Cojín financiero seguridad- esta es una reserva de dinero en caso de una crisis financiera, si pierde todos sus ingresos o surge alguna emergencia que requiera dinero. El objetivo de un colchón financiero es ayudarle a superar momentos difíciles de falta de dinero manteniendo su estilo de vida habitual. ¿Qué harás si pierdes tu trabajo y no tienes otras fuentes de ingresos? Es bueno si puedes encontrar rápidamente nuevo trabajo. ¿Y si no? Las personas sin un colchón financiero se encuentran en este caso en una situación financiera muy difícil, algunos incluso tienen que vender su propiedad.
¿En qué casos podría necesitar un colchón financiero?
- Pérdida de empleo: cualquiera puede perder su trabajo o perder su negocio. Los ingresos desaparecerán, pero los gastos permanecerán; siempre habrá que pagar la vivienda, la comida, los préstamos;
- enfermedades y tratamientos costosos: si no tiene un buen seguro médico que cubra los costos del tratamiento, entonces un airbag financiero lo ayudará;
- las reparaciones de emergencia de la vivienda después de un incendio o una inundación son las mismas si la vivienda no está asegurada, entonces un colchón financiero le permitirá comenzar las reparaciones y restaurar su vivienda rápidamente.
¿En qué no deberías gastar tu colchón financiero?
Recuerde que este es un suministro de emergencia. Sólo debes gastarlo cuando sea necesario. Es decir, este dinero no se puede gastar en vacaciones, en un coche, en un teléfono nuevo, etc. Si quieres irte de vacaciones, ahorra por separado.
¿Qué tamaño debería tener el colchón financiero?
Un colchón financiero debería ayudarle a mantener su estilo de vida anterior en ausencia de ingresos. La mayoría de las veces, se vuelve demandado en caso de pérdida del empleo. Por lo tanto, el tamaño del colchón financiero debería garantizarle el desempleo durante el desempleo. La rapidez con la que puedas encontrar un trabajo depende sólo de ti; puede ser una semana o varios meses. El mínimo estándar es tres de sus gastos mensuales, de manera óptima: 6. Si su colchón financiero está planificado para emergencias, entonces su tamaño debe aumentarse a su discreción. En cuanto a mí, mi colchón financiero es mayor que mis ingresos anuales.
¿Cómo conservar su colchón financiero?
Primero, pensemos en qué requisitos se deben cumplir para obtener un colchón financiero. El principal requisito es que sea de fácil acceso. Bajo ninguna circunstancia debe almacenar su colchón financiero en bienes inmuebles o valores. No se pueden vender bienes inmuebles rápidamente en un día, los valores pueden bajar de precio y el oro, aunque se considera un activo protector, también puede bajar. Por lo tanto, sólo el dinero es adecuado para almacenar un colchón financiero.
Desde principios de año, el rublo se ha devaluado frente al dólar un 40%. Un dólar en alza hace que los precios suban no sólo para bienes importados, sino también a los nacionales, cuyos fabricantes utilizan materias primas y materiales extranjeros. Es decir, los precios de la mayoría de los bienes están aumentando y usted necesita proteger su dinero de la devaluación y el aumento de precios. Por lo tanto, el colchón financiero debe mantenerse no sólo en rublos, sino también en otras monedas: el dólar y el euro. La relación óptima sería 1:1:1 o 1:0,5:0,5.
¿Dónde guardar el dinero?
El dinero se puede guardar en casa o en un banco. Pero puede que haya un incendio en la casa o que la roben. Por lo tanto, no es seguro guardar todo el dinero en casa. Es óptimo mantener la mayor parte del dinero depositado en un banco confiable y una pequeña parte, por ejemplo, los ingresos mensuales, si necesita dinero con mucha urgencia, en casa. El banco no sólo almacenará su dinero, sino que también le cobrará intereses. Dado que el dinero se deprecia con el tiempo, para mantener el poder adquisitivo del colchón financiero, elija un depósito cuya tasa de interés sea al menos no menor que la inflación prevista. Ahora la previsión de inflación del Banco de Rusia para finales de 2014 es del 8%, para 2015, del 6,2 al 6,4% (la mía personal, del 7%). Pero no es necesario que persiga la rentabilidad de su depósito; recuerde que el banco debe ser confiable. Si se revoca la licencia de su banco, congelará su dinero hasta que comiencen los pagos del seguro. Normalmente, los pagos a los depositantes bancarios comienzan dos semanas después de que se revoca la licencia. Para ser más confiable, puede distribuir su dinero entre varios bancos, por ejemplo, guardar rublos en un banco, dólares en otro y euros en un tercero.
Dado que se puede necesitar dinero en cualquier momento, es mejor elegir la opción de retiro parcial de fondos o terminación preferencial para mantener los intereses del depósito. Si recién está construyendo su colchón financiero, debe reponer el depósito.
Cómo crear un colchón financiero.
- Decide el tamaño de la almohada. Al mantener, sabrá el tamaño de sus gastos mensuales. Si los gastos mensuales son 20.000 y el colchón es por 6 meses, entonces su tamaño es 20.000 * 6 = 120.000.
- Calcula la cantidad que puedes ahorrar mensualmente. El dinero que le queda después de todos los gastos se puede utilizar para formar un colchón financiero. Si quedan 10.000, se necesitarán 12 meses para formar el colchón.
- Elige y repone. Abra un depósito y deposite dinero en él.
Un colchón financiero no sólo le ayudará en una situación financiera difícil. Saber que tiene una reserva de efectivo segura le ayudará a sentirse más seguro y a dormir mejor por la noche.
Leí su revista y los libros de Robert Kiyosaki y por primera vez pensé en un “colchón” financiero para 6 a 8 meses. Pero no puedo decidir cuál es la mejor manera de almacenar este dinero. ¿Dónde debería invertirlo para poder retirar efectivo rápidamente si sucede algo? Y también es necesario que el dinero no sea "devorado" por la inflación y, en general, sería mejor sin riesgos.
Mis opciones son:
- invertir en OFZ, pero existe la posibilidad de que el precio del bono baje. ¿Los ingresos acumulados por cupones cubrirán las pérdidas? Por lo demás, recuerdo bien el 2008;
- comprar eurobonos o bonos del Tesoro estadounidense. Pero los eurobonos de los grandes emisores están terriblemente sobrecomprados y no estoy seguro de que puedan venderse rápidamente si sucede algo;
- invertir en ETF. ¿Pero cuál? Han estado creciendo durante los últimos años;
- comprar acciones de un gran emisor, y no sobrecompradas.
Robert Kiyosaki escribe en sus libros: “Una inversión en la que nada depende de ti es una mala inversión”. En todas las opciones anteriores, nada depende de mí.
Entonces, ¿cómo almacenar este dinero?
¿Por qué necesitas un colchón financiero?
Reserva financiera(almohada, airbag): este es dinero en caso de dificultades financieras. Se crea una reserva no para aumentar dinero, y por seguridad: en caso de despido repentino, enfermedad u otras situaciones difíciles.
Un criterio importante para dicha red de seguridad es la capacidad de obtener efectivo rápidamente si se necesita con urgencia. También escribe correctamente que la protección contra la inflación y la ausencia de riesgos son importantes para una reserva.
Inversiones mismo: esta es una inversión de dinero para aumentar el capital o crear una fuente ingresos pasivos. Todo lo que enumere es adecuado para esto: acciones, bonos, ETF y otros instrumentos. Los inversores eligen instrumentos en función de sus objetivos, condiciones de inversión, riesgos aceptables, etc.
Formar un colchón financiero a partir de valores no es mejor idea. Combinar inversiones y reservas de emergencia es demasiado arriesgado.
Por qué no se deben mantener reservas en valores
Si el dinero se invierte en valores, es más difícil utilizarlo rápidamente. Además, el valor de los títulos no sólo puede subir, sino también bajar, lo que significa que su reserva está en riesgo.
En depósito en un banco. Aquí definitivamente necesita un depósito con la posibilidad de retirarlo y reponerlo sin perder intereses. Ventajas: hay protección contra la inflación, no hay riesgo de robo, el banco no reducirá la tasa hasta el final del depósito. Desventajas: si el banco está cerrado los fines de semana o la ubicación de la oficina es inconveniente, puede llevar tiempo retirar dinero. El límite recomendado es el mismo: 1,4 millones de rublos por banco.
Puedes combinar estas opciones: mantener parte del “colchón financiero” en efectivo en casa, parte en una tarjeta con intereses sobre el saldo o en un depósito con posibilidad de retirar sin perder intereses. Incluso si se revoca la licencia del banco, no se quedará sin dinero a la espera de una compensación gracias a la parte en efectivo de la reserva.
Si tiene una pregunta sobre finanzas personales, compras caras o presupuesto familiar, escribir: [correo electrónico protegido]. Responderemos a las preguntas más interesantes de la revista.
Imagina una almohada suave sobre la que recuestas la cabeza antes de irte a dormir para poder pasar cómodamente toda la noche sobre ella. Crea comodidad en tu hogar y te ayuda a relajarte. Te acuestas sobre él y todo está bien... Este es exactamente el estado de paz y confianza en el futuro que tendrás si creas un airbag financiero para ti.
¿Qué es esto?
Airbag financiero- esta es la cantidad acumulada de ahorros con la que puedes vivir cierto tiempo, perdiendo inesperadamente su principal fuente de ingresos. En otras palabras, se trata de “ahorros” o dinero para un “día lluvioso”.
¿Por qué es necesario?
Cuando se menciona "airbag", una de las primeras asociaciones es la bolsa de aire de un automóvil, que está diseñada para suavizar el impacto del conductor y los pasajeros en un accidente automovilístico. Un “colchón de efectivo” también te salvará de una posible crisis, despido y cualquier “accidente” en la vida.
Al tener una reserva financiera intocable, incluso psicológicamente se sentirá más protegido y seguro, y no se sentirá perturbado por una avería repentina del automóvil o la inundación de sus vecinos.
¿Cómo crear un airbag?
1) Determina cuánto gastas por mes.
Deberá realizar un seguimiento de sus gastos e ingresos. Si lo has hecho antes, entonces sólo necesitarás calcular tus gastos mensuales. Si no, entonces tendrás que anotar todos tus gastos durante un par de meses o simplemente “estimar” cuánto dinero te alcanza para vivir sin problemas durante un mes. Lea cómo realizar un seguimiento adecuado de sus finanzas personales.
2) Seleccione el plazo de su “seguro”.
El período óptimo para el cual debes crear una red de seguridad financiera es de 3 y 6 meses.
3) Calcule la cantidad requerida.
El tamaño del airbag financiero está determinado por la siguiente fórmula: el monto de los gastos mensuales multiplicado por el número de meses. Por ejemplo, si gasta 30.000 rublos al mes y desea crear una reserva de emergencia para 3 meses, deberá ahorrar 90.000 rublos.
4) Comience a guardar.
Piensa en qué porcentaje de tu salarios estás listo para ahorrar por mes. Cuanto más grande sea, más rápido conseguirás lo que deseas. Por ejemplo, el 10% o el 20% de cada salario.
Hay dos opciones principales: ganar más o gastar menos.
Billetera. Coloque en él un billete de 5.000 rublos. Que sea un símbolo que le traiga buena suerte y motivación adicional. Sin embargo, por supuesto, no puedes llevar todo tu suministro de emergencia en tu billetera.
"Alijo" en casa. Esconda algunos de sus ahorros en casa. ¡Sí, incluso en la misma almohada! Que no se acueste en el apartamento. ponchada efectivo en diferentes monedas: dólares, euros y rublos.
Depósito bancario. Este opción ideal, ya que proporciona la mejor protección contra la inflación. Elija un depósito con la posibilidad de reponer y retirar dinero en cualquier momento.
Oro. metales preciosos Siempre estará en precio, así que siéntete libre de comprarlos. Puedes venderlos al banco con bastante rapidez incluso en tiempos de crisis.
Requisitos básicos para crear un airbag:
- Inmunidad. Está estrictamente prohibido gastar el dinero ahorrado. Anote usted mismo exactamente en qué situaciones de emergencia se puede hacer esto.
Posibilidad de recibir fondos rápidamente. Si ocurre una emergencia, necesitará dinero con urgencia; no tendrá tiempo para vender, por ejemplo, una propiedad inmobiliaria.
Protección contra la inflación. Lo mejor es mantener sus ahorros en un banco, en una cuenta de depósito en diferentes monedas.
Si por alguna razón aún no está listo para crear una reserva de emergencia para el futuro, siempre puede utilizar nuestro servicio. En esencia, Platiza es una red de seguridad financiera para aquellos que no se preocuparon de crear sus propias reservas de efectivo por adelantado.
Sin embargo, recuerde que tendrá que pagar intereses por utilizar los fondos prestados. Puedes recurrir a un micropréstamo cuando sepas que podrás devolverlo a tiempo.
No dejes las cosas para más tarde; te recomendamos que empieces a crear tu red de seguridad financiera lo antes posible. Sí, primero tienes que obligarte a ahorrar dinero. Será difícil, pero debes darte cuenta de que esto es por el bien de tu familia. Pronto desarrollarás una muy buen hábito y la vida será más fácil, respirarás más libremente y con más confianza. Escribe en los comentarios sobre tus éxitos y haz preguntas, estaremos encantados de ayudarte.
El primer paso hacia bienestar material– crear una determinada reserva de efectivo “para tiempos difíciles”. Quizás ese día nunca llegue, pero todos deben tener una red de seguridad financiera. Los empresarios exitosos saben cómo acumular rápidamente y administrar sabiamente el capital de seguros. ¿Cómo podemos crear una red de seguridad financiera para quienes viven de sueldo en sueldo o realizan trabajos ocasionales como autónomos?
Un airbag financiero está diseñado para salvar a su propietario durante un período difícil de la vida, cuando se necesitan fondos con urgencia para el tratamiento, para cubrir daños por accidente o incendio, en caso de pérdida de la principal fuente de ingresos y en otras situaciones imprevistas. Pero reservar dinero también puede ayudar en los momentos positivos. y empezar nueva vida Un airbag financiero ayudará.
El ahorro también tiene un aspecto psicológico. Una persona que tiene un colchón financiero se siente más segura, no teme los problemas de la vida, no está obsesionada con el dinero y está lista para el cambio. Su tranquilidad y positividad se transmiten a sus seres queridos y tienen un efecto positivo en su trabajo. Se ha observado que para las personas que tienen dinero para un día lluvioso, este mismo día llega con mucha menos frecuencia.
¿Cuánto dinero debería haber en el colchón financiero?
Para determinar tamaño óptimo Para tener un colchón financiero, necesita calcular sus gastos del mes. Suelen incluir facturas de servicios públicos, gastos de alimentación y enseres domésticos, pago de viajes o combustible y lubricantes para transporte personal, pago de servicios de comunicación e Internet, otros pagos mensuales, por ejemplo, pago de kindergarten o comida para mascotas. Los pagos del préstamo, si los hubiera, también se resumen aquí. Dependiendo del número de miembros de la familia y la relación entre ellos, el airbag financiero puede compartirse o calcularse por separado para cada uno.
Es mejor hacer dos estimaciones: opción económica uno de los más gastos necesarios y la cantidad para una existencia cómoda. Cada monto recibido se multiplica por 6 meses. Estos serán los límites del airbag financiero. En el primer caso, ella tamaño mínimo, que le ayudará a sobrevivir sin deudas incluso con una pérdida total de ingresos. No se recomienda ir más allá de una cantidad mayor. El dinero debe funcionar y generar ganancias, y no ser un peso muerto. Un colchón financiero no es una cartera de inversiones, sino una póliza de seguro.
Reglas para crear y mantener un colchón financiero:
- Ahorrar al menos el 10% de cada ingreso recibido;
- Primero, reserve la cantidad en la FPB y luego distribuya gastos mensuales;
- No guarde fondos en un lugar donde puedan tomarse y gastarse fácilmente;
- Depositar dinero en la FPB en cualquier caso, incluso si tienes deudas;
- Gaste los ahorros sólo cuando sea absolutamente necesario;
- Trate de no agotar por completo su colchón financiero;
- Comenzar a restaurar la FPB en la primera oportunidad financiera.
¿Dónde guardar un airbag financiero?
de todos opciones existentes Guardar efectivo como colchón financiero no es adecuado para todos. La reserva de seguro se crea para un propósito específico; por lo tanto, el lugar y la forma de almacenamiento deben cumplir ciertos requisitos: no estar demasiado cerca, no depreciarse con el tiempo y poder retirarse rápidamente.
Almacenamiento en el hogar en efectivo pueden excluirse inmediatamente. Ningún colchón financiero puede soportar constantes redadas, y el deseo de prestarse a sí mismo seguramente surgirá con tal disponibilidad de dinero. Alguien en el hogar puede encontrar el dinero en efectivo almacenado en su propia casa y gastarlo accidentalmente o ser robado intencionalmente por extraños. Los billetes pueden perderse en caso de mudanza, incendio o inundación, incluso por el motivo de su conservación. Una caja fuerte en casa resolverá una serie de problemas, pero incluso con ella, el dinero no está inmune a la inflación.
Transferencia de dinero diferido a oro, antigüedades y otros bienes materiales - No mejor elección para un colchón financiero. En esta forma dinero no perderán su valor, pero lo más probable es que lo aumenten con el paso de los años, pero si es necesario, convertirlos urgentemente nuevamente en efectivo será problemático. Para guardar objetos de valor tendrás que alquilar una caja de seguridad, lo que supone un gasto adicional.
dinero para tarjeta bancaria son mas opción adecuada, pero no ideal. La inflación para este tipo de almacenamiento es igualmente despiadada, y la tentación de realizar una compra en Internet o pagar con tarjeta en una tienda, aunque un poco menor que en efectivo, sigue siendo demasiado grande. El servicio de tarjeta bancaria es menor, pero está ahí. Una de las ventajas es la protección del dinero contra robos y otros problemas que escapan al control del propietario.
depósito bancario se considera la forma óptima de almacenar un airbag financiero. Por un lado, el dinero está asegurado incluso si el banco quiebra o se revoca la licencia; por otro lado, los intereses del depósito compensan la inflación. Gastar los fondos de un depósito mediante un impulso momentáneo no es tan fácil, lo que garantiza su seguridad adicional. Lo único a lo que debes prestar atención es a la elección de las condiciones del depósito, este debe ser repuesto y tener la posibilidad de cierre anticipado sin pérdida de intereses. Al acumular un gran colchón financiero, es mejor dividir el monto en varios depósitos bancarios.
Existe mucha controversia sobre la moneda en la que se debe mantener una red de seguridad financiera. Algunas personas recomiendan los rublos nacionales y hay bastantes partidarios del dólar o el euro. No hay una respuesta clara a esta pregunta. Cada opción tiene sus pros y sus contras. La situación con el tipo de cambio en nuestro país es bastante inestable, por lo que tendrás que tomar una decisión bajo tu propia responsabilidad y riesgo. Es más lógico confiar en la moneda en la que se reciben los principales ingresos.
¿Necesitas un airbag financiero? Subconscientemente entiendes que sí. Todo el mundo habla, aconseja y recomienda tener algún tipo de margen de seguridad para uno mismo (en la forma Enésima cantidad dinero). En la práctica, la mayoría de la gente no lo tiene.
Las cosas eran iguales para mí hace unos años. Entonces me di cuenta (o más bien, la vida me hizo comprender) la innegable ventaja de disponer de esos ahorros para circunstancias imprevistas. Y a partir de ese momento, pase lo que pase, siempre tengo reservas económicas para cualquier día.
En el artículo aprenderá los puntos principales sobre la formación de un airbag.
Y mi humilde experiencia. Una breve historia sobre cómo comencé a formar mi capital de reserva. Y algunos matices de acumulación, almacenamiento y uso de una almohada.
¿Para qué sirve o protege una almohada?
En la definición clásica, un airbag financiero ayuda a evitar dificultades financieras temporales. Ocurre en cualquier persona (y más de una vez) a lo largo de su vida. O mitigar sus consecuencias.
Perdimos nuestros trabajos, recibimos una incapacidad temporal y necesitábamos dinero con urgencia para gastos imprevistos importantes. ¿Qué hacer?
Y los ahorros acumulados oportunamente vendrán al rescate.
Puntos claves para utilizar la almohada - importante inesperado. Y precisamente en conjunto, y no individualmente.
¿Cuánto dinero deberías tener?
Los asesores financieros y los libros inteligentes sobre educación financiera recomiendan mantener una reserva equivalente a entre 6 y 12 meses de sus gastos.
Tu familia gasta 80 mil mensuales. Necesita ahorrar entre 480 y 960 mil rublos.
Esto te permitirá sobrevivir con seguridad a la racha negra. Sin pensar en dinero. Al menos sepa que hay algo de capital a sus espaldas. Y es trivial no morir de hambre.
¿Cómo formarse y cuánto debes ahorrar?
Inmediatamente surgen tres preguntas secuenciales principales.
¿Cómo formar capital? Naturalmente, reserva parte de tu salario cada mes.
Esto lleva a la segunda pregunta. ¿Cuánto deberías ahorrar?
Y lo más interesante. ¿Cuánto tiempo llevará todo esto?
Ahorrando un 10%, en 10 meses ahorraremos para sólo 1 mes de vida segura. En consecuencia, para una reserva de 6 o 12 meses es necesario gastar 5 o 10 años.
Pero este ya es un período impresionante. ¡¡¡Simplemente crear un airbag completo para ti puede llevar toda una década!!!
Por supuesto, puede intentar ahorrar más: entre un 15 y un 20%. Pero luego tendrás que incluir otros gastos. Coma menos, relájese más modestamente, vístase más barato.))))))
No hay perspectivas muy brillantes para los próximos años.
En realidad, ahorrarás aún más. Durante un periodo de 10 años, en cualquier caso, utilizarás lo que hayas acumulado. Reducir periódicamente las reservas financieras.
Por lo tanto, puede aumentar de forma segura el tiempo estimado de acumulación una vez y media. Esta será una cifra más realista.
¿Dónde guardar el dinero?
Al formar una reserva financiera para el futuro, gradualmente se acumulará una cantidad cada vez mayor de fondos.
Y surge una pregunta lógica: ¿dónde guardar todo este dinero?
¿En casa? ¿O tal vez invertirlo en alguna parte? Para que el dinero trabaje y genere ingresos.
Antes de responder, debe comprender por qué estamos ahorrando dinero. ¿Con qué fines?
Para gastos importantes, incluidos los repentinos e imprevistos.
Por tanto, la regla principal es la liquidez. Es decir, la oportunidad de retirar dinero rápidamente si es necesario.
Segundo punto importante- debe ser una fuente fiable de inversión.
Los depósitos bancarios son ideales para estos parámetros. El dinero se puede retirar en cualquier momento. El banco genera ingresos, aunque sean pequeños. Lo que al menos protege el dinero de la depreciación. Y los depósitos están asegurados por la DIA: 1,4 millones están garantizados por el Estado.
Puede conservar una pequeña parte de sus fondos en casa. Por si acaso. Fin de semana, vacaciones Puede que los bancos no funcionen, pero se necesita dinero aquí y ahora.
Mi historia de la formación de bolsas de aire.
Todo empezó cuando tuve que dejar mi trabajo hace unos años. Comenzaron a retrasar los salarios, y de manera muy significativa. El retraso fue de unos 3 meses. Y aumentó cada mes.
A principios de otoño recibimos dinero para el comienzo del verano y para el año nuevo nos pagaron para septiembre-octubre.
Acabo de sacar mi primera hipoteca. Y todos los meses es necesario realizar un pago del préstamo. Y aquí hay tanta confusión. En general, no hay estabilidad. No sabes si te darán el dinero en la fecha del próximo pago o no.
Escribí una carta de renuncia. Y comencé a buscar uno nuevo. buen trabajo. Pensé que podría hacerlo rápidamente, en un par de semanas.
Y entonces me esperaba una sorpresa desagradable. Era el año de crisis de 2010, y el trabajo y sobre todo los salarios no eran muy buenos.
Si me ofrecían dinero más o menos normal, me exigían que trabajara 8 días a la semana, 25 horas al día. Bueno, tal vez un poco menos. ((((
Con un horario normal (5 días a la semana durante 8 horas), ofrecían algunas migajas.
Y así estuve atrapado en un estado de incertidumbre durante 4 meses. Sin dinero. No tengo ingresos. niño pequeño. Sólo trabaja mi esposa. Más pagos mensuales de hipoteca.
En general, cuatro personas empezaron a vivir con un solo salario. Familia de tres + banco. Además, el 50% de todos los ingresos empezó inmediatamente a destinarse a la hipoteca.
Y no hay ahorros para un día lluvioso.
Lo más interesante es que antes de este período, cuando aparecía algo de dinero extra, si era posible, realizaban pagos anticipados del préstamo. Intentando amortizar lo antes posible.
La lógica era simple. ¿Por qué ahorrar dinero? Es mejor liquidar su préstamo más rápido. Ahorro en pagos excesivos en el futuro. Entonces ahorré.
Habiendo perdido una fuente de ingresos familiar, tuve que apretarme el cinturón. Reduciendo todos los costes al máximo.
Y lo sabes. No pasó nada catastrófico. Hemos reconsiderado nuestras necesidades. Empezamos a comprar más pensativamente. Aunque empezamos a gastar menos en comida, ésta se volvió más saludable. Y así sucesivamente para cada categoría de gasto.
Lo único que tuve fue renunciar por completo al entretenimiento. Cine, parques infantiles, restaurantes, cafeterías.
Por lo demás todo era más o menos tolerable. Además, dejaron de pagar temporalmente los servicios públicos.
Y en principio habría suficiente dinero. Si no fuera por la hipoteca. Tomando la mitad de nuestros ingresos.
Tuve que endeudarme. Tomé prestado algo de amigos. Gasté parte del dinero con una tarjeta de crédito.
Luego, cuando todo se estabilizó, tuve que pagar deudas y pagar préstamos durante casi un año entero. Y nadie nos iba a perdonar los pagos acumulados por vivienda y servicios comunales. Vivían en condiciones espartanas. En general, el año fue “divertido”.
Después de eso, decidí firmemente tener siempre una reserva que fuera suficiente para 3 o 4 pagos mensuales de la hipoteca.
Como ha demostrado la práctica, si realmente lo desea, puede vivir de una sola fuente de ingresos.
Aproximadamente un año después se logró el objetivo. Se ha acumulado un pequeño colchón contra la dependencia crediticia.
Pero la costumbre de ahorrar para los días difíciles persistió. Y cada mes era posible enviar una pequeña cantidad. Érase una vez más. Érase una vez menos.
Como tal, no existía un objetivo estricto de ahorrar un 10, 15 o 20% cada mes. Lo principal es utilizar al menos algo de dinero (no 50 o 100 rublos, por supuesto) para crear protección financiera en el futuro.
¡Y sabes lo genial que es! Sepa que tiene una cierta reserva financiera detrás de usted. No tengas miedo del mañana.
Te sientes mucho más seguro y libre. Aunque la almohada es económica, te permite dormir mejor.
Para formar un colchón financiero no es necesario tener una reserva de 6-12 meses de gastos promedio. Debería ser suficiente durante al menos 6 meses para satisfacer las necesidades mínimas. Y pueden ser entre un 30 y un 50% menos que los actuales.
En total, debe crear una reserva para 3-4 meses de gastos promedio.
Naturalmente, es estúpido cuando tienes dificultades financieras Continuar viviendo y gastando dinero al mismo ritmo. No sabes cuando terminará esto.
Y el objetivo principal es estirarlo tanto como sea posible. largo plazo reservas financieras disponibles.
Llevé el dinero acumulado al banco. Abrí un depósito a plazo con intereses. Y traté de elegir el máximo tasa de interés. Pero normalmente los intereses más altos sobre los depósitos se otorgan sólo por períodos de 2 y 3 años.
Y un par de veces tuve que retirar algunos de los fondos. Naturalmente perdiendo todos los intereses acumulados.
Luego comencé a combinar depósitos a corto, mediano y largo plazo. Luego comencé a usar la escalera de depósito.
Para aquellos que no saben qué es, en breve.
Abres varios depósitos con términos diferentes. Por ejemplo, durante 3, 6, 9 meses y 1 año. Naturalmente, el más rentable es 1 año. Y el depósito a 3 meses tiene las tasas de interés más bajas.
Después de 3 meses, el primer depósito caduca. Con este dinero se abre un depósito anual.
Para el resto, el período actual se desplaza tres meses. Y para 6 meses quedan 3 meses hasta el final. Durante 9 meses - seis meses. Anualmente - 9 meses.
Repetimos el esquema cada 3 meses y después de 3 enfoques puedes abrir el depósito más rentable durante 1 año cada vez.
Además, parte del dinero se guarda en una tarjeta bancaria. Para un acceso rápido en caso de necesidad urgente.
Definitivamente con intereses sobre el saldo. Idealmente, el interés debería calcularse sobre el saldo diario. Esto es muchas veces más rentable que la oferta de muchos bancos de cobrar intereses sobre el saldo mínimo durante el mes.
Lo principal para mantener una red de seguridad financiera es la liquidez y la confiabilidad.
Incluso a la hora de formar una almohada, las tarjetas de crédito pueden ser una buena ayuda.
Pero aquí debes actuar con cuidado. Y recuerda que una parte de tus propios fondos ya debe estar acumulada.
El significado de las tarjetas de crédito. A veces necesitas dinero con urgencia. Una pequeña parte. Y no existe ningún deseo real de sacarlos del depósito. Perderá intereses sobre el saldo.
Otra opción son los fondos prestados.
Ahora es simplemente un paraíso para esto. Existen muchas ofertas de tarjetas de crédito con un período sin intereses y (o) sin cargos por servicio.
Solía tener plástico de Alpha ““. Pagué un poco más de mil al año. Pero podría utilizar el dinero gratis. Este es un pequeño precio a pagar por la tranquilidad.
Ahora me he pasado a las tarjetas a plazos. y hámster. Los tengo todos. Realmente no los uso a menudo. Pero lo principal es que ellos completamente gratis. Y te dan la oportunidad de comprar a plazos sin sobrepagos.
Mi principio es el siguiente.
¿Por qué retirar su propio dinero, que genera pocos ingresos? Cuando puedes usar el de otras personas de forma gratuita. Lo principal es tener algo para saldar la deuda al final del plazo.
El frigorífico se estropeó. Necesitas comprar uno nuevo. Cuesta 40 mil rublos. En principio hay dinero. Puedes imprimir la reserva. Y luego cerrar gradualmente la brecha en el colchón financiero. Ahorrando entre 5 y 6 mil cada mes.
¿Por qué? Compramos productos a plazos durante 6 meses. Y depositamos el mismo dinero en la tarjeta todos los meses. Pero mis 40.000 siguen intactos y el interés sigue recayendo sobre ellos.
Después de depósitos y tarjetas con intereses sobre el saldo, descubrí los bonos.
¿Qué sabes sobre los bonos?
Al menos, estas son 3 de sus principales ventajas sobre los depósitos bancarios.
- La rentabilidad es un 20-30% mayor.
- Posibilidad de venderlos en cualquier momento (NKD).
- Los bonos gubernamentales (OFZ) son más fiables que los depósitos.
Y este placer cuesta sólo mil rublos cada uno. ¿Cómo te gusta esto?
Naturalmente, ahora guardo el dinero acumulado para una red de seguridad financiera en bonos gubernamentales cortos.
Parte permanece en depósitos bancarios. Y también una participación en tarjetas con intereses sobre el saldo.
La desventaja de los bonos es que los retiros solo están disponibles entre semana. Y tarda en promedio 1 día hábil. Y se extiende a 2-3 días si cae en fin de semana.
El dinero debe funcionar y generar ingresos.
Ahora mis fondos acumulados en el airbag me permiten vivir en paz durante un año seguro. Aunque sea modestamente, entre un año y medio o dos.
Pero incluso teniendo un margen de seguridad tan sólido (en mi opinión), trato, si es posible, de no entrar en él. Cuando es necesario, utilizo sólo los ingresos actuales.
El dinero se gasta muy rápidamente. Y luego se necesitan varios meses para llenar el hueco de la almohada.
Sólo en casos extremos. Cuando no puedes prescindir de una almohada.
Y sabes lo que noté. Prácticamente dejé de usar la reserva. Él es. Acostado. Trae algo de dinero. Pero por ahora es posible sortear las dificultades temporales (si surgen) por tu cuenta. Pero siempre hay un paracaídas, por si acaso.
En conclusión
¿Qué conclusiones se pueden sacar?
- Definitivamente, toda familia debería tener un colchón financiero.
- Es mejor tener algo que no tener nada. Lo principal es empezar a ahorrar un poco. Posteriormente se convierte en un hábito. Y se hace de forma totalmente automática. Aumento gradual de las reservas financieras.
- Utilice el dinero que reserve sólo cuando sea absolutamente necesario. Mejor intenta arreglártelas por nuestra cuenta. Sin traer reservas.
- Necesita mantener su dinero en un lugar seguro y líquido. Tener siempre la oportunidad de lo antes posible retirar la cantidad requerida.
- El dinero debe funcionar. Y si existe la oportunidad de aumentar los ingresos de las inversiones, siempre debes aprovecharla.
El resultado puede ser una especie de simbiosis entre ahorros e inversiones financieras. Usando el ejemplo de un paquete de depósitos bancarios o dinero en una tarjeta con intereses sobre el saldo (como más líquido) + bonos (con más alto nivel ingreso).