różnić i można ją obliczyć według ogólna formuła, który dotyczy dowolnego miesiąca k i wygląda następująco:
Odsetki od pożyczki za k-ty miesiąc = (kwota organu pożyczkowego - (k - 1) * kwota organu pożyczkowego / okres na jaki udzielany jest kredyt * liczba rocznych spłat,
Formuła ta wylicza miesięczne odsetki, do których dodawana jest standardowa kwota spłaty zadłużenia.
Stosując system zróżnicowanych płatności, plan wystawiany przez bank będzie różnił się stale zmieniającą się kwotą do zapłaty. Możemy powiedzieć jedno: nie ma znaczenia, jak naliczyć odsetki od kredytu, roczne nadpłaty będzie mniejsza, gdy będzie używana zróżnicowana płatność do niej. Biorąc pod uwagę całkowitą kwotę zadłużenia, różnica w nadpłacie może nie wydawać się aż tak znacząca, ale jeśli mówimy o ubieganiu się o kredyt na więcej duża suma, wtedy różnica nie będzie już wydawać się taką drobnostką. Dziś większość instytucje finansowe udzielają pożyczek, na których spłatę sporządzają specjalnie plany płatności rentowe Oh. Taki system pozwala uzyskać większy zysk przy ogromnym obrocie gotówkowym.
W tym artykule dowiedzieliśmy się, jak obliczyć odsetki od pożyczki. Formuła
Każdy z przedstawionych powyżej sposobów kalkulacji pozwala tak zaplanować wydatki, aby bank nie oszukiwał się, doliczając do kwoty zadłużenia ukryte odsetki itp. Jest wiele ukrytych perełek, ale postępując zgodnie z naszymi wskazówkami, możesz obejść je na swoją korzyść!Spodobał Ci się artykuł? Udostępnij znajomym w mediach społecznościowych. sieci:
Co jest dobre dla banku, jest złe dla kredytobiorcy
Często zdarzają się sytuacje, gdy kredytobiorcy z jakiegoś powodu wstydzą się wyjaśnić pracownikom banku wszystkie szczegóły umowy kredytowej, wyrządzając sobie w ten sposób „szkodę”. W końcu instytucja bankowa nigdy nie będzie przynosić strat. Weźmy na przykład problem prawidłowego naliczania odsetek od kredytu.
Zarządzający pożyczką chętnie przedstawi harmonogram spłat z określonymi kwotami, ale odrzuci ofertę pokazania wzoru. Podobnie jak komputer wszystko oblicza sam. Ale program bankowy przynosi rezultaty korzystne dla banku. Aby samemu to zrozumieć, trzeba pamiętać, że istnieją dwie możliwości spłaty pożyczonej kwoty: w równych ratach co miesiąc i co miesiąc naliczanie odsetek od rzeczywistego salda.
Przy tym schemacie obliczania kwot odsetek za korzystanie z pożyczki należy pamiętać, że są one przeliczane co miesiąc, w miarę zmiany wielkości „organu pożyczki”. Spłata = (kwota kredytu/liczba miesięcy) + saldo zadłużenia * stopa procentowa / 12. Jeśli podstawimy powyższe wartości do wzoru, okaże się, że w pierwszym miesiącu pożyczkobiorca wpłaci do gotówki banku 20,16 tys. Rubli biurko. Jednak w drugim - już 19,87 tys. Rubli. Całkowita kwota wyniesie 222,75 tysięcy rubli. Dlatego obliczenia przy użyciu drugiego wzoru są bardziej preferowane dla klienta. Zdając sobie z tego sprawę, wiele banków nie pozostawia prawa wyboru, narzucając system rent dożywotnich.
Jak zauważono powyżej, banki dość często płatają figle, skupiając uwagę kredytobiorcy na niektórych stronach transakcji, a o innych starannie milczą. W takim przypadku Klient wyraża zgodę na wszystkie postanowienia umowy. Na przykład notoryczne prowizje płacone przez klienta za szereg różnych operacji mogą zostać uwzględnione w kwocie pożyczki, zwiększając ją. Albo ubezpieczenie. Gra także przeciwko klientowi. Co więcej, ten ostatni „karmi” nie tylko bank, ale także firmę ubezpieczeniową. I takich niuansów może być wiele.
Bardzo proste. Przeczytaj uważnie umowę, zapytaj menadżera o wszystkie pułapki (nie wstydź się zapytać) i samodzielnie oblicz kwoty, korzystając ze wzorów podanych w artykule. Praca zajmuje tylko kilka godzin, ale możesz zaoszczędzić wiele nerwów i czasu w przyszłości.