Attualmente, la pubblicità dei prodotti bancari è un fenomeno popolare che non sorprenderà nessuno. Ma quanto sono vantaggiose le condizioni descritte come quasi “le migliori al mondo”? Prima di firmare un contratto, dovresti assolutamente controllare questo problema e sapere come calcolare gli interessi su un prestito per capire quale importo di pagamenti in eccesso ti aspetta.
Composizione dell'importo del prestito
Tradizionalmente, l'importo del prestito è l'importo dei fondi che il mutuatario si impegna a pagare alla banca per fornire il denaro in prestito. Di solito include l'importo del debito principale, i pagamenti assicurativi, gli interessi per l'utilizzo dei servizi bancari. Possono trattarsi di operazioni di pagamento di varia natura a terzi, in particolare di pagamento di commissioni per l'accettazione di contanti alla cassa, nonché di pagamento per i servizi di un perito.
PSK
Introdotto dal 2008 prerequisito che è necessario che la banca fornisca informazioni al mutuatario sul PSC, cioè sull'intero importo del prestito, e dal 2014 i dati vengono visualizzati non solo sul calendario dei pagamenti preliminari, ma anche nell'area di la prima pagina del contratto di prestito.
Inizialmente questo valore era chiamato tasso di interesse effettivo, ma poi è stato ribattezzato PIC. Calcolo questo indicatore comporta l’uso di una formula di interesse composto.
SOMMA (DPi / (1 + PSC) ^ ((di-d0) / 365) = 0
In questa uguaglianza l'indicatore D rappresentato dalla data di ricezione del finanziamento e, conseguentemente, dalla data di pagamento di carattere seriale. Il primo indicatore è rappresentato dall’entità del flusso di cassa. Questo calcolo, tra le altre cose, include i pagamenti alla società di credito, nonché alla compagnia assicurativa nel suo insieme ad altre persone, se tali condizioni sono incluse nel contratto e nulla le contraddice.
Ad esempio, se viene emesso un prestito auto, il suo costo comprende il pagamento del pagamento stesso, gli interessi, i costi dell'assicurazione CASCO e la vita del cliente. Per quanto riguarda la polizza RC Auto, questa non si applica al conto generale.
Pagamenti assicurativi
Non si verificano in tutti i prestiti e talvolta fungono da facoltativi. Nel caso, ad esempio, di un mutuo, l’assicurazione è obbligatoria. D'altra parte, l'assicurazione personale è una questione personale per ciascun mutuatario, quindi la decisione viene presa in modo strettamente indipendente. Tuttavia banche moderne in molti casi, i clienti sono costretti a effettuare pagamenti assicurativi, il che è illegale.
Commissioni nascoste
Basato su legislazione attuale Il compito principale delle banche è quello di fornire informazioni necessarie ai nostri clienti, includendo assolutamente tutti i pagamenti nei fogli di calcolo. Tutte le commissioni applicate sulla base individui, le autorità li riconoscono come illegali. Pertanto, se il mutuatario ha scoperto determinati problemi o richieste di pagamento per l'esame di determinate domande o per la fornitura di fogli di liquidazione, ha il diritto di adire il tribunale e, se in precedenza ha speso determinate somme per eseguire tali operazioni, può restituirli. 
Ma se i pagamenti non sono legati al servizio del prestito e richiedono le tariffe generali della banca, dovrai comunque pagarli. Ad esempio, tali operazioni includono una commissione per il conteggio del denaro, che viene addebitata tramite il registratore di cassa.
Leggi attentamente il contratto; le tariffe nascoste sono spesso scritte in caratteri piccoli.
Calcolo degli interessi
Considerando la questione di come calcolare interessi bancari Per un prestito si possono distinguere due modalità principali: pagamento di rendite o importi differenziati. In entrambi i casi l'accantonamento viene effettuato non sull'importo totale, ma sul suo saldo. Le uniche differenze stanno nel modo in cui viene ridotto. In una politica di rendita, il mutuatario paga il debito in rate uguali ogni mese, più gli interessi, con conseguente riduzione del pagamento. Nel secondo caso la rata mensile è la stessa, ma i primi mesi vengono pagati gli interessi, e poi il prestito.
Pagamenti differenziati
Consideriamo una situazione in cui il cittadino Ivanov ha deciso di contrarre un prestito di 120.000 rubli con un tasso di interesse del 20%. In base ai termini dell'accordo, vengono effettuati pagamenti differenziati da parte sua ultimi giorni mese. La formula di calcolo del prestito in questo caso prevede l’utilizzo degli interessi semplici.
PC = Saldo del prestito * Tasso di interesse * Numero di giorni / 100 / 365
Ad esempio, se il prestito è stato stipulato il 1 dicembre 2013, l'importo del primo interesse viene calcolato utilizzando la formula:
PC = 120.000 * 20% * 31/100/356 = 2.038,36 rubli
I seguenti importi non sono calcolati per l'intero importo di 120.000 rubli, ma per il suo saldo.
La rendita e il suo calcolo
La formula per calcolare gli interessi sul prestito in questo caso sarà la seguente:
PC = (Ente creditizio*Tasso %/1200) / (1 – (1 / (1 + Tasso % /1200)^n))
Il numero n è rappresentato dal numero totale di pagamenti. Cioè, se prendiamo i dati dell'esempio e li applichiamo alla formula teorica, possiamo concludere che i pagamenti del prestito verranno calcolati come segue:
PC = (120.000 * 20/1200) / (1 – (1/(1+20/1200)^12 = 11.126,43 rubli
Pertanto, possiamo concludere che la rendita mensile del prestito sarà di 11.126,43 rubli. Se moltiplichi questo valore per la durata, ovvero il numero di mesi, e poi sottrai da esso l'importo iniziale del prestito, puoi scoprire differenza totale pagamento in eccesso Sul sito delle banche che concedono prestiti è presente uno speciale calcolatore di prestiti che permette di effettuare calcoli velocemente.
Valutazione sobria della situazione
Prima di concludere direttamente un contratto di prestito, è necessario studiare in dettaglio le condizioni di base, poiché la cooperazione tra il mutuatario e la banca deve essere reciprocamente vantaggiosa. L'obiettivo del creditore è ricevere interessi, l'obiettivo del mutuatario è ridurre al minimo i pagamenti in eccesso.
Conteggio dei pagamenti in eccesso
È fatto in modo abbastanza semplice. Ne abbiamo parlato brevemente, ma possiamo esaminarlo più in dettaglio. Per fare ciò, sarà sufficiente sommare l'importo degli interessi per l'intero periodo di prestito e includerlo anche pagamenti aggiuntivi, compresi quelli nascosti. L'importo risultante dovrebbe essere confrontato con la posizione originale: questo approccio ti consentirà di scegliere la soluzione ottimale.
La scelta ottimale: che cos'è?
Quindi, per prendere una decisione competente, è necessario confrontare i valori del paragrafo precedente non solo sulla base dell'entità del tasso, ma anche per tenere conto degli schemi di rimborso dei pagamenti, dell'entità dei pagamenti assicurativi e di alcune transazioni nascoste specificate nel contratto. Questo confronto può essere effettuato in base alle proprie spese oppure è possibile creare un PSC.
Inoltre, hai sempre il diritto di richiedere alla banca un programma di pagamenti preliminari e di trarre determinate conclusioni sulla base di esso.
Se prendiamo in considerazione esperienza pratica, allora è più vantaggioso effettuare pagamenti differenziati rispetto ad una rendita. Ma quando si effettuano pagamenti anticipati, il pagamento in eccesso sarà inferiore se si decide di emettere una rendita. Si presuppone che si stia prendendo in considerazione la tempistica della riduzione dei prestiti. Pertanto, quando si sceglie un'opzione, è necessario tenere conto non solo dei bassi pagamenti in eccesso, ma anche delle capacità finanziarie. 
Quindi, abbiamo visto come viene calcolato il prestito e possiamo concludere: questa procedura è abbastanza semplice. In ogni caso, prima di completare la transazione, la banca fornisce un foglio con i calcoli preliminari dei pagamenti. Questi sono quelli che devono essere studiati attentamente e attentamente, poiché, come dimostra la pratica, i pagamenti nascosti sono spesso annotati in caratteri piccoli. E si scopre che quando si firma un accordo, una persona si aspetta un pagamento e poi viene informata degli altri importi.
Un esempio di calcolo degli interessi su un prestito ha mostrato che esistono diverse opzioni di progettazione e quando le si sceglie vengono presi in considerazione alcuni dettagli. Ad esempio, questo è l'importo dei pagamenti in eccesso, le tue capacità finanziarie personali, nonché le condizioni per fornire fondi da utilizzare. Dopo aver valutato tutti i pro e i contro, puoi scegliere tu stesso migliore opzione. Pertanto, un prestito è vantaggioso se si dispone di informazioni al riguardo.
Oggi la maggior parte dei cittadini ricorre alla registrazione prodotti creditizi. Le banche stanno diventando sempre più popolari. Un cittadino con un reddito medio ha sicuramente chiesto un prestito almeno una volta oppure intende riceverne uno.
Ci sono sempre più offerte di prestiti, perché gli istituti finanziari stanno sviluppando progetti per diverse categorie di popolazione. Ma ogni banca stabilisce le proprie condizioni di prestito.
E come puoi decidere da solo a chi rivolgerti? Come calcolare da solo un prestito? I pagamenti del prestito possono essere effettuati utilizzando un calcolatore online.
Inoltre, l'importo del prestito e le rate mensili possono essere calcolati correttamente a Ixelle inserendo tutti i dati necessari. Con la conoscenza delle formule, del consumatore o mutuo ipotecario. Allo stesso tempo, puoi confrontare i calcoli.
Come calcolare da solo un prestito?
Quanto dovrai ancora pagare? Questa domanda è preoccupante. Calcolare i pagamenti mensili non è difficile.
La formula per calcolare la rata mensile è classica. La sfumatura principale nel calcolo è la detrazione di tutte le commissioni e i pagamenti e la presa in considerazione solo degli indicatori principali.
Quali indicatori sono necessari per calcolare la rata mensile?
Per calcolare la rata mensile nel libro Excel, è necessario prendere in considerazione l'importo esatto del prestito, la durata del prestito e gli interessi di sconto. Dopo il calcolo, il potenziale mutuatario vede l'immagine esatta del programma di pagamento, vede il valore degli interessi in eccesso e l'intero costo del prestito.
Qual è lo scopo di eseguire i calcoli nel libro di Ixelles? Questo è un semplice controllo dei dati emessi utilizzando un calcolatore di prestito. Dopo i calcoli è possibile determinare se ci sono commissioni nascoste che l'istituto finanziario ha incluso nel pagamento mensile, ma non ha informato il cliente.
Le istituzioni finanziarie vogliono guadagnare il più possibile dal consumatore dei propri servizi, quindi lo praticano costantemente.
Termini di base che ogni consumatore dovrebbe conoscere
| Termine | Descrizione |
|---|---|
| 1. Calendario dei pagamenti | Il programma di pagamento include l'importo dei pagamenti mensili del prestito. L'importo del pagamento mensile comprende il pagamento della rendita, l'importo degli interessi maturati, l'importo del debito principale, l'importo residuo del debito, l'importo totale dei pagamenti in eccesso e l'importo totale di tutti i pagamenti. È inoltre possibile visualizzare il calendario dei pagamenti servizi aggiuntivi, che sarà allegato al pagamento. I servizi aggiuntivi possono essere assegnati separatamente oppure possono essere immediatamente inclusi nella composizione. |
| 2. Pagamento mensile | Pagamento mensile – l’importo minimo del pagamento, che consiste nell’importo del debito principale, degli interessi maturati, dell’assicurazione e dei servizi aggiuntivi. Molto spesso, il pagamento viene calcolato utilizzando il metodo della rendita, meno spesso gli istituti finanziari accettano il metodo della differenziazione; |
Calcolo del pagamento mensile
Quando si stipula un prestito per esigenze di consumo e un mutuo, il cliente deve tenerne conto la seguente formula:
Pagamento con il metodo della rendita = Entità del prestito * ((i*(i+1)^n)/(1+i)^n-1), dove:
- N - periodo di prestito,
- io - interessi di sconto su un prestito.
Nel libro Ixel viene proposto il consumatore formula speciale:
PLT ( Interessi contabili/12; periodo temporale del prestito; importo del prestito).
Di seguito forniamo un esempio di calcolo utilizzando tutti i metodi. Quindi le condizioni:
- Periodo di prestito – sei mesi .
- Dimensione del problema – 100.000 rubli.
- Interessi contabili – 18%.
Utilizzando un calcolatore online, viene fuori il pagamento mensile 28591,01 rubli. Tenendo conto della formula PMT, si ottiene lo stesso importo: 28591,01 rubli. Utilizzando la prima formula elencata per prima, viene fuori quanto segue:
Pagamento al mese = 100000 * ((0,18*(0,18+1)^6)/((1+0,18)^6)-1).
Pagamento al mese = 28591,01 rubli.
Secondo i calcoli, si è scoperto che con tutti i metodi otteniamo la stessa risposta. Ma questo non sempre accade. Inoltre, il calcolo utilizzando la formula potrebbe produrre un valore leggermente diverso. Ciò si ottiene arrotondando ai numeri interi.
Come costruire un programma di pagamento?
Per creare un programma di pagamento del credito, è necessario creare una tabella in Excel con le seguenti colonne: data di pagamento, importo del pagamento, importo del capitale, interessi maturati, importo residuo.
Per inserire automaticamente le date, devi prima inserire tu stesso le prime. 2 date, quindi allungare con una croce per il periodo richiesto ( in questo caso per 6 mesi). 6 date in uscita- Con 01.02.2018 Di 01.07.2018.
Come calcolare in modo indipendente l'importo degli interessi maturati?
Video
Calcolo degli interessi maturati:
Interesse =(Debito principale * % * giorni di calendario in un determinato mese) / (100 * 365(366)).
Calcolo dell'importo del debito principale
Calcoliamo il debito principale come la differenza tra i pagamenti delle rendite e gli interessi maturati.
Formula
Debito principale = Importo dei pagamenti utilizzando il metodo della rendita – interessi maturati.
Calcolo dell'importo del debito residuo
Viene calcolato come la differenza tra l'importo del prestito e l'importo del capitale pagato per il mese.
Formula
Debito residuo = Importo del prestito – debito principale al mese.
Nel secondo mese la procedura di calcolo è simile, ma al posto dell’intero importo del prestito inseriamo l’importo residuo del debito in linea capitale. La data di calendario precedente meno la data di calendario corrente fornisce il numero di giorni del periodo.
Succede che ciò accada quando è rimasto ancora un importo dopo l'ultimo pagamento. A causa di tali circostanze, gli istituti finanziari potrebbero sovrastimare l'importo dell'ultimo pagamento o, al contrario, sottostimarlo.
Conclusione
I risultati possono variare tra gli istituti finanziari. Questo è assolutamente normale. Ogni istituto finanziario utilizza i propri principi di calcolo. La legalità in tali azioni è rispettata.
Pertanto, è possibile chiedere al dipendente la propria formula di calcolo per effettuare i calcoli, nonché effettuare un confronto tra i dati ottenuti. Gli istituti finanziari possono adottare un approccio speciale nel calcolo della data o prendere in considerazione i fine settimana.
Gli esperti finanziari sostengono responsabilmente che esiste metodi speciali come calcolare gli interessi su un prestito, la formula utilizzata in calcolatori on-line e per i pagamenti personali, invece, non sarà possibile indicare l'importo esatto del pagamento in eccesso. Sarà possibile scoprirlo solo al momento della completa liquidazione del debito verso la banca. Questo perché esiste un elenco di fattori che influiscono sull'importo del pagamento in eccesso e il più importante di essi è il ritardo nel pagamento del pagamento successivo sul conto bancario. La formula è semplice: più velocemente viene coperto il debito, minori saranno gli interessi, poiché tale importo verrà accumulato sul debito residuo.
Tuttavia, se è necessario calcolare approssimativamente l'importo degli interessi annuali su un determinato importo con la condizione di un pagamento costante e tempestivo, ad esempio per confrontare le offerte di diverse banche, ciò può essere fatto in due modi, che descriveremo in questo articolo. In base alle cifre ottenute a seguito del calcolo, puoi decidere quale delle offerte è la più redditizia.
Come calcolare gli interessi su una formula di prestito: calcolo degli interessi annuali
Per avviare il calcolo sarà necessario specificare l'importo del prestito, per quale periodo di tempo e l'importo totale del prestito comprensivo degli interessi. Esistono due modi per eseguire il calcolo.
Metodo uno
È considerato molto semplice, ma allo stesso tempo il più accurato. Per utilizzarlo avrai bisogno di qualsiasi PC e Programma Microsoft Eccellere. Puoi creare un programma di pagamento accurato utilizzando i fogli di calcolo. Viene creata una tabella con il numero di righe che mostra in quanti mesi è suddivisa l'emissione del prestito. In ogni riga inserire l'importo del rimborso dell'ente prestatore e accanto ad esso l'importo degli interessi per l'utilizzo dei fondi del prestito. Sulla base del saldo del debito, verrà calcolato automaticamente l'importo degli interessi per il mese successivo. Alla fine della colonna che mostra il pagamento degli interessi mensili, verrà visualizzato l'importo del pagamento in eccesso per l'intero periodo di credito.
Vediamo un esempio concreto di come calcolare gli interessi annuali su un prestito utilizzando una tabella Excel. Se viene stipulato un prestito per un periodo di un anno con un tasso di interesse di 16, ad esempio 10.000 rubli, il piano di pagamento verrà redatto nella seguente tabella:
|
Mese |
Ente creditizio |
Pagamento in eccesso |
|
11 9 |
||
|
Percentuale totale |
In questo caso, l'importo della rata mensile viene calcolato dividendo l'importo del prestito per il numero di mesi di prestito. In base alla formula risulta: 10.000:12 = 833,3 rubli.
Per capire come calcolare gli interessi su un prestito, viene utilizzata la seguente formula: (saldo del prestito * tasso di interesse * giorni del mese) / (365 * 100%). Se calcoliamo gli interessi utilizzando il nostro esempio, otteniamo la seguente cifra:
(10.000 * 16% * 30 giorni) / (365 * 100%) = 132 rubli.
Successivamente, sottraiamo la rata principale dall'importo del prestito e calcoliamo gli interessi per il mese successivo utilizzando la stessa formula. E così via per tutti i 12 mesi.
Metodo due
Se sei in banca e vuoi sapere se conviene prendere un prestito da loro, ma non hai un computer a portata di mano, ti consigliamo di utilizzare la seguente formula, che mostrerà il pagamento in eccesso per l'intero periodo di utilizzando il prestito.
Importo totale degli interessi = (ente del prestito * tasso di interesse(durata del prestito + 1)) / (24*100%)
Se torniamo al nostro esempio, otteniamo il seguente calcolo:
Interesse totale = (10.000*16(12+1))/ (24*100%) = 866,7 rubli.
Se confrontiamo il primo e il secondo metodo di calcolo, l'importo finale del pagamento in eccesso è quasi lo stesso, quindi scegli tu stesso come calcolare gli interessi annuali sul prestito.
Alcune funzionalità di calcolo
Dopo aver studiato alcune sfumature del calcolo dei pagamenti del prestito, non sarà difficile scegliere il massimo opzione adatta per te e ricontrolla anche il calendario dei pagamenti che hai ricevuto dalla banca. Vale la pena considerare che ogni banca calcola l'importo della rata mensile utilizzando il proprio calcolatore, ma ti sarà utile conoscere la tecnologia di calcolo e verificarla. La frode è possibile, anche se non intenzionale, dovrai pagare tutti gli interessi nascosti o le commissioni che vengono aggiunte all'importo richiesto;
Ad esempio, desideri acquistare attrezzature per la tua casa e richiedere alla banca un prestito di 50mila rubli per queste spese. Quando il direttore della banca ha ricevuto il permesso di concedere un prestito, è il momento di scoprire l'importo del pagamento in eccesso che la banca richiederà per utilizzare i suoi soldi, nonché l'importo della rata mensile per separarlo immediatamente da bilancio familiare. Vale la pena chiarire subito il tasso di interesse e la procedura per ripagare il debito. I pagamenti possono essere in rendita o differenziati.
Innanzitutto, proviamo a calcolare la rata mensile e il pagamento in eccesso utilizzando il sistema di pagamento della rendita, che è caratterizzato dallo stesso importo di rate mensili per l'intero prestito. Indipendentemente dal sistema di pagamento, ogni pagamento del debito comprende sia il capitale che gli interessi sul prestito.
Quindi, la banca ti ha dato 50.000 rubli al 16% annuo per 24 mesi, come calcolare gli interessi sul prestito? La formula di pagamento mensile è molto semplice:
Pagamento mensile = (ente finanziatore*coefficiente di tasso di interesse / numero di spese per anno)/
(1-1/(1+ coefficiente % tasso / numero di addebiti all'anno) periodo di rimborso * numero di addebiti all'anno),
dov'è il coefficiente? Tasso di interesse = 0,16 (16% / 100%).
Ora sostituiamo i nostri valori e otteniamo:
Pagamento mensile = (50.000 * 0,16/12) / (1-1/(1+0,16/12) 2*12) = 500/0,21 = 2.381 rubli.
Non dimenticare che il prestito è stato emesso per 2 anni, ovvero i pagamenti vengono moltiplicati per 24 mesi e otteniamo: 2.381 * 24 = 57.143 rubli. Da questo importo è facile calcolare il pagamento in eccesso, che è 57.143 - 50.000 = 7.143 rubli. La banca preleva questo importo per l'utilizzo dei fondi di credito quando utilizza il sistema di pagamento delle rendite.
Dopo aver elaborato il prestito, la banca stessa consegna al mutuatario una tabella in cui tutto è chiaramente descritto, a partire dall'importo e dal giorno del pagamento, per finire con il pagamento degli interessi.
Consideriamo ora il sistema per il calcolo delle rate differenziate per le rate mensili del prestito. Questo sistema si basa su pagamenti mensili variabili che diminuiscono nel corso della vita del debito. In questo caso, l'importo della liquidazione del debito principale è permanente, cambia solo pagamento degli interessi, perché dipende dall'importo residuo dei fondi del prestito.
Pagamento mensile E = ente finanziatore/durata per la quale viene concesso il prestito * numero di rate annuali;
dopo aver sostituito i nostri dati otteniamo: 50.000 / 2*12 = 2.083 rubli
Per capire come vengono calcolati gli interessi sul prestito per il primo mese, utilizzare la formula:
Interessi sul prestito 1 = (ente del prestito * coefficiente del tasso di interesse) / numero di pagamenti annuali;
Sostituiamo i nostri valori e otteniamo:
Interesse sul prestito per il primo mese = (50.000*0,16)/ 12 = 666,67 rubli
Secondo i calcoli, l'importo del contributo per il primo mese è: 2.083 + 666,67 = 2.749,67 rubli.
L'importo dell'interesse mensile varierà e può essere calcolato in base formula generale, che si applica a qualsiasi mese k e si presenta così:
Interessi sul prestito per il k-esimo mese = (importo dell'ente prestatore - (k - 1)* importo dell'ente prestito / durata per la quale viene concesso il prestito * numero di pagamenti annuali,
Questa formula calcola l'interesse mensile, a cui viene aggiunto l'importo standard per il rimborso del debito.
Utilizzando un sistema di pagamenti differenziati, il piano emesso dalla banca si differenzierà per l'importo da pagare in continua evoluzione. Possiamo dire una cosa: non importa come calcolare gli interessi sul prestito, i pagamenti annuali in eccesso sarà inferiore quando utilizzato pagamento differenziato a lei. In base all'importo totale del debito, la differenza nel pagamento in eccesso potrebbe non sembrare così significativa, ma se parliamo di richiedere un prestito per più una grossa somma, allora la differenza non sembrerà più così insignificante. Oggi il grosso istituzioni finanziarie emettere prestiti per il cui rimborso elaborano piani basati specificamente su pagamenti di rendite OH. Un tale sistema ti consente di ottenere maggiori profitti con un massiccio turnover di contanti.
In questo articolo abbiamo capito come calcolare gli interessi su un prestito. Formula
Ciascun metodo di calcolo sopra presentato consente di pianificare le spese in modo da evitare che la banca si inganni aggiungendo interessi nascosti all'importo del debito, ecc. Ci sono molte gemme nascoste, ma seguendo i nostri consigli potrai aggirarle a tuo vantaggio!Ti è piaciuto l'articolo? Condividi con gli amici sui social media. reti:
Ciò che è positivo per la banca è negativo per il mutuatario
Spesso si verificano situazioni in cui i mutuatari, per qualche motivo, sono imbarazzati nel chiarire con i dipendenti della banca tutti i dettagli del contratto di prestito, rendendosi così un "disservizio". Dopotutto, un istituto bancario non funzionerà mai in perdita. Prendiamo ad esempio il problema di come calcolare correttamente gli interessi su un prestito.
Il gestore del prestito sarà lieto di fornire un piano di pagamento con gli importi specificati, ma rifiuterà l'offerta di mostrare la formula. Ad esempio, il computer calcola tutto da solo. Ma il programma bancario produce risultati vantaggiosi per la banca. Per capirlo da solo, è necessario ricordare che ci sono due opzioni per rimborsare l'importo preso in prestito: in rate uguali ogni mese e addebitando mensilmente gli interessi sul saldo effettivo.
Con questo schema per il calcolo degli importi degli interessi per l'utilizzo di un prestito, è necessario ricordare che vengono ricalcolati mensilmente, poiché cambia la dimensione del "corpo del prestito". Pagamento = (importo del prestito/numero di mesi) + saldo del debito * tasso di interesse / 12. Se sostituiamo i valori sopra indicati nella formula, si scopre che nel primo mese il mutuatario pagherà 20,16 mila rubli alla cassa della banca scrivania. Tuttavia, nel secondo – già 19,87 mila rubli. E l'importo totale sarà di 222,75 mila rubli. Pertanto, per il cliente sono più preferibili i calcoli che utilizzano la seconda formula. Rendendosi conto di ciò, molte banche non lasciano il diritto di scelta, imponendo un sistema di rendite.
Come notato sopra, le banche spesso giocano brutti scherzi, concentrando l’attenzione del mutuatario su alcuni aspetti della transazione, mentre tacciono attentamente gli altri. In questo caso il cliente è d'accordo con tutte le clausole del contratto. Ad esempio, le famigerate commissioni pagate dal cliente per una serie di operazioni diverse possono essere prese in considerazione nell'importo del prestito, aumentandolo. O un'assicurazione. Gioca anche contro il cliente. Inoltre, quest'ultimo “nutre” non solo la banca, ma anche la compagnia assicurativa. E possono esserci molte di queste sfumature.
Molto semplice. Leggi attentamente il contratto, informati dal gestore su tutte le insidie (non essere timido nel chiedere) e calcola tu stesso gli importi utilizzando le formule fornite nell'articolo. Il lavoro dura solo un paio d'ore, ma in futuro puoi risparmiare molto tempo e nervi.