Poduszka finansowa bezpieczeństwo- jest to rezerwa pieniędzy na wypadek kryzysu finansowego, w przypadku utraty wszystkich dochodów lub wystąpienia sytuacji awaryjnej wymagającej pieniędzy. Poduszka finansowa ma za zadanie pomóc Ci przetrwać trudne chwile braku pieniędzy, przy jednoczesnym zachowaniu dotychczasowego trybu życia. Co zrobisz, jeśli stracisz pracę i nie będziesz miał innych źródeł dochodu? Dobrze, jeśli możesz szybko znaleźć nowa praca. A co jeśli nie? Osoby pozbawione poduszki finansowej w tym przypadku znajdują się w bardzo trudnej sytuacji finansowej, część zmuszona jest nawet sprzedać swoją nieruchomość.
W jakich przypadkach może być Ci potrzebna poduszka finansowa?
- Utrata pracy – każdy może stracić pracę lub stracić firmę. Dochody znikną, ale wydatki pozostaną; zawsze będziesz musiał płacić za mieszkanie, żywność, pożyczki;
- choroba i kosztowne leczenie – jeśli nie masz dobrego ubezpieczenia zdrowotnego, które pokryje koszty leczenia, wówczas pomoże Ci finansowa poduszka powietrzna;
- awaryjne naprawy domu po pożarze lub powodzi są takie same; jeśli dom nie jest ubezpieczony, wówczas poduszka finansowa pozwoli Ci szybko rozpocząć naprawy i odnowić dom.
Na co nie warto wydawać swojej poduszki finansowej?
Pamiętaj, że jest to zasilanie awaryjne. Powinieneś go wydawać tylko wtedy, gdy jest to konieczne. Oznacza to, że tych pieniędzy nie można wydać na wakacje, samochód, nowy telefon i tak dalej. Jeśli chcesz pojechać na wakacje, zaoszczędź na to osobno.
Jakiej wielkości powinna być poduszka finansowa?
Poduszka finansowa powinna pomóc w utrzymaniu dotychczasowego stylu życia w przypadku braku dochodów. Najczęściej staje się popytem w przypadku utraty pracy. Zatem wielkość poduszki finansowej powinna zapewnić Ci bezrobocie w okresie bezrobocia. To, jak szybko znajdziesz pracę, zależy tylko od Ciebie; może to być tydzień, a może to być kilka miesięcy. Standardowe minimum to trzy Twoje miesięczne wydatki, optymalnie – 6. Jeżeli Twoja poduszka finansowa przewidziana jest na wypadek sytuacji awaryjnych, to jej wielkość warto zwiększyć według własnego uznania. Jeśli chodzi o mnie, moja poduszka finansowa jest większa niż moje roczne dochody.
Jak przechowywać poduszkę finansową?
Na początek zastanówmy się, jakie wymagania powinna spełniać poduszka finansowa? Głównym wymaganiem jest to, że musi być łatwo dostępny. Pod żadnym pozorem nie należy przechowywać swojej poduszki finansowej w nieruchomościach lub papierach wartościowych. Nieruchomości nie da się szybko sprzedać w ciągu jednego dnia, ceny papierów wartościowych mogą spaść, a złoto, choć uważane za aktywo ochronne, również może stracić na wartości. Dlatego do przechowywania poduszki finansowej nadają się tylko pieniądze.
Od początku roku rubel zdewaluował się w stosunku do dolara o 40%. Rosnący dolar powoduje wzrost cen nie tylko dla towary importowane, ale także krajowym, których producenci wykorzystują zagraniczne surowce i materiały. Oznacza to, że ceny większości towarów rosną i trzeba chronić swoje pieniądze przed dewaluacją i wzrostem cen. Dlatego poduszkę finansową należy przechowywać nie tylko w rublach, ale także w innych walutach - dolarze i euro. Optymalny stosunek wynosi 1:1:1 lub 1:0,5:0,5.
Gdzie przechowywać pieniądze?
Pieniądze można trzymać w domu lub w banku. Ale w domu może nastąpić pożar lub dom może zostać okradziony. Dlatego trzymanie wszystkich pieniędzy w domu nie jest bezpieczne. Optymalnie jest trzymać większość pieniędzy na depozycie w wiarygodnym banku, a niewielką część, np. miesięczne dochody, jeśli pilnie potrzebujesz pieniędzy – w domu. Bank nie tylko przechowa Twoje pieniądze, ale także naliczy od nich odsetki. Ponieważ pieniądz z czasem traci na wartości, aby utrzymać siłę nabywczą poduszki finansowej, warto wybrać lokatę, której oprocentowanie jest co najmniej nie niższe niż przewidywana inflacja. Obecnie prognoza inflacji Banku Rosji na koniec 2014 r. wynosi 8%, na rok 2015 - 6,2-6,4% (moja osobista - 7%). Ale nie musisz gonić za zwrotem swojej lokaty; pamiętaj, że bank musi być godny zaufania. Jeśli licencja Twojego banku zostanie cofnięta, Twoje pieniądze zostaną zamrożone do czasu rozpoczęcia płatności ubezpieczenia. Zazwyczaj płatności na rzecz deponentów bankowych rozpoczynają się dwa tygodnie po cofnięciu licencji. Aby zachować większą niezawodność, możesz rozdzielić swoje pieniądze między kilka banków, na przykład trzymać ruble w jednym banku, dolary w drugim, euro w trzecim.
Ponieważ pieniądze mogą być potrzebne w każdej chwili, lepiej wybrać opcję częściowej wypłaty lub preferencyjnego rozwiązania umowy, aby zachować odsetki od lokaty. Jeśli dopiero budujesz swoją poduszkę finansową, lokata powinna zostać uzupełniona.
Jak stworzyć poduszkę finansową.
- Zdecyduj o rozmiarze poduszki. Utrzymując się, poznasz wielkość swoich miesięcznych wydatków. Jeżeli miesięczne wydatki wynoszą 20 000, a poduszka jest na 6 miesięcy, to jej wielkość wynosi 20 000 * 6 = 120 000.
- Oblicz kwotę, jaką możesz zaoszczędzić miesięcznie. Pieniądze, które Ci zostaną po wszystkich wydatkach, możesz przeznaczyć na utworzenie poduszki finansowej. Jeśli zostanie 10 000, utworzenie poduszki zajmie 12 miesięcy.
- Wybierz i uzupełnij. Otwórz depozyt i wpłać do niego pieniądze.
Poduszka finansowa nie tylko pomoże Ci w trudnej sytuacji finansowej. Świadomość posiadania niezawodnych rezerw gotówkowych pomoże Ci poczuć się pewniej i lepiej spać w nocy.
Czytałam Wasz magazyn i książki Roberta Kiyosakiego i po raz pierwszy pomyślałam o „poduszce” finansowej na 6-8 miesięcy. Ale nie mogę się zdecydować, jak najlepiej przechowywać te pieniądze. Gdzie je zainwestować, aby móc szybko wypłacić gotówkę, jeśli coś się stanie? Konieczne jest również, aby pieniądze nie zostały „pochłonięte” przez inflację - i ogólnie byłoby lepiej bez ryzyka.
Moje opcje to:
- zainwestuj w OFZ, istnieje jednak możliwość, że cena obligacji może spaść. Czy skumulowany dochód z kuponów pokryje straty? Poza tym dobrze pamiętam rok 2008;
- kupuj euroobligacje lub amerykańskie obligacje skarbowe. Ale euroobligacje dużych emitentów są strasznie wykupione i nie jestem pewien, czy uda się je szybko sprzedać, jeśli coś się stanie;
- inwestować w ETF-y. Ale który? Rosną od kilku lat;
- kupuj akcje dużego emitenta, a nie wykupione.
Robert Kiyosaki pisze w swoich książkach: „Inwestycja, w której nic nie zależy od ciebie, jest złą inwestycją”. We wszystkich powyższych opcjach nic nie zależy ode mnie.
Jak zatem przechowywać te pieniądze?
Dlaczego potrzebujesz poduszki finansowej?
Rezerwa finansowa(poduszka, poduszka powietrzna) - to pieniądze na wypadek trudności finansowych. Tworzy się rezerwę nie dla podwyżki pieniądze, i dla bezpieczeństwa: w przypadku nagłego zwolnienia, choroby lub innej trudnej sytuacji.
Ważnym kryterium takiej siatki bezpieczeństwa jest możliwość szybkiego zdobycia gotówki, jeśli jest ona pilnie potrzebna. Słusznie też piszesz, że dla rezerwy ważna jest ochrona przed inflacją i brak ryzyka.
Inwestycje to samo - jest to inwestycja pieniędzy w celu zwiększenia kapitału lub stworzenia źródła dochód pasywny. Nadaje się do tego wszystko, co wymienisz: akcje, obligacje, fundusze ETF i inne instrumenty. Inwestorzy wybierają instrumenty na podstawie swoich celów, warunków inwestycji, akceptowalnego ryzyka i tak dalej.
Tworzenie poduszki finansowej z papierów wartościowych nie najlepszy pomysł. Łączenie inwestycji i rezerw awaryjnych jest zbyt ryzykowne.
Dlaczego nie należy trzymać rezerw w papierach wartościowych
Jeśli pieniądze są inwestowane w papiery wartościowe, trudniej jest je szybko wykorzystać. Ponadto wartość papierów wartościowych może nie tylko wzrosnąć, ale także spaść - co oznacza, że Twoja rezerwa jest zagrożona.
W depozycie w banku. Tutaj zdecydowanie potrzebujesz depozytu z możliwością wypłaty i uzupełnienia bez utraty odsetek. Plusy: istnieje ochrona przed inflacją, nie ma ryzyka kradzieży, bank nie obniży stawki do końca lokaty. Minusy: Jeśli bank jest zamknięty w weekendy lub lokalizacja biura jest niedogodna, wypłata pieniędzy może zająć trochę czasu. Zalecany limit jest taki sam - 1,4 miliona rubli na bank.
Możesz łączyć te opcje: część „poduszki finansowej” trzymać w gotówce w domu, część na karcie z odsetkami od salda lub na lokacie z możliwością wypłaty bez utraty odsetek. Nawet w przypadku cofnięcia licencji bankowi, w oczekiwaniu na rekompensatę nie pozostaniesz bez pieniędzy, dzięki pieniężnej części rezerwy.
Jeśli masz pytanie dotyczące finansów osobistych, drogie zakupy Lub budżet rodzinny, pisać: [e-mail chroniony]. Na najciekawsze pytania odpowiemy w magazynie.
Wyobraź sobie miękką poduszkę, na której kładziesz głowę przed pójściem spać, aby móc wygodnie spędzić na niej całą noc. Stworzy komfort w Twoim domu i pomoże Ci się zrelaksować. Leżysz na nim i wszystko jest w porządku... Właśnie taki stan spokoju i pewności w przyszłość osiągniesz, jeśli stworzysz dla siebie finansową poduszkę powietrzną.
Co to jest?
Finansowa poduszka powietrzna- to zgromadzona suma oszczędności, z których możesz się utrzymać określony czas, nieoczekiwanie tracąc główne źródło dochodu. Innymi słowy, jest to „komórka” lub pieniądze na „czarny dzień”.
Dlaczego jest to potrzebne?
Kiedy wspominasz o „poduszce powietrznej”, jednym z pierwszych skojarzeń jest poduszka powietrzna w samochodzie, która ma za zadanie złagodzić wpływ kierowcy i pasażerów podczas wypadku samochodowego. „Poduszka gotówkowa” uchroni Cię także przed możliwym kryzysem, zwolnieniem i jakimkolwiek „wypadkiem” życiowym.
Mając nietykalną rezerwę finansową, poczujesz się nawet psychicznie bardziej chroniony i pewny siebie, a nie będziesz zaniepokojony nagłą awarią samochodu lub zalaniem sąsiadów.
Jak stworzyć poduszkę powietrzną?
1) Określ, ile wydajesz miesięcznie.
Będziesz musiał śledzić swoje wydatki i dochody. Jeśli zrobiłeś to już wcześniej, wystarczy, że obliczysz swoje miesięczne wydatki. Jeśli nie, to albo będziesz musiał spisywać wszystkie swoje wydatki przez kilka miesięcy, albo po prostu „oszacuj”, ile masz pieniędzy, aby przeżyć bez problemów przez miesiąc. Przeczytaj, jak prawidłowo monitorować swoje finanse osobiste.
2) Wybierz okres swojego „ubezpieczenia”.
Optymalny okres na jaki warto stworzyć siatkę bezpieczeństwa finansowego to 3 i 6 miesięcy.
3) Oblicz wymaganą kwotę.
Wielkość finansowej poduszki powietrznej określa się ze wzoru: wysokość miesięcznych wydatków pomnożona przez liczbę miesięcy. Na przykład, jeśli wydajesz 30 000 rubli miesięcznie i chcesz utworzyć rezerwę awaryjną na 3 miesiące, będziesz musiał zaoszczędzić 90 000 rubli.
4) Zacznij oszczędzać.
Zastanów się, jaki procent Twojego wynagrodzenie jesteś gotowy oszczędzać miesięcznie. Im jest większy, tym szybciej osiągniesz to, czego chcesz. Na przykład 10% lub 20% od każdego wynagrodzenia.
Istnieją dwie główne opcje: zarabiać więcej lub wydawać mniej.
Portfel. Włóż do niego banknot 5000 rubli. Niech będzie dla Ciebie symbolem przynoszącym szczęście i dodatkową motywację. Jednak oczywiście nie możesz nosić całego zapasu awaryjnego w portfelu.
„Schowek” w domu. Ukryj część swoich oszczędności w domu. Tak, nawet w tej samej poduszce! Niech nie leży w mieszkaniu duża ilość gotówka w różnych walutach: dolarach, euro i rublach.
Depozyt bankowy. Ten idealna opcja, gdyż zapewnia najlepszą ochronę przed inflacją. Wybierz lokatę z możliwością uzupełnienia i wypłaty pieniędzy w dowolnym momencie.
Złoto. Metale szlachetne zawsze będą w cenie, więc śmiało je kupuj. Można je dość szybko sprzedać bankowi nawet w czasach kryzysu.
Podstawowe wymagania dotyczące tworzenia poduszki powietrznej:
- Odporność. Surowo zabrania się wydawania zaoszczędzonych pieniędzy. Napisz sobie dokładnie, w jakich sytuacjach awaryjnych można to zrobić.
Możliwość szybkiego otrzymania środków. Jeśli zdarzy się sytuacja awaryjna, będziesz potrzebować pilnie pieniędzy; nie będziesz miał czasu na sprzedaż np. nieruchomości.
Ochrona przed inflacją. Oszczędności najlepiej trzymać w banku, na rachunku depozytowym w różnych walutach.
Jeśli z jakiegoś powodu nie jesteś jeszcze gotowy na utworzenie rezerwy awaryjnej na przyszłość, zawsze możesz skorzystać z naszej usługi. W istocie Platiza jest siatką bezpieczeństwa finansowego dla tych, którzy nie zadbali o wcześniejsze utworzenie własnych rezerw gotówkowych.
Pamiętaj jednak, że za wykorzystanie pożyczonych środków będziesz musiał zapłacić odsetki. Z mikropożyczką możesz sięgnąć wtedy, gdy wiesz, że uda Ci się ją spłacić w terminie.
Nie odkładaj wszystkiego na później. Radzimy jak najwcześniej rozpocząć tworzenie sieci bezpieczeństwa finansowego. Tak, najpierw musisz zmusić się do oszczędzania pieniędzy. Będzie to trudne, ale musisz zdać sobie sprawę, że chodzi o dobro Twojej rodziny. Wkrótce rozwiniesz bardzo dobry nawyk a życie stanie się łatwiejsze, będziesz oddychać swobodniej i pewniej. Piszcie w komentarzach o Waszych sukcesach i zadawajcie pytania, chętnie Wam pomożemy.
Pierwszy krok w kierunku dobrobyt materialny– utworzenie pewnej rezerwy gotówkowej „na czarną godzinę”. Taki dzień może nigdy nie nadejść, ale każdy musi mieć zabezpieczenie finansowe. Biznesmeni odnoszący sukcesy wiedzą, jak szybko gromadzić kapitał ubezpieczeniowy i mądrze nim zarządzać. Jak możemy stworzyć finansową sieć bezpieczeństwa dla tych, którzy żyją od wypłaty do wypłaty lub wykonują prace dorywcze jako freelancerzy?
Finansowa poduszka powietrzna ma za zadanie uratować właściciela w trudnym okresie życia, gdy pilnie potrzebne są środki na leczenie, pokrycie szkód powstałych w wyniku wypadku lub pożaru, w przypadku utraty głównego źródła dochodu oraz w innych nieprzewidzianych sytuacjach. Ale odłożone pieniądze mogą również pomóc w pozytywnych chwilach. i zacznij nowe życie Finansowa poduszka powietrzna pomoże.
Oszczędności mają także aspekt psychologiczny. Osoba posiadająca poduszkę finansową czuje się pewniej, nie boi się życiowych kłopotów, nie ma obsesji na punkcie pieniędzy i jest gotowa na zmiany. Jego spokój i pozytywność przekazują bliskim i mają pozytywny wpływ na jego pracę. Zauważono, że dla osób, które mają pieniądze na czarną godzinę, ten dzień zdarza się znacznie rzadziej.
Ile pieniędzy powinno znajdować się w poduszce finansowej?
Aby ustalić optymalny rozmiar poduszkę finansową, musisz obliczyć swoje wydatki na dany miesiąc. Zwykle obejmują one rachunki za media, wydatki na żywność i artykuły gospodarstwa domowego, opłaty za podróż lub paliwo i smary do transportu osobistego, opłaty za usługi komunikacyjne i Internet, inne miesięczne płatności, na przykład opłatę za przedszkole lub karmę dla zwierząt. W tym miejscu sumowane są również ewentualne spłaty pożyczek. W zależności od liczby członków rodziny i relacji między nimi, finansową poduszkę powietrzną można dzielić lub obliczać osobno dla każdego z nich.
Lepiej jest dokonać dwóch szacunków: opcja ekonomiczna jeden z najbardziej niezbędne wydatki i kwota na wygodne życie. Każda otrzymana kwota jest mnożona przez 6 miesięcy. Takie będą granice finansowej poduszki powietrznej. W pierwszym przypadku ona minimalny rozmiar, które pomogą Ci przetrwać bez długów nawet przy całkowitej utracie dochodów. Nie zaleca się przekraczania większej ilości. Pieniądze powinny pracować i przynosić zysk, a nie leżeć jak ciężar. Poduszka finansowa nie jest portfelem inwestycyjnym, lecz polisą ubezpieczeniową.
Zasady tworzenia i utrzymywania poduszki finansowej:
- Oszczędzaj co najmniej 10% z każdego otrzymanego dochodu;
- Najpierw odłóż kwotę w FPB, a następnie rozdystrybuuj miesięczne wydatki;
- Nie przechowuj środków w miejscu, z którego można je łatwo zabrać i wydać;
- W każdym przypadku wpłacaj pieniądze do FPB, nawet jeśli masz długi;
- Wydawaj oszczędności tylko wtedy, gdy jest to absolutnie konieczne;
- Staraj się nie wyczerpać całkowicie swojej poduszki finansowej;
- Rozpocznij przywracanie FPB przy pierwszej możliwości finansowej.
Gdzie przechowywać finansową poduszkę powietrzną?
Ze wszystkich istniejące opcje Przechowywanie gotówki jako poduszki finansowej nie jest odpowiednie dla każdego. Rezerwa ubezpieczeniowa tworzona jest na konkretny cel, w związku z czym miejsce i forma przechowywania muszą spełniać określone wymagania: nie być zbyt blisko dostępu, nie ulegać dewaluacji w czasie oraz umożliwiać szybkie wycofanie.
Przechowywanie w domu w formie pieniężnej można natychmiast wykluczyć. Żadna poduszka finansowa nie jest w stanie wytrzymać ciągłych najazdów, a chęć pożyczenia sobie z pewnością pojawi się przy takiej dostępności pieniędzy. Gotówka przechowywana we własnym domu może zostać znaleziona przez kogoś z domowników i przypadkowo wydana lub celowo skradziona przez nieznajomych. Banknoty mogą zaginąć w wyniku przeprowadzki, pożaru lub zalania, w tym także ze względu na które zostały odłożone. Sejf domowy rozwiąże wiele problemów, ale nawet przy nim pieniądze nie są odporne na inflację.
Przelew odroczonych środków do złoto, antyki i inne aktywa materialne - Nie najlepszy wybór na poduszkę finansową. W tej formie gotówka nie stracą na wartości, ale najprawdopodobniej z biegiem lat ją zwiększą, ale w razie potrzeby pilna zamiana ich z powrotem na gotówkę będzie problematyczna. Do przechowywania wartościowych przedmiotów konieczne będzie wynajęcie sejfu, co wiąże się z dodatkowym wydatkiem.
Pieniądze za karta bankowa jest więcej odpowiednia opcja, ale nie idealny. Inflacja za takie przechowywanie jest równie bezlitosna, a pokusa zrobienia zakupów w Internecie lub płacenia kartą w sklepie, choć nieco mniej niż gotówką, wciąż jest zbyt duża. Obsługa kart bankowych jest niewielka, ale jest. Jedną z zalet jest ochrona pieniędzy przed kradzieżą i innymi problemami, na które właściciel nie ma wpływu.
Depozyt bankowy jest uważany za optymalny sposób przechowywania finansowej poduszki powietrznej. Z jednej strony pieniądze są ubezpieczone nawet w przypadku bankructwa banku lub cofnięcia licencji, z drugiej strony oprocentowanie lokaty rekompensuje inflację. Wydatkowanie środków z lokaty pod chwilowym impulsem nie jest takie proste, co zapewnia ich dodatkowe bezpieczeństwo. Jedyne, na co należy zwrócić uwagę, to wybór warunków depozytu; musi on być uzupełniany i mieć możliwość wcześniejszego zamknięcia bez utraty odsetek. Gromadząc dużą poduszkę finansową, lepiej rozłożyć kwotę na kilka lokat bankowych.
Wiele kontrowersji budzi kwestia waluty, w której należy utrzymywać siatkę bezpieczeństwa finansowego. Niektórzy polecają ruble krajowe, a zwolenników dolara czy euro jest całkiem sporo. Na to pytanie nie ma jasnej odpowiedzi. Każda opcja ma swoje zalety i wady. Sytuacja z kursem walutowym w naszym kraju jest dość niestabilna, więc decyzję będziesz musiał podjąć na własne ryzyko i ryzyko. Bardziej logiczne jest poleganie na walucie, w której otrzymywane są główne zarobki.
Czy potrzebujesz finansowej poduszki powietrznej? Podświadomie rozumiesz, że tak. Wszyscy rozmawiają, doradzają i zalecają posiadanie dla siebie pewnego marginesu bezpieczeństwa (w postaci N-ta kwota pieniądze). W praktyce większość ludzi tego nie ma.
U mnie kilka lat temu było tak samo. Wtedy zdałem sobie sprawę (a raczej życie mnie zrozumiało) niezaprzeczalną zaletę takiego gniazda na nieprzewidziane okoliczności. I od tego momentu, niezależnie od tego, co się stanie, zawsze mam rezerwę finansową na każdy dzień.
Z artykułu dowiesz się głównych punktów dotyczących tworzenia poduszki powietrznej.
I moje skromne doświadczenie. Krótka historia o tym, jak zacząłem tworzyć kapitał rezerwowy. I niektóre niuanse akumulacji, przechowywania i użytkowania poduszki.
Do czego służy poduszka i przed czym chroni?
W klasycznej definicji finansowa poduszka powietrzna pomaga uniknąć przejściowych trudności finansowych. Występuje u każdej osoby (i więcej niż raz) przez całe życie. Lub złagodzić ich skutki.
Straciliśmy pracę, otrzymaliśmy chwilową niezdolność do pracy i pilnie potrzebowaliśmy pieniędzy na ważne, nieprzewidziane wydatki. Co robić?
Na ratunek przyjdzie zgromadzone w odpowiednim czasie jajo gniazdo.
Kluczowe punkty dotyczące korzystania z poduszki - ważne, nieoczekiwane. I właśnie łącznie, a nie indywidualnie.
Ile pieniędzy powinieneś mieć?
Doradcy finansowi i inteligentne księgi dotyczące wiedzy finansowej zalecają utrzymywanie rezerwy odpowiadającej wydatkom na 6–12 miesięcy.
Twoja rodzina wydaje 80 tys. miesięcznie. Musisz zaoszczędzić 480 - 960 tysięcy rubli.
Dzięki temu bezpiecznie przetrwasz czarną smugę. Nie myśląc o pieniądzach. Przynajmniej wiedz, że stoi za tobą jakiś kapitał. I trywialne jest nie umrzeć z głodu.
Jak formować i ile oszczędzać?
Natychmiast pojawiają się trzy główne pytania.
Jak tworzyć kapitał? Oczywiście co miesiąc odkładaj część swojej pensji.
To prowadzi do drugiego pytania. Ile powinieneś oszczędzać?
I najciekawsza rzecz. Jak długo to wszystko zajmie?
Oszczędzając 10%, w ciągu 10 miesięcy zaoszczędzimy tylko na 1 miesiąc bezpiecznego życia. W związku z tym musisz spędzić 5 lub 10 lat na rezerwie 6 lub 12 miesięcy!
Ale to już imponujący okres. Samo stworzenie pełnoprawnej poduszki powietrznej dla siebie może zająć całą dekadę!!!
Możesz oczywiście spróbować zaoszczędzić więcej - 15-20%. Ale wtedy będziesz musiał wcisnąć się w inne wydatki. Jedz mniej, odpoczywaj skromniej, ubieraj się taniej.))))))
Niezbyt świetlana perspektywa na najbliższe lata.
W rzeczywistości zaoszczędzisz jeszcze więcej. W każdym razie przez okres 10 lat będziesz korzystać z tego, co zgromadziłeś. Okresowe zmniejszanie rezerw finansowych.
Dlatego możesz bezpiecznie zwiększyć szacowany czas akumulacji o półtora raza. Będzie to bardziej realistyczna liczba.
Gdzie przechowywać pieniądze?
Tworząc rezerwę finansową na przyszłość, stopniowo będzie gromadzić się coraz większa ilość środków.
I pojawia się logiczne pytanie - gdzie przechowywać wszystkie te pieniądze?
U siebie w domu? A może gdzieś je zainwestować? Aby pieniądze pracowały i generowały dochód.
Zanim odpowiesz, musisz zrozumieć, dlaczego oszczędzamy pieniądze. W jakich celach?
Na ważne, także nagłe, nieprzewidziane wydatki.
Dlatego główną zasadą jest płynność. Oznacza to możliwość szybkiego wypłacenia pieniędzy w razie potrzeby.
Drugi ważny punkt- musi być wiarygodnym źródłem inwestycji.
Dla tych parametrów idealne są lokaty bankowe. Pieniądze można wypłacić w dowolnym momencie. Bank generuje dochody, choć niewielkie. Co przynajmniej chroni pieniądze przed deprecjacją. A depozyty są ubezpieczone przez DIA - 1,4 miliona jest gwarantowane przez państwo.
Niewielką część swoich środków możesz trzymać w domu. Na wszelki wypadek. Weekend, ferie banki może i nie działają, ale pieniądze potrzebne są tu i teraz.
Moja historia powstawania poduszek powietrznych
Wszystko zaczęło się, gdy kilka lat temu musiałam rzucić pracę. Zaczęli opóźniać płace i to bardzo znacząco. Opóźnienie wynosiło około 3 miesięcy. I rósł z każdym miesiącem.
Na początku jesieni otrzymaliśmy pieniądze na początek lata, a już w nowym roku płacono nam za wrzesień-październik.
Właśnie wziąłem swój pierwszy kredyt hipoteczny. I co miesiąc musisz spłacać pożyczkę. A tu takie zamieszanie. Ogólnie zero stabilności. Nie wiesz, czy przekażą Ci pieniądze do dnia kolejnej płatności, czy nie.
Napisałem rezygnację. I zacząłem szukać nowego dobra robota. Myślałem, że uda mi się to zrobić szybko – w ciągu kilku tygodni.
I wtedy czekała mnie niemiła niespodzianka. Był to rok kryzysowy 2010, a praca, a zwłaszcza płace, nie były zbyt dobre.
Jeśli oferowali mi mniej więcej normalne pieniądze, żądali, żebym pracował 8 dni w tygodniu, 25 godzin na dobę. No, może trochę mniej. (((((
W normalnym trybie (5 dni w tygodniu po 8 godzin) oferowali trochę okruszków.
I tak tkwiłam w niepewnym stanie przez 4 miesiące. Brak pieniędzy. Nie mam dochodów. małe dziecko. Pracuje tylko moja żona. Plus miesięczne raty kredytu hipotecznego.
Ogólnie rzecz biorąc, cztery osoby zaczęły żyć z jednej pensji. Rodzina trzyosobowa + bank. Co więcej, 50% wszystkich dochodów natychmiast zaczęło być przeznaczane na kredyt hipoteczny.
I żadnych oszczędności na deszczowy dzień.
Najciekawsze jest to, że przed tym okresem, gdy pojawiły się jakieś dodatkowe pieniądze, w miarę możliwości dokonywano wcześniejszych spłat kredytu. Staram się spłacić jak najszybciej.
Logika była prosta. Po co oszczędzać pieniądze? Lepiej spłacić pożyczkę szybciej. Oszczędzanie na nadpłatach w przyszłości. Więc zaoszczędziłem.
Straciwszy jedno rodzinne źródło dochodu, musiałam zacisnąć pasa. Maksymalne ograniczenie wszystkich kosztów.
I wiesz. Nie wydarzyło się nic katastrofalnego. Ponownie rozważyliśmy nasze potrzeby. Zaczęliśmy robić zakupy bardziej przemyślanie. Choć zaczęliśmy wydawać mniej na żywność, stała się ona zdrowsza. I tak dalej dla każdej kategorii wydatków.
Jedyne, co musiałem całkowicie zrezygnować z rozrywki. Kino, parki dla dzieci, restauracje, kawiarnie.
Poza tym wszystko było mniej więcej znośne. Dodatkowo tymczasowo przestali płacić za media.
I w zasadzie byłoby wystarczająco dużo pieniędzy. Gdyby nie kredyt hipoteczny. Zabierając połowę naszych dochodów.
Musiałem popaść w długi. Pożyczyłem coś od znajomych. Część pieniędzy wydałem korzystając z karty kredytowej.
Później, gdy już wszystko się ustabilizowało, musiałem spłacać długi i kredyty przez prawie cały rok. I nikt nie zamierzał nam wybaczyć skumulowanych opłat za mieszkania i usługi komunalne. Żyli w spartańskich warunkach. Ogólnie rok był „zabawny”.
Potem zdecydowanie zdecydowałem, że zawsze będę miał rezerwę wystarczającą na 3-4 miesięczne spłaty kredytu hipotecznego.
Jak pokazała praktyka, jeśli naprawdę się chce, można utrzymać się z jednego źródła dochodu.
Po około roku cel został osiągnięty. Utworzono niewielką poduszkę chroniącą przed uzależnieniem od kredytu.
Ale nawyk oszczędzania na czarną godzinę pozostał. I co miesiąc można było wysłać niewielką kwotę. Kiedyś więcej. Kiedyś mniej.
W związku z tym nie istniał ścisły cel oszczędzania 10, 15 lub 20% co miesiąc. Najważniejsze jest, aby przeznaczyć przynajmniej część pieniędzy (oczywiście nie 50 czy 100 rubli), aby stworzyć ochronę finansową w przyszłości.
I wiesz, jakie to fajne! Wiedz, że masz za sobą pewną rezerwę finansową. Nie bój się jutra.
Czujesz się dużo pewniej i swobodnie. Poduszka, choć finansowa, pozwala lepiej spać.
Aby utworzyć poduszkę finansową, nie jest konieczne posiadanie rezerwy w wysokości 6-12 miesięcy przeciętnych wydatków. Powinno wystarczyć na co najmniej 6 miesięcy, aby zaspokoić minimalne potrzeby. A mogą być o 30-50% mniejsze od obecnych.
W sumie musisz utworzyć rezerwę na 3-4 miesiące średnich wydatków.
Naturalnie, jest to głupie, gdy tak się dzieje trudności finansoweżyć i wydawać pieniądze w tym samym tempie. Nie wiesz, kiedy to się skończy.
A głównym celem jest maksymalne rozciągnięcie go długoterminowy dostępne rezerwy finansowe.
Zarobione pieniądze zaniosłem do banku. Otworzyłem lokatę terminową z odsetkami. A ja starałem się wybrać maksimum stopa procentowa. Jednak zazwyczaj najwyższe oprocentowanie lokat przyznawane jest jedynie na okresy 2 i 3 letnie.
Kilka razy musiałem wypłacić część środków. Naturalnie tracąc wszystkie naliczone odsetki.
Następnie zacząłem łączyć krótkie, średnie i długie lokaty. Następnie zacząłem korzystać z drabinki depozytowej.
Dla tych, którzy nie wiedzą o co chodzi – w skrócie.
Otwierasz kilka depozytów za pomocą różne terminy. Na przykład na 3, 6, 9 miesięcy i 1 rok. Oczywiście najbardziej opłacalny jest 1 rok. A lokata 3-miesięczna charakteryzuje się najniższym oprocentowaniem.
Po 3 miesiącach pierwsza wpłata traci ważność. Za te pieniądze otwierana jest roczna lokata.
W pozostałej części bieżący okres zostaje przesunięty o 3 miesiące. A za 6 miesięcy zostały 3 miesiące do końca. Przez 9 miesięcy - sześć miesięcy. Rocznie - 9 miesięcy.
Schemat powtarzamy co 3 miesiące i po 3 podejściach za każdym razem można otworzyć najbardziej zyskowną lokatę na 1 rok.
Dodatkowo część pieniędzy przechowywana jest na karcie bankowej. Szybki dostęp w razie pilnej potrzeby.
Zdecydowanie z odsetkami od salda. W idealnym przypadku odsetki powinny być naliczane od salda dziennego. Jest to wielokrotnie bardziej opłacalne niż oferta wielu banków polegająca na naliczaniu odsetek od salda minimalnego w ciągu miesiąca.
Najważniejsze dla utrzymania sieci bezpieczeństwa finansowego jest płynność i niezawodność.
Nawet przy tworzeniu poduszki karty kredytowe mogą być dobrymi pomocnikami.
Ale tutaj musisz działać ostrożnie. I pamiętaj, że część środków własnych musi być już zgromadzona.
Znaczenie kart kredytowych. Czasami pilnie potrzebujesz pieniędzy. Mała część. I nie ma realnej chęci wyciągnięcia ich z depozytu. Stracisz odsetki od salda.
Inną opcją są pożyczone środki.
Teraz to po prostu raj pod tym względem. Istnieje wiele ofert kart kredytowych z okresem bezodsetkowym i (lub) bez opłat za obsługę.
Miałem kiedyś plastik od Alfy „”. Płaciłem nieco ponad tysiąc rocznie. Ale mógł wykorzystać te pieniądze za darmo. To niewielka cena za spokój ducha.
Teraz przerzuciłem się na karty ratalne. i Chomik. Mam je wszystkie. Naprawdę nie używam ich często. Ale najważniejsze, że oni całkowicie za darmo. A dają możliwość zakupu na raty bez nadpłat.
Moja zasada jest następująca.
Po co wycofywać własne pieniądze, które przynoszą niewielki dochód. Kiedy możesz korzystać z cudzych za darmo. Najważniejsze, żeby mieć z czego spłacić dług na koniec kadencji.
Zepsuła się lodówka. Musisz kupić nowy. Kosztuje 40 tysięcy rubli. W zasadzie są pieniądze. Rezerwę można wydrukować. A potem stopniowo zamykać lukę w poduszce finansowej. Co miesiąc oszczędzamy 5-6 tys.
Dlaczego? Towar kupujemy na raty przez 6 miesięcy. I co miesiąc wpłacamy na kartę te same pieniądze. Ale moje 40 tysięcy nadal leży nietknięte i zainteresowanie nim wciąż spada.
Po lokatach i kartach z oprocentowaniem na saldzie odkryłem dla siebie obligacje.
Co wiesz o obligacjach?
Jeśli nic więcej, oto 3 ich główne zalety w porównaniu z depozytami bankowymi.
- Rentowność jest o 20-30% wyższa.
- Możliwość ich sprzedaży w dowolnym momencie (NKD).
- Obligacje rządowe (OFZ) są bardziej niezawodne niż depozyty.
A ta przyjemność kosztuje tylko 1 tysiąc rubli za sztukę. Jak ci się to podoba?
Naturalnie, teraz trzymam pieniądze zgromadzone na potrzeby zabezpieczenia finansowego w krótkich obligacjach rządowych.
Część pozostaje na depozytach bankowych. A także udział w kartach z odsetkami od salda.
Wadą obligacji jest to, że wypłaty są możliwe tylko w dni powszednie. Zajmuje to średnio 1 dzień roboczy. I rozciąga się do 2-3 dni, jeśli wypada w weekend.
Pieniądze muszą pracować i generować dochód.
Teraz środki zgromadzone na poduszce powietrznej pozwalają mi na pewno żyć spokojnie przez rok. Jeśli skromnie, to od półtora do dwóch lat.
Ale nawet mając tak solidny (moim zdaniem) margines bezpieczeństwa, staram się, jeśli to możliwe, w niego nie wnikać. Gdy zajdzie taka potrzeba, wykorzystuję wyłącznie bieżące dochody.
Pieniądze są wydawane bardzo szybko. A potem wypełnienie luki w poduszce zajmuje kilka miesięcy.
Tylko w skrajnych przypadkach. Kiedy nie możesz obejść się bez poduszki.
I wiesz, co zauważyłem. Praktycznie przestałem używać rezerwy. On jest. Leżący. Przynosi trochę pieniędzy. Ale na razie możliwe jest samodzielne obejście przejściowych trudności (jeśli się pojawią). Ale zawsze jest spadochron - na wszelki wypadek.
Podsumowując
Jakie wnioski można wyciągnąć?
- Każda rodzina z pewnością powinna posiadać poduszkę finansową.
- Lepiej mieć coś, niż nie mieć nic. Najważniejsze to zacząć trochę oszczędzać. Później staje się to nawykiem. I odbywa się to całkowicie automatycznie. Stopniowo zwiększać rezerwy finansowe.
- Odłożone pieniądze wykorzystuj tylko wtedy, gdy jest to absolutnie konieczne. Lepiej spróbuj sobie poradzić na własną rękę. Bez tworzenia rezerw.
- Musisz trzymać swoje pieniądze w bezpiecznym, płynnym miejscu. Zawsze masz taką możliwość tak szybko, jak to możliwe wypłacić wymaganą kwotę.
- Pieniądze muszą działać. A jeśli istnieje możliwość zwiększenia dochodów z inwestycji, zawsze warto z niej skorzystać.
Efektem może być swoista symbioza oszczędności finansowych i inwestycji. Na przykładzie pakietu lokat bankowych lub pieniędzy na karcie wraz z odsetkami od salda (w miarę większej płynności) + obligacje (przy większej wysoki poziom dochód).