Økonomisk pude sikkerhed- dette er en reserve af penge i tilfælde af en finanskrise, hvis du mister al din indkomst, eller der opstår en nødsituation, der kræver penge. Formålet med en økonomisk pude er at hjælpe dig igennem svære tider med mangel på penge og samtidig bevare din sædvanlige livsstil. Hvad vil du gøre, hvis du mister dit arbejde, og du ikke har andre indtægtskilder? Det er godt, hvis du hurtigt kan finde nyt job. Hvad hvis ikke? Folk uden en økonomisk stødpude i dette tilfælde befinder sig i en meget vanskelig økonomisk situation, nogle skal endda sælge deres ejendom.
I hvilke tilfælde kan du have brug for en økonomisk polstring?
- Jobtab – Enhver kan miste deres job eller miste deres virksomhed. Indtægter vil forsvinde, men udgifter forbliver du altid nødt til at betale for bolig, mad, lån;
- sygdom og dyr behandling - hvis du ikke har en god sygeforsikring, der dækker udgifterne til behandlingen, så vil en økonomisk airbag hjælpe dig;
- nødreparationer i hjemmet efter en brand eller oversvømmelse er de samme, hvis hjemmet ikke er forsikret, så vil en økonomisk pude give dig mulighed for hurtigt at begynde reparationer og genoprette dit hjem.
Hvad skal du ikke bruge din økonomiske pude på?
Husk at dette er en nødforsyning. Du bør kun bruge det, når det er nødvendigt. Det vil sige, at disse penge ikke kan bruges på en ferie, på en bil, på en ny telefon og så videre. Hvis du vil på ferie, så spar op til det separat.
Hvilken størrelse skal den økonomiske pude være?
En finansiel pude skal hjælpe dig med at opretholde din tidligere livsstil i mangel af indkomst. Oftest bliver det efterspurgt i tilfælde af et jobtab. Derfor bør størrelsen af den økonomiske pude give dig arbejdsløshed under ledighed. Hvor hurtigt du kan finde et job afhænger kun af dig, det kan være en uge, eller det kan være flere måneder. Standard minimum er tre af dine månedlige udgifter, optimalt - 6. Hvis din økonomiske pude er planlagt til nødsituationer, så skal dens størrelse øges efter dit skøn. Hvad mig angår, er min økonomiske pude større end min årlige indkomst.
Hvordan opbevarer du din økonomiske pude?
Lad os først tænke over, hvilke krav der skal være opfyldt for en økonomisk polstring? Hovedkravet er, at det skal være let tilgængeligt. Du bør under ingen omstændigheder opbevare din økonomiske pude i fast ejendom eller værdipapirer. Du kan ikke sælge fast ejendom hurtigt på én dag, værdipapirer kan falde i pris, og guld, selvom det betragtes som et beskyttende aktiv, kan også falde. Derfor er det kun penge, der egner sig til at opbevare en økonomisk pude.
Siden begyndelsen af året er rublen devalueret over for dollaren med 40%. En stigende dollar får priserne til at stige ikke kun for importerede varer, men også til indenlandske, hvis producenter bruger udenlandske råvarer og materialer. Det vil sige, at priserne stiger for de fleste varer, og du skal beskytte dine penge mod devaluering og stigende priser. Derfor skal den finansielle pude opbevares ikke kun i rubler, men også i andre valutaer - dollaren og euroen. Det optimale forhold ville være 1:1:1 eller 1:0,5:0,5.
Hvor skal man opbevare penge?
Penge kan opbevares hjemme eller i en bank. Men der kan være brand i hjemmet, eller huset kan blive bestjålet. Derfor er det ikke sikkert at opbevare alle dine penge derhjemme. Det er optimalt at opbevare de fleste af pengene på indskud i en pålidelig bank, og en lille del, for eksempel månedlig indkomst, hvis du har brug for penge meget akut - derhjemme. Banken vil ikke kun opbevare dine penge, men også opkræve renter af dem. Da penge falder over tid, skal du for at bevare købekraften i den finansielle pude vælge et indskud, hvis rente i det mindste ikke er mindre end den forudsagte inflation. Nu er Bank of Russias inflationsprognose ved udgangen af 2014 8%, for 2015 - 6,2-6,4% (min personlige - 7%). Men du behøver ikke at jage afkastet på dit indskud, husk at banken skal være pålidelig. Hvis din banks tilladelse tilbagekaldes, vil den fryse dine penge, indtil forsikringsudbetalingerne begynder. Typisk begynder betalinger til bankindskydere to uger efter, at tilladelsen er tilbagekaldt. For at være mere pålidelig kan du fordele dine penge på flere banker, for eksempel opbevare rubler i én bank, dollars i en anden, euro i en tredje.
Da der kan være behov for penge til enhver tid, er det bedre at vælge muligheden for delvis tilbagetrækning eller fortrinsret opsigelse for at opretholde renten på indbetalingen. Hvis du bare bygger din økonomiske pude, skal depositummet genopfyldes.
Sådan opretter du en økonomisk pude.
- Beslut dig for størrelsen på puden. Ved at vedligeholde vil du kende størrelsen af dine månedlige udgifter. Hvis de månedlige udgifter er 20.000 og puden er i 6 måneder, så er dens størrelse 20.000 * 6 = 120.000.
- Beregn det beløb, du kan spare månedligt. De penge, du har tilbage efter alle udgifter, kan bruges til at danne en økonomisk pude. Hvis der er 10.000 tilbage, vil det tage 12 måneder at danne puden.
- Vælg og genopfyld. Åbn et indskud og sæt penge ind på det.
En økonomisk pude vil ikke kun hjælpe dig i en vanskelig økonomisk situation. At vide, at du har en sikker kontantreserve, vil hjælpe dig til at føle dig mere selvsikker og sove bedre om natten.
Jeg læste dit blad og Robert Kiyosakis bøger og tænkte for første gang på en økonomisk "pude" i 6-8 måneder. Men jeg kan ikke bestemme mig for, hvordan jeg bedst opbevarer disse penge. Hvor skal jeg investere det, så jeg hurtigt kan hæve kontanter, hvis der sker noget? Og det er også nødvendigt, at pengene ikke "spises op" af inflation - og generelt ville det være bedre uden risici.
Mine muligheder er:
- investere i OFZ, men der er mulighed for, at kursen på obligationen kan falde. Vil den akkumulerede kuponindkomst dække tabene? Ellers husker jeg godt 2008;
- købe eurobonds eller amerikanske statsobligationer. Men euroobligationer fra store udstedere er frygtelig overkøbt, og jeg er ikke sikker på, at de hurtigt kan sælges, hvis der sker noget;
- investere i ETF. Men hvilken? De er vokset de sidste par år;
- købe aktier i en stor udsteder, og ikke overkøbte.
Robert Kiyosaki skriver i sine bøger: "En investering, hvor intet afhænger af dig, er en dårlig investering." I alle ovenstående muligheder afhænger intet af mig.
Så hvordan opbevarer man disse penge?
Hvorfor har du brug for en økonomisk pude?
Finansiel reserve(pude, airbag) - dette er penge i tilfælde af økonomiske vanskeligheder. Der oprettes en reserve ikke til forøgelse penge, og for sikkerheden: i tilfælde af pludselig opsigelse, sygdom eller andre vanskelige situationer.
Et vigtigt kriterium for et sådant sikkerhedsnet er muligheden for hurtigt at få kontanter, hvis der er akut behov for det. Du skriver også korrekt, at beskyttelse mod inflation og fravær af risici er vigtigt for en reserve.
Investeringer samme - dette er en investering af penge for at øge kapitalen eller skabe en kilde passiv indkomst. Alt, hvad du angiver, er egnet til dette: aktier, obligationer, ETF'er og andre instrumenter. Investorer vælger instrumenter baseret på deres mål, investeringsvilkår, acceptable risici og så videre.
At danne en finansiel pude fra værdipapirer er ikke bedste idé. Det er for risikabelt at blande investeringer og nødreserver.
Hvorfor reserver ikke bør opbevares i værdipapirer
Hvis penge er investeret i værdipapirer, er det sværere at bruge dem hurtigt. Derudover kan værdien af værdipapirer ikke kun stige, men også falde – hvilket betyder, at din reserve er i fare.
Deponeres i bank. Her har du helt sikkert brug for et indskud med mulighed for at hæve og genopfylde uden at miste interessen. Fordele: der er beskyttelse mod inflation, der er ingen risiko for tyveri, banken vil ikke reducere satsen før slutningen af depositum. Ulemper: Hvis banken er lukket i weekenden, eller kontoret er ubelejligt, kan det tage tid at hæve penge. Den anbefalede grænse er den samme - 1,4 millioner rubler per bank.
Du kan kombinere disse muligheder: Behold en del af den "økonomiske pude" kontant derhjemme, en del på et kort med renter på saldoen eller på et indskud med mulighed for at hæve uden at miste interessen. Selvom bankens tilladelse tilbagekaldes, vil du ikke stå uden penge, mens du venter på kompensation takket være den kontante del af reserven.
Hvis du har et privatøkonomisk spørgsmål, dyre indkøb eller familiebudget, skriv: [e-mail beskyttet]. Vi vil besvare de mest interessante spørgsmål i bladet.
Forestil dig en blød pude, som du lægger hovedet på, inden du skal sove, så du komfortabelt kan tilbringe hele natten på den. Det skaber komfort i dit hjem og hjælper dig med at slappe af. Du ligger på den, og alt er i orden... Det er præcis den tilstand af fred og tillid til fremtiden, du vil have, hvis du opretter en økonomisk airbag til dig selv.
Hvad er det her?
Økonomisk airbag- dette er den akkumulerede mængde opsparing, som du kan leve af bestemt tid, uventet at miste deres vigtigste indtægtskilde. Med andre ord er dette et "redeæg" eller penge til en "regnvejrsdag".
Hvorfor er det nødvendigt?
Når du nævner "airbag", er en af de første associationer airbaggen i en bil, som er designet til at mildne påvirkningen fra føreren og passagererne i en bilulykke. En "pengepude" vil også redde dig fra en mulig krise, afskedigelse og enhver "ulykke" i livet.
Når du har en urørlig økonomisk reserve, vil du endda psykisk føle dig mere beskyttet og selvsikker, og du vil ikke blive urolig af et pludseligt bilhavari eller oversvømmelse af dine naboer.
Hvordan laver man en airbag?
1) Bestem, hvor meget du bruger om måneden.
Du skal spore dine udgifter og indtægter. Hvis du har gjort det før, så skal du kun beregne dine månedlige udgifter. Hvis ikke, så skal du enten skrive alle dine udgifter ned i et par måneder eller blot "estimere", hvor mange penge du har nok til at leve uden problemer i en måned. Læs, hvordan du holder styr på din privatøkonomi.
2) Vælg løbetiden for din "forsikring".
Den optimale periode, du bør oprette et økonomisk sikkerhedsnet for, er 3 og 6 måneder.
3) Beregn det nødvendige beløb.
Størrelsen af den økonomiske airbag bestemmes af følgende formel: mængden af månedlige udgifter ganget med antallet af måneder. For eksempel, hvis du bruger 30.000 rubler om måneden og ønsker at oprette en nødreserve i 3 måneder, skal du spare 90.000 rubler.
4) Begynd at gemme.
Tænk på, hvor stor en procentdel af din løn du er klar til at spare om måneden. Jo større den er, jo hurtigere opnår du det, du ønsker. For eksempel 10 % eller 20 % af hver løn.
Der er to hovedmuligheder: Tjen mere eller brug mindre.
Tegnebog. Læg en seddel på 5.000 rubler i den. Lad det være et symbol, der bringer held og lykke og yderligere motivation til dig. Du kan dog selvfølgelig ikke have hele din nødforsyning med i pungen.
"Stash" derhjemme. Skjul nogle af dine opsparinger derhjemme. Ja, endda i samme pude! Lad ham ikke ligge i lejligheden stort beløb kontanter i forskellige valutaer: dollars, euro og rubler.
Bankindskud. Denne ideel mulighed, da det giver den bedste beskyttelse mod inflation. Vælg et indskud med mulighed for at genopfylde og hæve penge til enhver tid.
Guld. Ædelmetaller vil altid være i pris, så køb dem gerne. Du kan sælge dem til banken ret hurtigt selv i krisetider.
Grundlæggende krav til oprettelse af en airbag:
- Immunitet. Det er strengt forbudt at bruge sparede penge. Skriv selv ned præcis, i hvilke nødsituationer dette kan lade sig gøre.
Mulighed for hurtigt at modtage midler. Hvis der opstår en nødsituation, har du brug for penge, du vil ikke have tid til at sælge for eksempel fast ejendom.
Inflationsbeskyttelse. Det er bedst at opbevare din opsparing i en bank, på en indlånskonto i forskellige valutaer.
Hvis du af en eller anden grund endnu ikke er klar til at oprette en nødreserve for fremtiden, så kan du altid bruge vores service. I bund og grund er Platiza et økonomisk sikkerhedsnet for dem, der ikke har sørget for at skabe deres egne kontante reserver på forhånd.
Husk dog, at du skal betale renter for at bruge lånte midler. Du kan ty til et mikrolån, når du ved, at du kan tilbagebetale det til tiden.
Udsæt ikke tingene til senere, vi råder dig til at begynde at skabe dit økonomiske sikkerhedsnet så tidligt som muligt. Ja, først skal du tvinge dig selv til at spare penge. Det bliver svært, men du skal indse, at dette er til gavn for din familie. Snart vil du udvikle en meget god vane og livet bliver lettere, du vil trække vejret mere frit og mere selvsikkert. Skriv i kommentarerne om dine succeser og stil spørgsmål, vi vil med glæde hjælpe dig.
Det første skridt mod materiel velbefindende– oprettelse af en vis kontantreserve "til en regnvejrsdag." Sådan en dag kommer måske aldrig, men alle skal have et økonomisk sikkerhedsnet. Succesfulde forretningsmænd ved, hvordan man hurtigt akkumulerer og forvalter forsikringskapital klogt. Hvordan kan vi skabe et økonomisk sikkerhedsnet for dem, der lever fra lønseddel til lønseddel eller laver ulige job som freelancere?
En økonomisk airbag er designet til at redde sin ejer i en vanskelig periode af livet, hvor der er et presserende behov for midler til behandling, for at dække skader fra en ulykke eller brand, i tilfælde af tab af hovedindtægtskilden og i andre uforudsete situationer. Men afsat penge kan også hjælpe i positive øjeblikke. og start nyt liv En økonomisk airbag vil hjælpe.
Besparelser har også et psykologisk aspekt. En person, der har en økonomisk pude, føler sig mere selvsikker, er ikke bange for livets problemer, er ikke besat af penge og er klar til forandring. Hans ro og positivitet formidles til sine kære og har en positiv effekt på hans arbejde. Det er blevet bemærket, at for folk, der har penge til en regnvejrsdag, kommer netop denne dag meget sjældnere.
Hvor mange penge skal der være i den økonomiske pude?
For at bestemme optimal størrelseøkonomiske pude, skal du beregne dine udgifter for måneden. De omfatter normalt forbrugsregninger, udgifter til mad og husholdningsartikler, betaling for rejser eller brændstof og smøremidler til personlig transport, betaling for kommunikationstjenester og internettet, andre månedlige betalinger, f.eks. børnehave eller foder til kæledyr. Eventuelle lånebetalinger er også opsummeret her. Afhængig af antallet af familiemedlemmer og forholdet mellem dem, kan den økonomiske airbag deles eller beregnes separat for hver enkelt.
Det er bedre at lave to skøn: økonomisk mulighed en af de mest nødvendige udgifter og beløbet for en behagelig tilværelse. Hvert modtaget beløb ganges med 6 måneder. Disse vil være grænserne for den økonomiske airbag. I det første tilfælde hende mindste størrelse, som vil hjælpe dig med at overleve uden gæld selv med et fuldstændigt tab af indkomst. Det anbefales ikke at gå ud over et større beløb. Penge skal virke og give overskud og ikke ligge som en dødvægt. En finansiel pude er ikke en investeringsportefølje, men en forsikring.
Regler for at skabe og vedligeholde en finansiel pude:
- Spar mindst 10% af hver modtaget indkomst;
- Sæt først beløbet til side i FPB, og fordel derefter månedlige udgifter;
- Opbevar ikke midler på et sted, hvor de let kan tages og bruges;
- Indbetal penge i FPB under alle omstændigheder, selvom du har gæld;
- Brug kun besparelser, når det er absolut nødvendigt;
- Prøv ikke helt at udtømme din økonomiske pude;
- Begynd at genoprette FPB ved den første økonomiske mulighed.
Hvor skal man opbevare en økonomisk airbag?
Af alle eksisterende muligheder Opbevaring af kontanter som en økonomisk pude er ikke egnet for alle. Forsikringsreserven er oprettet til et bestemt formål, derfor skal opbevaringsstedet og formen opfylde visse krav: ikke være i for tæt adgang, ikke afskrives over tid og hurtigt kunne trækkes tilbage.
Opbevaring til hjemmet i form af kontanter umiddelbart kan udelukkes. Ingen økonomisk pude kan modstå konstante razziaer, og ønsket om at låne til dig selv vil helt sikkert opstå med en sådan tilgængelighed af penge. Kontanter opbevaret i dit eget hjem kan blive fundet af en person i husstanden og brugt ved et uheld, eller bevidst stjålet af fremmede. Sedler kan gå tabt i tilfælde af flytning, brand eller oversvømmelse, herunder af hensyn til hvilken de blev lagt til side. Et pengeskab vil løse en række problemer, men selv med det er penge ikke immune over for inflation.
Overførsel af udskudte penge til guld, antikviteter og andre materielle aktiver - Ikke bedste valg til en økonomisk pude. I denne form kontanter vil ikke miste deres værdi, men vil højst sandsynligt øge den med årene, men om nødvendigt vil det være problematisk at omsætte dem tilbage til kontanter. For at opbevare værdigenstande skal du leje et pengeskab, hvilket er en ekstra udgift.
Penge til bankkort er flere passende mulighed, men ikke ideelt. Inflationen for sådan opbevaring er lige så nådesløs, og fristelsen til at foretage et køb på internettet eller betale med et kort i en butik, selvom det er lidt mindre end med kontanter, er stadig for stor. Bankkorttjenesten er mindre, men den er der. En af fordelene er beskyttelsen af penge mod tyveri og andre problemer uden for ejerens kontrol.
Bankindskud betragtes som den optimale måde at opbevare en økonomisk airbag på. På den ene side er pengene forsikret, selvom banken går konkurs eller tilladelsen inddrages, på den anden side kompenserer renten af indskuddet inflationen. Det er ikke så let at bruge midler fra et indskud på en kortvarig impuls, hvilket sikrer deres ekstra sikkerhed. Det eneste, du skal være opmærksom på, er valget af depositumsbetingelser, der skal genopfyldes og have mulighed for tidlig lukning uden tab af interesse. Når du samler en stor økonomisk pude, er det bedre at opdele beløbet i flere bankindskud.
Der er meget uenighed om, hvilken valuta et økonomisk sikkerhedsnet skal opbevares i. Nogle mennesker anbefaler indenlandske rubler, og der er en del tilhængere af dollars eller euro. Der er ikke noget klart svar på dette spørgsmål. Hver mulighed har sine fordele og ulemper. Situationen med valutakursen i vores land er ret ustabil, så du bliver nødt til at træffe en beslutning på egen risiko og risiko. Det er mere logisk at stole på den valuta, som hovedindtjeningen modtages i.
Har du brug for en økonomisk airbag? Ubevidst forstår du det ja. Alle taler, rådgiver og anbefaler at have en form for sikkerhedsmargin til dig selv (i formularen Nte beløb penge). I praksis har de fleste mennesker ikke dette.
Tingene var det samme for mig for et par år siden. Så indså jeg (eller rettere, livet fik mig til at forstå) den ubestridelige fordel ved sådan et redeæg til uforudsete omstændigheder. Og fra det øjeblik af, uanset hvad der sker, har jeg altid økonomiske reserver til enhver dag.
Fra artiklen lærer du hovedpunkterne om dannelsen af en airbag.
Og min ydmyge erfaring. En kort historie om, hvordan jeg begyndte at danne min reservekapital. Og nogle nuancer af ophobning, opbevaring og brug af en pude.
Hvad er en pude til eller beskyttelse mod?
I den klassiske definition hjælper en økonomisk airbag med at undgå midlertidige økonomiske vanskeligheder. Forekommer i enhver person (og mere end én gang) gennem hele livet. Eller afbøde deres konsekvenser.
Vi mistede vores job, fik et midlertidigt handicap og havde akut brug for penge til vigtige uforudsete udgifter. Hvad skal man gøre?
Og et rettidigt akkumuleret redeæg vil komme til undsætning.
Nøglepunkter for at bruge puden - vigtigt uventet. Og netop samlet, og ikke individuelt.
Hvor mange penge skal du have?
Finansielle rådgivere og smarte bøger om finansiel forståelse råder dig til at holde en reserve svarende til 6-12 måneder af dine udgifter.
Din familie bruger 80 tusind om måneden. Du skal spare 480 - 960 tusind rubler.
Dette vil give dig mulighed for sikkert at overleve den sorte streg. Uden at tænke på penge. Ved i det mindste, at der er noget kapital bag dig. Og det er trivielt ikke at dø af sult.
Hvordan danner man og hvor meget skal man spare?
Tre sekventielle hovedspørgsmål dukker straks op.
Hvordan danner man kapital? Sæt naturligvis en del af din løn til side hver måned.
Dette fører til det andet spørgsmål. Hvor meget skal du spare?
Og det mest interessante. Hvor lang tid vil alt dette tage?
Ved at spare 10 % sparer vi på 10 måneder til kun 1 måneds sikkert liv. Derfor skal du bruge 5 eller 10 år på en reserve på 6 eller 12 måneder!
Men det er allerede en imponerende periode. Bare det at skabe en fuldgyldig airbag til dig selv kan tage et helt årti!!!
Du kan selvfølgelig forsøge at spare mere - 15-20%. Men så bliver du nødt til at presse andre udgifter ind. Spis mindre, hvil mere beskedent, klæd dig billigere.))))))
Ikke en særlig lys udsigt for de næste par år.
I virkeligheden vil du spare endnu mere. I en periode på 10 år vil du under alle omstændigheder bruge det, du har akkumuleret. Periodisk reduktion af finansielle reserver.
Derfor kan du roligt øge den estimerede akkumuleringstid med halvanden gang. Dette vil være et mere realistisk tal.
Hvor skal man opbevare penge?
Ved at danne en økonomisk reserve for fremtiden vil der gradvist akkumuleres en større og større mængde midler.
Og et logisk spørgsmål opstår - hvor skal man opbevare alle disse penge?
Hjemme? Eller måske investere det et sted? For penge til at arbejde og skabe indkomst.
Før du svarer, skal du forstå, hvorfor vi sparer penge. Til hvilke formål?
Til vigtige, herunder pludselige, uforudsete udgifter.
Derfor er hovedreglen likviditet. Det vil sige muligheden for hurtigt at hæve penge, hvis det er nødvendigt.
Anden vigtigt punkt- det skal være en pålidelig investeringskilde.
Bankindskud er ideelle til disse parametre. Penge kan hæves til enhver tid. Banken optjener indtægter, omend små. Hvilket i det mindste beskytter penge mod afskrivninger. Og indskuddene er forsikret af DIA - 1,4 millioner er garanteret af staten.
Du kan beholde en lille del af dine midler derhjemme. Bare for en sikkerheds skyld. Weekend, helligdage banker fungerer måske ikke, men der er brug for penge her og nu.
Min historie om dannelse af airbags
Det hele startede, da jeg for nogle år siden måtte sige mit job op. De begyndte at forsinke lønningerne, og det meget betydeligt. Forsinkelsen var omkring 3 måneder. Og det steg hver måned.
I begyndelsen af efteråret fik vi penge til begyndelsen af sommeren, og i det nye år fik vi betalt for september-oktober.
Jeg har lige taget mit første realkreditlån. Og hver måned skal du betale et lån. Og her er der sådan en forvirring. Generelt ingen stabilitet. Du ved ikke, om de vil give dig pengene på datoen for den næste betaling eller ej.
Jeg skrev et opsigelsesbrev. Og begyndte at lede efter en ny godt arbejde. Jeg troede, jeg kunne klare det hurtigt – på et par uger.
Og så ventede mig en ubehagelig overraskelse. Det var kriseåret 2010, og arbejdet og især lønningerne var ikke særlig gode.
Hvis de tilbød mig mere eller mindre normale penge, krævede de, at jeg skulle arbejde 8 dage om ugen, 25 timer i døgnet. Nå, måske lidt mindre. ((((
Med en normal tidsplan (5 dage om ugen i 8 timer) tilbød de nogle krummer.
Og så sad jeg fast i en usikker tilstand i 4 måneder. Ingen penge. Jeg har ingen indkomst. lille barn. Kun min kone arbejder. Plus månedlige afdrag på realkreditlån.
Generelt begyndte fire personer at leve af én løn. Familie på tre + bank. Desuden begyndte 50% af al indkomst straks at gå til realkreditlånet.
Og ingen besparelser til en regnvejrsdag.
Det mest interessante er, at før denne periode, hvor der dukkede nogle ekstra penge op, foretog de om muligt tidlige betalinger på lånet. Forsøger at betale så tidligt som muligt.
Logikken var enkel. Hvorfor spare penge? Det er bedre at betale dit lån hurtigere. Besparelse på overbetalinger i fremtiden. Så jeg sparede.
Efter at have mistet en familieindtægtskilde, måtte jeg spænde livremmen. Reducerer alle omkostninger til det maksimale.
Og du ved. Der skete ikke noget katastrofalt. Vi har genovervejet vores behov. Vi begyndte at handle mere eftertænksomt. Selvom vi begyndte at bruge mindre på mad, blev det mere sundt. Og så videre for hver udgiftskategori.
Det eneste, jeg måtte helt opgive underholdning. Biograf, børneparker, restauranter, caféer.
Ellers var alt mere eller mindre tåleligt. Derudover stoppede de midlertidigt med at betale for forsyningsselskaber.
Og i princippet ville der være penge nok. Hvis det ikke var for realkreditlånet. Tager halvdelen af vores indkomst.
Jeg var nødt til at stifte gæld. Lånte noget af venner. Jeg brugte nogle af pengene på et kreditkort.
Senere, da alt stabiliserede sig, skulle jeg afdrage på gæld og tilbagebetale lån i næsten et helt år. Og ingen ville tilgive os for de akkumulerede betalinger for boliger og kommunale tjenester. De levede under spartanske forhold. Generelt var året "sjovt".
Derefter besluttede jeg bestemt altid at have en reserve, der ville række til 3-4 månedlige afdrag på realkreditlån.
Som praksis har vist, kan du leve af én indtægtskilde, hvis du virkelig vil.
Omkring et år senere var målet nået. En lille pude mod kreditafhængighed er blevet akkumuleret.
Men vanen med at spare til en regnvejrsdag forblev. Og hver måned var det muligt at sende et mindre beløb. Engang mere. Der var engang mindre.
Som sådan var der ikke noget strengt mål om at spare 10, 15 eller 20 % hver måned. Det vigtigste er at bruge mindst nogle penge (selvfølgelig ikke 50 eller 100 rubler) til at skabe økonomisk beskyttelse i fremtiden.
Og du ved, hvor fedt det er! Vid, at du har en vis økonomisk reserve bag dig. Vær ikke bange for i morgen.
Du føler dig meget mere selvsikker og fri. Selvom puden er økonomisk, giver den dig mulighed for at sove bedre.
For at danne en økonomisk pude er det ikke nødvendigt at have en reserve på 6-12 måneders gennemsnitlige udgifter. Bør være nok i mindst 6 måneder for at opfylde minimumsbehov. Og de kan være 30-50 % mindre end de nuværende.
I alt skal du oprette en reserve til 3-4 måneders gennemsnitlige udgifter.
Naturligvis er det dumt, når man har økonomiske vanskeligheder fortsætte med at leve og bruge penge i samme tempo. Du ved ikke, hvornår dette ender.
Og hovedmålet er at strække det ud så meget som muligt langsigtet tilgængelige økonomiske reserver.
Jeg tog de akkumulerede penge til banken. Jeg åbnede et tidsindskud med renter. Og jeg prøvede at vælge det maksimale rente. Men normalt gives den højeste rente på indlån kun for 2 og 3 års perioder.
Og et par gange måtte jeg hæve nogle af midlerne. Naturligvis miste alle påløbne renter.
Så begyndte jeg at kombinere korte, mellemlange og lange indskud. Så begyndte jeg at bruge pantstigen.
Til dem der ikke ved hvad det er – kort fortalt.
Du åbner flere indskud med forskellige vilkår. For eksempel i 3, 6, 9 måneder og 1 år. Naturligvis er det mest rentable 1 år. Og 3-måneders indlånet har de laveste renter.
Efter 3 måneder udløber den første indbetaling. Der åbnes et årligt depositum med disse penge.
For resten forskydes den nuværende periode med 3 måneder. Og i 6 måneder er der 3 måneder tilbage til slutningen. I 9 måneder - seks måneder. Årligt - 9 måneder.
Vi gentager ordningen hver 3. måned, og efter 3 tilgange kan du åbne det mest rentable indskud i 1 år hver gang.
Derudover er en del af pengene gemt på et bankkort. For hurtig adgang i tilfælde af akut behov.
Helt sikkert med renter på saldoen. Ideelt set bør renter beregnes på den daglige saldo. Dette er mange gange mere rentabelt end mange bankers tilbud om at opkræve renter på minimumsaldoen i løbet af måneden.
Det vigtigste for at opretholde et økonomisk sikkerhedsnet er likviditet og pålidelighed.
Selv i dannelsen af en pude kan kreditkort være gode hjælpere.
Men her skal du handle forsigtigt. Og husk, at en del af dine egne midler allerede skal være akkumuleret.
Betydningen af kreditkort. Nogle gange har du brug for penge akut. En lille del. Og der er ikke noget reelt ønske om at få dem ud af depositum. Du mister interessen for saldoen.
En anden mulighed er lånte midler.
Nu er det bare et paradis for dette. Der er mange tilbud om kreditkort med rentefri periode og (eller) uden servicegebyrer.
Jeg plejede at have plastik fra Alpha ““. Jeg betalte lidt over tusind om året. Men han kunne bruge pengene gratis. Dette er en lille pris at betale for ro i sindet.
Nu er jeg skiftet til afbetalingskort. og hamster. Jeg har dem alle. Jeg bruger dem ikke rigtig tit. Men det vigtigste er, at de helt gratis. Og de giver dig mulighed for at købe på afbetaling uden overbetaling.
Mit princip er følgende.
Hvorfor hæve dine egne penge, hvilket giver ringe indkomst. Når du kan bruge andres gratis. Det vigtigste er at have noget at betale af på gælden i slutningen af løbetiden.
Køleskabet gik i stykker. Du skal købe en ny. Koster 40 tusind rubler. I princippet er der penge. Du kan udskrive reserven. Og så gradvist lukke hullet i den økonomiske pude. Sparer 5-6 tusinde hver måned.
Hvorfor? Vi køber varer på afbetaling i 6 måneder. Og vi indsætter de samme penge på kortet hver måned. Men mine 40 tusinde bliver ved med at ligge urørt og interessen falder stadig på dem.
Efter indlån og kort med renter på saldoen opdagede jeg obligationer til mig selv.
Hvad ved du om obligationer?
Om ikke andet, her er 3 af deres vigtigste fordele i forhold til bankindskud.
- Rentabiliteten er 20-30 % højere.
- Mulighed for at sælge dem til enhver tid (NKD).
- Statsobligationer (OFZ) er mere pålidelige end indlån.
Og denne fornøjelse koster kun 1 tusind rubler stykket. Hvordan kan du lide dette?
Naturligvis holder jeg nu de opsparede penge til et finansielt sikkerhedsnet i korte statsobligationer.
Nogle er tilbage i bankindskud. Og også en andel på kort med renter på saldoen.
Ulempen ved obligationer er, at hævninger kun er tilgængelige på hverdage. Og det tager i gennemsnit 1 hverdag. Og det strækker sig til 2-3 dage, hvis det falder på en weekend.
Penge skal arbejde og skabe indkomst.
Nu giver mine midler akkumuleret på airbaggen mig mulighed for at leve i fred i et år med sikkerhed. Hvis beskedent, så halvandet til to år.
Men selv med en så solid (efter min mening) sikkerhedsmargin, forsøger jeg, hvis det er muligt, ikke at komme ind i det. Når det er nødvendigt, bruger jeg kun løbende indkomst.
Pengene bliver brugt meget hurtigt. Og så tager det flere måneder at udfylde hullet i puden.
Kun i ekstreme tilfælde. Når du ikke kan undvære en pude.
Og du ved, hvad jeg lagde mærke til. Jeg holdt næsten op med at bruge reserven. Det er han. Liggende ned. Indbringer nogle penge. Men indtil videre er det muligt at komme uden om midlertidige vanskeligheder (hvis de opstår) på egen hånd. Men der er altid en faldskærm – for en sikkerheds skyld.
Som konklusion
Hvilke konklusioner kan man drage?
- Enhver familie bør absolut have en økonomisk pude.
- Det er bedre at have noget end at have ingenting. Det vigtigste er at begynde at spare lidt. Senere bliver det en vane. Og det sker helt automatisk. Gradvist stigende finansielle reserver.
- Brug kun de penge, du sætter til side, når det er absolut nødvendigt. Prøv hellere at komme forbi på egen hånd. Uden at indbringe reserver.
- Du skal opbevare dine penge på et sikkert, flydende sted. Altid har mulighed for hurtigst muligt trække det nødvendige beløb.
- Penge skal virke. Og hvis der er mulighed for at øge indtægterne fra investeringer, bør du altid udnytte det.
Resultatet kan være en slags symbiose af økonomiske besparelser og investeringer. Ved at bruge eksemplet med et bundt af bankindskud eller penge på et kort med renter på saldoen (som mere likvid) + obligationer (med mere højt niveau indkomst).