Finančna blazina varnost- to je denarna rezerva za primer finančne krize, če izgubite ves dohodek ali se pojavi nujna situacija, ki zahteva denar. Namen finančne blazine je, da vam pomaga prebroditi težke čase pomanjkanja denarja in hkrati ohraniti vaš običajni življenjski slog. Kaj boste storili, če boste izgubili službo in ne boste imeli drugih virov dohodka? Dobro je, če lahko hitro najdete nova služba. Kaj če ne? Ljudje brez finančne blazine se v tem primeru znajdejo v zelo težkem finančnem položaju, nekateri morajo celo prodati svoje premoženje.
V katerih primerih boste morda potrebovali finančno blazino?
- Izguba službe – Vsakdo lahko izgubi službo ali podjetje. Dohodki bodo izginili, stroški pa bodo vedno morali plačati stanovanje, hrano, posojila;
- bolezen in drago zdravljenje - če nimate dobrega zdravstvenega zavarovanja, ki bi krilo stroške zdravljenja, vam bo pomagala finančna zračna blazina;
- nujna popravila doma po požaru ali poplavi so enaka; če dom ni zavarovan, vam bo finančna blazina omogočila hiter začetek popravil in obnovitev doma.
Za kaj ne bi smeli porabiti svoje finančne blazine?
Ne pozabite, da je to nujna zaloga. Porabite ga le, kadar je to potrebno. To pomeni, da tega denarja ni mogoče porabiti za počitnice, za avto, za nov telefon in tako naprej. Če želite na dopust, varčujte posebej.
Kakšna naj bo finančna blazina?
Finančna blazina bi vam morala pomagati ohraniti prejšnji življenjski slog v odsotnosti dohodka. Najpogosteje postane povpraševanje v primeru izgube službe. Zato bi vam morala velikost finančne blazine zagotavljati brezposelnost med brezposelnostjo. Kako hitro boste našli službo, je odvisno samo od vas; lahko traja en teden ali več mesecev. Standardni minimum so trije vaši mesečni stroški, optimalno - 6. Če je vaša finančna blazina načrtovana za nujne primere, je treba njeno velikost povečati po lastni presoji. Kar se mene tiče, je moja finančna blazina večja od letnega dohodka.
Kako shraniti svojo finančno blazino?
Najprej pomislimo, katere zahteve morajo biti izpolnjene za finančno blazino? Glavna zahteva je, da mora biti lahko dostopen. V nobenem primeru ne shranjujte svoje finančne blazine v nepremičninah ali vrednostnih papirjih. Nepremičnin ne moreš prodati na hitro v enem dnevu, vrednostni papirji se lahko pocenijo, lahko pa tudi zlato, čeprav velja za zaščitno sredstvo. Zato je za shranjevanje finančne blazine primeren samo denar.
Od začetka leta je rubelj v primerjavi z dolarjem devalviral za 40%. Naraščajoči dolar povzroča dvig cen ne le za uvoženo blago, pa tudi na domače, katerih proizvajalci uporabljajo tuje surovine in materiale. To pomeni, da cene za večino blaga rastejo in svoj denar morate zaščititi pred razvrednotenjem in naraščajočimi cenami. Zato mora biti finančna blazina shranjena ne le v rubljih, ampak tudi v drugih valutah - dolarju in evru. Optimalno razmerje bi bilo 1:1:1 ali 1:0,5:0,5.
Kje shraniti denar?
Denar lahko hranimo doma ali v banki. Lahko pa pride do požara doma ali pa je hiša oropana. Zato vsega denarja ni varno hraniti doma. Optimalno je, da večino denarja hranite na depozitu v zanesljivi banki, manjši del, na primer mesečnega dohodka, če denar potrebujete zelo nujno, pa doma. Banka ne bo samo shranila vašega denarja, ampak bo nanj tudi obračunala obresti. Ker se denar sčasoma razvrednoti, za ohranitev kupne moči finančne blazine izberite depozit, katerega obrestna mera ni vsaj nižja od predvidene inflacije. Zdaj je napoved inflacije Banke Rusije do konca leta 2014 8%, za leto 2015 - 6,2-6,4% (moje osebno - 7%). Vendar vam ni treba loviti donosa vašega depozita; ne pozabite, da mora biti banka zanesljiva. Če je dovoljenje vaše banke preklicano, bo zamrznila vaš denar, dokler se ne začnejo izplačila zavarovanja. Običajno se izplačila bančnim vlagateljem začnejo dva tedna po preklicu dovoljenja. Če želite biti bolj zanesljivi, lahko svoj denar razdelite na več bank, na primer hranite rublje v eni banki, dolarje v drugi, evre v tretji.
Ker bo denar morda potreben kadar koli, je bolje izbrati možnost delnega dviga ali prednostne odpovedi, da ohranite obresti na depozit. Če šele gradite svojo finančno blazino, je treba depozit dopolniti.
Kako ustvariti finančno blazino.
- Odločite se za velikost blazine. Z vzdrževanjem boste vedeli višino svojih mesečnih stroškov. Če so mesečni stroški 20.000 in je blazina za 6 mesecev, potem je njena velikost 20.000 * 6 = 120.000.
- Izračunajte znesek, ki ga lahko prihranite mesečno. Denar, ki vam ostane po vseh stroških, lahko uporabite za oblikovanje finančne blazine. Če jih ostane 10.000, bo za oblikovanje blazine potrebnih 12 mesecev.
- Izberite in dopolnite. Odprite depozit in vanj položite denar.
Finančna blazina vam ne bo pomagala le v težkem finančnem položaju. Če veste, da imate varno denarno rezervo, se boste počutili bolj samozavestni in ponoči bolje spali.
Prebral sem vašo revijo in knjige Roberta Kiyosakija in prvič pomislil na finančno "blazino" za 6-8 mesecev. Vendar se ne morem odločiti, kako najbolje shraniti ta denar. Kam naj ga vložim, da lahko hitro dvignem gotovino, če se kaj zgodi? Prav tako je potrebno, da denarja ne "poje" inflacija - in na splošno bi bilo bolje brez tveganj.
Moje možnosti so:
- vlagati v OFZ, vendar obstaja možnost, da se cena obveznice zniža. Bo akumulirani kuponski prihodek pokril izgube? Sicer pa se leta 2008 dobro spomnim;
- kupiti evroobveznice ali ameriške zakladnice. Toda evroobveznice velikih izdajateljev so strašno prekupljene in nisem prepričan, da jih je mogoče hitro prodati, če se kaj zgodi;
- investirajte v ETF. Toda katerega? V zadnjih nekaj letih rastejo;
- kupujte delnice velikega izdajatelja in ne prekupljenih.
Robert Kiyosaki v svojih knjigah piše: "Naložba, pri kateri ni nič odvisno od tebe, je slaba naložba." Pri vseh zgornjih možnostih ni nič odvisno od mene.
Kako torej shraniti ta denar?
Zakaj potrebujete finančno blazino?
Finančna rezerva(blazina, zračna blazina) - to je denar v primeru finančnih težav. Ustvari se rezerva ne za povečanje denar, in za varnost: v primeru nenadne odpovedi, bolezni ali drugih težkih situacij.
Pomemben kriterij za takšno varnostno mrežo je možnost hitrega pridobivanja gotovine, če je ta nujno potrebna. Prav tako pišete, da je za rezervo pomembna zaščita pred inflacijo in odsotnost tveganj.
Naložbe enako - to je naložba denarja za povečanje kapitala ali ustvarjanje vira pasivni dohodek. Za to je primerno vse, kar naštejete: delnice, obveznice, ETF in drugi instrumenti. Vlagatelji izbirajo instrumente glede na svoje cilje, naložbene pogoje, sprejemljiva tveganja ipd.
Oblikovanje finančne blazine iz vrednostnih papirjev ni najboljša ideja. Mešanje naložb in nujnih rezerv je preveč tvegano.
Zakaj rezerv ne bi smeli hraniti v vrednostnih papirjih
Če je denar vložen v vrednostne papirje, ga je težje hitro porabiti. Poleg tega lahko vrednost vrednostnih papirjev ne le naraste, ampak tudi pade – kar pomeni, da je vaša rezerva ogrožena.
Na depozit v banki. Tukaj zagotovo potrebujete depozit z možnostjo dviga in dopolnitve brez izgube obresti. Prednosti: obstaja zaščita pred inflacijo, ni nevarnosti kraje, banka ne bo znižala stopnje do konca depozita. Slabosti: Če je banka ob vikendih zaprta ali je lokacija pisarne neprimerna, lahko dvig denarja traja nekaj časa. Priporočeni limit je enak - 1,4 milijona rubljev na banko.
Te možnosti lahko kombinirate: del »finančne blazine« hranite v gotovini doma, del na kartici z obrestmi na stanje ali na depozitu z možnostjo dviga brez izgube obresti. Tudi če je dovoljenje banke odvzeto, zaradi denarnega dela rezerve ne boste ostali brez denarja med čakanjem na odškodnino.
Če imate vprašanje glede osebnih financ, dragi nakupi oz družinski proračun, napiši: [e-pošta zaščitena]. V reviji bomo odgovarjali na najbolj zanimiva vprašanja.
Predstavljajte si mehko blazino, na katero pred spanjem položite glavo, da boste na njej udobno preživeli vso noč. Ustvarja udobje v vašem domu in vam pomaga pri sprostitvi. Ležiš na njem in je vse v redu... Točno to stanje miru in zaupanja v prihodnost boš imel, če si ustvariš finančno zračno blazino.
kaj je to
Finančna zračna blazina- to je zbrani znesek prihrankov, od katerega lahko živite določen čas, nepričakovano izgubijo glavni vir dohodka. Z drugimi besedami, to je "gnezdo" ali denar za "deževen dan".
Zakaj je to potrebno?
Ob omembi »zračne blazine« je ena prvih asociacij zračna blazina v avtomobilu, ki je namenjena ublažitvi udarca voznika in sopotnikov v prometni nesreči. "Denarna blazina" vas bo rešila tudi pred morebitno krizo, odpuščanjem in morebitno "nesrečo" v življenju.
Če imate nedotakljivo finančno zalogo, se boste celo psihološko počutili bolj zaščitene in samozavestne in vas ne bo vznemirila nenadna okvara avtomobila ali poplava vaših sosedov.
Kako ustvariti zračno blazino?
1) Ugotovite, koliko porabite na mesec.
Morali boste spremljati svoje stroške in prihodke. Če ste to storili že prej, boste morali izračunati samo svoje mesečne stroške. Če ne, potem si boste morali vse svoje stroške nekaj mesecev zapisati ali preprosto »oceniti«, koliko denarja imate dovolj, da brez težav preživite en mesec. Preberite, kako pravilno voditi svoje osebne finance.
2) Izberite obdobje vašega "zavarovanja".
Optimalno obdobje, za katerega bi morali ustvariti finančno varnostno mrežo, je 3 in 6 mesecev.
3) Izračunajte potrebno količino.
Velikost finančne varnostne blazine je določena z naslednjo formulo: znesek mesečnih stroškov pomnožen s številom mesecev. Na primer, če porabite 30.000 rubljev na mesec in želite ustvariti rezervo za nujne primere za 3 mesece, boste morali prihraniti 90.000 rubljev.
4) Začnite varčevati.
Pomislite, kakšen odstotek vašega plače ste pripravljeni prihraniti na mesec. Večji kot je, hitreje boste dosegli, kar želite. Na primer 10% ali 20% od vsake plače.
Obstajata dve glavni možnosti: zaslužiti več ali porabiti manj.
Denarnica. Vanj položite bankovec za 5000 rubljev. Naj bo simbol, ki vam prinaša srečo in dodatno motivacijo. Vendar seveda ne morete nositi celotne zaloge za nujne primere v denarnici.
"Skladišče" doma. Nekaj svojih prihrankov skrijte doma. Da, tudi v isti blazini! Naj ne leži v stanovanju velika količina gotovina v različnih valutah: dolarjih, evrih in rubljih.
Bančni depozit. to idealna možnost, saj zagotavlja najboljšo zaščito pred inflacijo. Izberite depozit z možnostjo dopolnitve in dviga denarja kadar koli.
zlato. Plemenite kovine bodo vedno v ceni, zato jih lahko kupite. Banki jih lahko precej hitro prodaš tudi v kriznih časih.
Osnovne zahteve za izdelavo zračne blazine:
- Imuniteta. Strogo je prepovedano zapravljati privarčevani denar. Zapišite si natančno, v katerih nujnih primerih je to mogoče storiti.
Možnost hitrega prejema sredstev.Če pride do izrednih razmer, boste nujno potrebovali denar; ne boste imeli časa prodati na primer nepremičnine.
Zaščita pred inflacijo. Prihranke je najbolje hraniti na banki, na depozitnem računu v različnih valutah.
Če iz nekega razloga še niste pripravljeni ustvariti nujne rezerve za prihodnost, lahko vedno uporabite našo storitev. V bistvu je Platiza finančna varnostna mreža za tiste, ki niso vnaprej poskrbeli za ustvarjanje lastnih denarnih rezerv.
Vendar ne pozabite, da boste morali plačati obresti za uporabo izposojenih sredstev. K mikroposojilu se lahko zatečete, ko veste, da ga lahko pravočasno odplačate.
Ne odlašajte stvari na pozneje; svetujemo vam, da svojo finančno varnostno mrežo začnete ustvarjati čim prej. Da, najprej se moraš prisiliti, da varčuješ. Težko bo, vendar se morate zavedati, da je to v dobro vaše družine. Kmalu boste razvili zelo dobra navada in življenje bo postalo lažje, zadihali boste svobodneje in samozavestneje. V komentarje pišite o svojih uspehih in postavljajte vprašanja, z veseljem vam bomo pomagali.
Prvi korak k materialno blaginjo– ustvarjanje določene denarne rezerve "za deževen dan." Takšen dan morda nikoli ne bo prišel, vendar mora vsakdo imeti finančno varnostno mrežo. Uspešni poslovneži znajo hitro zbrati in pametno upravljati zavarovalniški kapital. Kako lahko ustvarimo finančno varnostno mrežo za tiste, ki živijo od plače do plače ali opravljajo priložnostna dela kot svobodnjaki?
Finančna zračna blazina je zasnovana tako, da reši svojega lastnika v težkem življenjskem obdobju, ko so nujno potrebna sredstva za zdravljenje, za kritje škode zaradi nesreče ali požara, v primeru izgube glavnega vira dohodka in v drugih nepredvidenih situacijah. Odloženi denar pa lahko pomaga tudi v pozitivnih trenutkih. in začnite novo življenje Pomagala bo finančna zračna blazina.
Varčevanje ima tudi psihološki vidik. Oseba, ki ima finančno blazino, se počuti bolj samozavestno, se ne boji življenjskih težav, ni obsedena z denarjem in je pripravljena na spremembe. Njegova umirjenost in pozitivnost se prenašata na ljubljene in pozitivno vplivata na njegovo delo. Opaziti je, da za ljudi, ki imajo denar za deževen dan, ta dan pride veliko redkeje.
Koliko denarja bi moralo biti v finančni blazini?
Da bi ugotovili optimalna velikost finančno blazino, morate izračunati svoje stroške za mesec. Običajno vključujejo račune za komunalne storitve, stroške za hrano in gospodinjske pripomočke, plačilo za potovanje ali gorivo in maziva za osebni prevoz, plačilo za komunikacijske storitve in internet, druga mesečna plačila, na primer plačilo za vrtec ali hrano za hišne živali. Tukaj so povzeta tudi morebitna plačila posojila. Odvisno od števila družinskih članov in razmerja med njimi se lahko finančna zračna blazina deli ali izračuna za vsakega posebej.
Bolje je narediti dve oceni: ekonomična možnost eden najbolj potrebni stroški in znesek za udobno bivanje. Vsak prejeti znesek se pomnoži s 6 meseci. To bodo meje finančne zračne blazine. V prvem primeru jo najmanjša velikost, ki vam bo pomagal preživeti brez dolgov tudi ob popolni izgubi dohodka. Ni priporočljivo preseči večje količine. Denar bi moral delovati in prinašati dobiček, ne pa ležati kot mrtva breme. Finančna blazina ni naložbeni portfelj, ampak zavarovalna polica.
Pravila za ustvarjanje in vzdrževanje finančne blazine:
- Prihranite vsaj 10 % vsakega prejetega dohodka;
- Najprej rezervirajte znesek v FPB in nato razdelite mesečni stroški;
- Ne shranjujte sredstev na mestu, kjer jih je mogoče zlahka vzeti in porabiti;
- V vsakem primeru položite denar v FPB, tudi če imate dolgove;
- Prihranke porabite samo takrat, ko je to nujno potrebno;
- Ne poskušajte popolnoma izprazniti svoje finančne blazine;
- Začnite obnavljati FPB ob prvi finančni priložnosti.
Kam shraniti finančno zračno blazino?
Od vseh obstoječe možnosti Shranjevanje gotovine kot finančne blazine ni primerno za vsakogar. Zavarovalna rezerva je ustvarjena za določen namen, zato morata mesto in oblika skladiščenja izpolnjevati določene zahteve: ne sme biti v preblizu, da se sčasoma ne amortizira in da se lahko hitro dvigne.
Domača shramba v obliki gotovine je mogoče takoj izključiti. Nobena finančna blazina ne more vzdržati nenehnih napadov in želja po posojanju se bo zagotovo pojavila s takšno razpoložljivostjo denarja. Gotovino, shranjeno v vašem domu, lahko najde nekdo v gospodinjstvu in jo po nesreči porabi ali pa jo neznanci namerno ukradejo. Bankovci se lahko izgubijo v primeru selitve, požara ali poplave, tudi zaradi katere so bili odloženi. Domači sef bo rešil vrsto težav, a tudi z njim denar ni imun pred inflacijo.
Prenos odloženega denarja na zlato, starine in drugo materialna sredstva - Ne najboljša izbira za finančno blazino. V tej obliki gotovina vrednosti ne bodo izgubili, ampak jo bodo z leti najverjetneje povečali, a če bo treba, jih bo nujno zamenjati nazaj v gotovino problematično. Za shranjevanje dragocenosti boste morali najeti sef, kar je dodaten strošek.
Denar za bančna kartica so več primerna možnost, vendar ne idealno. Inflacija za takšno shranjevanje je prav tako neusmiljena, skušnjava nakupa na spletu ali plačila s kartico v trgovini, čeprav malo manj kot z gotovino, pa še vedno prevelika. Storitev bančne kartice je manjša, vendar obstaja. Ena od prednosti je zaščita denarja pred krajo in drugimi težavami, na katere lastnik nima vpliva.
Bančni depozit velja za optimalen način shranjevanja finančne zračne blazine. Po eni strani je denar zavarovan tudi v primeru stečaja banke ali odvzema licence, po drugi strani pa obresti na depozit kompenzirajo inflacijo. Poraba sredstev iz depozita na trenutni impulz ni tako enostavna, kar zagotavlja njihovo dodatno varnost. Edina stvar, na katero morate biti pozorni, je izbira pogojev depozita, mora biti dopolnjen in imeti možnost predčasnega zaprtja brez izgube obresti. Ko kopičite veliko finančno blazino, je bolje, da znesek razdelite na več bančnih depozitov.
Obstaja veliko polemik o valuti, v kateri naj bo finančna varnostna mreža. Nekateri priporočajo domače rublje, kar nekaj pa je pristašev dolarjev ali evrov. Na to vprašanje ni jasnega odgovora. Vsaka možnost ima svoje prednosti in slabosti. Razmere z menjalnim tečajem v naši državi so precej nestabilne, zato se boste morali odločiti na lastno odgovornost in tveganje. Bolj logično se je zanašati na valuto, v kateri so prejeti glavni zaslužki.
Potrebujete finančno zračno blazino? Podzavestno razumete, da ja. Vsi se pogovarjajo, svetujejo in priporočajo, da imate zase kakšno varnostno rezervo (v obrazcu N-ti znesek denar). V praksi večina ljudi tega nima.
Zame so bile stvari enake pred nekaj leti. Potem sem spoznal (ali bolje rečeno, življenje mi je dalo razumeti) nesporno prednost takega gnezda za nepredvidene okoliščine. In od tega trenutka naprej, ne glede na to, kaj se zgodi, imam vedno finančne rezerve za vsak dan.
Iz članka boste izvedeli glavne točke o nastanku zračne blazine.
In moja skromna izkušnja. Kratka zgodba o tem, kako sem začel oblikovati rezervni kapital. In nekaj odtenkov kopičenja, shranjevanja in uporabe blazine.
Čemu je blazina namenjena ali za zaščito?
V klasični definiciji finančna varnostna blazina pomaga preprečiti začasne finančne težave. Pojavi se pri kateri koli osebi (in večkrat) skozi vse življenje. Ali ublažiti njihove posledice.
Izgubili smo službo, bili začasno nezmožni in nujno potrebovali denar za pomembne nepredvidene stroške. Kaj narediti?
In pravočasno nakopičeno gnezdo bo priskočilo na pomoč.
Ključne točke za uporabo blazine - pomembno nepričakovano. In to ravno v agregatu, ne posamično.
Koliko denarja bi morali imeti?
Finančni svetovalci in pametne knjige o finančni pismenosti svetujejo, da hranite rezervo v višini 6-12 mesecev svojih stroškov.
Vaša družina mesečno porabi 80 tisoč. Prihraniti morate 480 - 960 tisoč rubljev.
To vam bo omogočilo, da varno preživite črni niz. Brez razmišljanja o denarju. Vedite vsaj, da je za vašim hrbtom nekaj kapitala. In nepomembno je ne umreti od lakote.
Kako oblikovati in koliko prihraniti?
Takoj se pojavijo tri glavna zaporedna vprašanja.
Kako oblikovati kapital? Seveda vsak mesec dajte na stran del svoje plače.
To vodi do drugega vprašanja. Koliko bi morali prihraniti?
In kar je najbolj zanimivo. Kako dolgo bo vse to trajalo?
Z 10% varčevanjem bomo v 10 mesecih privarčevali le za 1 mesec varnega življenja. V skladu s tem morate porabiti 5 ali 10 let za rezervo 6 ali 12 mesecev!
Toda to je že impresivno obdobje. Samo ustvarjanje polnopravne zračne blazine zase lahko traja celo desetletje!!!
Seveda lahko poskusite prihraniti več - 15-20%. Toda potem boste morali stisniti druge stroške. Jejte manj, sprostite se bolj skromno, oblecite se ceneje.))))))
Ni ravno svetla perspektiva za naslednjih nekaj let.
V resnici boste prihranili še več. Za obdobje 10 let boste v vsakem primeru porabili, kar ste nabrali. Občasno zmanjševanje finančnih rezerv.
Zato lahko varno povečate predvideni čas akumulacije za eninpolkrat. To bo bolj realna številka.
Kje shraniti denar?
Z oblikovanjem finančne rezerve za naprej se bo postopoma kopičil vedno večji obseg sredstev.
In postavlja se logično vprašanje - kam shraniti ves ta denar?
doma? Ali pa ga morda kam vložiti? Za denar za delo in ustvarjanje dohodka.
Preden odgovorite, morate razumeti, zakaj varčujemo denar. Za kakšne namene?
Za pomembne, tudi nenadne, nepredvidene stroške.
Zato je glavno pravilo likvidnost. To je možnost hitrega dviga denarja, če je potrebno.
drugič pomembna točka- biti mora zanesljiv vir naložb.
Bančni depoziti so idealni za te parametre. Denar je mogoče dvigniti kadarkoli. Banka ustvarja dohodek, čeprav majhen. Kar vsaj varuje denar pred amortizacijo. In vloge so zavarovane pri DIA - za 1,4 milijona jamči država.
Majhen del sredstev lahko hranite doma. Za vsak slučaj. Vikend, počitnice banke morda ne delujejo, a denar je potreben tukaj in zdaj.
Moja zgodba o nastanku zračnih blazin
Vse se je začelo, ko sem pred nekaj leti morala pustiti službo. Začeli so odlagati plače, in to zelo. Zamuda je bila približno 3 mesece. In vsak mesec se je povečalo.
V začetku jeseni smo dobili denar za začetek poletja, do novega leta pa smo dobili izplačilo za september-oktober.
Pravkar sem vzel svojo prvo hipoteko. In vsak mesec morate plačati posojilo. In tukaj je takšna zmeda. Na splošno ni stabilnosti. Ne veste, ali vam bodo dali denar do naslednjega plačila ali ne.
Napisal sem odstopno pismo. In začel iskati novega dobro delo. Mislil sem, da mi bo uspelo hitro – v nekaj tednih.
In potem me je čakalo neprijetno presenečenje. Bilo je krizno leto 2010, delo in predvsem plače niso bile ravno dobre.
Če so mi ponudili bolj ali manj normalen denar, so zahtevali, da delam 8 dni na teden, 25 ur na dan. No, morda malo manj. ((((
Ob normalnem urniku (5 dni v tednu po 8 ur) so ponudili nekaj drobtinic.
In tako sem bil 4 mesece obtičal v negotovem stanju. Brez denarja. Nimam dohodkov. mali otrok. Samo moja žena dela. Plus mesečna plačila hipoteke.
Na splošno so štirje ljudje začeli živeti z eno plačo. Tričlanska družina + banka. Poleg tega je 50% vseh prihodkov takoj začelo iti v hipoteko.
In brez prihrankov za deževen dan.
Najbolj zanimivo je, da so pred tem obdobjem, ko se je pojavilo nekaj dodatnega denarja, če je bilo mogoče, predčasno odplačali posojilo. Poskusite odplačati čim prej.
Logika je bila preprosta. Zakaj varčevati? Bolje je, da posojilo odplačate hitreje. Prihranite pri preplačilih v prihodnosti. Tako sem prihranil.
Ker sem izgubil en družinski vir dohodka, sem moral zategniti pasove. Zmanjšanje vseh stroškov do maksimuma.
In veš. Zgodilo se ni nič katastrofalnega. Ponovno smo razmislili o svojih potrebah. Nakupovati smo začeli bolj premišljeno. Čeprav smo za hrano začeli zapravljati manj, je postala bolj zdrava. In tako naprej za vsako kategorijo stroškov.
Edina stvar, ki sem jo moral popolnoma opustiti zabavi. Kino, otroški parki, restavracije, kavarne.
Sicer je bilo vse bolj ali manj znosno. Poleg tega so začasno prenehali plačevati komunalne storitve.
In načeloma bi bilo denarja dovolj. Če ne bi bilo hipoteke. Vzeti polovico našega dohodka.
Moral sem se zadolžiti. Nekaj sem si izposodil od prijateljev. Nekaj denarja sem porabil s kreditno kartico.
Kasneje, ko se je vse stabiliziralo, sem moral skoraj celo leto odplačevati dolgove in odplačevati kredite. In nihče nam ne bo odpustil nakopičenih plačil za stanovanjske in komunalne storitve. Živeli so v špartanskih razmerah. Na splošno je bilo leto "zabavno".
Po tem sem se trdno odločil, da bom vedno imel rezervo, ki bo zadostovala za 3-4 mesečna plačila hipoteke.
Kot je pokazala praksa, če res želite, lahko živite z enim virom dohodka.
Približno leto kasneje je bil cilj dosežen. Nabrala se je majhna ublažitev kreditne odvisnosti.
Ostala pa je navada varčevanja za deževen dan. In vsak mesec je bilo mogoče poslati majhen znesek. Nekoč več. Nekoč manj.
Zato ni bilo strogega cilja prihraniti 10, 15 ali 20 % vsak mesec. Glavna stvar je porabiti vsaj nekaj denarja (seveda ne 50 ali 100 rubljev) za ustvarjanje finančne zaščite v prihodnosti.
In veš, kako kul je! Vedite, da imate za seboj določeno finančno rezervo. Ne bojte se jutrišnjega dne.
Počutite se veliko bolj samozavestni in svobodni. Čeprav je blazina finančna, vam omogoča boljši spanec.
Za oblikovanje finančne blazine ni treba imeti rezerve 6-12 mesecev povprečnih stroškov. Za izpolnitev minimalnih potreb bi moralo zadostovati za vsaj 6 mesecev. In lahko so 30-50% manj od sedanjih.
Skupaj morate ustvariti rezervo za 3-4 mesece povprečnih stroškov.
Seveda je neumno, če imaš finančne težaveše naprej živeti in trošiti denar z enakim tempom. Ne veš, kdaj se bo to končalo.
In glavni cilj je, da ga čim bolj raztegnemo dolgoročno razpoložljive finančne rezerve.
Zbrani denar sem odnesel na banko. Odprl sem vezani depozit z obrestmi. In poskušal sem izbrati največ obrestna mera. Toda običajno so najvišje obresti na depozite dane samo za 2- in 3-letna obdobja.
In nekajkrat sem moral nekaj sredstev dvigniti. Seveda izgubi vse natečene obresti.
Potem sem začel kombinirati kratke, srednje in dolge depozite. Potem sem začel uporabljati depozitno lestvico.
Za tiste, ki ne veste, kaj je to - na kratko.
Odprete več depozitov z različni izrazi. Na primer za 3, 6, 9 mesecev in 1 leto. Seveda je najbolj donosno 1 leto. In 3-mesečni depozit ima najnižje obrestne mere.
Po 3 mesecih poteče prvi depozit. S tem denarjem se odpre letni depozit.
Za ostalo se trenutno obdobje premakne za 3 mesece. In za 6 mesecev so ostali 3 meseci do konca. Za 9 mesecev - šest mesecev. Letno - 9 mesecev.
Shemo ponavljamo vsake 3 mesece in po 3 pristopih lahko vsakič odprete najbolj donosen depozit za 1 leto.
Poleg tega je del denarja shranjen na bančni kartici. Za hiter dostop v primeru nujne potrebe.
Vsekakor z obrestmi na ostalo. V idealnem primeru bi bilo treba obresti izračunati na dnevno stanje. To je večkrat bolj donosno kot ponudba številnih bank, da med mesecem zaračunajo obresti na minimalno stanje.
Glavna stvar za ohranjanje finančne varnostne mreže je likvidnost in zanesljivost.
Tudi pri oblikovanju vzglavnika so lahko kreditne kartice dobri pomočniki.
Toda tukaj morate ravnati previdno. In ne pozabite, da mora biti del lastnih sredstev že zbran.
Pomen kreditnih kartic. Včasih nujno potrebujete denar. Majhen del. In ni prave želje, da bi jih dobili iz depozita. Izgubili boste obresti na stanje.
Druga možnost so izposojena sredstva.
Zdaj je to samo raj za to. Obstaja veliko ponudb kreditnih kartic z obdobjem brez obresti in (ali) brez provizij za storitve.
Včasih sem imel plastiko od Alpha ““. Na leto sem plačal nekaj čez tisočaka. Denar pa bi lahko uporabil zastonj. To je majhna cena za duševni mir.
Zdaj sem prešel na obročne kartice. , in hrček. Vse jih imam. Res jih ne uporabljam pogosto. A glavno je, da so popolnoma brezplačno. In vam dajejo možnost nakupa na obroke brez preplačil.
Moje načelo je naslednje.
Zakaj dvigovati svoj denar, ki prinaša malo dohodka. Ko lahko brezplačno uporabljaš druge ljudi. Glavna stvar je, da imate nekaj za poplačilo dolga ob koncu mandata.
Hladilnik se je pokvaril. Kupiti morate novega. Stroški 40 tisoč rubljev. Načeloma je denar. Rezervo lahko natisnete. In nato postopoma zapolniti vrzel v finančni blazini. Vsak mesec prihranite 5-6 tisoč.
Zakaj? Blago kupujemo na obroke na 6 mesecev. In vsak mesec položimo isti denar na kartico. A mojih 40 tisočakov še naprej leži nedotaknjenih in še kar padajo obresti.
Po depozitih in karticah z obrestmi sem zase odkril obveznice.
Kaj veš o obveznicah?
Če nič drugega, so tukaj 3 njihove glavne prednosti pred bančnimi depoziti.
- Dobičkonosnost je višja za 20-30%.
- Možnost prodaje kadarkoli (NKD).
- Državne obveznice (OFZ) so zanesljivejše od depozitov.
In ta užitek stane le 1 tisoč rubljev na kos. Kako vam je všeč to?
Seveda zdaj zbrani denar za finančno varnostno mrežo hranim v kratkih državnih obveznicah.
Nekaj ostaja v bančnih depozitih. In tudi delež na karticah z obrestmi na stanje.
Slaba stran obveznic je, da so dvigi na voljo samo ob delavnikih. In v povprečju traja 1 delovni dan. In se razteza na 2-3 dni, če pade na vikend.
Denar mora delovati in ustvarjati dohodek.
Zdaj mi moja sredstva, zbrana na airbagu, omogočajo, da zagotovo eno leto živim v miru. Če skromno, potem eno in pol do dve leti.
Toda tudi če imam tako trdno (po mojem mnenju) varnostno mejo, poskušam, če je mogoče, ne vstopiti vanj. Po potrebi uporabljam samo tekoče prihodke.
Denar se porabi zelo hitro. In potem traja nekaj mesecev, da se zapolni vrzel v blazini.
Samo v skrajnih primerih. Ko brez blazine ne gre.
In veste, kaj sem opazil. Praktično sem prenehal uporabljati rezervo. On je. Ležanje. Prinese nekaj denarja. Toda za zdaj je mogoče začasne težave (če se pojavijo) premagati sami. Vedno pa se najde padalo, za vsak slučaj.
Za zaključek
Kakšne zaključke je mogoče potegniti?
- Vsaka družina mora zagotovo imeti finančno blazino.
- Bolje je imeti nekaj kot ne imeti nič. Glavna stvar je, da začnete malo varčevati. Kasneje postane navada. In to poteka popolnoma samodejno. Postopno povečevanje finančnih rezerv.
- Denar, ki ste ga dali na stran, uporabite samo takrat, ko je to nujno potrebno. Raje poskusite preživeti sami. Brez vnašanja rezerv.
- Svoj denar morate hraniti na varnem in tekočem mestu. Vedno imeti možnost, da čim prej dvignite zahtevani znesek.
- Denar mora delovati. In če obstaja priložnost za povečanje dohodka od naložb, jo morate vedno izkoristiti.
Rezultat je lahko nekakšna simbioza finančnih prihrankov in naložb. Na primeru svežnja bančnih depozitov ali denarja na kartici z obrestmi na stanje (kot bolj likvidni) + obveznice (z več visoki ravni dohodek).