Actualmente, la publicidad de productos bancarios es un fenómeno popular que no sorprenderá a nadie. Pero, ¿qué tan beneficiosas son las condiciones que se describen como casi “las mejores del mundo”? Antes de firmar un contrato, definitivamente debes verificar este tema y saber cómo calcular el interés de un préstamo para comprender qué cantidad de pagos en exceso te espera.
Composición del monto del préstamo
Tradicionalmente, el monto del préstamo representa la cantidad de fondos que el prestatario acepta pagar al banco por otorgar el dinero del préstamo. Generalmente incluye el monto de la deuda principal, pagos de seguros, intereses por el uso de servicios bancarios. Pueden ser transacciones de pago de diversa naturaleza a terceros, en particular, pago de comisiones por aceptar efectivo en caja, así como pago por los servicios de un tasador.
PSK
Introducido desde 2008 requisito previo que es necesario que el banco proporcione información al prestatario sobre el PSC, es decir, sobre el monto total del préstamo, y desde 2014, los datos se muestran no solo en el calendario de pagos preliminar, sino también en el área de la primera página del contrato de préstamo.
Inicialmente, este valor se llamó tasa de interés efectiva, pero luego pasó a llamarse PIC. Cálculo este indicador Implica el uso de una fórmula de interés compuesto.
SUMA (DPi / (1 + PSC) ^ ((di-d0) / 365) = 0
En esta igualdad el indicador d representado por la fecha de recepción del préstamo y, en consecuencia, la fecha de pago de carácter serial. El primer indicador está representado por el tamaño del flujo de caja. Este cálculo, entre otras cosas, incluye los pagos a la compañía de crédito, así como a la compañía de seguros en su conjunto, a otras personas, si dichas condiciones están incluidas en el contrato y nada las contradice.
Por ejemplo, si solicita un préstamo para un automóvil, su costo incluye el pago en sí, los intereses, los costos del seguro CASCO y la vida del cliente. En cuanto a la póliza MTPL, no se aplica a la cuenta general.
Pagos de seguros
No ocurren en todos los préstamos y, en ocasiones, actúan como opcionales. Por ejemplo, en el caso de una hipoteca, el seguro es obligatorio. Por otro lado, el seguro personal es un asunto personal de cada prestatario, por lo que la decisión se toma de forma estrictamente independiente. Sin embargo bancos modernos en muchos casos, los clientes se ven obligados a realizar pagos de seguros, lo cual es ilegal.
Tarifas ocultas
Residencia en legislación vigente La principal tarea de los bancos es que deben proporcionar información necesaria a nuestros clientes, incluyendo absolutamente todos los pagos en las hojas de cálculo. Todas las comisiones se aplican sobre la base individuos, las autoridades los reconocen como ilegales. Por tanto, si el prestatario ha descubierto determinados problemas o exigencias de pago por la consideración de determinadas solicitudes o por la prestación de hojas de liquidación, tiene derecho a acudir a los tribunales y, si previamente ha gastado determinadas cantidades en la realización de estas operaciones, él puede devolverlos. 
Pero si los pagos no están relacionados con el servicio del préstamo y requieren las tarifas generales del banco, igualmente tendrás que pagarlos. Por ejemplo, tales operaciones incluyen una comisión por contar dinero, que se cobra a través de la caja registradora.
Lea el contrato con atención; las tarifas ocultas suelen estar escritas en letra pequeña.
Cálculo de intereses
Teniendo en cuenta la cuestión de cómo calcular interés bancario Para un préstamo, se pueden distinguir dos métodos principales: pago de anualidades o montos diferenciados. En ambos casos, el devengo no se realiza sobre el importe total, sino sobre su saldo. Las únicas diferencias están en la forma en que se reduce. En una póliza de anualidad, el prestatario paga la deuda en cuotas iguales cada mes, más intereses, lo que resulta en un pago reducido. En el segundo caso, el pago mensual es el mismo, pero los primeros meses se pagan intereses y luego el préstamo.
Pagos diferenciados
Consideremos una situación en la que el ciudadano Ivanov decidió solicitar un préstamo de 120.000 rublos a un tipo de interés del 20%. Según los términos del acuerdo, él realiza pagos diferenciados en últimos días mes. La fórmula de cálculo del préstamo en este caso implica el uso de interés simple.
PC = Saldo del préstamo * Tasa % * Número de días / 100 / 365
Por ejemplo, si el préstamo se obtuvo el 1 de diciembre de 2013, el monto del primer interés se calcula mediante la fórmula:
PC = 120.000 * 20% * 31 / 100 / 356 = 2.038,36 rublos
Las siguientes cantidades se calculan no para el monto total de 120.000 rublos, sino para su saldo.
Anualidad y su cálculo.
La fórmula para calcular el interés del préstamo en este caso será la siguiente:
PC = (Organismo de crédito*Tasa %/1200) / (1 – (1 / (1 + Tasa % /1200)^n))
El número n está representado por el número total de pagos. Es decir, si tomamos los datos del ejemplo y los aplicamos a la fórmula teórica, podemos concluir que los pagos del préstamo se calcularán de la siguiente manera:
PC = (120.000 * 20/1200) / (1 – (1/(1+20/1200)^12 = 11.126,43 rublos
Por tanto, podemos concluir que la anualidad mensual del préstamo será de 11.126,43 rublos. Si multiplica este valor por el plazo, la cantidad de meses, y luego le resta el monto inicial del préstamo, puede averiguarlo. diferencia total sobrepago En los sitios web de los bancos que otorgan préstamos, hay una calculadora de préstamos especial que le permite realizar cálculos rápidamente.
Evaluación sobria de la situación.
Antes de celebrar directamente un contrato de préstamo, es necesario estudiar en detalle las condiciones básicas, ya que la cooperación entre el prestatario y el banco debe ser mutuamente beneficiosa. El objetivo del prestamista es recibir intereses, el objetivo del prestatario es minimizar los pagos en exceso.
Contando pagos en exceso
Se hace de forma bastante sencilla. Lo mencionamos un poco, pero podemos verlo con más detalle. Para hacer esto, será suficiente sumar el monto de los intereses durante todo el período del préstamo, y también incluir en él pagos adicionales, incluidos los ocultos. La cantidad resultante debe compararse con la posición original; este enfoque le permitirá elegir la solución óptima.
La elección óptima: ¿cuál es?
Entonces, para tomar una decisión competente, es necesario comparar los valores del párrafo anterior no solo en función del tamaño de la tasa, sino también para tener en cuenta los esquemas de pago, el tamaño de pagos de seguros y algunas transacciones ocultas que se especifican en el contrato. Esta comparación se puede hacer en función de sus propios gastos o puede crear un PSC.
Además, siempre tienes derecho a solicitar al banco un cronograma de pagos preliminares y sacar determinadas conclusiones en base al mismo.
Si tenemos en cuenta experiencia practica, entonces es más rentable realizar pagos diferenciados que una anualidad. Pero al realizar pagos anticipados, el sobrepago será menor si decide emitir una anualidad. Se supone que se está considerando el momento de la reducción de los préstamos. Por lo tanto, al elegir una opción, es necesario tener en cuenta no solo los bajos sobrepagos, sino también las capacidades financieras. 
Entonces, hemos visto cómo se calcula el préstamo y podemos concluir: este procedimiento es bastante sencillo. En cualquier caso, antes de completar la transacción, el banco proporciona una hoja con los cálculos preliminares de los pagos. Estos son los que deben estudiarse detenida y cuidadosamente, ya que, como muestra la práctica, los pagos ocultos a menudo se indican en letra pequeña. Y resulta que al firmar un acuerdo, una persona espera un pago y luego se le informa sobre otras cantidades.
Un ejemplo de cálculo de intereses de un préstamo mostró que existen varias opciones de diseño y al elegirlas se tienen en cuenta algunos detalles. Por ejemplo, este es el monto de los pagos en exceso, sus capacidades financieras personales y las condiciones para proporcionar fondos para su uso. Después de evaluar todos los pros y los contras, puedes elegir tú mismo. mejor opción. Por tanto, un préstamo es beneficioso si se tiene información al respecto.
Hoy en día, la mayoría de los ciudadanos recurren al registro. productos de crédito. Los bancos son cada vez más populares. Un ciudadano con ingresos medios definitivamente ha solicitado un préstamo al menos una vez o tiene la intención de recibirlo.
Cada vez hay más ofertas de préstamos, porque las instituciones financieras desarrollan proyectos para diferentes categorías de la población. Pero cada banco establece sus propias condiciones de préstamo.
¿Y cómo puedes decidir por tu cuenta adónde acudir? ¿Cómo calcular un préstamo usted mismo? Los pagos del préstamo se pueden realizar utilizando una calculadora en línea.
Además, el monto del préstamo y los pagos mensuales se pueden calcular correctamente en Ixelle ingresando todos los datos necesarios. Con conocimiento de fórmulas, consumidor o préstamo hipotecario. Al mismo tiempo, puedes comparar los cálculos.
¿Cómo calcular un préstamo usted mismo?
¿Cuánto tendrás que pagar todavía? Esta pregunta es preocupante. Calcular los pagos mensuales no es difícil.
La fórmula para calcular el pago mensual es clásica. El principal matiz al calcular es la deducción de todas las comisiones y pagos y tener en cuenta solo los indicadores principales.
¿Qué indicadores se requieren para calcular el pago mensual?
Para calcular el pago mensual en el libro de Excel, debe tomar el monto exacto del préstamo, el período de tiempo del préstamo y el interés de descuento. Después del cálculo, el prestatario potencial ve la imagen exacta del calendario de pagos, ve el valor del sobrepago de intereses y el coste total del préstamo.
¿Cuál es el propósito de realizar cálculos en el libro de Ixelles? Se trata de una comprobación sencilla de los datos emitidos mediante una calculadora de préstamos. Después de los cálculos, puede determinar si existen tarifas ocultas que la institución financiera incluyó en el pago mensual, pero no notificó al cliente.
Las instituciones financieras quieren ganar lo máximo posible del consumidor de sus propios servicios, por eso practican esto todo el tiempo.
Términos básicos que todo consumidor debe conocer
| Término | Descripción |
|---|---|
| 1. Calendario de pagos | El calendario de pagos incluye el monto de los pagos mensuales del préstamo. El monto del pago mensual incluye el pago de la anualidad, el monto de los intereses acumulados, el monto de la deuda principal, el monto restante de la deuda, el monto total de los pagos en exceso y el monto total de todos los pagos. El calendario de pagos también puede mostrarse servicios adicionales, que se adjuntará al pago. Los servicios adicionales se pueden asignar por separado o incluirse inmediatamente en la composición. |
| 2. Pago por mes | Pago mensual – el monto mínimo de pago, que consiste en el monto de la deuda principal, los intereses devengados, el seguro y los servicios adicionales. En la mayoría de los casos, el pago se calcula mediante el método de anualidad; con menos frecuencia, las instituciones financieras aceptan el método de diferenciación. |
Cálculo de pago por mes.
A la hora de contratar un préstamo para necesidades de consumo y una hipoteca, el cliente debe tener en cuenta la siguiente fórmula:
Pago mediante el método de anualidad = Tamaño del préstamo * ((i*(i+1)^n)/(1+i)^n-1), donde:
- norte – período de préstamo,
- i - interés de descuento en un préstamo.
En el libro Ixel se ofrece al consumidor fórmula especial:
PLT ( Interés contable/12; período de préstamo; monto del préstamo).
A continuación damos un ejemplo de cálculo utilizando todos los métodos. Entonces las condiciones:
- Plazo de préstamo: seis meses. .
- Tamaño del problema – 100.000 rublos.
- Interés contable – 18%.
Usando una calculadora en línea sale el pago mensual 28591,01 rublos. Teniendo en cuenta la fórmula PMT, se obtiene la misma cantidad: 28591,01 rublos. Usando la primera fórmula enumerada primero, surge lo siguiente:
Pago por mes = 100000 * ((0,18*(0,18+1)^6)/((1+0,18)^6)-1).
Pago por mes = 28591,01 rublos.
Según los cálculos, resultó que por todos los métodos obtenemos la misma respuesta. Pero esto no siempre sucede. Además, el cálculo mediante la fórmula puede arrojar un valor ligeramente diferente. Esto se logra redondeando a números enteros.
¿Cómo elaborar un calendario de pagos?
Para crear un calendario de pagos de crédito, debe crear una tabla en Excel. con las siguientes columnas: fecha de pago, monto de pago, monto de capital, intereses devengados, monto restante.
Para ingresar fechas automáticamente, primero debe ingresar las primeras usted mismo. 2 fechas, y luego estirar con una cruz durante el período requerido ( en este caso durante 6 meses). 6 fechas disponibles- Con 01.02.2018 Por 01.07.2018.
¿Cómo calcular de forma independiente el monto de los intereses acumulados?
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Cálculo de intereses devengados:
Interés =(Deuda principal * % * días calendario en un mes en particular) / (100 * 365(366)).
Cálculo del monto de la deuda principal.
Calculamos la deuda principal como la diferencia entre los pagos de anualidades y los intereses acumulados.
Fórmula
Deuda principal = Monto de pagos utilizando el método de anualidad – intereses acumulados.
Cálculo del importe de la deuda restante.
Se calcula como la diferencia entre el tamaño del préstamo y el monto principal pagado durante el mes.
Fórmula
Deuda residual = Monto del préstamo – deuda principal por mes.
En el segundo mes, el procedimiento de cálculo es similar, pero en lugar del monto total del préstamo, ingresamos el monto restante de la deuda principal. La fecha del calendario anterior menos la fecha del calendario actual da el número de días del período.
Sucede que esto sucede cuando aún queda cantidad restante después del último pago. Debido a tales circunstancias, las instituciones financieras pueden sobreestimar el monto del último pago o, por el contrario, subestimarlo.
Conclusión
Los resultados pueden variar entre instituciones financieras. Esto es absolutamente normal. Cada institución financiera utiliza sus propios principios de cálculo. Se respeta la legalidad en tales acciones.
Por tanto, puedes pedir al empleado su propia fórmula de cálculo para realizar los cálculos, así como realizar una comparación de los datos obtenidos. Las instituciones financieras pueden tener un enfoque especial para calcular la fecha o tener en cuenta los fines de semana.
Los expertos financieros afirman responsablemente que hay métodos especiales cómo calcular el interés de un préstamo, la fórmula que se utiliza en calculadoras en línea y para pagos personales, sin embargo, no podrá mostrar el monto exacto del sobrepago. Será posible averiguarlo sólo en el momento de la liquidación completa de la deuda con el banco. Esto se debe a que existe una lista de factores que afectan el monto del sobrepago y el más importante de ellos es el retraso en el pago del próximo pago a la cuenta bancaria. La fórmula es sencilla: cuanto más rápido se cubre la deuda, menores serán los intereses, ya que esta cantidad se acumula sobre la deuda restante.
Sin embargo, si necesita calcular aproximadamente el monto del interés anual sobre una determinada cantidad con la condición de pago constante y oportuno, por ejemplo, para comparar ofertas de diferentes bancos, esto se puede hacer de dos maneras, que describiremos en este artículo. A partir de las cifras obtenidas como resultado del cálculo, podrás decidir cuál de las ofertas es la más rentable.
Cómo calcular el interés de una fórmula de préstamo: cálculo del interés anual
Para comenzar el cálculo, deberá especificar el monto del préstamo, por qué período de tiempo y el monto total del préstamo, incluidos los intereses. Hay dos formas de realizar el cálculo.
Método uno
Se considera muy simple, pero al mismo tiempo el más preciso. Para usarlo necesitarás cualquier PC y programa de microsoft Sobresalir. Puede crear un calendario de pagos preciso utilizando hojas de cálculo. Se crea una tabla con el número de filas que muestran en cuántos meses se divide la emisión del préstamo. En cada línea, ingrese el monto de reembolso del organismo de préstamo y junto a él el monto de interés por el uso de los fondos del préstamo. En función del saldo de la deuda, se calculará automáticamente el monto de los intereses para el próximo mes. Al final de la columna que muestra el pago de intereses mensual, se mostrará el monto del sobrepago para todo el período del crédito.
Veamos un ejemplo específico de cómo calcular el interés anual de un préstamo utilizando una tabla de Excel. Si se solicita un préstamo por un período de un año con una tasa de interés de 16, por ejemplo, 10,000 rublos, el plan de pagos se elaborará en la siguiente tabla:
|
Mes |
organismo de crédito |
Pago excesivo |
|
11 9 |
||
|
Porcentaje total |
En este caso, la cifra del pago mensual se calcula dividiendo el monto del préstamo por el número de meses de préstamo. Según la fórmula, resulta: 10.000:12 = 833,3 rublos.
Para saber cómo calcular el interés de un préstamo, se aplica la fórmula de la siguiente manera: (saldo del préstamo * tasa de interés * días del mes) / (365 * 100%). Si calculamos el interés usando nuestro ejemplo, obtenemos la siguiente cifra:
(10.000 * 16% * 30 días) / (365 * 100%) = 132 rublos.
Después de esto, restamos el pago del principal del monto del préstamo y calculamos el interés para el mes siguiente usando la misma fórmula. Y así sucesivamente durante los 12 meses completos.
Método dos
Si estás en un banco y quieres saber si es rentable pedirles un préstamo, pero no tienes una computadora a mano, te recomendamos utilizar la siguiente fórmula, que mostrará el pago en exceso durante todo el período. de utilizar el préstamo.
Monto total de intereses = (entidad del préstamo * tasa de interés(plazo del préstamo + 1)) / (24*100%)
Si volvemos a nuestro ejemplo, obtenemos el siguiente cálculo:
Interés total = (10.000*16(12+1))/ (24*100%) = 866,7 rublos.
Si comparamos el primer y segundo método de cálculo, el monto final del sobrepago es casi el mismo, así que elija usted mismo cómo calcular el interés anual del préstamo.
Algunas características de cálculo
Habiendo estudiado algunos de los matices del cálculo de los pagos de un préstamo, no será difícil elegir el más opción adecuada para usted y también verifique el cronograma de pagos que recibió del banco. Vale la pena considerar que cada banco calcula el monto del pago mensual usando su propia calculadora, pero te será útil conocer la tecnología de cálculo y verificarla. El fraude es posible, incluso si no es intencional; tendrá que pagar todos los intereses ocultos o comisiones que se suman a la cantidad requerida.
Por ejemplo, desea comprar equipos para su hogar y solicitar un préstamo del banco por la cantidad de 50 mil rublos para estos gastos. Cuando el gerente del banco ha recibido permiso para emitir un préstamo, es hora de averiguar el monto del sobrepago que el banco requerirá por usar su dinero, así como el monto del pago mensual para poder separarlo inmediatamente de presupuesto familiar. Vale la pena aclarar de inmediato la tasa de interés y el procedimiento para pagar la deuda. Los pagos pueden ser anualidades o diferenciados.
Primero, intentemos calcular el pago mensual y el pago en exceso utilizando el sistema de pago de anualidades, que se caracteriza por la misma cantidad de pagos mensuales durante todo el préstamo. Independientemente del sistema de pago, cada pago de deuda incluye tanto el capital como los intereses del préstamo.
Entonces, el banco le dio 50.000 rublos al 16% anual durante 24 meses, ¿cómo calcular el interés del préstamo? La fórmula de pago mensual es muy sencilla:
Pago mensual = (organismo de préstamo*coeficiente de tasa de interés / número de cargos por año)/
(1-1/(1+ coeficiente % tasa / número de cargos por año) período de reembolso * número de cargos por año),
¿Dónde está el coeficiente? Tasa de interés = 0,16 (16% / 100%).
Ahora sustituimos nuestros valores y obtenemos:
Pago mensual = (50.000 * 0,16/12) / (1-1/(1+0,16/12) 2*12) = 500/0,21 = 2.381 rublos.
No olvidemos que el préstamo se emitió por 2 años, es decir, los pagos se multiplican por 24 meses y obtenemos: 2.381 * 24 = 57.143 rublos. A partir de esta cantidad es fácil calcular el sobrepago, que es 57 143 - 50 000 = 7 143 rublos. El banco toma esta cantidad por utilizar fondos de crédito cuando utiliza el sistema de pago de anualidades.
Después de tramitar el préstamo, el propio banco entrega al prestatario una tabla donde se describe todo claramente, desde el monto y día de pago, hasta el pago de intereses.
Ahora veamos el sistema para calcular pagos diferenciados para pagos mensuales de préstamos. este sistema se basa en pagos mensuales variables que disminuyen a lo largo de la vida de la deuda. En este caso, el monto de liquidación de la deuda principal es permanente, solo cambia pago de intereses, porque depende de la cantidad restante de fondos del préstamo.
pago mensual = cuerpo del préstamo / plazo por el cual se otorga el préstamo * número de pagos anuales;
después de sustituir nuestros datos obtenemos: 50.000 / 2*12 = 2.083 rublos
Para comprender cómo se calcula el interés del préstamo durante el primer mes, utilice la fórmula:
Intereses del préstamo 1 = (organismo de préstamo * coeficiente de tasa de interés) / número de pagos anuales;
Sustituimos nuestros valores y obtenemos:
interés del préstamo durante el primer mes = (50.000*0,16)/ 12 = 666,67 rublos
Según los cálculos, el monto de la contribución para el primer mes es: 2.083 + 666,67 = 2.749,67 rublos.
El monto del interés mensual variará y se puede calcular de acuerdo con fórmula general, que se aplica a cualquier mes k y tiene este aspecto:
Intereses del préstamo para el k-ésimo mes = (monto del préstamo - (k - 1)* monto del préstamo / plazo por el cual se otorga el préstamo * número de pagos anuales,
Esta fórmula calcula el interés mensual, al que se suma el monto estándar de pago de la deuda.
Utilizando un sistema de pagos diferenciados, el plan emitido por el banco se diferenciará en el monto a pagar en constante cambio. Podemos decir una cosa: no importa cómo calcular el interés del préstamo, los pagos en exceso anuales será menor cuando se use pago diferenciado le. Según el monto total de la deuda, la diferencia en el pago en exceso puede no parecer tan significativa, pero si hablamos de solicitar un préstamo por más una gran suma, entonces la diferencia ya no parecerá tan insignificante. Hoy la mayor parte instituciones financieras emitir préstamos, para cuyo reembolso elaboran planes basados específicamente en pagos de anualidades Oh. Un sistema de este tipo le permite obtener más ganancias con una rotación masiva de efectivo.
En este artículo, descubrimos cómo calcular el interés de un préstamo. Fórmula
Cada método de cálculo presentado anteriormente permite planificar los gastos para evitar que el banco se engañe añadiendo intereses ocultos al importe de la deuda, etc. ¡Hay muchas gemas ocultas, pero siguiendo nuestros consejos podrás sortearlas para tu beneficio!¿Te gustó el artículo? Comparte con amigos en las redes sociales. redes:
Lo que es bueno para el banco es malo para el prestatario
A menudo surgen situaciones en las que los prestatarios, por alguna razón, se avergüenzan de aclarar con los empleados del banco todos los detalles del contrato de préstamo, haciéndose así un "flaco favor". Después de todo, una institución bancaria nunca operará con pérdidas. Tomemos, por ejemplo, el problema de cómo calcular correctamente el interés de un préstamo.
El administrador del préstamo estará encantado de proporcionarle un cronograma de pagos con los montos especificados, pero rechazará la oferta de mostrar la fórmula. La computadora calcula todo por sí misma. Pero el programa bancario produce resultados que son beneficiosos para el banco. Para comprenderlo usted mismo, debe recordar que existen dos opciones para reembolsar el monto prestado: en cuotas iguales todos los meses y cobrar intereses sobre el saldo real mensualmente.
Con este esquema para calcular los montos de los intereses por el uso de un préstamo, debe recordar que se recalculan mensualmente, a medida que cambia el tamaño del "cuerpo del préstamo". Pago = (monto del préstamo/número de meses) + saldo de la deuda * tasa de interés / 12. Si sustituimos los valores anteriores en la fórmula, resulta que en el primer mes el prestatario pagará 20,16 mil rublos al efectivo del banco escritorio. Sin embargo, en el segundo, ya 19,87 mil rublos. Y el monto total será de 222,75 mil rublos. Por tanto, para el cliente es más preferible realizar cálculos utilizando la segunda fórmula. Al darse cuenta de esto, muchos bancos no dejan el derecho a elegir, imponiendo un sistema de anualidades.
Como se señaló anteriormente, los bancos a menudo hacen trucos, centrando la atención del prestatario en algunos aspectos de la transacción, mientras guardan silencio sobre otros. En este caso, el cliente está de acuerdo con todas las cláusulas del contrato. Por ejemplo, las famosas comisiones pagadas por el cliente por un montón de operaciones diferentes se pueden tener en cuenta en el importe del préstamo, incrementándolo. O seguro. Ella también juega contra el cliente. Además, este último “alimenta” no sólo al banco, sino también a la compañía de seguros. Y puede haber muchos matices de este tipo.
Muy sencillo. Lea atentamente el contrato, infórmese con el gerente sobre todos los riesgos (no dude en preguntar) y calcule usted mismo las cantidades utilizando las fórmulas que figuran en el artículo. El trabajo sólo lleva un par de horas, pero puedes ahorrarte muchos nervios y tiempo en el futuro.